الأعمال المصرفية تتطور في ظروف قاسية. لتحقيق النجاح ، تستخدم المؤسسات أساليب مختلفة. الفائزون هم أولئك الذين يحاولون تنويع أنشطتهم من خلال تطوير منتجات فريدة من نوعها. اقرأ المزيد عن أنواع الخدمات المصرفية الموجودة اليوم ، اقرأ على.
المفاهيم
في الأدبيات الاقتصادية ، بدأ استخدام مصطلح "المنتج المصرفي" بعد انتقال الاقتصاد إلى نظام السوق. يعني العملية التي تقوم بها مؤسسة مالية تهدف إلى تحسين ظروف التشغيل. هناك تفسير آخر: الخدمة المصرفية هي نتيجة نشاط يتصرف كمنتج ويدخل السوق للبيع.
تصنيف
حسب الخدمات الفردية:
- واحد (يعاد تخصيصه لمستهلك معين) ؛
- الكتلة (تختلف فقط في نوع الأصل).
من خلال المنتجات المصرفية المحدودة:
- محدودة ، أي مع تخصيص حصة معينة للإصدار (السندات ، اتفاقيات الائتمان ، وما إلى ذلك) المعدة لمشتري محدد ؛
- غير محدود في الكمية.
أنواع الخدمات المصرفية في شكل:
- الممتلكات (المال ، سبائك الذهب ، البنك المركزي ، إلخ) ؛
- حقوق (اتفاق لفتح حساب ، اتفاقية قرض ، وما إلى ذلك).
حسب المحتوى ، تنقسم المنتجات المصرفية إلى:
- ظهرت لأول مرة في السوق المالية ؛
- الجديد في السوق المحلية.
حسب النوع ، يتم تمييز الخدمات المصرفية التالية:
- الائتمان.
- إصدار البطاقات البلاستيكية ؛
- RKO.
- القروض.
- الودائع.
- التأجير.
- خدمة حساب التسوية ؛
- عمليات بالعملة الأجنبية ؛
- العوملة.
- ATM.
- إصدار وصيانة الأوراق المالية ؛
- المصرفية الرئيسية
- عمليات forfaiting.
- معاملات "المبادلة" ، إلخ.
الخدمات المصرفية الأساسية
RKO هي واحدة من المنتجات الأكثر شعبية. في السابق ، لم يكن هناك عمولة للمدفوعات النقدية للسلع والخدمات من خلال مكتب صرف بنكي. ونتيجة لذلك ، تم تشكيل خطوط كبيرة من العملاء في الأقسام ، والتي لم يكن لدى الموظفين ببساطة وقت للخدمة. لذلك ، بدأت البنوك في فرض رسوم على تحويلات الأموال ، والتي يكون المبلغ أعلى عدة مرات من تكلفة خدمة مماثلة يتم إجراؤها من خلال محطة للخدمة الذاتية. تتم جميع معاملات العملة فقط من خلال أمين الصندوق. لكن RKO ليس هو المصدر الرئيسي للأموال للبنك.
إيداع - تراكم الأموال المجانية مؤقتا. يستخدم البنك الأموال المقترضة في المعاملات المالية التي يحقق ربحًا منها. سيتم تحويل نسبة معينة من هذا الدخل إلى العميل كمكافأة. الودائع هي المصدر الرئيسي لجمع التبرعات. لذلك ، يفرض البنك المركزي على المؤسسات إنشاء احتياطيات لالتزاماتها ونقل نسبة معينة منها إلى مطار الدوحة الدولي. في أوقات الأزمات ، تزداد جاذبية الودائع. هذا هو أكثر أنواع الاستثمار المرنة ، التي إذا لم تولد دخلاً ، فإنها على الأقل تعوض عن التضخم.
الائتمان - توفير مبلغ معين على شروط الاستعجال والدفع والسداد. في مثل هذه المعاملات ، قد يكون البنك المقترض والمقرض. قد تقدم المؤسسة بشكل مستقل المال للأفراد والكيانات القانونية. وتسمى هذه المعاملات نشطة. لكن إذا كان البنك بحاجة إلى أموال ، فيمكنه استلامها من مؤسسة مالية أخرى. سوف تسمى هذه المعاملات السلبي. يتم تحديد شروط الخدمة وحقوق والتزامات الطرفين في العقد. في معظم الأحيان ، يتم تمويل قرض من أموال الودائع. لذلك ، فإن رسوم خدمة العقد تغطي تكاليف الودائع وتأخذ في الاعتبار الربح من المعاملة.
القروض والودائع وخدمات التسوية النقدية - أشهر أنواع الخدمات المصرفية.
عمليات الاستثمار هي استثمارات في الصناعة الاقتصاد الوطني. يمكن أن يكون الأصل ليس فقط المال ، ولكن أيضا المعدات.
خلية البنك هي الخزانة التي يتم تأجيرها للعملاء. يمكن تخزين الأموال والمستندات وغيرها من الأشياء الثمينة. هذه الخدمة تضمن السرية التامة للعميل. لا يتحقق البنك من العقار المقبول للتخزين. يتم فتح خلية منفصلة لكل عميل. من خلال إكمال العقد ، يشير الشخص إلى الأمناء الذين سيكون لديهم حق الوصول إلى الخزنة ، ويستلم مفتاحين مكررين. خلية البنك غالية الثمن. لذلك ، يتم استخدامه فقط في الختام صفقات كبيرة على سبيل المثال ، لتخزين الأموال لشراء شقة ، سيارة نقدا. يستحيل سحب مبلغ كبير من الحساب دون أمر أولي. وإذا تم تجميد أصول العميل ، على سبيل المثال ، بأمر من المحكمة ، فلن ينطبق هذا على الخلية. لكن الفائدة غير المستحقة على الأموال المخزنة في الخزنة ؛ فمن المستحيل إدارتها عن بعد. للوصول إلى الخلية ، يجب عليك تقديم جواز سفر ومفتاح وفي بعض البنوك أيضًا اتفاقية خدمة.
بطاقة
لتنفيذ عمليات فردية ، لا يلزم فتح حساب بنكي. ولكن إذا أراد العميل استخدام خدمات مؤسسة الائتمان في كثير من الأحيان ، فسوف يحتاج إلى إعداد البطاقات المصرفية. هذه أداة دفع بلاستيكية متصلة بالحسابات وتستخدم للوصول السريع إلى الأموال. قم بإجراء معاملات العملة ، ودفع مقابل الخدمات في منافذ البيع بالتجزئة وعبر الإنترنت ، وشحن الهواتف - كل هذه العمليات أكثر ملاءمة لتنفيذها باستخدام البطاقة. وهي مقسمة إلى المدين والائتمان ، الفردية والشركات ، العادية والممولة. هناك أيضًا قسم منفصل لأنظمة الدفع. الأكثر شعبية في العالم هي فيزا وماستر كارد وأمريكان إكسبريس. كل نظام دفع لديه تصنيف خاص به ، والذي يحدد نطاق البلاستيك. لذلك ، لا يمكن استخدام بطاقة Visa Electron / Maestro إلا داخل بلد البنك المصدر ، حيث يتم قبول ستاندارت / كلاسيك في جميع دول العالم ، ولا تسمح بطاقات Platinum، Gold bank فقط بالدفع مقابل البضائع ، ولكن أيضًا لتجميع المكافآت وتلقي القروض والمشاركة في برامج الولاء . تسمى خدمات استلام البلاستيك للصيانة بالحصول عليها. يتم دفع عمولة قدرها 2 ٪ من كل معاملة من قبل البائع. لا يوجد عمولة لاستخدام جميع أنواع البطاقات ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ، في مدفوعات غير نقدية. عملة الحساب لا يهم. مع بطاقة روبل من الفئة المقابلة ، يمكنك دفع ثمن البضائع في أي بلد في العالم. يتم صرف العملات تلقائيًا ، في وقت شطب الأموال.
المصرفية الرئيسية
يمكن طلب معظم العمليات المذكورة أعلاه من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يتم توفير خدمة العميل-البنك من قبل جميع المؤسسات تقريبًا. سؤال آخر هو أن قدرات البرنامج مختلفة. تقدم بعض المؤسسات لعملائها إمكانية الوصول إلى خدمات تحويل الأموال فقط. يسمح لك الآخرون بتقديم طلب للحصول على بطاقة أو فتح وديعة أو قرض. تبادل العملات في شكل إلكتروني محدود ، ولكن يمكنك معرفة سعر صرف الروبل الحالي مباشرة عبر الإنترنت. تقدم المؤسسات المالية الكبيرة فقط مجموعة كاملة من الخدمات لعملائها من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. والحقيقة هي أن تطوير مثل هذا النظام يتطلب الاستثمار والوقت. وحتى إذا وجد البنك موارد ، فليس من الواقع أن هذه التكاليف سيكون لها وقت لتسديدها.
عمليات الوساطة
البنوك الحديثة تنفق معظم مدفوعاتها في الوضع التلقائي. هذا يبسط إلى حد كبير حياة التجارية والأفراد ، ويشير أيضا إلى زيادة في فعالية الخدمات. في الوقت نفسه ، تظهر المنتجات في السوق تؤدي وظائف القديم ، ولكنها تبدو مختلفة.
التأجير هو تأجير طويل الأجل للممتلكات مع الاحتفاظ بملكية العقار مع المؤجر. بدلاً من إعطاء قرض لشراء الآلات أو المعدات ، يقوم البنك بتمويل المعاملة بالكامل وتأجير العقار والاحتفاظ بالملكية. يتلقى العميل العقار المطلوب ، والمؤسسة - الإيجار دون فائدة القرض. في الوقت نفسه ، يختار العميل نفسه البائع والمنتج والشركة التي ستمول الصفقة. إذا كانت شروط العقد تنص على استرداد كامل للمعدات ، فإن هذا النوع من المعاملات يسمى المالية. إذا تم وضع عقد إيجار لفترة قصيرة ، فإننا نتحدث عن التأجير التشغيلي.
العوملة - استرداد ديون الموردين. أساس هذه المعاملات هو أيضا الإقراض ، ولكن في شكل مختلف. يجب أن تلبي عملية العوملة علامتين على الأقل من العلامات التالية:
- توفر الدفع المسبق ؛
- إجراء محاسبة على المبيعات مع المورد ؛
- استلام الديون من المشتريات ؛
- تأمين معاملة مخاطر الائتمان.
جوهر الصفقة هو أن شركة العوملة تشتري مطالبات من العملاء مقابل 70-90 ٪ من قيمتها ، وتدفع لهم في غضون 2-3 أيام. يتم استلام الرصيد بعد سداد الديون من قبل الطرف المقابل. يقرر العميل وفقًا لتقديره ما إذا كان سيتم إخطار العملاء ببيع شركة بيع الديون.
المصادرة هو شراء سندات الدين الصادرة كدين. في معظم الأحيان ، يتم استخدام هذه الخدمة في أنشطة التجارة الخارجية. تلقى المصدر فاتورة صرف للبضائع المشحونة من المستورد. لقد كان بحاجة ماسة إلى النقد ، لذا فقد باع ورقة الديون إلى الأمام. تتمثل ميزة المعاملة في أنه إذا لم يف المستورد بالتزاماته ، فلن يقدم الوكيل طلبًا تنازليًا للمصدر. لكن بدل المخاطرة هامش كبير.
جميع هذه الخدمات المالية للبنك هي نوع من القروض التي تشارك فيها ثلاثة أطراف.
ثقة
هذه هي خدمة وسيطة حديثة أخرى ، يتمثل جوهرها في تحويل الأموال إلى العملاء للبنك لاستثمارهم الإضافي نيابة عن العملاء ومصالحهم في الأسواق المختلفة. تتلقى المؤسسة نسبة مئوية معينة من الأرباح من المعاملات. في مصلحة الأفراد ، يقوم البنك في معظم الأحيان بعمليات مع الأوراق المالية ، ويحتفظ بحسابات ، ويعد الإقرارات الضريبية ، ويدير العقارات. يتم توفير الخدمات التالية بشكل إضافي للكيانات القانونية: التخزين ، تأمين الأصول ؛ جمع النقود إدارة القروض إصدار وتداول الأوراق المالية ؛ إعادة تنظيم كيان قانوني ؛ دفع الضرائب.
العوامل
يتأثر تطوير الخدمات المصرفية في روسيا بما يلي:
- إطار قانوني
- سياسة الحكومة
- الوضع الاجتماعي للمواطنين ؛
- موقع المنظمة ؛
- مجموعة من الخدمات التي يقدمها البنك ؛
- ثقافة خدمة العملاء ؛
- مستوى تأهيل الموظفين.
فعالية
للعمليات والخدمات المصرفية مجموعة من الخصائص التي تحدد قدرتها على تلبية احتياجات العملاء. يقوم العملاء بتقييم الجودة بالسرعة وساعات العمل والخدمات الاستشارية والأخطاء. بالنسبة للبنك ، فإن المعايير الرئيسية هي: درجة أتمتة العمليات ، تكلفة تصحيح الأخطاء ، تحفيز الموظفين ، إنتاجية العمالة وغيرها من المؤشرات.
وفقًا للباحثين الأمريكيين ، فإن المعلمة الأكثر أهمية في تحديد جودة الخدمات هي مؤهلات الموظفين. يجب ألا يكون لدى الموظف مهارات معينة فحسب ، بل يعرفها أيضًا أخلاقيات العمل أساسيات علم النفس ، لتكون قادرة على التفاوض. في روسيا ، لتقييم جودة الخدمات ، يتم استخدام الطرق التالية:
- مقارنة معلمات المنتج مع نظائرها المنافسة ؛
- وجود ربح أو خسارة لكل نوع من أنواع المعاملات ؛
- الحالة المالية للمنظمات ككل ؛
- تقييم وعي العملاء ؛
- تصنيف البنوك المحلية والدولية.
يمكنك تحسين جودة المنتجات من خلال توسيع مجموعة متنوعة.لا يتم توفير المدفوعات عن طريق التحويل المصرفي إلى بلدان أخرى في العالم ، والتأجير ، والعوملة ، والخدمات عن بعد الكاملة ، ومسألة الأوراق المالية من قبل جميع المؤسسات الائتمانية. يجب أن يكون عرض الخدمات متسقًا مع اتجاهات السوق في المنطقة. عملية إدخال منتجات جديدة تزيد من مخاطر المنظمة. بدون إدارة الأصول بشكل صحيح ، والرصد المستمر للربحية ، والرد في غسل الأموال ، قد لا يكون البنك قادراً على التعامل معه.
يمكنك زيادة فعالية المنتجات من خلال تحسين جودتها. على سبيل المثال ، قم بتوسيع شبكة الشركاء في إطار خدمات الإقراض للأفراد. العملاء في كثير من الأحيان شراء السلع المعمرة على أقساط. يتم تقديم قرض في وقت الحاجة ، دون وثائق إضافية.
تدابير أخرى:
- تبسيط إجراءات الحصول على قرض ؛
- تحسين نظام الدفع ؛
- تنظيم العمل في البنك.
- فتح فروع في المدن الصغيرة ؛
- تنفيذ الخدمات المصرفية عن بعد.
تجربة غربية
تستخدم البنوك دائمًا التطورات التكنولوجية لأتمتة العمل اليدوي. ولكن الآن للفوز تحتاج إلى إعادة هيكلة النشاط بالكامل. في الوقت نفسه ، يجب أن تكون أتمتة العمليات هي الهدف وليس الوسيلة لتحقيق ذلك. في مثل هذه الظروف ، يتغير دور الموظفين وتوظيف المتخصصين.
في البنوك الغربية ، غرف الخدمات غير مزدحمة. لقد تعلم العملاء إدارة الخدمات من خلال أجهزة الصراف الآلي والهواتف المحمولة وجهاز الكمبيوتر. هذه الخدمات المصرفية الحديثة موجودة بالفعل في روسيا: الرسائل القصيرة ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والمحطات الطرفية. لكن تكاليف الموظفين المحليين في المؤسسات المحلية لا تزال مرتفعة. تستثمر البنوك الغربية في تحسين بروتوكولات نقل البيانات عالية السرعة ، وشراء برامج ذكية تتتبع تاريخ "حياة" العميل.
تراكمت لدى البنوك الكثير من معلومات العملاء ، لكن لم يتم استخدامها بشكل صحيح. تنتشر البيانات عبر عدة أقسام. المعلومات المتعلقة بالعملاء الذين تقدموا للحصول على قرض سيارة جاءت إلى قاعدة بيانات واحدة ، والذين حصلوا على قرض لآخر ، والذين قدموا ودائع إلى الثلث ، وما إلى ذلك. بسبب نقص الاتصالات ، من الصعب الحصول على صورة عامة. فقط بمساعدة الحملات الإعلانية الضخمة ، يمكن تحديد العملاء المحتملين لخدمة معينة. توفر التقنيات الذكية للمستخدم إمكانية الوصول إلى جميع قواعد البيانات. يتيح ذلك للموظفين تقديم خدمة أفضل للعملاء ، وتقديم العديد من الخدمات لهم في نفس الوقت ، مما يزيد من العائد على كل زيارة.
أنواع الخدمات المصرفية المبنية على أحدث التقنيات:
- الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (SMS) ؛
- الذكية بطاقة.
- معالجة الشيكات الصورة ؛
- إدخال الرسائل عن طريق الهاتف باستخدام نظام التعرف على الصوت (يستخدم في المحادثات مع ممثلي البنوك).
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي استمرار لخدمة العملاء عبر الهاتف. لقد تغير شكل التفاعل فقط. هذه الخدمة هي أكثر حداثة ولكنها مكلفة. يجب أن يأخذ نظام المكتب الخلفي عالي الجودة في الاعتبار الأساليب المختلفة (خطط التعريفات) لخدمة العملاء ومراقبة المخاطر. يتيح الإنترنت للبنوك ترقية خدماتهم وتقديم منتجات جديدة وحل المشكلات بسرعة. لكن النقص في القاعدة التشريعية ، والقوالب النمطية السائدة فيما يتعلق بسرية المعلومات المرسلة والقيود التقنية لا تسمح بالحصول على أقصى استفادة من الفرص الجديدة. على الرغم من أن 29 مليون روسي يستخدمون الإنترنت ، وأصبح الكمبيوتر بالفعل عنصرًا مألوفًا في المنزل ، فليست لدى جميع أصحاب المصلحة خبرة ومهارات كافية للعمل مع البرامج. وسرعة الاتصال مع مزود في المدن الصغيرة يترك الكثير مما هو مرغوب فيه.
استنتاج
اليوم ، تزود البنوك عملائها بعدد كبير من الخدمات المختلفة - من العمليات الكلاسيكية إلى العمليات الوسيطة مع النهج الفردي.ولكن من أجل النجاح في السوق ، لا تحتاج فقط إلى تقديم منتجات فريدة من نوعها ، ولكن أيضًا معالجة المعلومات بسرعة. لهذا ، يتم استخدام الأنظمة الآلية والذكية. تتيح لك الأولى تنفيذ العمليات دون مغادرة منزلك ، بينما تقوم الأخيرة بجمع معلومات العميل من جميع قواعد البيانات الممكنة ، ومعالجتها وتقدم أفضل المنتجات المصرفية للاختيار من بينها.
