Qu'est-ce qu'une franchise en assurance?

Il est important que chaque personne veille à la protection et à la préservation maximales et à long terme de ses biens, minimise les risques de dommages et, en cas d'accident, soit en mesure de restaurer les biens à un coût minime. Ceci peut être réalisé par une procédure telle que l'assurance de biens. Mais peu de gens savent qu'il est possible de réduire le montant des primes d'assurance en utilisant une franchise. Ensuite, nous examinerons plus en détail les définitions de "preneur d'assurance", "assurance", "assureur" et "franchise dans l'assurance". Quels sont ces mots simples?

Les assurances

L’assurance est l’un des types de relations économiques utilisées pour protéger les intérêts des personnes en matière de propriété contre divers types de pertes financières. Le preneur d'assurance est une personne qui s'intéresse à la sécurité de son bien, payant périodiquement certains montants (primes d'assurance) à l'assureur - le garant de la sécurité immobilière.

Même si quelque chose arrive aux biens de la personne assurée, la compagnie d’assurance assumera l’obligation d’indemniser totalement ou partiellement le dommage causé (c’est-à-dire d’effectuer des paiements d’assurance) en fonction des conditions de la convention et de la franchise qui y est indiquée.

Franchise

Franchise d'assurance - quels sont ces mots simples? Il s’agit d’une sorte de privilège (qui permet de ne pas rembourser une partie des pertes subies). Il peut s'agir d'une taille fixe ou d'un pourcentage de la valeur de la propriété. En cas d'accident entraînant des dommages matériels, la franchise sera déduite du montant total des versements d'assurance.

Beaucoup d'assurés ne font pas confiance à la franchise et tentent de l'éviter. Cependant, son utilisation permet d’économiser beaucoup d’argent. Le tarif de l’assurance dépend de la taille de la franchise: plus elle est basse, plus le prix de la police d’assurance est élevé (mais les dommages seront davantage couverts) et vice versa.

Selon les conditions prescrites dans les règles d’assurance, on distingue plusieurs types de franchise.

Conditionnel

Lorsque vous utilisez une franchise non déductible, le dommage ne sera indemnisé que s'il dépasse la franchise, sinon l'assureur ne paiera pas. Supposons que la propriété soit assurée pour cent mille roubles, la franchise étant fixée à cinq mille roubles. Si la propriété a été endommagée à hauteur de 3 000 roubles, la compagnie d'assurance ne paiera pas pour les réparations. Si le dommage causé à la propriété a dépassé 5 000 roubles, le montant de l'indemnité sera intégralement versé, sans déduction de la franchise.

Actuellement, il est rarement utilisé, même s'il est très intéressant pour les deux parties coopérantes. Cela est dû aux actions frauduleuses de clients qui ont cherché à augmenter le montant des pertes subies afin d’obtenir une indemnisation complète.

Inconditionnel avec une taille fixe

Il existe une franchise inconditionnelle en assurance. C'est quoi Comme son nom l’indique, la franchise est toujours déductible du montant des versements d’assurance d’un montant fixe sans tenir compte des conditions. Ce type de franchise est le plus courant.

Prenons l'exemple ci-dessus. Si le dommage causé est inférieur à 5000 roubles, l'assureur ne le couvrira pas. Si les dommages matériels sont, par exemple, de 12 000 roubles, une indemnité d’un montant de 7 000 roubles moins la franchise sera versée.

C'est la différence entre les franchises conditionnelles et inconditionnelles. Lorsque vous utilisez une franchise conditionnelle, les pertes sont intégralement récupérées.Le montant du paiement dans ce cas sera exactement 12 000 roubles.

Inconditionnel en pourcentage de perte

Une franchise inconditionnelle en vertu d’un contrat d’assurance peut être établie proportionnellement à la part du préjudice. Supposons que cela représente 6% du montant des dégâts. Ensuite, si vous encourez une perte de 12 000 roubles, la compagnie d’assurance paiera 11 280 roubles = (12 000 - (12 000 x 6%) à titre de compensation).

Pour l’assureur, l’utilisation d’une franchise fixe est plus rentable pour de petits dommages et le taux d’intérêt de la franchise vous permet d’économiser sur le paiement de pertes matérielles importantes pour la personne assurée. La grande majorité des entreprises concluent des contrats en utilisant une franchise inconditionnelle, le plus souvent fixe, utilisée pour réduire le nombre d'applications.

Temporaire

L’utilisation d’une franchise temporaire dans le contrat indique que l’indemnité d’assurance ne sera versée que si les pertes sont reçues après une certaine période. Si la période spécifiée n'a pas encore expiré, le preneur d'assurance ne recevra aucune indemnité.

Franchise temporaire en assurance calculé en unités de temps. Si son type n'est pas spécifié dans le contrat, il est par défaut conditionnel, c'est-à-dire que les pertes après une certaine période sont entièrement indemnisées. En raison de ses caractéristiques spécifiques, une telle franchise est le plus souvent utilisée dans l'assurance contre les interruptions d'activité, où chaque minute d'indisponibilité entraîne une perte.

La franchise temporaire la plus répandue dans le contrat d’assurance s’appliquait aux nouveaux arrivants, grâce à quoi ils se font un report de paiement. Pendant cette période, ils parviennent à accumuler le capital initial, à partir duquel des paiements d'assurance sont versés par la suite.

Dynamique

La franchise dynamique aux termes du contrat change avec chaque cas particulier. Différentes entreprises le définissent différemment. Le plus souvent, lorsqu’une telle franchise est utilisée, le début du premier événement assuré est entièrement payé, et chaque réduction ultérieure réduit le montant du paiement d’un certain montant.

Par exemple, une franchise dynamique peut ressembler à ceci: 1 cas de dommage matériel - il n’ya pas de franchise; 2 cas - le montant de la franchise en assurance est de 5%; 3 cas - le montant du paiement est réduit de 20%, etc. Il s'avère que plus les clients se retrouvent souvent dans des situations à risque, plus le préjudice qu'ils doivent payer est élevé. L'utilisation d'une franchise dynamique est la meilleure option en assurance CASCO.

Préférentiel

Ce terme est utilisé pour décrire dans l’accord les cas où la franchise en assurance n’est pas appliquée. Différentes entreprises l'interprètent différemment.

Le plus souvent, le concept de franchise préférentielle se retrouve dans l'assurance automobile. À condition que l'accident ne soit pas dû à la faute de l'assuré, mais à cause du conducteur d'un autre véhicule, la franchise n'est pas utilisée. En pratique, le remboursement d'une franchise peut également être obtenu en utilisant un type de franchise inconditionnel auprès de l'assureur responsable de l'accident, mais vous devrez pour cela rassembler un jeu complet de documents.

Faire une franchise «préférentielle» réduit moins le montant des primes d’assurance que d’autres variétés, y compris inconditionnelles.

Franchises élevées et de recours

Lors de l’élaboration de contrats d’assurance de biens volumineux, ils comportent parfois les conditions d’une franchise élevée, dont le montant commence à partir de cent mille dollars. En cas de dommages matériels, la compagnie d'assurance prend en charge l'intégralité de la perte jusqu'à la restauration complète de l'installation. Ce n’est qu’après cela que la personne assurée sur le terrain donne à la compagnie d’assurance un remboursement du montant de franchise déductible. La franchise élevée dans le contrat d’assurance des biens protège le plus possible les intérêts de l’assuré devant le tribunal.

Le principe de fonctionnement d’une franchise de régression est identique à celui d’une franchise élevée, à une exception près: le montant est nettement inférieur. La compagnie d’assurance compense intégralement le dommage subi et le preneur d’assurance renvoie le montant de la franchise stipulé.

Obligatoire

Ce type de franchise est le plus courant dans les assurances CASCO. C'est l'exigence de la compagnie d'assurance, à savoir que l'extension de la validité de l'assurance n'est possible qu'avec la franchise obligatoire. Une franchise obligatoire en assurance est prescrite dans le contrat lorsque le client a subi un certain préjudice au titre du contrat précédent. Si le preneur d'assurance refuse de signer un nouveau document, il est mis fin à sa coopération avec la compagnie d'assurance. Le montant de la franchise obligatoire est calculé en fonction du montant des pertes antérieures.

Assurance voiture

Considérez ce qu'est une franchise dans les assurances CASCO et CTP.

Le plus souvent, la franchise est utilisée dans l'assurance auto volontaire CASCO et approuvée par accord mutuel des parties. L'avantage du client dépendra de son style de conduite et de son expérience. Plus le conducteur est prudent, plus il économise lors de la souscription d'un contrat d'assurance.

Si le client peut payer de manière autonome des réparations mineures, s’il a rarement un accident et veut protéger la voiture uniquement contre le vol, il est logique qu’il établisse une franchise maximale avec un minimum de primes d’assurance. Toutefois, en cas d’accident grave, la moitié des coûts de la réparation incombera à l’assuré.

Si le conducteur est souvent impliqué dans un accident, la compagnie d’assurance peut l’obliger à fixer une franchise inconditionnelle pour la prolongation du contrat ou à refuser de le prolonger davantage. Par conséquent, il est souvent désavantageux pour les clients d’avoir des accidents.

En cas d’assurance CASCO, la présence d’une franchise même de 1% dans les clauses de l’accord peut réduire considérablement le prix de la police d’assurance. La taille de la franchise est établie d'un commun accord. La franchise est déterminée par l'État dans l'assurance de l'assurance responsabilité civile obligatoire.

Compensation de franchise

Comme les compagnies d’assurance ne remboursent que les pertes moins la franchise prescrite dans le contrat, certaines compagnies proposent une assurance pour rembourser la franchise. Le plus souvent, cette pratique se retrouve dans les sociétés de location de voitures, ce qui réduit la responsabilité du conducteur à zéro et le rembourse intégralement au coût de la franchise.

Outre l’indemnisation intégrale de la franchise, cette police d’assurance couvre les dommages causés aux roues et aux vitres de la voiture. Cette assurance peut être souscrite à l’avance, même six mois avant la location du véhicule, et est valable dans le monde entier.

Les pros

À première vue, il semble que la franchise en matière d’assurance ne profite qu’aux assureurs et les preneurs d’assurance n’ont plus rien. Cependant, ce n'est pas tout à fait vrai. Les assurés reçoivent également leurs prestations.

1. Disponibilité d'un rabais lors du paiement d'une prime d'assurance. Si l’assurance n’est qu’une simple formalité et que la possibilité d’engendrer des pertes sérieuses tend à être nulle, la meilleure option serait alors d’établir la franchise maximale avec une réduction simultanée de la contribution.
2. À la réception de dommages matériels mineurs, le client paie lui-même les réparations. En conséquence, le preneur d’assurance devrait consacrer du temps à remplir un grand nombre de documents papier et à rendre visite à la compagnie d’assurance.
3. En raison du fait que les dommages ne sont pas intégralement indemnisés, le client cherche à gérer son bien avec plus de soin et à éviter les risques autant que possible, ce qui affecte également la réduction de la probabilité d'un événement assuré.

Pour résumer

En règle générale, la conception d'une franchise permet de réaliser d'importantes économies de temps et d'argent, ce qui est un facteur important pour les personnes sérieuses et prospères qui attachent de l'importance à chaque moment de leur vie.Si une franchise est utilisée, l’assurance des biens sera mutuellement bénéfique de fournir certaines prérogatives aux sociétés d’assurance et aux personnes physiques ayant des biens immobiliers assurés en vertu d’un contrat.