يعتمد التأمين الحديث على مفاهيم واضحة تصبح أساسًا لإنشاء مستندات تنظيمية أساسية. التشغيل بهذه الشروط يعطي فكرة عن تطوير مجال النشاط هذا ككل. أحد هذه المفاهيم هو مصطلح "كائنات التأمين". غالبًا ما توجد هذه العبارة في السياسات التي تضمن لنا التعويض نتيجة للظروف المعاكسة. دعونا نحاول الكشف عن معناها.
مفاهيم التأمين
الحياة الحديثة مليئة بالمخاطر المختلفة التي يمكن أن تعرض الحياة أو الصحة أو الممتلكات للخطر. للتخفيف من عواقب موقف غير سارة ، تم تطوير آلية التعويض ، ودعا "التأمين". طريقة مريحة لاسترداد الخسائر من الأحداث غير المتوقعة ناشدت رجال الأعمال. الأضرار الناشئة عن إفلاس الأطراف المقابلة ، والانتهاك غير المتوقع للائتمان والالتزامات المالية ، يتم تعويض ظروف القوة القاهرة بالدفع.
الشخص الذي يستفيد من التأمين يسمى المستفيد. ليس بالضرورة المستفيد وصاحب السياسة - نفس الشخص. في حالة تأمين المسؤولية ، يصبح الطرف الثالث المتأثر بتصرفات حامل الوثيقة هو المتلقي النهائي للتعويض.
تصنيف
المدارس الحديثة لا تعطي تعريفا واضحا لمصطلح "كائنات التأمين". في بعض الحالات ، تكون الكائنات أشخاصًا أو ممتلكات. في حالات أخرى ، يندرج المستفيدون النهائيون المحددون في السياسة ضمن هذا المفهوم.
يتم الفصل حسب نوع الخدمة ، إذا لزم الأمر ، حسب نوع الكائن المؤمن عليه (الشخص أو الممتلكات).
يطلق على مجموعة من جميع أنواع الخدمات التي تقدمها شركات التأمين المختلفة "مجموعة متنوعة من سوق التأمين". يتم تشكيل أنواع مختلفة في هذه القائمة من الكائنات.
التأمين على الممتلكات
الأول على قائمتنا هو التأمين على الممتلكات العقارية والمنقولة. في هذه الحالة ، تحمي آلية الحماية المصالح والحقوق المرتبطة باستخدام قيم مادية معينة والتخلص منها وحيازتها.
كائنات التأمين على الممتلكات هي:
- ممتلكات المؤسسات والمؤسسات والمنظمات بمختلف أشكال الملكية ؛
- أشياء العمل ، المعدات ، المحاصيل والحيوانات الأليفة (أي التأمين الزراعي);
- المنازل والشقق ، البيوت ، الأشياء الثمينة ، النقل الشخصي.
في هذا النوع من التأمين ، هناك خط منفصل يتمثل في توفير ممتلكات المواطنين الأفراد والشحنات التجارية والحكومية أثناء النقل البحري أو الجوي.
الحياة والتأمين الصحي
في حالة التأمين الشخصي أهداف الحماية هي الصحة والحياة والإعاقة أيضًا. بالإضافة إلى ذلك ، يرتبط هذا النوع من الخدمة جزئيًا بتدابير الحماية الاجتماعية لكل شخص. على سبيل المثال ، التأمين ضد البطالة شخصي. ومع ذلك ، فإنه إلزامي لكل مواطن عامل في البلاد. أهداف التأمين في هذه الحالة هي الصحة والحياة والدعم المادي للأشخاص.
يشمل هذا القسم أيضًا السياسات الطبية. يمكن أن تكون مملوكة للدولة - وهذا نوع من أنواع التأمين الإلزامي ، وتذهب مساهماته إلى صندوق خاص ، تُدفع منه فيما بعد أيام المرض والأمومة والصحة. التأمين الصحي الطوعي (VMI) هو الاختيار الواعي لكل واحد منا.يتلقى الشخص الذي أصدر السياسة تعويضا عن استخدام الأدوية ، وسداد الأموال التي تنفق على استعادة الصحة والأداء.
تأمين المسؤولية
النوع الثالث هو التأمين ضد المسؤولية. الأمر مختلف قليلاً عن السابق. في هذه الحالة ، فإن أهداف التأمين ليست فقط الشخص المؤمن عليه ، بل هي أيضًا طرف ثالث قد تنتهك مصالحه نتيجة تصرفات الكيانات المؤمنة.
على عكس الممتلكات والشخصية ، فإن هذا النوع من الخدمة يحمي مصالح كل من حامل البوليصة نفسه ، لأن شركة التأمين تعوض عن الضرر ، وكذلك الأشخاص الآخرين (الثالث) الذين يتم ضمان سداد مدفوعاتهم عن الأضرار الناجمة عن مختلف الإجراءات أو الإغفالات. في حالة وقوع حادث مؤمن ، يتم احتساب الضرر بشكل موضوعي ، دون مراعاة حالة ملكية الضحية. وبالتالي ، فإن هذا النوع يوفر الحماية القانونية للممتلكات الملموسة للمتسببين المحتملين بالأضرار التي لحقت بهم والمواطنين المتضررين. بما في ذلك:
1. تأمين مسؤولية المقترض عن سداد القرض المتأخر. يتم وضع التعويض بين المملكة المتحدة والشركة المقترضة. الهدف هو حجم مسؤولية المقترض للمؤسسة المالية التي قدمت القرض.
2. تأمين المسؤولية أصحاب المركبات. يتم تنفيذها بالطريقة التي يحددها القانون. الهدف من التأمين الإلزامي هو المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات أمام القانون في حالة وقوع حادث للشخص المصاب (الثالث). تصدر حاليًا عن طريق بوليصة تأمين CTP.
الضرورة والتطوع
قد تكون كل خدمة طوعية أو إلزامية. يتم تنظيم الحاجة إلى نوع معين من التأمين من خلال القوانين التشريعية. على سبيل المثال ، يتم تصنيف قوانين الاتحاد الروسي على أنها إلزامية:
- تأمين المنازل والمباني والمنشآت التي تخص الأفراد في حالة أن التدمير الكامل أو الجزئي لهذه الأشياء قد يترتب عليه انتهاك للمصالح العامة ؛
- تأمين حكومي للمسافرين الذين يستخدمون النقل البري أو الجوي أو المائي ضد الحوادث ومختلف حوادث المرور على الطرق ؛
- التأمين على الممتلكات وصحة الشخص المصاب في حوادث المرور على الطرق في حالة كون صاحب بوليصة التأمين هو السبب في الحادث (بمعنى المسئولية الحركية)
- أنواع أخرى من التأمين ، والتي يتم الاتفاق على قائمة مع قوانين وتوصيات وزارة المالية.
تجدر الإشارة إلى أن الأنواع المتبقية طوعية ويتم إبرامها فقط بناءً على طلب الكيانات الخاصة أو القانونية.
سوق التأمين
حاليا ، يتم توفير الغالبية العظمى من هذه الأنواع من الخدمات من قبل شركات التأمين. يتم التحكم في تصرفات المملكة المتحدة من قبل وزارة المالية والبنك المركزي. بفضل التفاعل المنسق للهيئات التنظيمية ، تلتزم جميع هذه الشركات بالوفاء بنفس المتطلبات وتقديم جميع أنواع التأمين الإلزامي والطوعي وفقًا لنفس المبادئ والتعريفات.
