تتمثل أنشطة البنوك في تنفيذ إجراءات معينة فيما يتعلق بالوحدات النقدية والأوراق المالية والممتلكات. الاسم الشائع لهذه الإجراءات هو المصرفية. يتم تنفيذ بعضها بمبادرة من البنوك نفسها ، والبعض الآخر بناء على طلب عملائها. تهدف الإجراءات التي يتم تنفيذها بمبادرة من البنوك عادة إلى تحقيق ربح ، وفي بعض الحالات ، إلى ضمان أنشطتها الخاصة.
تتبع الإجراءات التي يتم تنفيذها بمبادرة من العملاء أهدافًا يحددها العملاء أنفسهم (يمكن للبنوك أيضًا تحقيق ربح عند تنفيذها). يمكن أن تهدف إلى حماية المدخرات من الاستهلاك أو جني الأرباح أو تلقي الأموال للاستخدام المؤقت. تنقسم الإجراءات الأكثر شيوعًا للوحدات النقدية أو الأوراق المالية إلى عدة فئات رئيسية:
- تحويل الأموال.
- عمليات العملة.
- خدمة البطاقة.
- خدمة الحساب (CSC).
- عمليات الائتمان.
- جمع.
- عمليات الايداع.
- التأجير.
- عمليات التبادل.
تحويل الأموال
وتنفذ هذه العمليات نيابة عن المواطنين العاديين (الأفراد). ليسوا مصحوبين بفتح حساب ولا يطلبون من المرسل الحصول عليه. يمكن تنفيذ الإجراءات فيما يتعلق بالمواطنين الآخرين ، وكذلك الكيانات القانونية. في بعض الحالات ، تخضع هذه العمليات لقيود معينة. معظمها تتعلق باستخدام العملات الأجنبية من قبل المقيمين (المواطنين) في الاتحاد الروسي.
من الناحية الفنية ، تعد هذه العمليات المصرفية واحدة من أبسطها. يؤكد العميل هويته ويقوم بتحويل الأموال إلى البنك الذي يقوم بتحويلها إلى المستلم. التحويل ، مصحوبًا بفتح حساب ، هو إجراء أكثر تعقيدًا. ولكن هذا يتيح للعميل فرصًا أكبر بكثير: على سبيل المثال ، إجراء مدفوعات منتظمة أو لمرة واحدة واستخدام الإنترنت لهذه الأغراض.
عمليات العملة
هذه هي الإجراءات المتعلقة بشراء أو بيع وحدات العملة الأجنبية. عادة ما تهدف مباشرة إلى شراء أو بيع (تبادل) العملة. في بعض الحالات ، تكون هذه الإجراءات متوسطة: على سبيل المثال ، دفع الفواتير الصادرة بالعملة الأجنبية. من أجل إنتاجها ، يجب عليك أولاً شراء المبلغ المناسب من الوحدات النقدية المشار إليها.
تخضع جميع أنواع العمليات المصرفية تقريبًا المرتبطة بالعمل مع العملات الأجنبية لقيود معينة. يتم فرضها وفقًا للوائح العملة التي تنفذها الدولة. ويهدف إلى إقامة حل وسط بين الاحتياجات الحالية للمواطنين الأفراد والحاجة للسيطرة على العملة الوطنية لروسيا. تنطبق القيود المدروسة فقط على سكان الاتحاد الروسي.
خدمة البطاقة
تندرج جميع أنواع العمليات المصرفية في هذه الفئة ، والتي يتم تأكيد سلوكها فقط من خلال وجود البطاقة نفسها ومعرفة رمز خاص. يقوم جهاز الصراف الآلي أو محطة الدفع بقراءة المعلومات المخزنة في البطاقة ، والتحقق من الكود الذي أدخله حامل البطاقة وتنفيذ الإجراءات المطلوبة: في أغلب الأحيان ، الدفع مقابل البضائع أو الخدمات ، وكذلك تحويل الأموال من بطاقة إلى أخرى.
هذه الإجراءات مريحة للغاية ، فهي تتطلب الحد الأدنى من الجهد من العميل ، ويتم تنفيذها بسرعة كبيرة. لكن هذه البساطة تقلل إلى حد ما الأمن. من أجل التعويض عن هذا ، فإن العمليات التي تتم باستخدام بطاقة مصرفية لها حدود معينة. على وجه الخصوص ، لا يمكن تأكيد بعض الإجراءات فقط عن طريق بطاقة ، لتنفيذها من الضروري الاتصال بفرع البنك أو المكتب.
خدمات الحساب (CSC)
هذه هي أي عمليات مصرفية لمنظمات الائتمان (أو البنوك نفسها) يتم تنفيذها فيما يتعلق بجميع أنواع حسابات العملاء: تحويل الأموال من حساب إلى آخر ، وجعل المدفوعات النقدية وغير النقدية والتسويات ، والائتمان أو سحب الأموال. ويشمل ذلك أيضًا تنفيذ أوامر الدفع وتوفير البيانات والمستندات الأخرى بناءً على طلب العميل. يُطلق على مجمع هذه الخدمات عادةً خدمات التسوية النقدية ، ويمكن تقديم عمولة أو رسوم ثابتة لتوفيرها وفقًا للتعريفات المقررة.
فيما يتعلق بهذه الإجراءات ، قد يتم تطبيق قيود معينة. على سبيل المثال ، إذا تم بدء تشغيلها عبر الإنترنت. عندما يخاطب العميل فرعًا أو مكتبًا ، تكون العمليات من أي نطاق ممكنة. خيار الخدمة هذا أكثر أمانًا من خدمة البطاقة. لكنه يتطلب الحضور المادي للعميل مع تأكيد هويته من أجل ضمان سلامة الأموال. في بعض الحالات ، يكفي الحصول على المستند المناسب - أمر دفع (في حالة عدم وجود العميل نفسه).
عمليات الائتمان
تمثل العمليات المصرفية الائتمانية جميع الإجراءات التي يتم تنفيذها أثناء عملية الإقراض: توفير حد ائتماني أو إضافة أموال إلى حساب أو إصدار نقد. ويشمل ذلك أيضًا المدفوعات التي قام بها العميل في عملية سداد القرض وتطبيق العقوبات على الدفعات المتأخرة. الحصول على قرض من قبل العميل هو أيضا إجراء الائتمان.
يشبه تنظيم العمليات المصرفية في هذه الفئة جذب الودائع ووضعها. الإقراض للعملاء ، من وجهة نظر البنك ، هو بالضبط وضع الأموال الخاصة في الفائدة. يستثمر البنك أمواله في العملاء ، ويعول على عائدهم في الوقت المحدد باهتمام. فقط النسب المئوية نفسها تختلف: فهي أقل بكثير على الودائع. لذلك ، غالباً ما يشار إلى إجراءات الإيداع باسم الائتمان ، وتسمى عمليات الائتمان السلبي.
جمع
يتم توفير خدمات التحصيل من قبل البنوك. والعمليات المصرفية من هذا النوع تنطوي على استلام موظفي البنك لنقد العميل وتحويلهم لاحقًا إلى حسابه البنكي. عند الاستلام ، يتم إصدار وثيقة مناسبة. لا يتم إرفاق إجراء تسجيل المستند ، ولكن يتم عرضه في التقارير باعتباره معاملة الإيصال المقابلة.
يتم استخدام هذه الخدمات من قِبل جميع المؤسسات التجارية التي تتلقى مبالغ نقدية من العملاء كدفعة مقابل البضائع أو الخدمات. هذا يزيد بشكل كبير من سلامة أموال العملاء. ليس لديه لتخزين كميات كبيرة وضمان سلامتهم. يتولى البنك أيضًا عملية نقل النقود ، وتنفيذها على وسائل النقل الجاهزة ، مصحوبة بحراس مسلحين.
عمليات الايداع
العمليات المصرفية للودائع هي مجموعة من التدابير لجذب أموال العملاء في الودائع: الإيداع ، وخدمة الحسابات اللازمة ، وحساب الفوائد وحسابها وإعادة الأموال في الوقت المحدد. في بعض الأحيان تتضمن هذه الفئة أيضًا الحملات الإعلانية المستمرة كعملية جذب.
تتمثل ميزة البنك عند إيداع الودائع في إمكانية إعادة استثمار أموال العملاء حتى اللحظة التي يتم فيها إعادتهم. صالح العميل هو وقف انخفاض قيمة الأموال الناتجة عن عوامل مختلفة. لتحقيق هذا الهدف ، يمكن للعملاء فتح الودائع بالعملة الوطنية لولاية أخرى (أو عدة). هناك أيضًا رواسب في المعادن الثمينة (الخيار الأكثر شيوعًا هو الذهب).
تأجير
قد يرتبط تنفيذ العمليات المصرفية بشراء البنك لعقار معين على نفقته الخاصة ، وذلك للتأجير طويل الأجل لمثل هذا العميل. بعبارة بسيطة - يشتري البنك ما يريده العميل ، ويستأجره مقابل رسوم مقابلة للتعريفة.في المستقبل ، يحق للعميل شراء هذا العقار وإعادته ، مصحوبًا بإنهاء عقد الإيجار. هذا الإجراء يسمى التأجير.
يمكن أن تكون هذه الخدمة حلاً ممتازًا في الحالات التي تتطلب من فرد أو كيان قانوني شراء عقار باهظ الثمن في حالة عدم توفر الأموال المطلوبة. في النهاية ، سيكلف مثل هذا الإجراء المستأجر أكثر من مجرد عملية شراء. لكنه لن تكون هناك حاجة لدفع جميع التكاليف في وقت واحد. سيكون من الممكن أيضًا إعادة المعدات إلى المؤجر إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لشرائها.
عمليات التبادل
يشمل هذا التعريف العمليات المصرفية التي تهدف إلى شراء أو بيع الأوراق المالية. يمكن تنفيذ هذه الإجراءات نيابة عن فرد أو كيان قانوني. في بعض الحالات ، يتم تنفيذها بمبادرة من البنك خلال إعادة الاستثمار. قد تكون الأهداف النهائية لهذه الإجراءات مختلفة: تحقيق ربح من امتلاك الأوراق المالية أو إدارة المخاطر أو الدخل من أنشطة المضاربة.
تشمل إجراءات الصرف أيضًا حسابات خدمة الأشخاص المشاركين في أنشطة المضاربة في سوق الصرف الأجنبي: شراء أو بيع عملات أجنبية نيابة عن هؤلاء الأشخاص. إن توفير مثل هذه الخدمات من قبل البنوك واسع الانتشار.
أنشطة مصرفية أخرى
هناك أنواع أخرى من الإجراءات التي تجريها البنوك بمبادرة منها أو نيابة عن الأفراد أو الكيانات القانونية. يمكن للبنك أن يعمل ليس فقط كدائن أو مقترض ، ولكن أيضًا كضامن أو ضامن أو وسيط. لتنفيذ جميع أنواع أنشطتها يتطلب ترخيص مناسب. قد يكون إيصالها ضروريًا للمؤسسات المالية الأخرى إذا كانت أنشطتها تتطلب تنفيذ الإجراءات المتعلقة بالخدمات المصرفية.
