تعد أقساط التأمين وحسابها وقواعد المدفوعات أهم مكونات أي عقد تأمين. يمكن أن يؤدي تجاهلها أو تنفيذها غير العادل إلى عواقب وخيمة بالنسبة لحامل الوثيقة. لهذا السبب ، يجب أن يكون لدى كل فرد بصدد عقد من هذا القبيل فكرة واضحة عن مفهوم قسط التأمين ، ودوره في عملية التأمين وخصوصيات الوفاء بهذا الالتزام للمؤمن عليه.
ما المقصود بهذا المفهوم؟
علاوة التأمين هي أموال مستحقة لشركة تأمين لتنفيذ نوع معين من التأمين. دفع هذه هي واحدة من المسؤوليات الرئيسية للمؤمن عليه. حجمها يحدد مقدار مدفوعات التأمين اللاحقة. عادة ما يحدد الاتفاق المبرم بين الطرفين حجمه وشروطه وإجراءات الدفع الخاصة به ، وهذا يتوقف على نوع التأمين والفروق الدقيقة لحالة معينة.
هذا المفهوم يتطلب دراسة ثنائية:
- يكمن الجوهر الاقتصادي لقسط التأمين في كونه بمثابة دعم مادي لمصالح شركة التأمين في حالة وجود نتيجة غير مرغوب فيها.
- على الجانب القانوني ، فإن القسط ليس أكثر من تجسيد نقدي لالتزام التأمين الذي وضعه العقد.
مفاهيم "قسط التأمين" و "مبلغ التأمين" ، خلافا للاعتقاد الشائع ، ليست متطابقة. بينما يتم احتساب القيمة الأولى للعقد بأكمله ككل ، فإن الثانية هي المكافئ النقدي لكل مخاطرة فردية (حدث).
ترتبط أيضا مفاهيم أقساط التأمين والتعريفات. يستخدم مصطلح "قسط التأمين" ، أو "الدفع" ، عند الدفع على أقساط ، ويعني الأموال المحولة بشكل دوري إلى شركة التأمين. التعريفة هي السعر المستخدم لحساب مبلغ العلاوة.
أنواع
توجد معايير التصنيف التالية لأقساط التأمين:
حساسية لسلوك المخاطر:
- ثابت. هذا هو قسط التأمين الذي لا تتغير المساهمات مع مرور الوقت.
- طبيعي. مقدارها مستقرة فقط في فترة معينة. في كل فترة لاحقة ، يمكن تعديلها اعتمادًا على طبيعة تغيير المخاطر.
الغرض المقصود:
- الشجعان. يمثل النقد بالمبلغ اللازم للتعويض عن المخاطر المحتملة لشركة التأمين. عادة ما يعتمد على الاحتمال المحسوب لحدوث أحداث التأمين ذات الصلة في حالة معينة.
- مدخرات. هذا هو نوع خاص من قسط التأمين على الحياة. يتم استخدامه في نهاية العقد من أجل تعويض المؤمن له.
- صافي المكافأة. وهو يحدد مقدار الأموال التي تغطي حجم مدفوعات التأمين لفترة معينة من الزمن. إذا تطور الخطر بالتساوي ، فسيكون مساوياً لقيمة المخاطرة ؛ وفي الحالة المقابلة ، تطبق شركات التأمين عادة قسط ضمان إضافي لحماية مصالحها.
- القسط الإجمالي. يمثل المبلغ الكامل للدفع ، بما في ذلك ، بالإضافة إلى صافي الأقساط ، تعويض الأقساط بمختلف أنواعها ، على سبيل المثال ، الإعلان أو تغطية تكاليف التأمين.
المبادئ الأساسية لحساب أقساط التأمين
بناءً على دورها الاقتصادي ، يجب أن يكون حجم قسط التأمين على النحو التالي:
- سداد المطالبات المحتملة خلال فترة العقد.
- احتياطيات النموذج.
- تسديد الأموال التي تنفق على الأعمال.
- توفير ربح المؤمن.
يعتمد الحد الأقصى للسعر الممكن لتوفير خدمات التأمين على حجم الطلب الحالي عليه ومقدار الفائدة على الودائع المصرفية ، وكذلك على عدد ومضمون المخاطر المدرجة في العقد. تتكون التكلفة الكاملة للقسط من الجزء الأكبر من الأموال اللازمة لإنشاء احتياطيات تستخدم لسداد التزامات شركة التأمين ، والتكاليف الإضافية ، التي تتكبد تكاليف ممارسة الأعمال التجارية ، ووضع مجموعة من التدابير الوقائية وتضمن ربح شركة التأمين.
وفقا لصيغة خاصة تأخذ في الاعتبار مدة العقد ، ومقدار مبالغ التأمين لمخاطر محددة ، الحالية معدلات التعريفة الجمركية الخصومات والبدلات ، يجوز أن يحسب المؤمن العلاوة المستحقة له. يتحدد حامل الوثيقة بالقيمة الأساسية للمخاطر في كل حالة بالاتفاق مع شركة التأمين. يجب مراعاة المكونات المتبقية للحساب بشكل منفصل.
معدل التأمين وقسط التأمين
يشير معدل التأمين إلى السعر الذي يتم فرضه على كل وحدة. مبلغ التأمين. عند حساب التكلفة الإجمالية للخدمة ، يمكن لشركة التأمين استخدام نوعين من المؤشرات:
- التنمية الخاصة. في هذه الحالة ، يجب أن تأخذ معدلات التعريفة التي تم إنشاؤها في الاعتبار السلوك المحتمل لمخاطر التأمين وميزات كائن التأمين.
- التنظيمية المحددة من قبل السلطات الإشرافية. يتم تحديد حالات استخدامها بموجب القانون. هذا هو أساسا حول التأمين الإلزامي.
هناك منهجية تنموية واحدة مقبولة بشكل عام. عادة ما يتم إجراء حسابات معدل التأمين باستخدام مجموعة خاصة من الأدوات الإحصائية والرياضية. لذلك ، اعتمادًا على نوع التأمين لهذه الأغراض ، استخدم بيانات التأمين والإحصاءات الديموغرافية. الهدف الرئيسي من عملية التطوير هو تحديد تكاليف التأمين على عقار معين. من خلال استخدام الحسابات الاكتوارية ، يتم حساب تكلفة وتكلفة كل خدمة.
خصومات التأمين والبدلات
مكون هام آخر ، مع الاستخدام الإلزامي الذي يتم احتساب أقساط التأمين عليه ، هو كل أنواع المؤشرات التصحيحية ، وهي الخصومات والبدلات.
يتم استخدام معاملات التخفيض من قبل شركة التأمين لمكافأة المؤمن له بحسن نية ، والوفاء بجميع التزاماته ، على سبيل المثال ، للحفاظ على الممتلكات المؤمنة أو السيارة. يشجع هذا النفوذ أيضًا حامل الوثيقة على التعاون طويل الأمد مع منظمة معينة.
تستخدم العلاوات لجمع الأموال الإضافية المخصصة لما يلي:
- تكوين صناديق تعويضات خسائر شركات التأمين مع وجود مؤشرات مخاطر حقيقية أعلى من متوسط القيم.
- إنشاء احتياطيات احتياطية لأنواع التأمين عالية المخاطر.
- تمويل التدابير الوقائية.
- سداد تكاليف التأمين.
- تعويض عن خسائر شركة التأمين لتزويدها بالتقسيط مع أقساط دفع مميزة.
نماذج دفع أقساط التأمين المطبقة
يجب أن ينظم الاتفاق المبرم بالضرورة إجراءات سداد التزامات المؤمن عليه. من وجهة النظر هذه ، يمكن تقسيم جميع مدفوعات المكافآت إلى ما يلي:
- لمرة واحدة أو لمرة واحدة. وهذا يعني سداد التزامات المؤمن عليه بالكامل في شكل دفعة واحدة ، وعادة ما يتم ذلك عند إبرام العقد. غالبا ما يستخدم هذا النموذج في تنظيم التأمين على الحياة. توفر الأنواع قصيرة الأجل أيضًا دفعًا لمرة واحدة ، على سبيل المثال ، مع تأمين الأمتعة.
- متكرر. باتفاق الطرفين ، هناك خيار نفترض أنه خلال مدة العقد قد يتم فرض رسوم تأمين دوري - علاوة تأمين. قد يكون هذا الدفع:
- أول واحد. وهو يمثل قسط التأمين للفترة الأولية من العقد.يعتبر دفعها ، بالإضافة إلى دفع مبلغ مقطوع ، هو الشرط الرئيسي لتأمين البداية القانونية لعلاقات التأمين وتشكيل التزامات المؤمن.
- متابعة. هذا هو المبلغ المدفوع بعد وقت معين بعد دفع الدفعة الأولى وجميع الدفعات السابقة. قيمة الفترة اللاحقة من صلاحية التأمين.
مقدما وأقساط التأمين السابقة
وفقًا لوقت سداد الديون ، يتم تخصيص أقساط التأمين المسبق والتأمين السابق بموجب أول فهم المدفوعات التي يجب على حامل الوثيقة أن تجعل قبل الموعد المحدد وفقا لشروط العقد. عادة ما نتحدث عن صنع بعض العلاوات. عادة ما تنشأ الحاجة إلى طريقة الدفع هذه عندما يكون من المستحيل عند تحديد العقد تحديد المبلغ الدقيق لالتزامات حامل الوثيقة بموجبها. يتم استخدام محاسبة قسط التأمين هذه لزيادة شفافية شركة التأمين.
السابق هو دفع المدخرات. يمكن تقديمه بمبلغ قسط التأمين أو جزء منه حتى نهاية فترة السداد بإذن من شركة التأمين. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه في حالة وقوع حدث مؤمن في وقت أبكر مما هو منصوص عليه في العقد ، لا يمكن للشخص المؤمن عليه أو وريثه تلقي مدفوعات التأمين المستحقة فحسب ، بل وأيضًا الاشتراكات السابقة المدرجة سابقًا والتي لم تنته مدفوعاتها بعد.
ميزات تنفيذ دفع قسط التأمين والتأخر في السداد
بعد انتهاء العقد ، يصبح سداد قسط التأمين الالتزام النقدي المؤمن. يجب أن يتم ذلك بنقل (نقل ، نقل) المبلغ المطلوب للتخلص من شركة التأمين. بمجرد أن يأتي المال له ، يمكن اعتبار الالتزام بدفع قسط التأمين الوفاء. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استرداد ما إذا كان لشركة التأمين الحق في قبول الخصم من مبلغ الدفع من حساب المؤمن له ، وكذلك عندما يتم تعويض مطالبات أطراف الاتفاقية.
لا يتعين دفع قسط التأمين مباشرة من قبل حامل الوثيقة. يجوز لشركة التأمين قبول أموال من طرف ثالث في الحالات التالية:
- من المؤمن عليه بموجب العقد ، إذا لم يكن المؤمن عليه في نفس الوقت.
- من المرتهن.
- من المستفيد
ويلعب عامل تحويل الأموال في الوقت المناسب دورا رئيسيا في أداء هذه الالتزامات. يسمى عدم الامتثال لها خلال الفترة الزمنية المتفق عليها تأخير. ومع ذلك ، قد تنشأ المواقف بشكل مختلف. حتى لو قام حامل الوثيقة بعمل كل شيء في الوقت المحدد ، فإن هذا لا يعني أن شركة التأمين ستتلقى أمواله في الوقت المحدد. عند حل أي تعارض محتمل ، تكون لحظة إرسال أو تحويل الأموال الموثقة حاسمة ، وبعدها لم يعد لدى حامل الوثيقة هذه الأموال.
قد يكون للتأخير المؤكد في الدفع عواقب على حامل البوليصة ، مثل ، على سبيل المثال ، شركة التأمين التي تقدم مطالبات بدفع الأقساط في المحكمة أو التهديد بإنهاء عقد التأمين.
عدم دفع قسط التأمين
جميع النتائج المحتملة لفشل المؤمن له في الوفاء بالتزاماته ينبغي النظر فيها بشكل منفصل في حالتين.
عدم دفع الرسوم الأولى أو لمرة واحدة:
- إمكانية التقصير من قبل شركة التأمين لالتزاماتها. يحدث هذا إذا لم يتم دفع قسط التأمين بالكامل أو الدفعة الأولى من قبل حامل الوثيقة في الوقت الذي يحدث فيه الحدث المؤمن عليه بموجب العقد. قد تحتوي الوثيقة في بعض الأحيان على بند في هذا الصدد ، يحظر رفض شركة التأمين. ومع ذلك ، حتى مع وجود مثل هذه النتيجة ، لن تبدأ التغطية التأمينية في وقت أبكر من سداد الديون.
- الإكراه على دفع أقساط التأمين. شركة التأمين لها الحق في الدفاع عن مصالحها في المحكمة.وفي الوقت نفسه ، قد لا يطلب دفع مبلغ الأقساط فحسب ، بل يطلب أيضًا فائدة على تأخير ذلك ، وكذلك سداد النفقات المتكبدة فيما يتعلق بهذه الظروف. يسمح القانون بثلاثة أشهر من تاريخ انتهاء مهلة الدفع إلى المحكمة.
- الانسحاب الأحادي من العلاقات التعاقدية. يجوز لشركة التأمين إلغاء صلاحية المستند وتطلب من الطرف الآخر تسديد تكاليفه.
عدم دفع الأقساط اللاحقة:
- إرسال تذكير الديون. إذا تم دفع الجزء الأول أو جميع الأجزاء السابقة من قسط التأمين من قبل المؤمن ، فلا يمكن تطبيق أي إجراء قانوني يتعلق به إلا إذا كان هناك أي تأثير إيجابي من إرسال مثل هذا المستند إلى عنوانه. يجب أن يكون التذكير الصحيح مكتوبًا وأن يحتوي على معلومات حول توقيت الدفع والعواقب القانونية لعدم الدفع. تأكيد حقيقة استلامه من قبل المؤمن إلزامي أيضًا.
- تحصيل الديون القسرية. تشبه تصرفات المؤمن الإجراءات التي يمكن أن يتخذها في حالة عدم سداد القسط الأول. ومع ذلك ، لا يمكن بدء تشغيلها وفقًا للقانون إلا بعد إرسال تذكير عن سداد الديون دون جدوى.
- إنهاء عقد التأمين. في هذه الحالة ، يكون لدى شركة التأمين سبب لإنهاء العلاقات القانونية في المستقبل. ومع ذلك ، يجوز لحامل الوثيقة استعادة تأثير الاتفاقات السابقة إذا سدد دينه خلال شهر واحد من تاريخ الإنهاء. حالة استثنائية تلغي التجديد المحتمل للعقد هي وقوع حدث مؤمن عليه.
استرداد قسط التأمين
يصبح السداد الكامل أو الجزئي للقسط المدفوع لحامل الوثيقة أمراً ممكناً عندما يكون وقوع الأحداث المسجلة في العقد غير ممكن. لا يوجد أي نقطة في استمرار هذه العلاقة القانونية.
والسبب وراء العودة هو الإنهاء المبكر للعقد المرتبط بالوفاة ، وتغيير الملكية كائن التأمين على سبيل المثال ، يمكن استرداد قسط التأمين CTP في حالة فقد السيارة ، وفي حالة إعادة بيعها أو وفاة المالك. في حالات أخرى من إنهاء العلاقات القانونية بمبادرة من المؤمن له ، لا يمكن إعادة الأموال المدفوعة بموجب القانون.
بغض النظر عن نوع التأمين ، من أجل الدفاع عن مصالحها ، يجب على المؤمن أن يوفر للشركة التي أبرمت العقد مع طلب لإنهائها المبكر وسداد جزء من قسط التأمين مع الإشارة إلى السبب المحدد ، والتوقيت ، والتفاصيل المصرفية لتحويل الأموال. أيضًا ، يجب إرفاق نسخ من بوليصة التأمين ووثيقة تثبت دفع الاشتراكات. يجب أن يكون الجواب على مثل هذا الطلب هو موافقة شركة التأمين على إنهاء العقد مع الإشارة إلى المبلغ المراد إعادته أو الرفض المعقول.
