À l'heure actuelle, il est important que chaque personne dispose de certaines garanties susceptibles non seulement de fournir une protection financière à la propriété, mais également de donner aux citoyens une confiance dans l'avenir et que, même en cas d'invalidité totale ou partielle, ils recevront le soutien de l'employeur ou de l'État. Ceci peut être réalisé grâce au système d’assurance existant au détriment des contributions des parties intéressées.
Description
Il est important que toute personne ayant décidé de conclure un contrat d'assurance ou l'ayant déjà signé sache en quoi consiste une couverture d'assurance. Il s’agit d’un paiement d’assurance qui, dans l’assurance des biens, est parfois appelé compensation d’assurance. Il indique le degré d’évaluation du bien prescrit dans l’accord (montant de l’assurance) par rapport à sa valeur réelle.
En d’autres termes, il s’agit de l’expression en valeur d’un certain montant dans une certaine monnaie pour laquelle le contrat d’assurance est conclu. La notion de couverture d’assurance sert à établir les obligations générales de l’assureur dans l’ensemble des types d’assurance.
Si le preneur d'assurance subit des pertes, il peut recevoir une indemnité en espèces et en nature. Par exemple, en assurance automobile, une entreprise peut, au lieu de verser une indemnité, réparer une voiture ou en remplacer des pièces.
Pour recevoir des indemnités, la survenance d’un événement assuré est nécessaire - un accident décrit dans le contrat. Après la survenance de cet événement et sa reconnaissance en tant que preneur d'assurance, l'assureur a droit à une indemnisation pour les pertes.
Formes de couverture d'assurance
Les événements d’assurance survenus sont divisés en divers groupes. La classification la plus populaire des formes par objet d’assurance, qui comprend les catégories suivantes:
1. Assurance de biens. L’assurance des biens a pour objectif principal la protection officielle des biens immobiliers et le dédommagement des dommages éventuels. Sa propriété comprend toute propriété appartenant à l'assuré:
- transport
- immobilier résidentiel;
- parcelles de terrain;
- la récolte;
- les animaux;
- inventaire
- équipement etc.
2. Assurance personnelle. Vous permet d'assurer la santé et même la vie humaine. Il comprend:
- assurance santé et vie;
- assurance sociale;
- assurance pension;
- assurance maladie, etc.
Ce type d’assurance vous permet de vous protéger contre les risques éventuels qui menacent la santé d’une personne et, dans certains cas, la vie. Comme il est impossible d'évaluer objectivement la vie ou le décès, les montants d'assurance sont calculés en tenant compte des capacités financières de l'assuré et de ses souhaits. Dans ce cas, la personne assurée ne peut qu'essayer d'éviter des difficultés financières susceptibles de survenir après une perte de capacité de travail ou le décès.
Systèmes d'assurance
Le terme "système d'assurance" est utilisé pour formuler une méthode de compensation pour les pertes subies. En fonction du système, le rapport entre la couverture d'assurance et la perte réelle est calculé. Par exemple, si un objet évalué à 10 millions de roubles est assuré avec 5 millions d'euros, dans ce cas, le niveau de couverture d'assurance sera de 50%.
Il existe plusieurs systèmes utilisant différentes méthodes de compensation des pertes.
Assurance valeur réelle
Ce type d'assurance est assez répandu. Le système d’assurance commence à s’appliquer après l’évaluation de la propriété le jour même où le contrat a été conclu et signé. Le montant de l'indemnisation lorsqu'un événement d'assurance se produit correspondra à la valeur réelle de l'objet. Le paiement sera effectué en totalité.
Système de responsabilité proportionnelle
Lors de l’assurance des biens incomplète de divers secteurs d’activité, un système de responsabilité proportionnelle est souvent utilisé. Dans ce cas, le paiement de l’indemnité correspondra à la fraction de la perte, qui correspondra au rapport entre l’évaluation de l’assurance et la valeur réelle du bien. Il s'ensuit que le rapport entre les paiements d'assurance et les pertes encourues correspondra au rapport entre le montant de l'assurance et la valeur du bien.
Premier système de risque
L’essence de ce système est que les dommages matériels compris dans le montant d’assurance spécifié dans l’accord seront intégralement réglés (le premier risque) et que les pertes dépassant le montant convenu (le deuxième risque) ne seront pas indemnisées. Ce type d’assurance est le plus souvent utilisé dans la préparation de contrats pour la conservation de véhicules personnels et de biens immobiliers.
Supposons que la somme assurée à la conclusion de l'accord s'élève à 10 millions de roubles. Ensuite, une perte de 5 millions de roubles sera remboursée. Toutefois, si le montant des dommages est de 14 millions de roubles, l'assureur paiera 10 millions de roubles à la victime et le montant restant (4 millions de roubles) restera impayé.
Assurance de coût
Le système utilisé pour l'assurance à la valeur du bien de remplacement est utilisé lors de la conclusion et de la signature d'un contrat stipulant que le montant de l'indemnité d'assurance correspond au prix du bien, à l'exclusion de l'amortissement cumulé. Il s'avère que le montant des indemnisations sera égal au coût d'un nouvel objet du type approprié.
Système de responsabilité
Ce système d'assurance est utilisé assez rarement. La méthode s'est développée de manière historique et a été utilisée en URSS jusqu'en 1934 lors de l'enregistrement de l'assurance pour les légumes et les cultures horticoles en agriculture. L’essence de la méthode consiste à déterminer dans le contrat le montant minimum et maximum des dommages indemnisables.
Double assurance (triple)
Il arrive parfois que le preneur d’assurance pour le même objet conclue des contrats avec différents assureurs. En conséquence, le montant total accumulé des indemnités versées par toutes les compagnies d’assurance pourrait théoriquement dépasser la valeur réelle de l’objet. Dans une telle situation, si un événement d’assurance se produit, les indemnités d’assurance sont réparties proportionnellement entre les assureurs en fonction du montant des paiements qui figurent dans les contrats, ce qui réduit le montant des engagements d’assurance pour chacun d’entre eux.
Supposons que la valeur réelle d'une propriété est de 10 millions de roubles. Un particulier a conclu un accord avec une compagnie d’assurance pour un montant de 9 millions de roubles et avec une autre, pour un montant de 6 millions de dollars. La première entreprise paiera 6 millions de roubles et la seconde, 4 millions de roubles.
Certains des systèmes d’assurance susmentionnés peuvent être utilisés lors de la conclusion de contrats d’assurance personnelle (et pas seulement pour l’assurance de biens).
Exécution du contrat
Le formulaire d’accord est toujours approuvé par la réglementation en vigueur dans la compagnie d’assurance et constitue un document prédéfini d’un certain type prouvant le fait de l’assurance.
Un contrat d'assurance de biens ou un contrat de sécurité personnelle obligatoire doit contenir des informations sur:
- conditions d'assurance temporaires;
- les parties impliquées dans l'enregistrement de l'assurance;
- biens pour lesquels un accord est établi;
- le montant et la procédure de paiement de l'indemnité d'assurance;
- comptes bancaires;
- événements d'assurance;
- montant et périodicité du versement des contributions.
L'accord est certifié par les signatures de toutes les parties et par le sceau de l'assureur.
Pour rédiger un contrat, le preneur d'assurance doit rédiger une déclaration indiquant toutes les conditions d'assurance. Le contrat entre en vigueur après que la personne assurée a payé les primes d’assurance prescrites et apposé la signature des parties. Après cela, le preneur d'assurance reçoit une police d'assurance - un document confirmant le fait de signer le contrat d'assurance. Il contient toutes les informations spécifiées dans le contrat d'assurance.
La procédure de paiement de la couverture d'assurance
La principale dette de l'assureur consiste à verser des indemnités dans les situations où un événement d'assurance se produit.
Un paiement d'assurance est un certain montant documenté (pouvant être exprimé à la fois en espèces et en nature) spécifié dans l'accord ou approuvé par la loi fédérale «sur l'organisation des activités d'assurance dans la Fédération de Russie». Il est payé par l'assureur à la personne qui a signé un contrat d'assurance de biens avec lui (dans certains cas, un contrat d'assurance individuelle).
La valeur limite de la somme assurée payée par l'entreprise à la suite de dommages causés à l'objet de l'assurance est spécifiée dans le contrat, qui indique également la durée de la convention. Pour souscrire une assurance indemnisation, l'assuré doit rassembler tous les documents approuvés par la loi attestant la survenance de l'événement assuré, ainsi que présenter un document d'identité et une police d'assurance.
Le montant assuré convenu dans le contrat peut être payé en monnaie russe - roubles, sauf indication contraire dans le contrat. En cas de retard dans les paiements obligatoires, l'assureur doit, conformément à l'article 395 du Code civil de la Fédération de Russie, payer une pénalité, parfois présentée sous forme de pourcentage du montant non versé à temps (si cela est prévu par les règles de la convention).
Assurance de biens
La couverture d'assurance est un concept qui est le plus souvent appelé «indemnité d'assurance» lors de l'inscription à l'assurance de biens. Ce nom est plus proche du but, car il entraîne des pertes en cas de dommages aux biens appartenant au preneur d'assurance.
Après la survenance de l’assurance, le preneur d’assurance est tenu d’informer le spécialiste de la compagnie d’assurances de son occurrence pour la période spécifiée dans le contrat. Vous pouvez le faire de différentes manières: en utilisant un appel téléphonique, une lettre ou une visite personnelle. Ensuite, un formulaire de demande de paiement de la couverture d’assurance, la police d’assurance initiale et les conclusions indépendantes des organes habilités sur les causes et les circonstances de l’accident sont présentés.
Après réception de la demande, le représentant de l’assureur établit un certificat d’assurance auquel il joint divers documents de preuve: certificats de dévaluation de biens immobiliers, actes de destruction de biens, actes d’examen indépendant, calcul des pertes et montants d’assurance.
Ensuite, dans la semaine qui suit (sauf indication contraire dans l’accord), des fonds sont alloués au paiement de la couverture d’assurance, en espèces ou non.
Les dommages sont payés dans les limites du montant de l'assurance spécifié dans la convention. Cela peut inclure des dépenses engagées par l'assureur lors de tentatives de sauvegarde de la propriété, même si ces mesures n'ont pas donné de résultat positif. Les indemnités d’assurance sous forme d’espèces peuvent être remplacées par des biens similaires à ceux perdus.
Paiements en assurance individuelle
La désignation "montant d'assurance", ainsi que le concept de "couverture d'assurance", est un terme synonyme de l'expression "paiements effectués en vertu d'un contrat d'assurance individuelle". Dans ce cas, la compagnie d'assurance s'engage à payer une fois ou à une certaine fréquence la somme d'argent stipulée dans le contrat, en fonction des conditions du contrat selon lequel l'âge établi a été atteint, des dommages à la santé de la personne assurée se sont produits, ainsi que dans le cas d'un autre événement d'assurance. Les pensions peuvent être payées, les rentes - des montants fixes versés avec une certaine périodicité, les rentes - des paiements périodiques consécutifs.
Retrait des paiements de l'assureur
La compagnie d’assurance a le plein droit de ne pas payer de couverture d’assurance. Cela est autorisé dans les cas suivants prévus par la loi:
1) si le preneur d’assurance n’a pas prévenu de la survenance de l’événement d’assurance dans le délai convenu;
2) si l'événement assuré se produit du fait d'une intention de l'assuré;
3) faute grave de l'assuré (motif insuffisant du refus d'indemnisation en cas d'assurance individuelle);
4) lorsque l'acte de force majeure s'est produit:
- manoeuvres militaires
- explosion nucléaire
- guerre civile;
5) si la confiscation ou la destruction d'un bien a été effectuée par des organes de l'État habilités.
Dans d'autres cas, l'assureur est tenu de rembourser intégralement toutes les pertes subies par la personne assurée, le bénéficiaire ou le preneur d'assurance.
Conclusion
La couverture d'assurance est un concept qui a plusieurs significations. Dans certains cas, il est utilisé pour indiquer les montants versés en assurance de personnes, dans d'autres, il indique le rapport entre l'évaluation de l'assurance et la valeur totale du bien assuré dans l'assurance de biens. La couverture d’assurance peut être payée en espèces ou non, ainsi qu’en nature, et le montant total de l’indemnité dépend de la catégorie de l’événement d’assurance et des dispositions spécifiées dans le contrat.
Dans certains cas, la compagnie d’assurance a le pouvoir de ne pas indemniser pour des dommages matériels ou corporels. Le plus souvent, cela est dû à des raisons pour lesquelles le preneur d’assurance lui-même est responsable.