لطالما كانت البنوك التجارية أهم حلقة في النظام المصرفي في البلاد. يأخذون المهام الرئيسية المرتبطة بخدمة الكيانات التجارية والسكان. يعمل البنك التجاري "كمغناطيس" للودائع النقدية ، ولهذا السبب غالباً ما تسمى هذه المؤسسات بنوك الودائع. هذا المصطلح قد ترسخت بشكل خاص في إنجلترا.
مبادئ العمل
تتمثل المهام الرئيسية للبنوك التجارية في العمل ضمن الموارد المتاحة حاليًا. من خلال ذلك يمكننا أن نفهم أن تقديم القروض ، وكذلك تنفيذ العمليات الأخرى ، يتم تنفيذه في وضع محدود. لا يمكن تنفيذ المبدأ المشار إليه في عمل البنوك إلا بشرط المراقبة المستمرة للمطابقة الكمية والنوعية للموارد المعبأة وطبيعة تطبيقها. مثل هذه الأساليب يمكن أن تعزز منافسة البنوك في جذب العملاء ، وكذلك توسيع قاعدة الودائع. يعمل ذلك على تحسين جودة خدمة العملاء ، ويزيد من كفاءة استخدام الموارد المصرفية ، ويؤدي إلى تنويع العمليات المصرفية والمزيد.
في جوهرها ، البنوك التجارية هي منظمات ائتمانية مستقلة ومستقلة قانونًا. هذا المبدأ هو الأساس الثاني لأنشطتهم. في حين أن وظائف البنوك التجارية هي إجراءات مثل ضمان حرية التصرف من حيث جذب الموارد ، وكذلك وضع الأموال المعبأة ، إلا أنها مسؤولة بالكامل عن النتائج الاقتصادية لأنشطتها. أي أن مخاطر العمليات المصرفية بأكملها تقع على عاتق المنظمة.
كما يتم ضمان وظائف البنوك التجارية في الاقتصاد عن طريق تشغيل المبدأ الثالث للنشاط - يتم الحفاظ على علاقات السوق مع العملاء. عند اختيار العملاء للبنك ، تصبح معايير السوق مثل المخاطر والسيولة والربحية ذات صلة.
تملي مبدأ آخر للنشاط باستقلاله القانوني واستقلاله الاقتصادي. نعني بذلك ما يلي: تنظيم أنشطتها ممكن فقط باستخدام الأساليب الاقتصادية ، ولكن ليس الأساليب الإدارية. تملي الدولة قواعد معينة من اللعبة ، وكل شيء آخر يتم عن طريق المؤسسات المصرفية. تقوم البنوك التجارية نفسها بتطوير وتنفيذ مشاريع الائتمان والاستثمار والودائع الخاصة بها. يتم تنفيذ تصحيح سلوك البنوك في الأسواق بواسطة هيئات تنظيمية ، والتي يمكنها تغيير القواعد الموضوعة في وقت سابق في أي وقت ، لكن لا يحق لها إعطاء تعليمات مباشرة حول ميزات تخصيص الموارد أو جذبها.
قاعدة للنشاط
الوظائف الرئيسية للبنوك التجارية متنوعة للغاية:
- الوساطة في الإقراض ، أي أنه يتم حاليًا تعبئة الأصول المالية المجانية وتوفيرها للاستخدام المؤقت بشروط الاستعجال والدفع والسداد للمؤسسات والسكان والدولة ككل ؛
- وظائف البنك التجاري تشمل الوساطة في تنفيذ التسويات والمدفوعات في المزرعة ؛
- إنتاج أموال الائتمان ؛
- الخدمات الوسيطة في مجال الاستثمار على أساس أنشطة تأسيس القضايا ؛
- توفير الخدمات الاستشارية ، وكذلك المعلومات المالية والاقتصادية.
كيف يعمل؟
الأصول المالية المجانية المؤقتة التي تتركز في البنوك التجارية تنتقل إلى حالة رأس مال القرض.على حساب هذه الأموال ، تقدم البنوك قروضاً للكيانات الاقتصادية على مختلف المستويات. تشمل وظائف البنك التجاري خدمات الوساطة للميزانية والمؤسسات والمؤسسات والجمهور في سداد المدفوعات والتسويات. يمكن استدعاء وظيفة خاصة بإصدار أدوات ائتمانية ، مع ضمان إصدار قرض إيداع.
دور البنوك في تشكيل عرض النقود كبير جدا. توفر وظائف البنك التجاري فرصة لاستبدال الأموال كوسيلة للتداول والدفع والتراكم. وهذا يؤثر على حجم عرض النقود وحالة تداول النقود بشكل عام. تتمثل وظيفة الإصدار والتأسيس للهياكل التجارية في التوسط بشكل كبير في إصدار وإصدار السندات وأسهم الشركات. على الرغم من أن البنوك لديها قدر كبير من المعلومات الاقتصادية ، إلا أنها تستطيع تقديم المشورة لعملائها بشأن العديد من قضايا الخطة الاقتصادية والمالية. إن تطوير علاقات السوق في مجال الاقتصاد الوطني يؤدي إلى زيادة دور هذه الوظائف على وجه التحديد.
البنك والدولة
المهام الرئيسية للبنوك التجارية هي أن أنشطتها تصبح موضوع تنظيم الدولة. لدخول السوق المصرفية ، مطلوب ترخيص. في روسيا ، يُفترض أن إمكانية إصدار هذه الأنواع من التراخيص:
- للقيام بعمليات تستخدم فيها الأموال بالعملة الوطنية ، دون أن يكون لها الحق في جذب الأموال من الأفراد في الودائع ؛
- القيام بعمليات بالعملة الوطنية والأجنبية دون الحق في جذب الودائع من الأفراد ؛
- لجذب الودائع ووضع المعادن الثمينة. يتم إصدار هذا الترخيص ، إذا لزم الأمر ، مع المستند من الفقرة 2 إذا تم استيفاء الشروط ذات الصلة.
عندما يعمل الهيكل لمدة عامين بديناميات إيجابية ، يمكن توسيع وظائف البنوك التجارية بشكل كبير من خلال الحصول على ترخيص من البنك المركزي لجذب الأموال بالعملة الوطنية والأجنبية من السكان في الودائع. يمكن للمؤسسات الكبيرة الراسخة ذات النوعية العالمية الاعتماد على الحصول على رخصة مصرفية عامة ، والتي تمنحها الحق في إنشاء فروع أجنبية أو الحصول على حصة من رأس المال المصرح به لمؤسسات الائتمان غير المقيمين.
ما الذي يمكن عمله بالقانون؟
يسمح القانون الروسي بالجمع بين الوظائف التقليدية للبنوك المركزية والتجارية والأنشطة المهنية في سوق الأوراق المالية. هذا يتطلب ترخيصًا من اللجنة الفيدرالية لسوق الأوراق المالية. يتم مراقبة أنشطة البنوك التجارية باستمرار من قبل بنك روسيا ، وإذا فشلت في أداء بعض الوظائف ، فمن حقها إلغاء ترخيص صدر في وقت سابق.
من يستطيع أن يصبح مؤسسًا؟
يمكن أن يكون مؤسسو البنوك التجارية كيانات قانونية أو أفرادًا في الدولة مهتمين بإنشاء مثل هذا الهيكل ومستعدون للمشاركة في تكوين رأس المال المصرح به. شرط المؤسس في شكل كيان قانوني هو وجود وضع مالي مستقر ، وكمية كافية من الأموال الخاصة بها تكوين رأس المال الهيكل المالي الجديد ، فضلا عن عدم وجود متأخرات في مدفوعات الميزانية. بالنسبة للفرد ، الشرط الرئيسي هو عدم وجود سجل جنائي ، وكذلك إثبات الدخل باستخدام الإقرارات الضريبية.
اقتصاد السوق في الاتحاد الروسي هو أن البنوك في هيكلها تعمل ككيانات تجارية. من هذا المنظور ، يمكن تشكيلها بأي شكل قانوني ، وهو ما يؤكده الفيدرالي أيضًا قانون "البنوك والمصارف". يتم استخدام المفهوم التقليدي ووظائف البنوك التجارية.
في روسيا ، تسود البنوك التي يتم إنشاؤها في شكل شركات ذات مسؤولية محدودة.لمثل هذا الهيكل ، يتم تشكيل رأس المال المصرح به على أساس الوحدات. لكل مشارك حجم مشاركة معين ، موصوف في الوثائق التأسيسية. يجوز للمشارك بيع أو التخلي عن حصته في رأس المال المصرح به لمشاركة واحدة أو عدة مشاركين. بطريقة خاصة ، يجب أن يعكس الميثاق المعلومات المتعلقة بنقل مشاركة إلى طرف ثالث. يمكن إجراء السحب من الحصة عند استخدام نموذج LLC في أي وقت ودون سابق إنذار للمشاركين الآخرين.
درجة المسؤولية
بالنسبة لمؤسسي البنك ، من الممكن زيادة المسؤولية عن الالتزامات باستخدام هذا الشكل القانوني مثل شركة مسؤولية إضافية. لكل مشارك في هذه الحالة ، يتم توفير حجم المشاركة في رأس المال المصرح به من خلال الوثائق التأسيسية. في هذه الحالة ، يكون المشاركون مسؤولين في شكل إعانات للبنك بممتلكاتهم في مضاعفات قيمة الودائع المقدمة. تحدد الوثائق التأسيسية أيضًا مقدار المسؤولية الإضافية بترتيب تنفيذها ، من هذا المفهوم والوظائف التالية للبنوك التجارية. إذا أفلست أحد المشاركين في ODO ، فسوف يتم تقسيم مسؤوليتها بين جميع المشاركين الآخرين بما يتناسب مع المساهمات المقدمة.
شركة مساهمة
البنك المشترك هو مؤسسة تجارية ينقسم فيها رأس المال المصرح به إلى عدد معين من الأسهم التي تعمل بمثابة شهادة للحق الإلزامي للمساهمين فيما يتعلق بالمنظمة. لا يتحمل أعضاء الشركة التزامات البنك ، ولكن يتحملون مخاطر الخسائر المرتبطة بالنشاط الرئيسي ، ضمن قيمة الأسهم المملوكة لهم.
يشير جوهر ووظائف البنوك التجارية إلى أن البنك لن يكون مسؤولاً عن الالتزامات تجاه المساهمين ، ومع ذلك فهو مسؤول تمامًا عن الالتزامات المترتبة على الدائنين والمودعين والمساهمين بجميع ممتلكاتهم.
JSC
إذا تم تشكيل بنك المساهمة وفقا للمبادئ شركة مساهمة مفتوحة ثم يُسمح بالاشتراك المفتوح للأسهم التي يصدرها ، عن طريق البيع المجاني. يحق للبنك إصدار أسهم عادية أو مفضلة - حامل أو مسجل. الأسهم العادية بغض النظر عن وقت إطلاق سراحهم ، يجب أن يتمتعوا بنفس القيمة الاسمية ، مما يوفر للمالك حقوقًا موحدة. لا يُفترض أن تمنح الأسهم المفضلة للمالك الحق في التصويت ، لكن بمساعدته يمكن للمرء الحصول على الأولوية في الحصول على دخل من الأنشطة المصرفية بالمبالغ المحددة مسبقًا في ميثاق البنك وقرارات اجتماعات المساهمين وغيرهم.
يجب ألا تتجاوز القيمة الاسمية لجميع أنواع الأسهم المفضلة 25٪ من رأس المال المصرح به. تشمل وظائف البنك التجاري إجراءات مثل إصدار الأسهم وزيادة في رأس المال الأولي. عند إصدار الأسهم ، يجب تسجيلها لدى البنك المركزي للبلد. يحق لمساهمي البنوك التجارية في شكل OJSC أن ينفروا أسهمهم دون التنسيق مع المساهمين الآخرين عن طريق البيع المجاني في سوق الأوراق المالية.
UAB
عند إنشاء مؤسسة مالية في شكل شركة مساهمة مقفلة ، لا يحق له تكوين اشتراك مفتوح للأسهم أو تقديمها بطرق أخرى إلى دائرة واسعة من الأشخاص. لا يجوز أن يكون للبنك المشترك المغلق أكثر من 50 مساهمًا. إذا كان هناك المزيد منها ، فسيتم منح البنك عامًا للتحول إلى شركة مساهمة مفتوحة ، وإلا سيتم تصفيته في إجراءات قضائية. بالنسبة لبنك مشترك مغلق ، لا يتم توزيع الأسهم إلا بين مؤسسيها أو دائرة من الأشخاص الذين يتم تحديدهم مقدمًا.
إدارة
تم ذكر جوهر ووظائف البنوك التجارية ، والآن يمكننا أن نقول عن إدارة هذه الهياكل. الهيئة العليا هي الاجتماع العام للمشاركين أو المساهمين ، الذي يعقد سنويًا لحل المشكلات المتعلقة بالتغييرات في ميثاق البنك ورأس المال المصرح به وتوزيع الدخل وتحديد نتائج أنشطة الفترة السابقة وانتخاب المجلس وغيرهم. إذا كان للمساهمين في البنك أكثر من 100 سهم لهم حق التصويت ، فإنهم ينشئون عمولة حساب ، يقترح مجلس الإدارة تكوينها ، ويتم اعتمادها في الاجتماع العام.
يتم تحديد الأنشطة والوظائف والعمليات الحالية للبنوك التجارية إما عن طريق الهيئة التنفيذية الجماعية ، أو فقط. ويشمل اختصاصها قضايا الإدارة المتعلقة بالأنشطة الحالية للهيكل. يتم التحكم في الأنشطة الاقتصادية والمالية للمؤسسة من خلال مدقق الحسابات أو لجنة التدقيق ، المنتخبة في الاجتماع العام للمساهمين. تتمثل مهام المدقق أو العمولة في التحقق من نتائج عمل البنك لمدة عام أو فترة أخرى ، سواء بمبادرة منه أو وفقًا لقرار اجتماع المساهمين العام. في اجتماع عام لمساهمي البنك ، يتم اعتماد مدقق حسابات البنك ، وكذلك مبلغ الدفع مقابل الخدمات التي يقدمها. يعتمد عدد الدوائر المتاحة في البنك على حجمها وطبيعة نشاطها وتنوعها وتعقيد الخدمات المقدمة للعملاء.
وظائف البنوك التجارية هي مصدر مهم للموارد المالية لميزانية الدولة والمواطنين الأفراد والكيانات غير الحكومية.
