الحدث المؤمن. مدفوعات مطالبات التأمين. أنواع الأحداث المؤمن عليها

نظام التأمين الحالي بأكمله مبني على أساس أقساط التأمين والحالات والمدفوعات اللاحقة. يحاول الأشخاص حماية أنفسهم مالياً من خلال تأمين أمنهم المالي من خلال إبرام عقد مناسب مع الشركات ذات الصلة ، وبالتالي يتوقعون الحصول على تعويض في حالة وقوع حدث تأمين.

تفسير المفهوم قيد الدراسة

الحدث المؤمن عليه عبارة عن مجموعة من العوامل القانونية ، مما يعني ليس فقط التأمين ضد عواقب خطر معين ، بل وأيضًا ضد حدوثه العرضي ، وكذلك الضرر الذي يلحق به الكائن المؤمن عليه بموجب العقد ذي الصلة.

الحالة قيد النظر هي ما يسمى بالظاهرة الخطيرة المحتملة (الحدث) ، والتي قد لا تحدث على الإطلاق. هذا النوع من الطبيعة العشوائية لهذه الظاهرة هو الذي يحدد طبيعة علاقات التأمين. تعتبر الحادثة موضوعية بحتة نظرًا لعدم وجود معلومات كاملة بشأن احتمال وقوع حدث غير موات.

الحدث المؤمن هو بنية ثلاثية الأبعاد ، يتم تصنيف الحدث الذي حدث فيه على أنه فقط إذا كان هناك ثلاثة عناصر: ظهور الخطر ، الضرر ، العلاقة السببية بينهما. والنتيجة القانونية لحدوث مثل هذا الحدث (تغيير الموضوع فيما يتعلق بالتزامات المؤمن) ترتبط أيضًا بالعناصر المذكورة أعلاه.

يمكننا أن نقول أن الحدث المؤمن هو حدث خاص ، والذي يؤدي حدوثه إلى شرعية التزامات المؤمن المحددة في عقد التأمين ذي الصلة.

وفقًا لهذه الالتزامات ، بعد وقوع حدث مؤمّن معيّن ، فإن شركة التأمين هذه ملزمة بالتعويض عن الأضرار المادية التي لحقت بالمؤمن عليه أو لحاملي الوثائق - الأطراف الثالثة المصاحبة للتأمين ضد المسؤولية.

يتم تحديد قائمة الأحداث المؤمن عليها بالتفصيل في العقد ذي الصلة. عادة ما تكون مغلقة.

يُترجم المصطلح القانوني "الحدث المؤمن عليه" غالبًا ما يستخدم من اللاتينية إلى "الموت ، الحدث ، السقوط ، الحادث ، المناسبة ، الظرف". في القانون الروسي ، يتم تفسيره على أنه حدث قد حدث بالفعل ، والذي ينص عليه القانون أو بموجب عقد تأمين وعند حدوث ذلك يصبح المؤمن ملزماً بتسديد دفع التأمين المناسب للمؤمن عليه المحدد ، أو لطرف ثالث آخر ، أو لحامل البوليصة.

إذا أخذنا في الاعتبار التأمين على الممتلكات ، فإن هذا الحدث المؤمن هو أحد الظروف المدرجة في العقد ذي الصلة والتي أدت إلى انخفاض قيمة الممتلكات أو تلفها أو تلفها أو فقدها أو فقدانها.

قد يحدد العقد المعني شروطًا إضافية. على سبيل المثال ، تصبح DOSAGO (التأمين الطوعي الإضافي للتأمين ضد المسؤولية الإجبارية ضد الغير ، وتوسيع صلاحيات التأمين الإلزامي فيما يتعلق بمسؤولية الطرف الثالث للمحركات) مختصة في الوقت الذي يتجاوز فيه الضرر الناجم عن حامل البوليصة هذا لأطراف ثالثة المبلغ المحدد في عقد تأمين المسؤولية الإلزامية.

فيما يتعلق فئة مثل التأمين الشخصي إذاً ، فإن الحدث المؤمن عليه (تأمين FL ، بتعبير أدق) هو الحدث الذي تسبب في العجز ، أو فقدان الصحة ، أو الوفاة.

مثال على حالة شاذة تعتبر في هذه الحالة يمكن القبول في جامعة أو ولادة طفل.

تجدر الإشارة هنا إلى تعريف واحد آخر: يعتبر الحادث الصناعي مؤمَّنًا إذا حدث لأي شخص مؤمن عليه أو لأي شخص آخر يخضع للتأمين الإلزامي ضد الحالات قيد النظر أثناء أنشطة الإنتاج ، وكذلك الأمراض المهنية.

في الحالة التي يتم فيها إثبات إهماله الجسيم أثناء إجراء التحقيق في حادث مع أي شخص مؤمن عليه ، مما يستتبع في وقت لاحق حدوث أو زيادة الضرر على صحته ، يجب تحديد درجة ذنب هذا المشارك في المئة.

أنواع الأحداث المؤمن عليها

من المعتاد التمييز بين نوعين رئيسيين من التأمين: التطوعي والإلزامي. تخضع هذه العملية لجميع السلع المادية المعروفة والتي تكون في إطار حجم التداول المدني (إجمالي المعاملات التي أبرمها المقاولون ، والتي تكون أساسها دائمًا علاقة الالتزام). ولكن لا يوجد بالتأكيد أي ضمان فيما يتعلق بالأعمال غير القانونية.

يمكن التمييز بين الأحداث المؤمنة بالنسبة لصناعة التأمين ، وهي:

1. الممتلكات (حماية الأصول المادية ، على سبيل المثال ، الأضرار التي لحقت بمركبة أو مباني ، سنة رديئة ، إلخ).
2. تأمين المسؤولية (يشمل ذلك قائمة الأحداث الأكثر شمولاً المؤمَّنة ، والتي غالبًا ما تملأها حالة الطوارئ والكيانات القانونية ، على سبيل المثال ، التعويض إذا كان حامل البوليصة لم يف بالتزاماته بموجب اتفاقية توريد المنتج أو لم يسدد القرض في الوقت المحدد ، إلخ).
3. شخصي (الحماية من الإعاقة والحوادث والأضرار التي تلحق بالصحة والحياة ، على سبيل المثال ، التأمين على الأطفال الذين لديهم معاش تقاعدي إضافي).
4. اجتماعية (حماية السكان في حالة تدهور في وضعهم المالي ، على سبيل المثال ، التقاعد بسبب الأقدمية أو الإعاقة ، وكذلك حدث التأمين الاجتماعي - فقدان العائل ، وما إلى ذلك).
5. تأمين مخاطر رواد الأعمال (حمايتهم في حالة فقدان الدخل ، غير الربحية ، الخسارة ، إلخ).

آخر ما سبق هو الفرصة الوحيدة لأصحاب المشاريع ألا يفقدوا أعمالهم ، خاصة في الوضع الاقتصادي الحالي في البلاد (غير مستقر للغاية ، خاصة فيما يتعلق بطلب المستهلكين).

عند إبرام اتفاقية لجميع أنواع أحداث التأمين ، يكون حامل البوليصة ملزماً بالتعويض عن الخسائر التي تكبدتها بسبب الظروف غير المتوقعة في أنشطة منظم المشروع.

مثال على حدث مؤمن قد يكون إفلاس الطرف المقابل (غالبًا ما يخشى رواد الأعمال من هذه الحالة). في القطاع الزراعي ، كقاعدة عامة ، يؤمنون ضد الجفاف أو الفيضانات التي لا يمكن التنبؤ بها. وعند السفر إلى الخارج ، يساعد التأمين على تغطية جميع التكاليف المرتبطة بتكاليف علاج الأمراض الغريبة بشكل أساسي بسهولة.

التأمين الإجباري: شروط الحدوث ، الأنواع

ينشأ في وجود واحد على الأقل من ثلاثة شروط:

1. التأمين الطوعي هو نفسه في التأمين الإلزامي ، والمخاطر ليست ممكنة من الناحية التجارية ، من وجهة نظر شركات التأمين.
2. بل هو أيضا أكثر تكلفة بكثير مما يعتبر.
3. يقلل حامل البوليصة من أهمية هذه المخاطر.

ومع ذلك ، هناك حاجة اجتماعية موضوعية للحماية من هذه المخاطر. في هذا الصدد ، تعتمد الدولة القانون ذي الصلة بشأن التأمين الإلزامي.

في روسيا اليوم ، التأمين إلزامي في المجالات التالية:

1. CTP ، قانون الذي اعتمد في عام 2003 ، كان له تأثير مفيد على كل من مواقف اليوم على الطرق وعلى التطور السريع لجميع التأمين في بلدنا ككل.

لن يكون في غير محله أن نعلم أن الطلب (حدث مؤمن - حادث) حول مدفوعات التأمين المطلوبة يختلف بناءً على من يقوم بملئها (الطرف المصاب ليس عميل تأمين CTP ، حامل الوثيقة ، الشخص المصاب هو عميل تأمين CTP).

2. MHI ، والتي بموجبها يتم التعرف على كل مواطن من بلدنا كمؤمن.

3. OSGOP (إلزامي تأمين المسؤولية ناقلات) حتى عام 2013 كان شكلي نقي (2 روبل 30 كوبيل في تكلفة تذكرة القطار). هذه الأموال بالتأكيد لم تكن كافية حتى للعلاج الجزئي. علاوة على ذلك ، في يناير 2013 ، تم سن قانون حتى يومنا هذا ، والذي ينص على أن الحد الأدنى للدفع في حالة وفاة الراكب هو 2 مليون روبل ، بالإضافة إلى 25 ألف روبل آخر. - جنازته. كان العيب هو حقيقة أن القانون دخل حيز التنفيذ في أوائل يناير ، وبدأ إصدار التراخيص لهذا التأمين الإلزامي فقط في نهاية الشهر. حتى تلك اللحظة ، كانت شركات النقل إما مؤمنة طواعية أو دفعت مدفوعات للضحايا بمفردهم.

4. OPO (تأمين المسؤولية الإلزامية لتشغيل منشآت الإنتاج الخطرة). لا يوجد التزام مباشر بتوفير هذا التأمين للشركات ، ولا يُسمح بالحصول على ترخيص من Rostekhnadzor لأنواع الأنشطة ذات الصلة إلا في حالة وجود سياسة خاصة. كقاعدة عامة ، مبلغ تأمين قدره 100 ألف روبل يكفي لذلك. مثل هذه الحماية لا يمكن أن يسمى خطيرة. هذا القانون قيد المراجعة حاليًا.

5. التأمين الإلزامي للعسكريين ، والذي (في الجانب الدستوري والقانوني) مكفول من قبل الدولة كعضو في القوات المسلحة للاتحاد الروسي ، بالإضافة إلى أنواع أخرى من المدفوعات ، ومقدار التعويض عن الضرر الناجم عن التعويض عن عواقب الحدث المؤمن ، بما في ذلك الضرر المعنوي والمادي .

في الوقت الحالي ، تتم مناقشة أن التأمين يجب أن يتم في الفئات التالية:

• الإسكان (يجري الترويج لمشروع قانون مماثل من قبل Gosstroy) ؛
• تقدم FL و YL الخدمات الطبية في الأراضي الروسية ؛
• مسؤولية الشركات المصنعة للمنتجات والخدمات (غالبًا ما تكون هذه فروعًا لشركات غربية تحتاج إلى تقارير إلى مجلس المساهمين فيها).

هذه هي التوجيهات الصحيحة جدا لتطوير هذه الصناعة. إنه لأمر مؤسف أنهم فقط في مرحلة المناقشة.

تلخيص ، يمكننا القول أنه في روسيا "الأكثر ضرورة" التأمين على السيارات (CTP). الاتجاهات المتبقية إما متخلفة أو في مرحلة ركود.

تسجيل حالات التأمين

وفقًا للقانون الروسي ، تنص العقود والقواعد الخاصة بنوع خاصية التأمين على الإجراءات المناسبة لتحديد الشروط والإجراءات الخاصة بدفع تعويض التأمين المطلوب ، وهي:

• تحديد الأساس لدفع بعض مطالبات التأمين ؛
• تنظيم الأسس المذكورة أعلاه ومبرر منهجية حساب المبلغ المحدد للتعويض التأمين المستحق.

قائمة الوثائق التي تؤكد وقوع الأحداث المؤمنة وتحديد هويتها مع شروط التأمين

أساس دفع تعويض التأمين المطلوب هو حدوث أحداث مؤمنة وفقًا لعقد التأمين. ومما يزيد من تأكيد حدوثها ، وكذلك تحديد شروط التأمين ، من خلال الوثائق التالية:

• بيان من المؤمن له بخصوص حدوث حدث مؤمن عليه ؛
• قائمة بالممتلكات المدمرة أو المسروقة أو التالفة ؛
• قانون تأمين خاص على تدمير (تلف أو سرقة) الممتلكات.

يجب أن يتم تنفيذ المستند الأخير مما سبق وفقًا لقواعد التأمين. ويؤكد حقيقة وظروف وأسباب الحدث المؤمن.على أساس حصري ، يمكن حساب مقدار الأضرار التي لحقت بممتلكات المؤمن له ، ومبلغ تعويض التأمين المحسوب ، ويمكن إثبات حق المؤمن عليه في الحصول عليها.

ما هي البيانات التي يمكن أن تستخدم كأساس لحساب تعويض التأمين المستحق؟

أساس حساب مبلغ تعويض التأمين المستحق (مباشرة إلى شركة التأمين) هو المعلومات التالية:

• المقدمة في التطبيق من قبل حامل الوثيقة ؛
• ينعكس ويؤسسها المؤمن في قانون تأمين خاص ؛
• مقدمة من السلطات المختصة (في حالة الطعن فيها).

ما هو التعبير عن تكلفة الضرر في القضية قيد النظر؟

هذه هي قيمة الممتلكات التي فقدت أو فقدت (جزء منها) ، والتي يتم تحديدها عن طريق تقييم التأمين. يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين على أساس الأضرار المحسوبة سابقًا ، وكذلك وفقًا لشروط عقد التأمين ، ويمثل إما جزءًا أو كامل مبلغ الضرر المراد إصداره للمؤمن عليه ، وفقًا لشروطه.

في حالة التأمين النسبي (للقيمة المؤمنة الجزئية أو التأمين المنخفض) ، يتم دفع التعويضات المستحقة في النسبة المناسبة (فيما يتعلق بالمبلغ المؤمن عليه إلى قيمتها). ببساطة ، هذا جزء من الأضرار التي لحقت بالممتلكات بالفعل ، والتي دفع حامل الوثيقة مساهماتها المناسبة.

غالبًا ما يتم استخدام تسجيل حالات التأمين وفقًا لنظام المخاطرة الأول في الحياة الحقيقية ، يتم تعويض العميل عن الأضرار الناجمة عن المبلغ الذي لا يتجاوز مبلغ تأمين معين ، والذي على أساسه دفع هذا المشارك بالفعل أقساط التأمين. إذا كانت الخسائر أقل من ثابتة مبلغ التأمين ثم يستمر تنفيذ العقد كجزء من الباقي.

وفاة المقترض كقرض المؤمن القرض

وفقًا للقانون المدني الروسي (المادة 1175) ، تنتقل التزامات الديون غير المدفوعة للمقترض المتوفى إلى الورثة. وفقا للمادة المذكورة أعلاه ، أولا ، فهي مسؤولة عنها حصرا داخل الممتلكات المنقولة. على سبيل المثال ، إذا كان مبلغ الدين 500 ألف روبل ، ولم يتلق الوريث سوى 200 ألف روبل ، فإن التزاماته تجاه البنك لا يمكن أن تتجاوز المبلغ المحول بالفعل.

ثانياً ، إجمالي مبلغ الدين المحول إلى العديد من الورثة مقسوم قانونياً بما يتناسب مع حصص الميراث المقابل.

ثالثًا ، إذا كان الدين مضمونًا برهن (على سبيل المثال ، في حالة قرض أو رهن سيارة) ، فإن الورثة يمررون ، بالإضافة إلى الدين نفسه ، العنصر المرهون. يوافق البنك في أغلب الأحيان على قرار بيعه ، شريطة أن يتم إرسال المبلغ اللازم لسداد القرض على الفور إلى البنك. بعد سداد القرض ، يحصل الورثة على المبلغ المتبقي (إن وجد).

رابعا ، في الحالة التي تتشكل فيها وصية لصالح المواطنين القاصرين ، فإن النتيجة هي أنهم ، إلى جانب الورثة البالغين ، يكتسبون ديون المتوفى ، والتي يدفعها ممثلوهم القانونيون (الأوصياء أو أولياء الأمور).

ميزات ظروف تحليلها

تشتمل قضية التأمين على الائتمان قيد النظر على العديد من الفروق الدقيقة:

1. إذا لم يتم قبول الميراث قانونيًا من قبل أي شخص ولم يكن اتفاق القرض مضمونًا ، يحق للبنك قانونًا المطالبة بالبيع الفوري لهذه الخاصية من المزاد.

2. في الحالة التي يستخدم فيها أفراد أسرة المدين المتوفى ممتلكاته (على سبيل المثال ، يتم تسجيلهم هناك أو العيش) ، لكنهم لا يتصرفون دائمًا كورثة ، ثم لا يرثون ديونًا رسميًا.ومع ذلك ، إذا تم فرض البنك المعني على هذا السكن ، فإن أفراد الأسرة هؤلاء يفقدون الحق في استخدام هذا العقار ، ويخضعون أيضًا للإخلاء. لكن وفقًا لقانون الإسكان والأسرة الروسي الحالي ، في حالات خاصة لا يمكن طردهم. ومن الأمثلة على ذلك حظر انتهاك حقوق الأطفال القاصرين أو حقوق أفراد الأسرة الذين ليس لديهم سكن آخر.

3. يكون ورثة المقترض مسؤولين عن القرض حتى قبل التسجيل القانوني للحق الصحيح في الميراث المستحق.

حالة التأمين على الائتمان قيد النظر هي مثال واضح على حقيقة أن القانون الروسي في إطار هذه المسألة قاسي ولا جدال فيه من الناحية العملية.

"الحد من المصادرة"

هذه مقال في القانون المدني (333). النظر في حدث مؤمن (فيما يتعلق بنقل قرض من المقترض المتوفى إلى الورثة) في هذا الجانب يفتح عددًا من الاحتمالات. أولاً ، يحق للبنك الوفاء (تخفيض أو إلغاء الغرامات) عن طريق إبرام اتفاق ودي إذا لم يحاول ولي العهد الخلاف على الدين وكان مستعدًا لتسديده بالكامل.

ثانياً ، قد يستأنف الوريث أن التأخير ليس إهمال المدين الجديد ، بل هو نتيجة لظروف غير متوقعة (وفاة المقترض الأصلي). ربما لم يتم إبلاغ ولي العهد بهذه النقطة. ثالثًا ، له الحق في تسجيل تنازل عن الميراث المستحق.

أقساط التأمين ضد الحوادث

فارق بسيط من الجانب القانوني لتنظيم هذا إلزامي التأمين الاجتماعي يبدو أن العناصر الهامة للتعريفات قد وضعت في لوائح مختلفة.

أقساط التأمين (حادث في هذه الحالة هو موضوع التأمين الإلزامي) بطبيعتها القانونية والمدفوعات الضريبية ، لأنها تلبي جميع سماتها دون استثناء. بالنظر إلى هذه الحقيقة ، يمكننا أن نقول أن قواعد التشريع الضريبي الروسي تنطبق أيضًا على العلاقات المرتبطة بمدفوعاتها (فرض غرامة على الديون الحالية على التحويلات المطلوبة إلى هيئة الخدمات المالية الأجنبية ، والعقوبات المالية ضد غير دافعي هذه الاشتراكات ، وكذلك على البنوك التي انتهكت الأمر تحويلاتهم إلى الصندوق ، وما إلى ذلك).

هل الموظفين مؤمن عليهم؟

وفقًا للقانون الفيدرالي المتعلق بالتأمين الاجتماعي الإلزامي ضد جميع أنواع الحوادث أثناء أنشطة الإنتاج ، فضلاً عن الأمراض المهنية ، فهي معترف بها بالطبع من قبل الأشخاص المؤمن عليهم.

يتم تزويد الموظفين بالمدفوعات التالية لحدث مؤمن في العمل:

1. بدل تعويض عن العجز المؤقت عن العمل بسبب حادث أثناء أنشطة الإنتاج (في حالة حيث يتم تأخير من قبل صاحب العمل لأكثر من شهر ، يحق للضحية بعد تلقي طلب لاستلامه في الفرع الإقليمي الروسي لصندوق التأمين الاجتماعي).
2. المدفوعات الشهرية (التأمين).
3. دفع مبلغ مقطوع (تأمين).
4. التعويض عن جميع التكاليف الإضافية (لإعادة التأهيل الاجتماعي والطبي والمهني).

أساس إصدار النوع الأول من البدل هو إجازة مرضية. يجب أن يقوم صاحب العمل بتسديد المدفوعات المذكورة أعلاه للأحداث الصناعية المؤمنة بطريقة كاملة (بالكامل وفي الوقت المحدد).