La «liste noire» de la banque implique une base dans laquelle sont entrés les clients peu fiables avec un historique financier altéré. Il est impossible d'y entrer sans aucune raison, car il n'est pas facile de sortir. La tâche principale d'une personne qui contracte un prêt devrait être un remboursement rapide. Mais dans la vie, il y a des situations où tout devient incontrôlable. Dans l'article, nous verrons comment sortir de la "liste noire" des banques.
Quelle est la liste noire?
En vertu de la loi fédérale «Sur la lutte contre la légalisation des produits du crime», les banques sont tenues de surveiller et de vérifier les clients qui ouvrent des comptes et travaillent avec eux. À la suite de cet audit, l’institution financière a le droit de refuser de mener des opérations bancaires ou d’autres services si des données compromettantes sont reçues. Dans ce cas, le client est inscrit dans la "liste noire", identique pour toutes les banques.
Dans certaines situations, le compte d’une banque peut être bloqué, l’accès aux virements ou un compte personnel peuvent être restreints, mais cela ne signifie pas pour autant qu’il soit inclus dans une telle liste. Mais si cela se produisait, il fallait de toute urgence réfléchir à la façon de sortir de la «liste noire» des banques, car une mauvaise histoire de crédit menaçait de problèmes.
Qui obtient et pourquoi?
Les personnes physiques et morales peuvent être incluses dans cette liste pour les raisons suivantes:
- Participation accidentelle ou volontaire à des escroqueries frauduleuses.
- Casier judiciaire effacé ou en suspens.
- Arrestation patrimoniale ou financière de l'emprunteur, décidée par un tribunal.
- Dette en souffrance ou impayée envers une institution financière.
- Paiements en retard réguliers.
- Fournir intentionnellement de fausses informations.
- Reconnaissance d'un client en tant qu'incapable.
Est-il possible de sortir de la "liste noire" de la banque, nous examinerons plus loin dans l'article.
Critères
Les principaux critères pour entrer dans une telle liste sont les caractéristiques négatives, notamment:
- Retards dans les paiements de prêt et autres défauts dans un contrat de prêt.
- Dettes existantes pour d’autres obligations monétaires (taxes impayées, amendes, pensions alimentaires, dettes communales).
- Un casier judiciaire, principalement lié à des crimes économiques.
- Soumission de faux documents ou d'informations sciemment fausses.
- Processus de faillite ou existant dans le passé.
- Apparaissant dans toutes les affaires pénales, fraude, etc.
- Existence de sanctions judiciaires.
- Restrictions à la disposition des comptes et des biens imposées par un tribunal ou des huissiers de justice.
- Reconnaître une personne légalement incompétente ou être inscrit dans un établissement psychiatrique.
Que menace-t-il
L’inscription à un tel registre n’est pas une phrase et ne signifie pas un refus total de la coopération. Le service de conseil vous indiquera toujours comment sortir de la «liste noire» des banques. En outre, au niveau législatif, une institution ne peut pas restreindre l'accès d'un client à des services financiers. Ce ne sont que des données que la banque peut utiliser à sa discrétion.
Sur décision de la direction, le spécialiste du service client peut établir un nouveau contrat, malgré un historique bancaire dégradé. Par conséquent, la question de savoir où et comment obtenir un prêt, si vous êtes déjà sur la «liste noire», ne devrait pas être effrayante. Une autre institution financière peut donc prendre une décision positive, contrairement au cas où le retard est fixé.
En cas de refus, la banque doit avoir une raison plus importante que de trouver le client potentiel dans un classeur noir. Dans sa lettre explicative intitulée «Comptabilisation des informations relatives aux cas de refus d'opérer», la Banque centrale de la Fédération de Russie a indiqué que les informations selon lesquelles le client avait reçu des refus en coopération avec d'autres institutions financières ne constituaient pas le seul motif du refus de fournir des services.
Alors, quand la question se pose, comment sortir de la «liste noire» de la Banque centrale, vous devez vous rappeler les points suivants. Si le cas de refus est tranché par un tribunal, l'institution financière doit fournir la preuve documentaire que la présence d'un tel registre n'est pas le principal argument en faveur de la décision. Il doit y avoir d'autres critères pour prendre une décision appropriée.
Comment sortir: instructions étape par étape
Selon les modifications apportées à la loi fédérale n ° 115 en mars de cette année, il est possible de blanchir la réputation du client et de le rayer de la "liste noire" des banques. Comment s'en sortir dans ce cas? Ce mécanisme fonctionne comme suit:
- En soumettant une demande appropriée à la banque, vous pouvez trouver la raison de votre inscription dans un registre peu fiable. En outre, en cas de refus de coopération, un établissement de crédit doit justifier sa décision.
- En cas de "non" déraisonnable ou d'arguments insuffisants, le client a le droit de soumettre des documents pour examen, sur la base desquels, après vérification, la banque peut prendre une autre décision. Il est important de noter que ces documents sont soumis à une organisation qui a refusé de coopérer. Il arrive souvent que d'autres banques soient prêtes à remplir des obligations communes avec le client, alors qu'il reste sur la «liste noire». La banque qui a refusé le service peut s'en retirer, invoquant ce motif.
- En moyenne, il faut 10 jours pour examiner les documents explicatifs soumis.
- En fonction des résultats de la vérification, le client reçoit l'une des options de réponse. Dans le premier cas, la banque retire le refus et envoie les données pertinentes à Rosfinmonitoring, où elle prend des notes et les supprime de la «liste noire». Dans un autre mode de réalisation, la reconnaissance des motifs de refus est valide, le client est toujours considéré comme non fiable.
- Si l'emprunteur n'est pas d'accord avec la décision de l'institution financière, il a le droit de faire appel devant le département interinstitutions de la Banque centrale. Ici, une commission spécialement constituée examine les documents du client et de la banque en faillite. Dans les 20 jours, une décision est prise et envoyée à Rosfinmonitoring. S'il est accepté en faveur du client, dans un délai d'un à deux mois, il sera supprimé de la «liste noire» et la banque sera obligée de coopérer.
Informations sur les motifs du refus
Nous avons maintenant découvert quelle était la "liste noire" de la banque et comment y parvenir. Mais dans le même temps, les fondements juridiques de cette action doivent être clairement observés.
Conformément à la loi, la banque doit expliquer le motif du refus, mais elle n’indique nulle part comment elle peut le faire. En règle générale, un établissement de crédit utilise les codes Rosfinmonitoring actuels pour générer une réponse négative à une demande. La liste d'entre eux est la suivante:
- L'organisation est enregistrée à une adresse de masse (à l'exception des centres commerciaux et des centres d'affaires).
- Minimum ou légèrement supérieur à la taille du capital autorisé.
- L'adresse de la personne morale est similaire à celle du représentant du pouvoir exécutif au lieu de résidence.
- Absence d'un organe exécutif à une adresse légale.
- Fondateur, comptable, employé - une personne.
- La combinaison simultanée des mêmes postes dans plusieurs missions.
Chacune de ces raisons peut constituer un motif légitime de refus de coopérer. La banque peut recevoir ces données de manière ouverte ou fermée. Les données ouvertes sont disponibles dans la base de données générale des services fiscaux, de migration, d’assurance et autres. Les sources fermées n'ont pas été divulguées par la banque.Si vous faites partie de la «liste noire» des banques, vous devez essayer de comprendre comment remédier à la situation dans un proche avenir.
Documents expliquant les revenus de l'entreprise
Il n'y a pas d'exigences réglementées pour la documentation en tant que telle. La société, à sa discrétion, choisit la manière de témoigner de son activité d’entrepreneur légitime et non de motiver ses conclusions selon lesquelles elle est engagée dans l’encaissement du produit de méthodes illégales.
Le plus souvent, les soupçons sont facilement réfutées en fournissant des données pouvant être enregistrées:
- dans la dernière déclaration de revenus;
- Explications sur la raison pour laquelle la déclaration de revenus n'est pas disponible;
- Paiements sur déductions fiscales, s'ils sont passés par une autre banque;
- accords de partenariat, selon lesquels le mouvement de tous les fonds de la société est indiqué.
Que faire pour ne pas entrer dans le registre des clients peu fiables
Si vous vous retrouvez dans une situation aussi déplaisante, vous ne devriez pas retarder la résolution de la question de savoir comment sortir de la "liste noire" des banques. Un autre organisme financier peut vous aider en accordant un autre prêt, ou vous devrez emprunter de l’argent à des amis ou à des parents. Il existe une autre option - demander à la banque d’installer le paiement des arriérés si des circonstances graves l’ont précédé.
Personne n'est à l'abri d'être mis sur la liste noire. Cependant, en suivant certaines recommandations, vous pouvez réduire ce risque au minimum:
- Ne laissez aucun des critères énumérés être sur la liste noire.
- Il n’est pas nécessaire de s’efforcer d’être un client idéal, ce qui provoque des suspicions et des vérifications inutiles, il est préférable de paraître moyen.
- Ayez un compte débiteur avec un solde moyen et des mouvements de fonds réguliers ou utilisez d’autres services bancaires de façon continue.
- N'essayez pas de vanter votre situation financière et de donner des informations incorrectes.
- Lorsque vous demandez des services de crédit, vous devez évaluer réellement vos capacités financières. Avec un revenu stable, la charge optimale correspond à 30% du total des gains.
- Surveillez vos antécédents de crédit, en ajustant les positions problématiques.
- Etudiez attentivement les termes du contrat. Tout d'abord, cela contribuera à éviter les mauvaises surprises et, aux yeux des employés de la banque, donnera également l'impression d'un client sérieux.
Comment contourner les «listes noires» des banques: conseils
Vous devez savoir que les données sur le délai tombent dans le registre peu fiable si le délai est dépassé pendant plus de 10 jours. Jusqu'à cette date limite, le non-paiement est considéré comme technique. Dans une telle situation, vous devez essayer de l'éliminer de toute urgence. Les antécédents de crédit ne vont pas en souffrir.
En cas de situation de vie difficile, vous n'avez pas besoin de vous cacher d'une institution financière. Au contraire, vous devriez y aller et essayer de résoudre le problème ensemble.
La solution peut être un prêt dans une autre banque. Eh bien, si les termes du contrat il y aura mieux.
Il convient de rappeler qu’en plus des critères généralement acceptés pour évaluer l’emprunteur, l’établissement utilise également des critères individuels. Il est donc possible d’obtenir un nouveau prêt assorti d’un délai de remboursement différent pour l’ancien.
Un comportement responsable dans la résolution des problèmes financiers, une gestion réfléchie des fonds propres et empruntés sont la clé d'une coopération mutuellement bénéfique avec la banque. Vous devez essayer de ne pas entrer dans un tel registre, car il faudra un certain temps pour le quitter.