في العملية ، من المورد إلى المستهلك ، وكذلك بين الروابط الوسيطة للسلسلة التجارية ، تتعرض البضائع لمجموعة واسعة من حالات المخاطرة ، والتي قد يؤدي تنفيذها إلى ضرر أو حتى إلى خسائر لا يمكن تعويضها.
على الرغم من أن جميع الجهود التي تبذلها شركات النقل اليوم تهدف إلى ضمان سلامة الأجسام المنقولة ، إلا أنه من المستحيل استبعاد إمكانية حدوث أحداث سلبية تمامًا. في هذه الحالة ، يعد التأمين على البضائع عونًا جيدًا في حماية مصالح الممتلكات.
ما هو التأمين على البضائع؟
بموجب التأمين على البضائع ، يُفهم نوع من التأمين على الممتلكات ، يتمثل الغرض الرئيسي منه في حماية مصالح مالك الكائن المنقول من مخاطر النقل المحتملة أثناء مروره على طول الطريق من المرسل إلى المستلم. نحن هنا نتحدث عن وسائل النقل المختلفة ، بما في ذلك المحلية والدولية. يجب تحديد أربعة أنواع رئيسية ، والتي تشكل القطاعات الفرعية للتأمين على النقل:
- سيارة.
- السكك الحديدية.
- الهواء.
- المياه.
تجدر الإشارة إلى أن التأمين الإلزامي على البضائع غير منصوص عليه حاليًا في بلدنا بموجب القانون. ويتم تنفيذها على أساس تطوعي بحت.
تعتمد المخاطر المرتبطة بتأمين البضائع تمامًا على نوع السيارة وحالتها التقنية والطقس والظروف المناخية العامة للمنطقة التي سيتم تشغيلها فيها. على الرغم من وفرة المواقف غير السارة المحتملة التي غالباً ما تواجه على طول الطريق ، لا يمكن تأمينها جميعًا. فقط تلك المخاطر يمكن أن تصبح تأمينًا ، واحتمال الحدوث والأضرار المستقبلية التي يمكن قياسها من الناحية النقدية.
أبرز العقود
يجب على الشخص الذي يقرر تأمين حمولته الاتصال بالشركة المناسبة لهذه المشكلة قبل إرسالها إلى وجهتها. اتفاقية التأمين على البضائع هي الوثيقة الرئيسية التي تبدأ العلاقات القانونية بين الطرفين وتصف إجراءات تفاعلها. يجب أن يحتوي أيضًا على الشروط المحددة ، التي يؤدي غيابها في المحتوى إلى إلغاء الاعتراف بها من خلال عقد تأمين على الممتلكات ، وهي:
- اتفاق بين الطرفين على تعريف خاصية معينة أو مصالح مادية كهدف للتأمين.
- قائمة مطالبات التأمين.
- مقدار المبلغ المؤمن عليه.
- فترات الصلاحية المتفق عليها.
هناك فارق بسيط في التأمين على الممتلكات أثناء النقل وهو تحديد المبلغ القابل للخصم ، والذي يمثل الحد الأقصى المعين من الضرر المادي. وجود هذا يلغي التزامات شركة التأمين بموجب العقد. بمعنى آخر ، إذا كانت التكلفة الإجمالية للخسائر أقل من المؤشر المتفق عليه بين الطرفين ، فلا يتم دفع أي تعويض. يمكن إصلاح المبلغ القابل للخصم في شكل مبلغ محدد من النقد أو في شكل نسبة مئوية من التكلفة الإجمالية للتأمين. يمكن أن يكون أيضًا:
- شرطي. يقدم تعويضا عن الأضرار فوق المقتطع
- غير مشروط. عند حدوث حدث مؤمن ، يتم إجراء الدفعات صافية من قيمتها.
قد ينص عقد التأمين على البضائع على أن المؤمن له الحق في الحلول - القدرة على تقديم مطالبات مادية إلى أطراف ثالثة ، بما في ذلك المذنبون في التسبب في ضرر. لا يمكن ممارسة هذا الحق من قبله إلا بعد إجراء جميع المدفوعات المستحقة للمؤمن عليه. مثال على ذلك هو الضرر أو الخسارة المؤكدة للممتلكات المنقولة أو جزء منها بسبب خطأ الناقل.
خلال مدة العقد ، قد تحدث أي أحداث مهمة تضمن حدوث تغيير في درجة المخاطرة. في هذه الحالة ، يمكن مراجعة شروطها. لهذا السبب ، فإن حامل البوليصة ، بعد أن علم بالحادث ، ملزم بإبلاغ شركة التأمين في أقرب وقت ممكن.
المخاطر المشتركة
طوال فترة تطبيق ممارسات حماية التأمين على الممتلكات المنقولة في العالم ، تم تطوير أنواع التأمين واستخدامها بنشاط ، ويمكن إبرام عقد مناسب لكل منها. هذه هي الشروط التي تنص على مسؤولية شركة التأمين عن:
- جميع المخاطر المحتملة. في هذه الحالة ، تضمن السياسة حماية مصالح الملكية في حادث عام. إنها تنطوي على أضرار أو فقد لكل الشحنة أو جزء منها لأي سبب ، إلا في الحالات التي يكون فيها لحامل الوثيقة نية خبيثة أو إهمال فيما يتعلق بالجسم المنقول ، وللأخير خصائص خاصة ، وكذلك ظهور مخاطر عسكرية والتعرض للإشعاع. تحدد شركة التأمين قائمة الاستثناءات الخاصة بعقد معين.
- حادث خاص. يعمل المبدأ المعاكس هنا: يصف العقد حالات المخاطرة ، التي يخضع حدوثها لحماية التأمين. يجب أن يتم الدفع في حالة حدوث ضرر أو خسارة لكل الممتلكات أو جزء منها نتيجة لظروف متفق عليها.
- عدم المسؤولية عن الضرر ، إلا في حالة حدوث تحطم. يشبه مبدأ إبرام مثل هذا الاتفاق الصيغة السابقة. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، تتضمن بوليصة التأمين على البضائع تعويضات فقط في حالة الخسارة المطلقة للممتلكات المنقولة أو جزء منها. عادةً ما يستخدم هذا لضمان تأمين المعدات الإلكترونية المستخدمة بهذه الطريقة ، لأن هذا النهج يزيل مسؤولية شركة التأمين عن أي مشاكل موجودة بالفعل في وقت الإرسال.
آخر نوعين من التأمين ، استنادًا إلى قائمة من المخاطر المحددة ، أقل شمولاً من النوع الأول المكلف. في الغالبية العظمى من الحالات ، يتم إبرام العقد بدقة وفقًا لشروط تغطية جميع المخاطر المحتملة.
مبلغ مقطوع والتأمين الدوري
مدة العقود قد يكون مختلفا. اعتمادًا على هذه الشروط ، يتم تمييز التأمين على البضائع لمرة واحدة والدوري. النقل لمرة واحدة هو حالة قياسية حيث يوفر اتفاق مع فترة صلاحية 30-60 يوما من لحظة إيداع الأموال في حساب شركة التأمين للتأمين على نقل واحد معين.
عند تأمين عمليات التسليم الدورية ، يحمي العقد الواحد (عادةً ما يكون سنويًا) الشحنات المتجانسة. شركة التأمين في هذه الحالة ملزمة بإبلاغ شركة التأمين عن النقل التالي ، والتي بدورها تصدر الفرد بوليصة التأمين. استخدام هذا النوع من الحماية ينص على تطبيق خاص للعقد - بورديرو. إنه وصف لمجموعة كاملة من حركة المرور التي تشير إلى وحدات التخزين والظروف الخاصة لكل منها. يمكن استحقاق أقساط التأمين في حالة معينة وبشكل دوري ، خلال مدة العقد.
إجراءات إبرام العقد
بعد تحديد القائمة اللازمة لحالات المخاطر ، يجب على العميل الاتصال بالشركة العاملة في تقديم خدمات حماية التأمين على البضائع.بالإضافة إلى المتطلبات المتعلقة بشروط التأمين ومبلغ التأمين المقدّر ، يحتاج إلى إعداد معلومات كاملة عن الكائن المنقول:
- الاسم الكامل.
- معلومات حول العبوة والأبعاد الكلية والوزن.
- السمات الرئيسية لوثائق الشحن: الأرقام والتواريخ.
- نوع السيارة المستخدمة وطريقة الإرسال.
- معلومات حول عدد الشحنات.
- اسم نقاط المغادرة ، الوجهة.
- تاريخ المغادرة المخطط.
- معلومات أخرى ذات صلة بحساب درجة المخاطرة.
يجب تقديم المعلومات الأساسية ومقترحاتهم إلى المؤمن له إلى جانب طلب تقديم الخدمات. يعتبر الطرف المتلقي أنه ، وفقًا للبيانات المقدمة ، يحلل المخاطر ويحدد شروط التأمين على البضائع. يمكن أيضًا فحص الممتلكات الخاضعة للتأمين ووصفها إذا كان ذلك ضروريًا في رأي شركة التأمين. نتيجة العملية هي التوقيع الثنائي للعقد.
قواعد التأمين - أساس العقد
قواعد التأمين على البضائع - هي وثيقة صادرة عن شركة التأمين تعمل كأساس لإبرام أي عقد تأمين. ينظم الشروط العامة وإجراءات التفاعل بين الطرفين ، وقد يحتوي على جوانب إضافية من التأمين. ستكون ملزمة للمؤمن له إذا تم تحديد هذه الحاجة في العقد. قد يكون محتوى "القواعد" هو الجزء الرئيسي من المستند أو الطلب. يتضمن الخيار الثاني تسليم نسخة من الورقة إلى حامل الوثيقة فور توقيع العقد وإدخال إدخال مناسب فيه.
في بلدنا ، تقوم كل شركة تأمين بتطوير نسختها الخاصة من هذا المستند. قد يكون لقواعد التأمين على البضائع اختلافات في الفروق الدقيقة ، ولكن يجب أن تتضمن أقسامًا إلزامية للجميع. لهذا السبب ، يخضعون للترخيص الإلزامي من قبل هيئة معتمدة - الخدمة الفيدرالية للأسواق المالية.
التأمين على البضائع أثناء النقل: القطاعات الفرعية
- تأمين السفر الجوي. حركة البضائع عن طريق الجو هي الأصغر والأكثر وعدًا بكل الطرق. وبالتالي ، عادة ما يتم نقل الأحمال الصغيرة. من أجل نقل مرافق أكبر ، من الممكن استخدام رحلات الطيران العارض للطائرات المتخصصة. عادة ما تكون مخاطر التأمين هنا منخفضة ، نظرًا لأن هذا النوع من النقل يعتبر الأكثر أمانًا. تجاوز الحد الأقصى المسموح به من البضائع في هذه الحالة أمر غير مقبول ، لأنه يهدد سلامة الطيران. للسبب نفسه ، فإن احتمال تلف أو فقدان البضائع المنقولة بهذه الطريقة هو الحد الأدنى. بالنسبة لبعض أنواع السلع (على سبيل المثال ، الملابس والكمبيوتر وغيرها من المعدات الإلكترونية) ، فإن خطر السرقة مرتفع ، خاصة في نقاط الإقامة المتوسطة أثناء الرحلة إلى الوجهة.
- التأمين على البضائع البحرية. يرتبط هذا النوع من النقل بالعديد من المخاطر ، على سبيل المثال ، الضرر أثناء التحميل والتفريغ أو النقل ، والظروف الجوية السيئة. على الرغم من درجة المخاطرة العالية ، فإن شحن البضائع عن طريق المياه في بعض الحالات هو الطريقة الوحيدة لتوصيلها إلى وجهتها. النقل البحري يسمح باستخدام التأمين الكامل والجزئي للممتلكات المنقولة. يتضمن الخيار الثاني تغطية تأمينية للبضائع فقط في قسم منفصل من المسار. يعتمد مقدار العلاوة بموجب العقد هنا على شروط النقل وطول الطريق وعدد النقاط الوسيطة وأشياء أخرى.
- تأمين السكك الحديدية. الأضرار التي لحقت بالممتلكات في حالة انحراف العربة أو إزاحتها نتيجة للمناورات ، وكذلك الأضرار التي لحقت بها بسبب التسرب والسرقة - وهذه هي المواقف الرئيسية للمخاطر المرتبطة بنقل البضائع بهذه الطريقة.يتم تحديد مجموعة محددة لحالة تأمين محددة مع الأخذ في الاعتبار طبيعة البضائع والمركبات.
- التأمين على السيارات. تعتبر طريقة النقل هذه هي أعلى المخاطر. هذه الحالة لها ما يبررها من خلال وجود عدد كبير من حوادث الطرق والإجراءات غير القانونية التي تقوم بها أطراف ثالثة. يعتمد حجم قسط التأمين هنا على خصائص مسار النقل ، مثل سيارة الشحن.
تأمين السفر الدولي
تؤدي عولمة العلاقات الاقتصادية إلى زيادة في كثافة نقل البضائع بين الدول المختلفة. هذا النوع من النقل له مخاطره الخاصة ، بما في ذلك احتمال حدوث ضرر وخسارة في الممتلكات ، والتي قد تنشأ بسبب سوء الفهم بين ممثلي مختلف البلدان ، ونتيجة لذلك ، التقاضي والنزاعات والتأخير في وقت التسليم. لهذا السبب ، يتم استخدام التأمين الدولي على البضائع بنشاط في جميع أنحاء العالم.
هناك قواعد دولية لقواعد التجارة تسمى Incoterms ، والتي تنظم أيضًا أنشطة التأمين في هذا المجال. يمكن أن يكون موضوع عقد التأمين كلاً من الممتلكات المصدرة والمستوردة. في معظم الحالات ، يؤمن كل طرف في معاملة تجارية الشحنة أثناء النقل من جانبها من مسار حركتها ، وعادة ما يحدث على مبدأ "المسؤولية عن جميع المخاطر المحتملة".
ميزات التأمين على البضائع الخطرة
يتميز تأمين البضائع الخطرة بسبب الصفات والخصائص الاستثنائية للأجسام المنقولة بمخاطر عالية. على أراضي الاتحاد الروسي توجد قواعد ومتطلبات خاصة تحدد معايير السلامة لنقل هذه الممتلكات ، ومع ذلك ، لا ينص القانون على شرعية حماية التأمين الخاصة به. المواد والأشياء الخطرة وخاصة الخطرة يمكن أن تعمل ككائن.
من السمات المميزة للتأمين في هذا النوع من وسائل النقل أنه ، بالإضافة إلى التغطية الكلاسيكية للعقار نفسه ، فإنه يشمل أيضًا مسؤولية المؤمن على البيئة والأطراف الثالثة. يتم حساب حجم الأخير بناءً على أقصى قدر ممكن من الضرر. يشير التأمين على نقل البضائع من هذا النوع إلى أنه يمكن إبرام العقد على أساس أنواع المخاطر التالية:
- الموت أو تلف البضائع.
- الأضرار التي لحقت بالصحة أو الحياة ، وكذلك الأضرار وفقدان ممتلكات أطراف ثالثة نتيجة لأنشطة النقل.
- التلوث البيئي.
يمكن القيام بالتأمين ضد مسؤولية الشحنات بشكل منفصل لكل وسيلة نقل فردية ، وبالنسبة لعدد معين منها لفترة محددة سلفًا.
تأمين المسؤولية عن الناقل
في الممارسة العالمية تأمين مسئولية الناقل البضائع - معدل إلزامي معترف به عالمياً للتفاعل بين الكيانات التجارية. في بلدنا ، تطور وضع مختلف قليلاً. هذه الحماية لمصالح مشغلي النقل طوعية. أيضا ، يمكن اتخاذ قرار مثل التأمين على البضائع من قبل الناقل تحت ضغط من العملاء. هذا لأنه لا يريد الجميع أن يعهد بنقل البضائع إلى المقاول دون بوليصة تأمين ضد المسؤولية. في الواقع ، يوفر وجودها بعض المزايا لكلا الطرفين:
- عند وقوع حدث مؤمن بسبب خطأ الناقل ، سيتم ضمان تعويض له عن الأضرار الناجمة.
- زيادة الثقة في شركة نقل خاصة كشريك حقيقي.
- يتم تقديم خدمات تقدير الحجم والتأكد من أسباب حدوث الحدث المؤمن عليه مجانًا لمالك الشحن.
الأضرار والخسائر وفقدان الممتلكات المنقولة ، وكذلك خسائر مالكها المرتبطة بتأخير أو انقطاع التسليم بسبب خطأ الناقل هي الأسباب الرئيسية لبداية المسؤولية. من الممكن أيضًا ضمان مسؤولية الناقل ضد الضرر غير المقصود.
الحدث المؤمن والدفع
في حالة حدوث حدث أو أكثر من الأحداث المؤمنة بموجب اتفاقية مبرمة مسبقًا بشأن التأمين على البضائع ، يتعين على حامل البوليصة إخطار شركة التأمين على الفور بهذا. يمكن إجراء هذه المعلومات الأولية بأي طريقة ممكنة: عن طريق الهاتف أو الفاكس أو البريد الإلكتروني ، دون إخفاق مع الإشارة الإلزامية إلى مكان ووقت وقوع الحادث ، والأسباب المزعومة ومقدار الخسارة.
الإخطار الرسمي هو عبارة عن بيان مكتوب حول وقوع حدث مؤمن ، والذي يجب إرساله إلى شركة التأمين عن طريق البريد المسجل أو تسليم البريد السريع أو البريد الإلكتروني. تختلف شروط تقديمها لكل شركة تأمين ويجب أن تكون في حدود 24 ساعة إلى 5 أيام عمل.
يلتزم حامل البوليصة ببذل قصارى جهده لضمان سلامة العقار موضوع العقد حتى يتم فحصه من قبل ممثل معتمد من شركة التأمين. يمكنه أيضًا نقل الشحنة المتأثرة من مكان الحادث إذا كان ذلك مطلوبًا للحفاظ على مستوى الأمان المناسب (شريطة أن يكون هناك إذن من الجانب الآخر).
يحق لشركة التأمين تقديم المستندات اللازمة لتأكيد حقيقة الصلاحية وتحديد ميزات الحدث المؤمن عليه ، وهي:
- معلومات حول حامل الوثيقة (للأفراد - جواز سفر أو وثيقة هوية أخرى ، للكيانات القانونية - شهادة تسجيل ووثائق تأسيسية).
- دليل على وجود عقد تأمين (العقد الأصلي ، بوليصة التأمين ، إشعار ببدء النقل ، نسخة مكررة من مستند يؤكد حقيقة دفع قسط التأمين بالكامل ، طلب دفع التأمين).
- الأوراق التي تشير إلى وجود مصلحة عقارية في كائن التأمين (مجموعة من عقود المبيعات والفواتير والفواتير والفواتير وغيرها من مستندات الفاتورة).
- المستندات التي تثبت حقيقة النقل (الاتفاق مع شركة النقل ، طلب النقل ، وثائق النقل المصاحبة).
- الأوراق التي تؤكد حدوث الحدث المؤمن عليه (الحدث الرئيسي هو فعل النقص في الممتلكات ، والباقي من التكوين يعتمد على نوع النقل)
- المستندات التي تثبت مقدار الضرر الناتج. هذا حساب مبالغ التأمين المدفوعات ، آراء الخبراء ، الصور الفوتوغرافية ، إلخ.
- المستندات التي تؤكد ممارسة حق الاستجواب (نسخ من الدعاوى المرفوعة ضد شركة النقل وخطابات الرد والتعليقات)
استنتاج
يوفر التأمين على نقل البضائع لمدة أسبوعين من تاريخ استلام جميع المستندات المطلوبة لحدث مؤمن لدراسة جميع ظروف القضية من قبل المؤمن واتخاذ قرار بشأن الموافقة على دفع تعويض بموجب العقد. في الوقت نفسه ، يجب على الأخير إخطار حامل الوثيقة بالاعتراف بادعاءاته أو تقديم رفض كتابي مع قائمة مفصلة بالأسباب. يجب تحويل المبالغ المستحقة بموجب العقد خلال 10 أيام مصرفية ، ويتم إرسال إشعار بالتحويل إلى المستلم. يعتبر يوم سحب الأموال من حساب شركة التأمين هو تاريخ دفع تعويضات التأمين.
