لا أحد يتمتع بحماية مطلقة ضد المشاكل التي قد تبدو كالرعد من سماء صافية وتعطيل مسار الحياة. من المستحيل التنبؤ بهجومهم ، ولكن هناك طريقة للقاء مجهّزين بالكامل. يعد التأمين الشخصي أحد الصناعات الرئيسية التي يمكن أن تُعرف أولوياتها بالحياة ورفاهية الشخص.
جوهر التأمين الشخصي
عادة ما يعزى مفهوم الشخصية إلى مجموعة متنوعة من أنواع التأمين التي تهدف إلى بداية محتملة لأحداث محددة في حياة الإنسان. وهو يمثل حماية المصالح المادية في حالة الأحداث المحددة مسبقًا بموجب العقد على نفقة شركة التأمين.
من وجهة نظر اقتصادية ، نحن نتحدث عن إعادة توزيع الأموال التي تشكلت من خلال مساهمات التأمين لجميع الذين يرغبون في حماية أنفسهم وأسرهم من المحن بهذه الطريقة. الصحة ، والقدرة على العمل ، وحياة الإنسان وجميع المصالح المتعلقة بالملكية هي الأشياء الرئيسية للتأمين الشخصي. المدفوعات بموجب العقد هنا ليست تعويضًا عن الأضرار ، ولكنها مساعدة مادية للمؤمن له ولأسرته في مواقف صعبة.
أصل هذه الظاهرة هو العلاقة بين الموظف وصاحب العمل ، لا سيما فيما يتعلق بالإعاقة. بسبب التحسن التكنولوجي ، يتم استبدال الإصابات الصناعية تدريجيا بإصابات منزلية ومواصلات ، ولا يزال معدل وفيات الأشخاص في سن العمل على نفس المستوى. مسألة توفير المعاشات التقاعدية للمواطنين لا تفقد أهميتها.
الملامح الرئيسية للتأمين الشخصي
كونه صناعة مستقلة ، يتمتع التأمين الشخصي بعدد من الميزات:
- أهمية اجتماعية عالية. إنه بمثابة ضامن لتلقي الرعاية الطبية ، وكذلك آلية تساعد على الحفاظ على مستوى معيشي مقبول في حالة الإعاقة.
- فقط شخص معين يمكن أن يكون بمثابة المؤمن. بخلاف الأنواع الأخرى التي يمكن أن تعمل مع مصالح المنظمات ، فإن التأمين الشخصي يستهدف الأفراد.
- خصوصية الكائنات. الحياة والصحة والقدرة على العمل هي أشكال غير ملموسة لا يمكن تحديد قيمتها. لذلك ، فإن تقييم الأضرار الناجمة عن وقوع الحدث المؤمن عليه لا معنى له.
- عقود طويلة الأجل. تتميز بعض أنواع التأمين الشخصي بعقود طويلة الأجل ، في حين أن هذا غير مقبول للتأمين على الممتلكات أو التأمين ضد المسؤولية.
تصنيف
يمكن إجراء تصنيف صناعة التأمين هذه وفقًا لعدة معايير.
حسب مدة سريان العقد:
- تأمين قصير الأجل (حتى سنة).
- المدى المتوسط (من 1 إلى 5 سنوات).
- طويل الأجل (أكثر من 5 سنوات).
حسب شكل المدفوعات اللاحقة بموجب العقد:
- مع المدفوعات لمرة واحدة.
- مع المدفوعات الدورية.
حسب عدد الأشخاص المؤمن عليهم بموجب عقد محدد:
- فردي.
- الجماعية.
حسب طبيعة دفع أقساط التأمين:
- مع وديعة لمرة واحدة.
- مع المدفوعات السنوية.
- مع المدفوعات الشهرية.
وفقًا لمدى المسؤولية ، يمكن التأمين على ما يلي:
- الموت أو البقاء على قيد الحياة.
- بداية الإعاقة أو الإعاقة.
- توفير الرعاية الطبية.
يمثل عنصر التصنيف الأخير الأنواع الرئيسية للتأمين الشخصي ، ويقسمها إلى قطاعات فرعية ، مثل التأمين الطبي المختلط ، والمعاشات التقاعدية ، والتمويل ، وكذلك التأمين على الحياة والبقاء والتأمين ضد الحوادث والتأمين ضد الحوادث.
شكل
يحدد التشريع الحالي أن الملكية والتأمين الشخصي في بلدنا يمكن القيام به في شكلين - طوعي أو إلزامي. دعونا نفكر في كل منهم بمزيد من التفاصيل:
- التأمين الشخصي الإلزامي تخضع لقوانين اتحادية محددة. وفقًا لهم ، لا تتمتع شركات التأمين المشاركة في هذا البرنامج بالحق في رفض المواطنين أو المنظمات التي تنطبق عليهم. حاليًا ، تعمل برامج التأمين الإلزامي للعاملين في بعض الصناعات والخدمات في بلدنا ، ولجميع الأشخاص الآخرين ، يتوفر التأمين الطبي الإلزامي.
- التأمين الشخصي الطوعي يجوز احتجاز مواطن على أساس إرادته الحرة. مثل هذه السياسة عادة ما تكلف أكثر ، ولكنها تحتوي على المزيد من الفرص للمؤمن عليه. لكي تصبح مالكها ، يجب عليك اللجوء إلى خدمات أي شركة تأمين. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن لممثليها الحق في رفض التسليم إذا كانت تشك في موثوقية الشخص الذي اتصل به.
خصوصية
يمكن إبرام عقد التأمين الشخصي مع فرد أو كيان قانوني ، وتحديد لحظة بداية العلاقات القانونية بينه وبين الشركة. على سبيل المثال ، يمكن لأي مؤسسة تقرر طواعية أو وفقًا للقانون أن تحمي المصالح الفردية لموظفيها أن تكون بمثابة المؤمن له. في هذه الحالة ، يتم إبرام العقد بموافقة المؤمن عليه.
ينص التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي على أنه بحلول وقت توقيع المستند الأساسي للمعاملة من قبل الأطراف فيه ، يجب الموافقة على جميع الشروط الأساسية وأخذها في الاعتبار في النص ، وهي:
- مدة العقد. يتم تحديد تواريخ البدء والانتهاء لعملها.
- قائمة المؤمن عليهم. عدم تقديم قائمة المؤمن عليهم كمرفق للعقد قد يكون بمثابة أساس لإبطالها.
- حقوق والتزامات أطراف العقد. بصرف النظر عن المؤمن له ، قد يكون المؤمن له والمؤمن له ، أو الأشخاص أو المنظمات الأخرى بمثابة الآخر (حسب نوع التأمين الشخصي).
- توظيف ومحتوى مطالبات التأمين. يتم تحديده حسب نوع العقد المراد إبرامه.
- تنظيم المدفوعات والاشتراكات. تتمثل إحدى ميزات التأمين الشخصي في قيام صاحب العمل ، على سبيل المثال ، بدفع الأقساط بموجب العقد ، ويستلمها الموظف.
خيارات التأمين على الحياة. تأمين الموت
إن اهتمامات الشخص المؤمن له والتي ترتبط ارتباطًا مباشرًا بحياته هي موضوع هذا القطاع الفرعي الذي يشمل التأمين الشخصي. ينقسم التأمين على الحياة إلى ثلاث فئات رئيسية: في حالة وفاة المواطن ، البقاء على قيد الحياة إلى حد ما ، وهو نوع مختلط. يجب ألا يغيب عن البال أن إبرام هذه العقود يمكن تنفيذه إذا كان حامل البوليصة مهتمًا بالكائن التأميني. على سبيل المثال ، بالنسبة للمواطن ، فإن حياته الخاصة مهمة بالنسبة لصاحب العمل - حياة الموظف ، والدائن - المدين.
يجوز إبرام عقد الوفاة من قبل حامل الوثيقة فيما يتعلق بنفسه أو مع أشخاص آخرين بموافقتهم الخطية. مبلغ التأمين في هذه الحالة ، تدفع عند تأكيد وفاة المؤمن له. هذا النوع من التأمين الشخصي له أنواعه الخاصة ، وهي:
- حياة. هنا ، سيُطلب من شركة التأمين الوفاء بالتزاماتها في حالة الوفاة ، كلما حدث ذلك. يختلف حجم التعريفة حسب الجنس والعمر والمستوى الصحي ونوع نشاط المؤمن عليه. دفع أقساط التأمين هنا يمكن أن يحدث في وقت واحد وبشكل دوري.
- ملح. في هذه الحالة ، المعلمة الأساسية هي مدة العقد. إذا كان الشخص المؤمن لا يعيش ليرى نهايته ، يتلقى ممثلوه المدفوعات المناسبة. التأمين الشخصي للمواطنين من هذا النوع ينص على إبرام اتفاق لمدة من 1 إلى 20 سنة. يقتصر الرقم الأقصى على عمر الشخص المؤمن عليه في عمر 65 إلى 70 عامًا. هنا ، تعتمد التعريفات أيضًا على الخصائص الفسيولوجية للمواطن. مستواها الإجمالي أقل من خيار العمر.
التأمين على البقاء
يتألف التأمين الشخصي من هذا النوع من حقيقة أن المواطن يتلقى مدفوعاته القانونية عند بقائه حتى التاريخ المتفق عليه. يتكون المبلغ الإجمالي من أقساط التأمين المدفوعة والإيرادات المخططة من استثماراتهم. في حالة وفاة المؤمن عليه ، لا يتم الدفع ، ويتلقى حامل الوثيقة الاشتراكات المدفوعة مسبقًا. التأمين على البقاء مقسم على النحو التالي:
- معاش. السمة الرئيسية هي التنفيذ الدوري لمدفوعات التأمين. عندما يبلغ المواطن سن التقاعد ، تلتزم شركة التأمين بدفع مدفوعات منتظمة لصالحه كإضافة إلى معاشات التقاعد الاجتماعي. يعتمد مبلغ أقساط التأمين على الجنس والعمر والحجم المطلوب للمعاش المستقبلي.
- مع شرط دفع الإيجار. يوفر تنظيم التأمين الشخصي من هذا النوع الحق في اختيار فترة تلقي إيجار التأمين. يتم احتساب المبلغ الإجمالي بشكل منفصل لحدثين - وفاة المؤمن عليه والبقاء على قيد الحياة حتى نهاية العقد. يمكن اعتبار ما يلي أحداثًا مؤمنة: الوفاة خلال مدة العقد ، أو البقاء على قيد الحياة حتى تاريخ انتهاء صلاحيته أو الشروط المتفق عليها.
- الزواج ذات الصلة. حالة التأمين يتم الاعتراف بتسجيل الزواج أو البقاء على قيد الحياة إلى نقطة معينة قبل الزواج. وبالتالي ، فإن الآباء والأمهات عادة تأمين الأطفال دون سن 15 سنة.
- الأطفال. في هذه الحالة ، فإن شركات التأمين هي الوالدين ، ويتم الدفع عند وفاة الطفل ، والبقاء على قيد الحياة إلى سن معينة ، مما تسبب في ضرر لصحته.
- التوفير أو التوفير. يتم تقديم مساهمات التأمين هنا عن طريق الأقساط ، والتي يتم فيها تتبع القياس مع حساب إيداع في أحد البنوك. لا يتطلب إبرام مثل هذا الاتفاق تأكيدًا طبيًا للحالة الصحية وملء الاستبيانات.
تأمين مختلط
يجمع هذا النوع بين الخيارين السابقين ، وقد يشمل أيضًا التأمين الصحي والتأمين ضد الحوادث. يتم إجراء حسابات للتأمين الشخصي من هذا النوع في كلتا الحالتين: وفاة شخص أو البقاء على قيد الحياة إلى نقطة معينة.
يتم التمييز بين المبالغ المدفوعة في حالة الإصابة بالصحة بما يتناسب مع درجة الإعاقة. في حالة العجز ، يستمر العقد. في حالات خاصة ، يمكن منح المزايا في شكل إعفاء كلي أو جزئي من أقساط التأمين.
يتم إجراء الدفعات عند حدوث الوفاة إذا لم يتم التعرُّف على الانتحار أو تعاطي الكحول أو تسمم المخدرات كسبب له. يعتمد حجمها أيضًا على الظروف التي تسببت في وفاة المؤمن عليه: في حالة وقوع حادث ، تضاعف مبلغ مدفوعات التأمين ثلاثة أضعاف ، في حالة وقوع حادث - ضعف ، في جميع الحالات الأخرى - فردي. يتم دفع المبالغ في وقت بعد تأكيد حقيقة الحدث المؤمن عليه.
التأمين الصحي والحوادث
يهدف هذا النوع من التأمين إلى توفير الدعم المالي في حالة فقدان الصحة أو وفاة الشخص المؤمن عليه. يمكن القيام به في شكلين - إلزامي وطوعي.
في بلدنا ، الأنواع التالية من التأمين الإلزامي من هذا النوع صالحة:
- الحوادث الصناعية والأمراض المهنية. يعتبر التأمين الشخصي من هذا النوع المصالح الشخصية للعاملين الذين يعانون من مشاكل صحية أو جرحى أو فقدوا قدرتهم على العمل وتوفيوا نتيجة لحادث صناعي. يُلزم التشريع جميع أصحاب العمل دون استثناء بتنفيذ هذا النوع من الحماية الاجتماعية لموظفيهم. دائرة التأمين الفيدرالية هي المسؤولة عن تنفيذها ، حيث يتم إرسال أقساط التأمين. تعمل هذه المنظمة في التطوير السنوي للتعريفات الجديدة. الحدث المؤمن هنا هو حقيقة مؤكدة من الأضرار التي لحقت بالصحة ، والموت نتيجة لحادث أو مرض مهني. يُضمن للموظف تقديم إعانات العجز المؤقتة ومدفوعات التأمينات الإجمالية والمدفوعات الدورية وسداد المصاريف الإضافية.
- جمهور برامج التأمين حياة وصحة الموظفين من فئات معينة. تُمنح هذه الامتيازات لموظفي مكتب المدعي العام ومفتشية الضرائب ووزارة الشؤون الداخلية والنواب والعسكريين ورواد الفضاء وغيرهم. يتم احتساب مبلغ دفع التأمين للموظف على أساس راتبه. للمشاركة في هذا النوع من النشاط ، يجب أن يكون لدى شركة التأمين الترخيص المناسب.
- تأمين الركاب الشخصي. ويشمل ذلك النقل الجوي والسياحي بين المدن والسكك الحديدية والطرق والنقل المائي. يتم إبرام عقد قانوني بين شركة تأمين وشركة نقل تمثل مصالح الركاب. في هذه الحالة ، يدفع المواطن نفسه مبلغ المساهمة المتضمن في سعر التذكرة. يتم دفع التأمين في حالة الإصابة الشخصية أو الوفاة نتيجة لحادث مروري.
سيتم تمديد التأمين الطوعي على الحوادث الذي يقدمه الفرد ليشمل أفراد عائلته. قد تعمل أي منظمة ترغب في حماية الأشخاص ذوي الأهمية المادية لها كصاحب وثيقة تأمين. يوجد الكثير من أنواع التأمين: الفردية والجماعية ، كاملة أو جزئية ، للبالغين أو الأطفال.
عند وقوع حدث مؤمن ، يمكن للمؤمن عليه أو من يمثله الاعتماد على أنواع التغطية التالية:
- تمويل الرعاية الطبية المقدمة.
- بدل يومي في حالة العجز المؤقت.
- الفوائد المادية للإعاقة أو الموت.
ميزات التأمين الصحي
يشير التأمين الصحي الشخصي إلى نوع خاص من التأمين ، يتمثل الغرض منه في تقديم ضمانات للمساعدة المؤهلة عند الضرورة. مواضيعها الرئيسية هي المؤمن عليه والمؤمن له ومؤسسة التأمين والمؤسسة الطبية. عادة ما يوجد في شكلين.
تم تصميم التأمين الإلزامي كجزء من النشاط الاجتماعي للدولة لتزويد مواطني الاتحاد الروسي مع مجموعة الحد الأدنى معين من الخدمات التي تقدمها المؤسسات الطبية العاملة في إطار البرنامج الاتحادي. يتم تأمين المواطنين غير العاملين من قبل الدولة ، والعمل - من قبل صاحب العمل. ليست كل الشركات قادرة على إصدار وثائق التأمين الطبي ، ولكن فقط تلك المرخصة لهذا النوع من النشاط.
التأمين الطوعي قادر على تقديم المساعدة بما يفوق الكميات المضمونة من الدولة. هدفه هو الخطر المرتبط بكمية التكاليف التي قد تكون مطلوبة في حالة معينة من العلاج.
هنا لدينا إبرام نوعين من الاتفاقات بين الطرفين:
- حامل الوثيقة وشركة التأمين. وفقًا لذلك ، يجب على هذا الأخير تنظيم وتمويل تقديم الخدمات الطبية للمواطنين المؤمن عليهم.
- شركة التأمين والمؤسسات الطبية. شروط التأمين الشخصي بموجب مثل هذا الاتفاق تلزم الأخير بتقديم المساعدة اللازمة لجميع الأشخاص على قائمة المرفق.
