La faillite d'un citoyen ou d'une entreprise est considérée comme un processus spécifique. Elle s'accompagne d'une recherche de tous les créanciers et du remboursement de la dette, pour lesquels une procédure de redressement ou de faillite est engagée. Souvent, les débiteurs bancaires se déclarent en faillite après avoir contracté un emprunt hypothécaire, un crédit à la consommation ou un prêt auto. Pour obtenir un prêt aussi important, ils font souvent appel à des garants. Par conséquent, la question se pose de savoir comment la garantie est impliquée dans la faillite du débiteur. Cette question inquiète toutes les personnes qui se sont portées garantes d'un parent, d'une connaissance ou d'un collègue.
Quelle est la responsabilité du garant?
Le problème des garanties de faillite concerne de nombreux citoyens et entreprises. Les droits et obligations des garants sont stipulés dans le contrat de garantie. Il est signé en même temps que la préparation et la conclusion d’un contrat de prêt.
Les garants ne sont pas des co-emprunteurs, mais ils ont également une responsabilité conjointe envers la banque et l'emprunteur, sauf indication contraire dans le contrat.
Pour beaucoup de banques, le garant a la même responsabilité que le débiteur direct. Par conséquent, si l'emprunteur a des difficultés à rembourser le prêt, par exemple en raison d'une faillite ou du refus de payer des fonds, le fardeau est facilement transféré au garant.
Lorsqu'elle utilise la garantie en cas de faillite du débiteur, la banque ne peut choisir qu'un seul garant, même si plusieurs garants sont prescrits dans le contrat. C'est le citoyen choisi qui devient responsable du remboursement du prêt.
Risques de garantie
Une garantie en cas de faillite d'un débiteur implique la survenance de certains risques avec le garant. Ceux-ci comprennent:
- un citoyen peut souffrir financièrement, car il devra non seulement payer un versement mensuel, mais aussi payer divers intérêts, pénalités et amendes pour la période au cours de laquelle le payeur direct a refusé de transférer des fonds;
- les antécédents de crédit sont gâchés non seulement par le débiteur direct, mais également par le garant; les retards sont donc reflétés dans son dossier;
- la possibilité d'obtenir un prêt pour vous-même est réduite;
- assez souvent, par décision de justice, les biens appartenant au garant sont confisqués, après quoi ils sont vendus afin de payer les dettes du payeur direct.
Par conséquent, de nombreux citoyens se demandent s’il est possible de mettre fin au contrat de garantie. Cette procédure est jugée difficile, car les prêteurs tentent d’éviter cette situation en utilisant diverses options.
La résiliation de la garantie en cas de faillite de l'emprunteur principal n'est possible qu'avec le consentement de toutes les parties à la transaction, à laquelle appartient la banque. Les établissements de crédit acceptent rarement une telle procédure car ils souhaitent restituer leurs fonds de toutes les manières possibles.
Il est erroné que la garantie de faillite du débiteur principal cesse après le décès de l'emprunteur ou le divorce de citoyens.
Quelles sont les exigences pour les garants?
Les exigences dépendent de différentes situations. Ceux-ci comprennent:
- L'emprunteur se déclare insolvable. La garantie en cas de faillite du débiteur principal cesse-t-elle? En vertu de la loi, le contrat de garantie reste valable même dans de telles conditions et les dettes ne sont pas amorties.Toutes les nuances des actions ultérieures du garant sont spécifiées directement dans le contrat. Souvent, une dette est complètement transférée d'un failli à son garant.
- La caution se déclare en faillite. Ceci est possible en liaison avec les dettes propres du citoyen ou sur la base d’un accord de garantie.
Les exigences dans n'importe quelle situation seront standard. Pour qu'un citoyen soit déclaré en faillite, certaines conditions doivent être remplies. Ceux-ci incluent la présence de dette dépassant 500 000 roubles, et le retard doit également dépasser trois mois. Le citoyen ne devrait pas disposer de fonds lui permettant de satisfaire aux exigences des créanciers.
Un initiateur de faillite peut être un créancier, un débiteur direct ou même un garant qui ne veut pas que le montant de la dette augmente en raison d'amendes et d'intérêts accumulés. La banque choisit indépendamment qui va faire faillite - l'emprunteur ou le garant, car ces personnes sont conjointement responsables. Par conséquent, garantir la faillite d'un débiteur est un processus risqué.
Motifs de la faillite du débiteur
Toute personne qui se porte garante d'un autre citoyen qui émet un emprunt important doit se rappeler qu'elle peut avoir des obligations financières. Il garantit que l'emprunteur retournera promptement et consciencieusement les fonds à la banque. Si cette exigence n'est pas remplie, alors c'est la caution qui s'occupera du remboursement de la dette.
Les débiteurs et les garants peuvent être déclarés en faillite aux conditions suivantes:
- l'emprunteur direct cesse de transférer des fonds en vertu de l'accord de prêt;
- la banque engage une action en justice, sur la base de laquelle le débiteur est déclaré en faillite, à la suite de quoi les fonds sont recouvrés auprès du garant;
- Les huissiers de justice engagent une procédure d'exécution;
- la dette devrait dépasser 500 000 roubles;
- la caution est tenue de rembourser la dette avec tous les intérêts et pénalités accumulés, pour lesquels elle utilise ses fonds et ses biens;
- si la caution refuse de payer les fonds, des mesures d'exécution lui sont appliquées, à savoir la saisie de comptes, le débit des comptes bancaires, ainsi que l'arrestation, la confiscation et la vente de biens de valeur.
Par conséquent, en cas de faillite, une garantie est considérée comme risquée. Les citoyens garants doivent faire pleinement confiance aux emprunteurs directs pour ne pas être obligés de rembourser des dettes pour le compte de tiers.
Le concept de responsabilité subsidiaire
Cette responsabilité est imposée au garant si l'emprunteur est déclaré en faillite. Il ne peut donc pas faire face à ses obligations envers le créancier. La responsabilité subsidiaire peut s’appliquer même aux personnes qui ont commis divers actes ayant conduit au fait que l’emprunteur ne peut pas rembourser sa dette.
Les banques bénéficient souvent d’une responsabilité subsidiaire en cas de faillite d’individus. La caution permet aux prêteurs d’exiger le remboursement de leurs dettes par les garants plutôt que par les emprunteurs directs.
Quand la garantie prend-elle fin?
La résiliation de la garantie en cas de faillite du débiteur n’est possible que dans plusieurs situations. Ceux-ci comprennent:
- le débiteur rembourse indépendamment la dette existante;
- une compensation est prévue, de sorte que les biens de l'emprunteur deviennent la propriété du créancier, si les deux parties en conviennent
- compensation de la dette existante;
- le débiteur et le créancier sont une seule personne;
- il y a une innovation, par conséquent, il est possible pour l'emprunteur d'obtenir un nouveau prêt, avec lequel il rembourse le précédent, puis de rembourser la nouvelle dette sans difficulté;
- le créancier remet sa dette pour diverses raisons;
- la banque n’a aucune possibilité d’utiliser la garantie pour le transfert de dette sur la base des conditions prévues dans l’accord de garantie;
- des réglementations régionales ou fédérales sont établies sur la base desquelles la banque ne peut pas transférer la dette au garant.
La résiliation de la garantie en cas de faillite de l'emprunteur est considérée comme une procédure rare, car les débiteurs directs ne disposent généralement pas de fonds propres pour rembourser leur dette. Par conséquent, le plus souvent, ce sont les garants qui sont obligés de rembourser leurs dettes existantes.
Il n'est pas rare que plusieurs personnes soient emprunteuses, par exemple des citoyens légalement mariés ou des proches parents. Dans ce cas, une pluralité de personnes naît d'une obligation. Basé sur l'art. 308 CC, chaque personne dans de telles conditions a des obligations égales.
La résiliation de la garantie en cas de faillite du débiteur est autorisée en présence d'une décision de mariage. Par conséquent, les garants engagent souvent une action en justice afin de ne pas rembourser les dettes de l'emprunteur.
Les conséquences de la faillite de l'emprunteur pour le garant
Pour tout citoyen, une garantie en cas de faillite d'un débiteur est considérée comme un processus risqué, dans la mesure où il est possible que la banque exige un remboursement de la part du garant. Il existe trois options pour résoudre ce problème:
- l'annulation ou la résiliation du contrat de garantie, mais cela n'est possible que par le biais du tribunal, et le citoyen doit avoir de bonnes raisons de le faire;
- le remboursement des dettes de l'emprunteur à ses frais, après quoi vous pouvez engager une action en justice afin de récupérer des fonds auprès du débiteur;
- Se déclarer en faillite en même temps que le débiteur.
Même si le garant rembourse intégralement les dettes du non-payeur, il a la possibilité de restituer les fonds s’il a intenté une action en justice afin de recouvrer des sommes auprès du débiteur. Le différend n’est pas réglé au tribunal, les parties pouvant signer un accord de paix. Si la procédure de déclaration de faillite du débiteur a déjà été lancée, le garant est alors inclus dans la liste des créanciers.
Une autre possibilité pour le garant est de se déclarer en faillite. Cela vous permettra de vous débarrasser de vos dettes, mais entraînera de nombreuses conséquences négatives.
Les conséquences de la déclaration d'insolvabilité de la caution
En cas de faillite du débiteur, la garantie est considérée comme un processus risqué. Souvent, le garant n'a tout simplement pas les moyens ou les biens avec lesquels il pourrait payer les dettes du non-payeur. Par conséquent, la seule option est de déclarer faillite. La procédure est considérée comme complexe et spécifique et entraîne également de nombreuses conséquences négatives. Ceux-ci comprennent:
- si un citoyen n'a pas d'épargne personnelle qui pourrait être utilisée pour payer une dette, ses biens seront vendus aux enchères et le produit de ce processus sera utilisé pour payer une dette;
- dans les trois ans, un citoyen ne pourra occuper aucun poste de direction dans diverses organisations;
- Une procédure d'insolvabilité répétée est interdite pour les 5 prochaines années;
- les antécédents de crédit se détériorent considérablement;
- si un citoyen demande un crédit d'une banque à une banque pendant 5 ans, il doit alors informer les employés de l'institution qu'il a été déclaré en faillite.
Par conséquent, les sûretés devraient sérieusement se demander s'il vaut la peine de signer un contrat de sûreté, car si le débiteur ne peut pas gérer sa charge de crédit pour diverses raisons, le citoyen devra alors faire face à de nombreuses conséquences négatives.
Caractéristiques de la procédure
La caution en cas de faillite d’un débiteur d’un particulier est un processus risqué. La loi établit clairement les règles sur la base desquelles la caution peut être tenue responsable du débiteur. Les principales caractéristiques du processus incluent:
- dans la pratique judiciaire, il est arrivé que des garants annulent ou mettent fin à la convention de garantie, mais il doit exister une bonne raison, par exemple, cela est possible si le document contient des clauses non conformes aux exigences de la loi;
- généralement les tribunaux auprès des banques, ces réclamations sont donc considérées comme un moyen d’éviter le remboursement de la dette;
- la convention de garantie stipule clairement que le citoyen agit en tant que garant de la transaction. Par conséquent, si, pour diverses raisons, le débiteur est incapable de rembourser la dette, cette obligation est transférée à un autre participant à la transaction;
- l'annulation se produit lorsque des stratagèmes frauduleux ou des signatures frauduleuses sont identifiés.
Les cautions prennent des risques importants lors de la signature d'un accord. Avant de signer, vous devez donc bien réfléchir.
Comment une caution déclare-t-elle en faillite?
Le plus souvent, dans une situation où l'obligation de rembourser la dette est transférée au garant, ce citoyen décide de se déclarer en faillite, car il n'a pas les moyens de remplir ses obligations. La procédure est effectuée selon le schéma standard, par conséquent, les étapes séquentielles sont effectuées:
- au départ, un citoyen dépose une action en justice pour se déclarer insolvable;
- le tribunal d'arbitrage décide de la restructuration de la dette, mais si le garant n'a pas la possibilité de rembourser la dette, une procédure de faillite directe impliquant la vente de son bien commence;
- la procédure de faillite implique l'implication d'un gestionnaire spécial engagé dans l'inventaire et la vente directe d'actifs liquides;
- les produits de la vente aux enchères sont envoyés au créancier pour rembourser la dette;
- si les créances en suspens restent, elles sont annulées et la caution est déclarée en faillite.
À tout moment, le débiteur et le créancier peuvent constituer un accord à l'amiable. Une caution en faillite peut obliger le débiteur direct à restituer tout l'argent dépensé. Pour cela, une action en justice est intentée devant le tribunal, après quoi la caution est incluse dans la liste des créanciers. Mais même ces dettes peuvent être annulées à la fin de la procédure d’insolvabilité.
Une caution peut être non seulement un citoyen, mais aussi une entreprise. Les nuances de ce processus incluent le fait que si la société est représentée par LLC, elle peut s'autodétruire à tout moment. Par conséquent, la banque n’a pas la capacité de récupérer des fonds. Cela conduit au fait que les prêteurs sont négatifs lorsque différentes organisations agissent en tant que garants.
Conclusion
Les garants en cas de faillite du débiteur doivent rembourser leurs dettes à l'emprunteur. Ils ont plusieurs options pour résoudre le problème afin de pouvoir rembourser leur dette, déclarer faillite ou tenter de mettre fin au contrat de garantie.
Si la dette est remboursée par le garant, celui-ci a la possibilité de saisir le tribunal d'un recours en justice, sur la base duquel les fonds sont rendus par la force par le débiteur direct. La caution devient le créancier, ses exigences sont donc inscrites dans le registre.