عند تأمين مصالح شخص آخر ، هناك دائمًا طرفان يمثلهما المؤمن والمؤمن. يتم تحديد علاقتها من خلال إطار القوانين التشريعية ، وأهمها القانون المدني ، قانون التأمين. يتضمن الإجراء نفسه الحاجة إلى تقديم ضمانات مالية في حالة انتهاك أو تضييق المصالح العقارية والملكية غير الخاصة بالطرفين. عند حدوث حدث مؤمن عليه ، سوف يحصل المستفيد على تعويض.
فكرة التأمين هي أن "لا شيء يدوم إلى الأبد": أي أن أي ممتلكات أو حياة أو صحة بشرية أو مسؤولية مدنية يمكن انتهاكها أو انتهاكها. المؤمن ، في محاولة لوضع "وسادة مالية" ، يلجأ إلى شركة التأمين من أجل ضمان المخاطر المحتملة مع تعويض مالي. على الهجوم مطالبات التأمين يظهر طرف ثالث ، يتلقى "فوائد" من "الوسادة المالية" للمؤمن عليه. يسمى هذا الشخص في الممارسة القانونية المستفيد.
ميزات اختيار المستفيدين
من سمات مفهوم التأمين للمستفيد هو حقيقة أن دخوله في علاقة التأمين لا يكون مدفوعًا في البداية برغباته. بادئ ذي بدء ، يتم مراعاة مصالح المؤمن والمؤمن. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الأطراف غير ملزمة بإبلاغ المستفيد بالشروط والأداء للاتفاقية المبرمة بينهما.
وبالتالي ، فإن المستفيد هو شخص يسمى الثالث في عقود التأمين. هذا المصطلح غير منصوص عليه في القانون ، ولكن ممارسة التأمين تتيح لنا معرفة الجوانب الرئيسية لهذا المفهوم.
من هو المستفيد من التأمين؟
المستفيد هو في التأمين على حد سواء الأفراد والكيانات القانونية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن "ظهور" المستفيد ليس ضروريًا ؛ فقد يكون حامل الوثيقة. لكن الشرط الإلزامي للمستفيد في شكله النقي هو عدم الاهتمام في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
في كثير من الأحيان المستفيد هو صاحب الوثيقة. يمكن قول ذلك إذا كان موضوع المعاملة ملكية شخصية أو صحة.
التأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات: تفاصيل في تحديد المستفيد
هناك أنواع مختلفة من التأمين تفرض شروطًا محددة لتحديد المستفيد - الشخص الذي يتلقى مدفوعات التعويض في حالة وجود حالة محددة في العقد.
عند التأمين على الممتلكات ، يتم التعرف على المستفيد كشخص تشمل اهتماماته الحفاظ على الممتلكات المؤمنة. مع هذا النوع من التأمين يعمل المستفيد في نفس الوقت كمشارك في المعاملة.
التأمين ضد المسؤولية الناتج عن الضرر ، يفترض أن المستفيد في هذه الحالة يصبح تلقائيا الطرف المتضرر.
تنطوي المسؤولية التعاقدية على المستفيد في شخص الطرف الذي يجب ضمان هذه المسؤولية بموجب العقد. يُلزم التأمين ضد مخاطر العمل المستفيد بالتعرف على حامل البوليصة فقط.
الحدث الخاص المؤمن عليه هو وفاة حامل الوثيقة في التأمين الشخصي: في هذه الحالة ، سيكون الورثة هم المستفيد ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك.
التأمين الشخصي يفترض أنه إذا لم يتم تعريف المستفيد في ذلك ، ثم في حالة وفاة الطرف في الصفقة ، يصبح الورثة له.فيما يلي إجابة سؤال من هو المستفيد في هذه الحالة. ومع ذلك ، لن تتمكن من تلقي المدفوعات على الفور. سيتم توضيح جميع الفروق الدقيقة في العقد. سيتم الدفع فقط من لحظة الميراث. يتيح لنا قانون التأمين اعتبار المستفيد في مثل هذه الحالات ليس فقط البالغين ، ولكن أيضًا القصر والقاصرين.
بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن أن يكون التأمين الشخصي لصالح الشخص غير المؤمن له ممكنًا إلا بإذن كتابي من الشخص المؤمن عليه. انتهاك هذا الحكم يؤدي إلى إنهاء العقد ككل.
يتيح لنا ظهور المستفيد النظر في عقود التأمين من هذا النوع كنوع من العقود المزعومة لصالح طرف ثالث.
ومع ذلك ، فإن مثل هذه المعاملات لا تمنح حقوقًا خارجية فحسب ، بل أيضًا التزامات معينة ، متطابقة تقريبًا مع حقوق والتزامات المؤمن عليه.
حقوق المستفيد
وبالتالي ، فإن المستفيد بموجب عقد التأمين لديه الحقوق التالية:
- تلقي مدفوعات التعويض عند وقوع حدث مؤمن عليه ؛
- التنازل عن الحقوق في الممتلكات المؤمنة المفقودة لصالح شركة التأمين من أجل الحصول على مدفوعات التأمين وفقا لعقد التأمين ؛
- استخدام القواعد التشريعية العامة في مجال التأمين ، بغض النظر عن القواعد المحددة المنصوص عليها في بوليصة التأمين ؛
- سرية البيانات الشخصية للمستفيد ؛
- التعويض عن الخسائر المتكبدة في مبلغ التأمين المؤمن بما يتناسب مع القيمة المؤمنة للممتلكات المفقودة ؛
- حق الأولوية في التعويض أمام المؤمن عليه ؛
- رفض الأضرار ذات الأولوية لصالح المؤمن له.
المسؤوليات الرئيسية للمستفيد
تشمل الالتزامات الرئيسية للمستفيد ما يلي:
- الوفاء بالتزامات المؤمن عليه ؛
- ضمان دفع أقساط التأمين والأقساط المتفق عليها سابقا في عقد التأمين ؛
- إبلاغ شركة التأمين بالتغيرات الكبيرة في الظروف التي تؤثر على زيادة مخاطر التأمين ؛
- إشعار بحدوث حدث مؤمن عليه ، شريطة أن ينوي المستفيد التأهل لمدفوعات التأمين ؛
- نقل جميع المعلومات المتعلقة بموضوع وشروط عقد التأمين إلى شركة التأمين في حالة الإحلال ؛
- تقديم المستندات اللازمة التي تؤكد حدوث الحدث المؤمن للمستفيدين بموجب عقود تأمين المسؤولية المدنية CTP ، CASCO.
ما هي الفائدة التأمينية؟
مفهوم آخر يرتبط ارتباطًا وثيقًا بالكائن "المستفيد" ، والذي يجب الانتباه إليه ، هو "الفائدة التأمينية". هذا هو نوع من الحافز للصفقة. في أغلب الأحيان ، تكون هذه الفائدة ذات طبيعة نقدية - القدرة على الحصول على تعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
هل فوائد التأمين ومخاطر التأمين متطابقة؟
هناك محاولات لربط الفائدة التأمينية بمخاطر التأمين ، لكن ممارسة التطبيق لا تسمح بتضييق كلا المفهومين. مصلحة التأمين - تعويض نقدي في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ومخاطر التأمين - هذه هي المواقف المحتملة التي تهدد الممتلكات ، وحقوق المؤمن له.
يجب أن تفهم أن فوائد التأمين لها طبيعة ذات شقين: يمكن أن يتعرض لها المؤمن والشخص المؤمن عليه. ازدواجية هذا المفهوم يسمح لنا أن نستنتج أن المستفيد يجب أن يكون له مصلحة تأمين. بناءً على ما تقدم ، فلنضع تعريفًا لمفهوم "المستفيد" - في التأمين لشخص أو كيان قانوني له مصلحة تأمين تم إبرام العقد لصالحه.
هل يمكن استبدال المستفيد في التأمين؟
وفقًا لتقدير حامل الوثيقة ، يجوز تغيير المستفيد ، في حالة عدم وفائه بالتزاماته بموجب عقد التأمين ، بناءً على إخطار كتابي من شركة التأمين. وإلا ، وبعد تقديم المستفيد لمطالبات بموجب عقد التأمين ، لا يمكن استبداله. تنص عقود التأمين الشخصية على مثل هذا الاستبدال ، لكنها لا تنفذ إلا بموافقة مكتوبة من المستفيد.
عند إعداد عقد تأمين يتم تعريف المستفيد به على وجه التحديد (لا ينطبق هذا على CTP ، CASCO ، حيث لا يمكن معرفة المستفيد مسبقًا ، لأنه سيكون الضحية في حادث مروري) ، فإن شركات التأمين تتطلب ملء ملفات تعريف المستفيدين ، مثل اكتشفنا أنه يمكن أن يكون هناك أفراد وكيانات قانونية.
ملامح المستفيد (الفرد ، الكيان القانوني)
ينص استبيان الشخص الطبيعي المستفيد على الإشارة إلى اللقب والاسم والموعد وتاريخ الميلاد والجنسية. كما يتطلب إشارة إلى بيانات جواز السفر ورمز الهوية وشهادة التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الشرط الضروري لملء مثل هذا الاستبيان هو إبلاغ عنوان التسجيل والإقامة الفعلية إذا كان الأخير لا يتزامن مع التسجيل.
يجب أن يحتوي استبيان الكيان القانوني المستفيد على معلومات حول الاسم الكامل والمختصر ، والتسجيل (رقم التعريف الضريبي ، رقم تسجيل الحالة الرئيسي ، تاريخ التسجيل) ، العنوان (قانوني وفعلي) ، عن المشاركين وممثلي المنظمة (المنصب ، اللقب ، الاسم ، المستفيد ، الجنسية ، تاريخ رمز تعريف الميلاد ، تفاصيل جواز السفر).
استنتاج
بإيجاز ، يمكننا القول أن المستفيد المؤمن عليه هو الشخص الذي يحصل على تعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه وفقًا للعقد. ومع ذلك ، هذا الحدث ليس دائما إيجابية. هذا ينطبق بشكل خاص على معاملات التأمين الشخصية. بعد كل شيء ، إلى جانب التعويض ، يتلقى المستفيد أيضًا مشاكل صحية ، والتي لا يمكن حلها دائمًا حتى مع الدعم المالي.
