Le prélèvement automatique, c'est quoi? Il est confronté à de nombreux citoyens qui ont des dettes. Et ils ont des questions, est-il autorisé à les utiliser dans leur cas, ou de telles actions sont-elles illégales? Comment une telle procédure est-elle réglementée?
L'essence du phénomène
Le prélèvement direct de fonds est une procédure effectuée par une banque sans l’ordre du client. Son consentement est presque toujours requis, ce qui est exprimé, par exemple, dans des actions avec un guichet automatique, une carte ou un service électronique.
Il est supposé que les situations où l'annulation est faite pour d'autres raisons. Conformément aux dispositions de la loi, décision de justice ou clauses du contrat.
But d'utilisation
Considérez l'utilisation de l'outil en discussion en termes de relations commerciales. Si une décision de justice est prise ou une décision est prise dans la procédure d'exécution, aucune question ne se pose. Mais comment agissent-ils avec un accord mutuel sur de telles choses? L'accord de prélèvement automatique de fonds confère à la banque le droit de gérer les fonds du client, après avoir préalablement accepté certaines opérations.
Tout se fait dans les conditions convenues par les parties. Par exemple, un client a contracté un emprunt auprès d’une banque auprès de laquelle il reçoit simultanément un salaire, une pension ou d’autres paiements officiels et réguliers. À l'heure convenue, la banque radie automatiquement. Il n'est pas nécessaire de passer du temps à visiter une banque, à remplir des titres ou à effectuer d'autres manipulations pour rembourser une dette.
En affaires, des formes d'interaction plus complexes sont utilisées: les parties conviennent par avance de paiements automatiques pour les biens ou les services fournis, ou qui seront fournis à l'avenir. Tout d'abord, un accord est conclu avec la condition concernée avec un partenaire, puis avec la banque.
Règlement normatif
- GK - contient les principales dispositions sur la gestion d'un compte bancaire;
- règlements de la banque centrale.
Le code contient une règle de base, il est développé dans d'autres dispositions de la loi. Par exemple, la loi sur les procédures d'exécution, la faillite, etc.
Pour savoir si une banque a le droit d'effectuer un prélèvement automatique de fonds, il convient de se tourner vers le cadre réglementaire régissant les relations litigieuses. Il est impossible de dire sans équivoque si une banque a un tel droit. Une réponse positive ou négative sera donnée à la question, en fonction de l'état de droit à appliquer dans une situation donnée.
Les règles de service approuvées par les banques sont également importantes. Ils n'ont pas le statut d'acte normatif, mais le client ne peut en aucun cas refuser de les remplir. En signant la demande d'ouverture d'un compte, le client insère une note sur la familiarisation et le consentement à agir conformément à celles-ci.
Dans le même temps, s’il est possible de prouver devant un tribunal une contradiction des règles bancaires ou un accord avec les normes de la loi ou des actes de la Banque centrale, ils ne sont pas applicables. Ensuite, la loi s'applique directement.
Raisons de la chirurgie
Considérez certaines des raisons pour le prélèvement direct de fonds:
- réception d'une décision de justice ou d'un document exécutif délivré à la banque sur la base d'un acte judiciaire;
- une créance du service des taxes (sur le paiement des primes d'assurance, des charges fiscales et des intérêts s'y rapportant);
- demande de paiement du service des douanes;
- la demande du bailleur en cas de retard, qui a eu lieu plus de 2 fois;
- clause du contrat conclu avec le client donnant à la banque le droit de radier sans le consentement préalable du client.
La condition du contrat constitue la base de la radiation si le paiement est retardé ou si la limite de crédit est dépassée.
Interdiction de radiation
Le prélèvement direct de fonds sur le compte du client est tout d’abord limité par les normes de la loi. L'interdiction s'applique aux motifs de radiation et au montant des fonds. Il est interdit de radier si:
- les fonds du compte du courtier appartenant à la société cliente sont affectés si des réclamations sont présentées au courtier;
- les fonds des cartes de débit sont remboursés pour le remboursement de la dette.
Les comptes de paiements sociaux (à l'exception des paiements de pension) sont protégés des exigences des huissiers de justice. Les pénaliser est autorisé dans des cas exceptionnels.
Si nous parlons d'une carte sur laquelle un salaire ou une pension est transféré, le montant débité ne peut pas dépasser 50% du montant de chaque reçu. Parfois, il est autorisé à amortir 75%. Le débiteur ou son représentant a le droit, par le biais d'huissiers supérieurs, de réduire le montant des retenues par plainte.
Droit ou obligation
De temps en temps, la question se pose: prélèvement direct de fonds sur le compte - le droit ou l'obligation de la banque? Les tribunaux donnent des réponses opposées sur cette question.
Si une demande d'huissier ou une décision de justice, dûment exécutée, parvient à la banque, il est impossible d'éviter leur exécution. Si l'annulation est liée uniquement à la relation contractuelle du client de la banque avec des tiers, la banque est tenue de refuser la demande, sans motif valable.
Relation des parties
Parlons d'un accord de prélèvement. En tant que tel, il est conclu avec la banque qui gère les comptes des parties à la convention. Cet accord est important si les parties ont obtenu le droit d'exiger des radiations dans des accords entre elles.
Dans l'accord, les participants prescrivent des clauses supplémentaires. En particulier, parmi les droits du créancier, une demande de prélèvement à la banque est indiquée. Les motifs, conditions et autres nuances protégeant les intérêts des parties sont prescrits.
Le débiteur s’engage à signer avec la banque un accord de prélèvement automatique de fonds permettant au créancier d’effectuer rapidement ces opérations. En l'absence d'une telle clause dans la convention, les parties auront le droit de la modifier ou de signer des documents supplémentaires.
Relations avec la banque
Nous allons maintenant examiner l’accord sur le prélèvement automatique des fonds du compte courant. La structure du document est approximativement la suivante:
- nom de l'accord;
- règlement ou lieu de signature de la convention;
- préambule (entre qui le contrat est conclu);
- description de l’obligation (la banque est tenue de radier du compte du client en faveur de la personne convenue);
- le contrat est indiqué en fonction duquel l'annulation est faite;
- les clauses de la convention donnant droit à la domiciliation sont indiquées;
- des informations complètes sur la personne habilitée à faire une demande;
- Le but du paiement est décrit (par exemple, le remboursement d’une dette);
- indique l'obligation de la personne ayant le droit d'exiger de soumettre un ordre de paiement qui répond pleinement aux exigences de la loi ou du contrat;
- la banque s’engage à informer le client de la radiation (le message est envoyé soit au numéro de téléphone soit au courrier électronique);
- l'accord est considéré comme effectif à partir du moment de la signature ou d'une autre date;
- détails des parties.
Implication de tiers
La pratique judiciaire implique la conclusion d'un accord uniquement entre la banque et son client, la présence d'un tiers en tant que participant est impossible.
Si un client de la banque retire son consentement au prélèvement, son partenaire n’a aucun effet de levier. Il ne reste plus qu'à se référer à la clause du contrat conclu par les parties concernant l'obligation d'assurer un tel transfert de fonds.
Actions de la banque
La Banque est tenue d'exécuter la commande pour être radiée lorsque toutes les conditions de l'accord ou les normes de la loi sont remplies, en particulier si la demande est présentée par les autorités.Les doutes quant à la légitimité de la demande donnent le droit de fournir des documents supplémentaires ou nouveaux si ceux soumis pour la première fois ne respectent pas la loi.
Ainsi, par exemple, une partie qui demande l'annulation sur la base d'une décision de justice est obligée de présenter une copie dûment exécutée et certifiée de l'acte judiciaire. Le droit de prélèvement direct de fonds découle des normes de la loi et est documenté.
Exemple pratique
Quelles sont les caractéristiques du prélèvement automatique des fonds de la Sberbank? Lorsqu'il conclut un accord de service avec une institution financière, le client a le droit d'émettre au préalable une acceptation de débit. Un formulaire spécial contenant les éléments suivants est publié:
- indiquer le numéro de la demande, les informations du service opérationnel où la demande est soumise;
- date de rédaction ou de dépôt de la demande à la banque;
- TIN du client;
- son numéro de compte;
- date de début et d'expiration du permis.
Des informations similaires doivent être indiquées pour le destinataire du droit de revendication. Dans le formulaire se trouvent des graphiques:
- type de commande, l'ordre de paiement est immédiatement indiqué dans le formulaire;
- destinataire des fonds;
- TIN ou KIO;
- obligation du payeur (paiement des factures de services publics, le téléphone est offert; il est permis d'indiquer une autre option);
- numéro et date du contrat;
- le montant autorisé à être débité;
- formule de calcul du montant des frais admissibles;
- la possibilité d'une exécution incomplète ou partielle en raison de fonds insuffisants sur le compte.
Le client a le droit d'autoriser une exécution partielle. Une autre option lui est proposée - la condition est remplie après le transfert des fonds sur le compte par ordre de priorité. L'exécution est autorisée pendant la période de validité de la demande soumise par le client.
En conclusion
La gestion de l'argent par l'ouverture de comptes est considérée comme normale et même habituelle. La loi vous autorise également à autoriser la banque à radier de l’argent dans certains cas.
Les motifs sont prévus par des actes législatifs et un accord avec la banque. Il existe des restrictions qui ne peuvent pas être contournées par les termes de l'accord, en conflit avec la loi, elles sont automatiquement annulées.