بناءً على نتائج الحادث ، تدفع شركات التأمين تعويضًا عن الخسائر بموجب عقود مع سائقي السيارات. يمكن إجراء المدفوعات باستخدام مخططات مختلفة. في هذه المقالة ، سيتم النظر في اثنين منهم: الانحدار والإخضاع في التأمين.
المفاهيم
تخيل جوهر المصطلحات في مثال. قام السائق بتأمين السيارة للتأمين على البدن. تضمنت السياسة حماية المخاطر من الظواهر الطبيعية. أوقف السائق السيارة بالقرب من المنزل ، وعندما عاد وجد أن جليد سقط على السيارة وسحق السقف. تلقى السائق دفع كاسكو. ولكن في هذه الحالة ، يوجد خطأ واضح في إدارة الشركة المسؤولة عن تنظيف الأسطح. هل ستذهب دون عقاب؟ لا.
الشركة ، دفع تعويض ، يكتسب حقوق في دعاوى ضد الطرف المذنب. هذا هو الاستحالة في التأمين. في شركة CASCO ، يحق لشركة التأمين المطالبة بالمبلغ من شركة الإدارة ورفع دعوى قضائية. الحلول هي نوع من الحماية المالية للشركات التي تعمل على تبسيط المدفوعات لحاملي الوثائق. يتم استخدامه في أغلب الأحيان في CASCO في الحالات التي:
- وقع السائق في حادث ويريد أن يتلقى مدفوعات على تأمين الهيكل. تقوم شركته بدفع تعويضات وتجلب لشركة التأمين الجاني الذي صدر فيه CTP ، وهو شرط من الحلول.
- في عجلة السيارة كان هناك سائق غير محدد في السياسة. شركة التأمين ملزمة بتعويض السيارة. ولكن في الوقت نفسه ، قد تقدم الشركة مطالبة بالتعويض عن الديون للسائق.
إذا تم إدانة السائق ، في حالة سكره ، في حادث ، لكن في الوقت نفسه لديه بوليصة تأمين المسؤولية الإلزامية للمحركات ، فإن شركة التأمين ستقوم بتعويض الضحايا على أي حال. ولكن هذه المرة ، سوف تشارك مبدأ الانحدار. سيقدم التأمين حق المطالبة المعاكسة إلى موكله ، حيث يتم تعيينه للشركة بموجب القانون.
ميزات الاستحالة
إذا كان رد المبلغ يغطي جزئيًا الضرر ، فيجب أن يدفع مرتكب الجريمة:
- لا تتجاوز الشركة المبلغ المدفوع للطرف المتضرر ؛
- الجهة المتضررة مقدار الضرر غير المضمون من قبل تغطية السياسة.
يمكن أن يحدث الرفض من الاستلقاء في التأمين ، إذا كنا نتحدث عن ضرر غير مقصود. ولكن يجب توضيح ذلك في العقد.
إذا تنازل حامل البوليصة عن الحق في المطالبة بالتعويض أو لا يمكن ممارسته من خلال خطأه ، فقد يتم إعفاء الشركة من دفع تعويض عن حصة معينة.
الحد من التأمين في CTP محدود بموجب القانون. عند استرداد التكاليف دون الاستهلاك ، ستحصل الشركة على الحد الأدنى من التغطية. كما لن يتم سداد الخسائر الفعلية غير المذكورة في العقد.
ميزات الانحدار
يحق لشركة التأمين عكس المطالبة في حدود المبلغ المدفوع في مثل هذه الحالات:
- ضرر متعمد
- التسبب في ضرر للسائق الذي كان في حالة أي تسمم (الكحولية ، المخدرة ، السامة) ؛
- عدم وجود رخصة قيادة لقيادة سيارة متورطة في حادث ؛
- إخفاء الشخص المذنب من مكان الحادث ؛
- عدم وجود سائق في قائمة الأشخاص المقبولين في إدارة المركبات بموجب عقد تأمين ؛
- وقوع حادث في فترة غير محددة بالاتفاق.
الحلول والتراجع في التأمين: الفرق
هذان المفهومان مستقلان ومستقلان عن بعضهما البعض.
- في الحلول ، لا يوجد سوى حق الخلافة في المطالبة بالدين. هناك حالتان في الانحدار.الأول هو سداد الدين ، وفي وجود ظروف معينة ، هناك طلب لتعويض تكاليف الجاني.
- التحلُق في التأمين هو نقل الالتزامات ، والتراجع هو دفع الضرر من جانب كيان واحد مشترك.
- هناك أيضا اختلافات في قانون التقادم. في اللجوء ، يبدأ تقرير الوقت من اللحظة التي يتم فيها دفع التعويض ، وفي حالة الاستدلال ، من وقوع الحدث المؤمن عليه.
هذا هو الفرق بين الانحدار والإحباط في التأمين.
الميزات المشتركة
الحلول والتراجع في التأمين على النقل تحمل قيمة تعليمية. هذا هو تجسيد لفكرة مسؤولية المسؤولين عن التسبب في أضرار متعمدة. يعمل التحلل في التأمين كرادع ، وقمع محاولات التخصيب على حساب التأمين. يكمن جوهرها في محاكمة المسؤولين عن الخسائر. التهرب من المسؤولية لا طائل منه ، ولكن عليك التحكم في حسابات شركة التأمين. هذا النهج في التأمين يلبي مصالح جميع الكيانات:
- يتلقى حامل وثيقة البوليصة التعويض عن الضرر ؛
- الحد الأقصى للمبلغ الذي يتعين على المذنب دفعه لا يتجاوز مبلغ التأمين ؛
- الشركات تنسحب من مبالغ المدين الزائدة عن الودائع التي لا تخضع للضريبة.
مثال
في حادث تصادم سيارتين. السائق المذنب لديه فقط بوليصة تأمين. الحد الأقصى للدفع الذي يمكنه الاعتماد عليه هو 120 ألف روبل. (شريطة أن يكون قد تم إصدار التأمين الممتد). لدى السائق المصاب سياسة CASCO. ستدفع له الشركة كامل مبلغ التعويض ، على سبيل المثال ، 150 ألف روبل ، وتقدم طلب انحدار للطرف المتضرر. ستقوم شركة التأمين بسداد 120 ألف روبل فقط ، والبقية 30 ألف روبل ، وسيتعين على الجاني السداد من تلقاء نفسه. هذه هي الطريقة التي يتجلى فيها الحلول في التأمين.
كيف تكون مذنبا؟
لا يمكن الحق في التأمين في حالة وجود شخص مسؤول عن التسبب في ضرر. في الوقت نفسه ، يجب تسجيل حقيقة الذنب بطريقة مناسبة. على سبيل المثال ، في حادث طريق ، لا يمكن إلا للمحكمة ، وليس للشرطة ، إثبات خطأ المخالفة المرورية. لذلك ، لوضع الانحدار ، وجود شهادات فقط ، غير قانوني. ومع ذلك ، فإن شركات التأمين تصدر هذا البند وتحاول تنفيذ الانحدار ، حيث تم دفع التعويض بالفعل. خاصة إذا كانت الضحية لديها سياسة CASCO. يحدث حتى أن شركة التأمين تبدأ حوارًا مع المشارك الثاني في الحادث قبل السداد ، في محاولة لدفع العميل جزئيًا على الأقل جزئيًا.
في حالة وقوع حادث ، يجب على حامل الوثيقة:
- معرفة الأسباب التي أدت إلى الحدث المؤمن ، والعثور على مكونات غير قانونية فيها ؛
- جمع الوثائق التي تثبت الضرر ؛
- الحصول على رأي خبير في أسباب الحادث ؛
- استدعاء الجاني لفحص مكان الحادث وتفتيشه.
النصيحة الرئيسية التي يمكن تقديمها لأصحاب السيارات الذين تلقوا الحلول - لا تخجل من المسؤولية. بعد تلقي الإشعار ، تحتاج إلى الرد على المطالبة. يجدر بك زيارة مكتب شركة التأمين والتعرف بعناية على المستندات. يجب أن يتوافق الضرر المقدّر مع ما هو مذكور في شهادة الحادث وشهادة الفحص. إذا كانت المتطلبات عادلة ، فمن الأفضل حل المشكلة سلميا. تقدم شركات التأمين في كثير من الأحيان تنازلات للعملاء الراغبين في الوفاء بالتزاماتهم عن طريق تقديم مدفوعات الأقساط. إذا كنت تعتقد أن المتطلبات مرتفعة جدًا ، فيجب عليك طلب نسخ من المستندات والصور من مكان الحادث وتقرير التفتيش والاتصال بمثمن مستقل. إذا تبين ، طبقًا لنتائج الفحص ، أن الحسابات غالبًا ما تكون مبالغًا فيها ، فإن الأمر يستحق تعيين محام مختص والطعن في مبلغ الدعوى في المحكمة.
الأخطاء الأكثر شيوعًا المشار إليها في عقود التأمين:
- دفع مقابل العمل أو الخدمات التي لا علاقة لها بحادث.
- غالبًا ما يتم احتساب تأمين التأمين بشرط أن يتم إجراء الإصلاحات بواسطة وكيل معتمد.على الرغم من أنه وفقًا للقانون الاتحادي "على OSAGO" ، يقال أنه لا ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار سوى القيمة السوقية لخدمات الإصلاح وقطع الغيار والمواد.
- مع استحالة غالبا ما تتطلب تعويضات باستثناء استهلاك قطع الغيار والمواد.
مدة التقادم هي 3 سنوات. إذا كانت شركة التأمين قد رفعت دعوى بعد هذه الفترة ، فمن غير المجدي أن نأمل أن يرفضوا النظر في القضية. سيتعين على المدعى عليه الحضور إلى الاجتماع بمفرده ويعلن أن قانون التقادم قد مر.
النزاعات عديمة الفائدة
يحاول العديد من الأشخاص المسؤولين الخروج عن دعاوى اللجوء ، مشيرين إلى حقيقة أنهم يختلفون مع حقيقة الإقرار بالذنب. هذه الحجة لا يمكن الدفاع عنها. في حالة إعادة المحاكمة ، لن تثبت المحكمة مرة أخرى حقيقة الذنب. في كثير من الأحيان ، لا يمثل المسؤولون حتى في جلسة المحكمة ويتذكرون ذلك ، بعد أن تلقوا قرارًا بشأن مساءلتهم.
ماذا لو لم يكن هناك شيء للدفع؟
بعض شركات التأمين لديها إدارات تقوم بجمع ديون التأمين. لكن على معظم المنظمات اللجوء إلى شركات التجميع أو مكاتب المحاماة. لكن شركات التأمين تتجه دائمًا نحو الشخص الذي يريد الوفاء بالالتزامات ، لأن عملية تحصيل الديون تكلف المال. أولئك الذين يرغبون في سداد الالتزامات بحكم قدراتهم يتم تزويدهم بأقساط ، يتم وضعها بموجب العقد. قد تقدم شركة التأمين أيضًا خصمًا رهناً بالسداد الكامل للمبلغ غير المسدد. في هذه الحالة ، ستقوم الشركة بإصدار خطاب ضمان بشأن التنازل عن جزء من المتطلبات. مهما كان الأمر ، فمن الأفضل التفاوض مع شركة التأمين بدلاً من إثارة الصراع والتهرب من المسؤولية.
هذا هو المهم أن نعرف!
إذا قمت بإبرام اتفاقية بشأن التأمين الطوعي لـ TS (DAGO) بدفع مليون روبل أو أكثر ، فسيتم سريان هذا التأمين في حالة عدم وجود تعويض عن OSAGO.
إذا كانت هناك فرصة واحدة على الأقل للطعن في حقيقة الذنب في حادث ، فيجب استخدامه ومحاولة الدفاع عن حقوقك في المحكمة.
من المستحسن أن يكون الشخص المذنب حاضراً أثناء تفتيش سيارة الضحية. خلاف ذلك ، قد يتضمن الفعل ضررًا غير مرتبط بحادث.
من كل ما سبق ، يمكن استخلاص استنتاج واحد. يجب استخدام جميع الفرص لتقليل فرصة تقديم مطالبة. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فإن الأمر يستحق الطعن في مبلغ التعويض من خلال المحكمة.
