يجب أن تأخذ الرهن العقاري؟ أين ومتى يكون أكثر ربحية لاتخاذ الرهن العقاري؟ آلة حاسبة الرهن العقاري

لا يهم السبب الذي يطالبك بالتفكير فيما إذا كنت تريد أخذ قرض عقاري أم لا. ربما تخطط للزواج ، ولكن لا يزال ليس لديك منزل خاص بك. أو من المتوقع التجديد في الأسرة ، ويحتاج النسل المستقبلي إلى غرفة منفصلة. اتخاذ قرار لاتخاذ قرض ، عليك أن تكون حذرا. من المهم حساب قدرتك على سداد الديون بدقة كما يفعل خبراء البنك.

ما النفقات سوف تترافق مع الرهن العقاري؟

قم بصياغة السؤال بهذه الطريقة ، لأن تكلفة القرض لا تشمل فقط سعر الفائدة ، ولكن أيضًا عدد من المدفوعات الإجبارية:

• رسوم تقييم العقارات (إذا لزم الأمر)
• أقساط التأمين
• رسوم الدولة في غرفة التسجيل.

قبل أن تحصل على رهن عقاري ، من الأفضل أن تتنبأ بالتكاليف التي سيتم تكبدها ومن أي المصادر ستدفع التزاماتك. هذا سوف يساعدك على تقرير ما إذا كنت تريد أخذ قرض عقاري الآن.

كم من المال مطلوب لدفع الدفعة الأولى

البنوك ، كقاعدة عامة ، لا تمنح قروض الإسكان بشروط سداد سعر العقار بالكامل فقط عن طريق الائتمان. يجب دفع جزء من تكلفة المنزل أو الشقة من جيبك.

يختلف الحد الأدنى لمبلغ الدفعة المقدمة بناءً على البنك الذي تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وأي برنامج قرض. على سبيل المثال ، في سبيربنك ، عند تلقي قرض ، ستحتاج إلى دفع 20٪ على الأقل من تكلفة المنزل أو الشقة لوحدك. تبلغ المساهمة المبدئية المطلوبة لبنك PJSC VTB عند سداد قيمة السكن النهائي 15٪ وعند التسجيل الرهون العقارية المدعومة من الدولة لشراء مساحة البناء - 20 ٪. تحسبا للحصول على قرض من بنك Otkritie ، قم بإعداد ما لا يقل عن 30 ٪ من سعر المنزل أو الشقة. في Alfa Bank ، تبلغ الدفعة الأولى لشراء العقارات الجاهزة 15٪ ، ولمشتريات المتر المربع قيد الإنشاء ، من 30٪. في Rosselkhozbank ، سيكون من الضروري دفع ما بين 15 ٪ من سعر السكن النهائي و 20 ٪ على الأقل للبناء قيد الإنشاء.

فكر فيما إذا كان لديك هذا المبلغ في الوقت الحالي. ربما يستحق الأمر تأجيل الصفقة لعدة أشهر لجمع الأموال؟ إذا كنت تخطط لاقتراض الأموال اللازمة للدفعة المقدمة من الأفراد ، فكر في مدى واقعية سداد ديونين في نفس الوقت.

عندما يكون هناك أموال في الاحتياطي

إذا كان المبلغ "يرتفع بدرجة كبيرة" في محفظة العائلة أعلى بكثير من الحد الأدنى للدفعة المقدمة التي تتطلبها البنوك ، فلا تتعجل لإعطائها على الفور لدفع تكاليف الإسكان في المستقبل. أولاً ، تحقق من مدير القرض كيف يعتمد سعر الفائدة ومقدار الالتزامات الشهرية على الحصة في سعر العقار الذي تدفعه بنفسك. أكبر دفعة أولى ، وانخفاض تكلفة القرض كنسبة مئوية سنويا. لكن هذه النسبة تتوقف عن العمل عندما تتجاوز حصتك الخاصة 50٪ من سعر المنزل أو الشقة. إذا كانت الدفعة الأولى هي 80 أو حتى 90 ٪ ، يتم تحديد السعر بالضبط كما هو الحال في حالة دفع 50 ٪ من سعر العقارات.

ضع في اعتبارك أيضًا أنه في حالة إرسال جميع الأموال المتاحة على الفور لشراء منزل ، فقد لا يكون هناك في وقت لاحق أموال مجانية للإصلاحات. لذلك ، يكون من الأكثر ربحية في بعض الأحيان تقديم الحد الأدنى من المساهمة و "وضع بنك أصبع" كمية أكبر من الروبل ، وبالتالي تقسيم تكلفة الحصول على السكن إلى أسهم شهرية صغيرة.

عندما يمكن أن تدفع الممتلكات المكتسبة بالكامل من قبل البنك

يجوز إصدار رهن بدون مساهمة في الحالات التالية:

1. يمكنك الحصول على قرض لشراء مسكن مضمون بالعقار الحالي. يتم تقديم مثل هذا البرنامج ، على وجه الخصوص ، بواسطة Rosselkhozbank JSC. يمنح القرض بمبلغ لا يزيد عن 70٪ من القيمة السوقية للعقار المحول كضمان. مدة التمويل تصل إلى 30 سنة. أسعار الفائدة - من 14 إلى 16 ٪ سنويا ، وهذا يتوقف على المدى. يتم تقديم خصم قدره 0.5 نقطة مئوية لعملاء الرواتب. تم تعيين علاوة بنسبة 3.5 ٪ للمقترضين الذين رفضوا التأمين على الحياة والتأمين الصحي. لا يوجد عمولة لإصدار قرض.
2. أنت تمتلك أصولًا سائلة ، مثل سيارة ، والتي تزيد قيمتها عن قيمة القرض. في هذه الحالة ، يتم التعهد بالقيمة.
3. لقد أصبحت والدًا سعيدًا لطفلين أو أكثر ، أملك شهادة رأس المال. في هذه الحالة ، لن يتم دفع الدفعة المقدمة نقدًا ، ولكن بدعم حكومي.
4. لا تحصل على قرض عقاري كلاسيكي ، لكن قرضًا لغرض إعادة تمويل قرض سكني تم الاستيلاء عليه مسبقًا.

الدفع الشهري

سيصبح عنصر النفقات هذا إلزاميًا للعائلة طوال فترة القرض بأكملها ، والتي عادة ما تكون من 15 إلى 30 عامًا. معظم الدفعة الشهرية ، التي هي إهانة ، لا تذهب لتخفيض مبلغ الدين الرئيسي ، ولكن لإغلاق التزامات الفائدة.

عند التشاور مع مدير الائتمان ، لا تهتم بالمعدل ، ولكن على وجه الخصوص مبلغ الدفع الشهري. آلة حاسبة الرهن العقاري متاحة على موقع كل بنك. سيساعد ذلك في تحديد المبلغ التقريبي الذي ستدفعه إلى مكتب النقد الخاص بالمقرض كل شهر. سيعرض البرنامج أيضًا المبلغ التقريبي للدفع الزائد على القرض.

ومع ذلك ، لا تتوقع دقة من الآلة الحاسبة. أولاً ، لن يُظهر مبلغ جميع مدفوعات العمولات. ثانيا ، لن يعكس تكاليف تقييم العقارات ، الرسوم في غرفة التسجيل ، مدفوعات التأمين. ثالثًا ، أنت نفسك ، دون استشارة مدير القرض ، لن تعرف مسبقًا سعر الفائدة بالضبط.

ومع ذلك ، فإن آلة حاسبة الرهن العقاري سوف تساعدك على معرفة ما يقرب من مبلغ الأموال الشخصية سيكون لديك جزء مع كل 30 يوما. هذه المعلومات سوف تساعد في تحديد ما إذا كان لاتخاذ الرهن العقاري الآن.

تكاليف التأمين

عند دراسة عروض الإقراض المصرفي ، تحقق مما إذا كان التأمين على الرهن العقاري إلزاميًا ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما هي السياسات التي ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول عليها.

التأمين على موضوع التعهد إلزامي بموجب القانون. إذا كنت لا توافق على وضع سياسة ، فسيتم رفض قرض لك. إذا لم تقم بتمديد التأمين في الوقت المناسب أثناء سريان اتفاقية القرض ، فقد يطلب البنك الدائن غرامة. في كثير من الأحيان أقل من ذلك ، ولكن كانت هناك حالات عندما سعت المؤسسات المالية قضائيا إلى السداد المبكر للقرض بسبب عدم وفاء المقترض بشروط العقد.

يختلف الوضع إلى حد ما مع التأمين على الحياة والتأمين الصحي. البنوك لا تتطلب الامتثال الإلزامي لهذا الشرط. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة دون سياسة أعلى مع زيادة مخاطر البنك.

تحدد Rosselkhozbank JSC علاوة قدرها 3.5 نقطة مئوية للتأمين على غير الحياة والتأمين الصحي. سبيربنك من الاتحاد الروسي و PJSC VTB-24 تجني العملاء: ارتفاع سعر عدم وجود سياسة هو 1 نقطة مئوية فقط.

يقدم بنك Otkritie المقترضين ليس فقط لضمان الحياة (الصحة) ، ولكن أيضًا الملكية ، أي مخاطر فقدان ملكية العقار الذي تم شراؤه. لعدم وجود كل من السياسات ، فإن القسط هو 2 نقطة مئوية.

عندما القليل مفقود

يتميز بلدنا بوضع يوفر فيه العالم بأسره المال لزوجين شابين مع طفل. يشارك والدا الزوج والزوجة والأجداد والعمات والأعمام في الطي. معًا ، يتم جمع أموال كافية لدفع تكلفة المنزل أو الشقة بالكامل. ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك اتخاذ قرار بشأن قرض السكن ، حيث ستكون هناك حاجة في المستقبل القريب إلى الأموال اللازمة للإصلاحات ، ويتم إصدار قروض المستهلكين بأسعار أعلى.

كثير من الناس يعتقدون أنه في هذه الحالة سيكون الرهن العقاري هو أرخص لمدة عام. لكن هذا ليس صحيحا تماما. من المربح أن تأخذ نفس المبلغ اللازم لإصلاح الشقة لفترة أطول من 5 أو 10 سنوات. لن يتغير سعر الفائدة ، وستنخفض الدفعة الشهرية بسبب التوزيع اللطيف للمدفوعات. في سبيربنك في الاتحاد الروسي ، على سبيل المثال ، تكون أسعار الفائدة الأساسية هي نفسها لأي شروط قرض خلال 10 سنوات. ومع ذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، تأكد من أن يسمح لك بالسداد المبكر.

كيفية حساب مبلغ القرض المسموح به لنفسك

حدد مقدار الدفعة الشهرية في إجمالي دخل عائلتك. يجب ألا يتجاوز 30-35 ٪ من مبلغ الرواتب "الصافية" لجميع أعضائها. إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري 40 في المائة أو أكثر من دخل الأسرة ، فأنت تخاطر بتدمير سجل الائتمان والضامنين.

لا يمكنك أن تضع نهاية قريبة لتنتهي حتى يتم إنفاق جميع الأموال المتاحة عليها. يمكن أن تنشأ دائمًا النفقات غير المتوقعة ، على سبيل المثال ، الحاجة إلى دفع تكاليف العلاج أو الإصلاح. فكر فيما إذا كان بإمكانك سداد رهنك إذا فقد أحد أفراد الأسرة مصدر دخل دائم.

إذا كنت خائفًا من الفصل من العمل ، فعند التقدم بطلب للحصول على قرض ، حاول أن تؤجل ليوم ممطر مبلغًا يعادل ثلاثة إلى أربعة مدفوعات شهرية. بفضل هذا الإجراء الاحترازي ، في المواقف الحرجة ، سيكون لديك ما يكفي من الوقت للعثور على مكان جديد للخدمة وفي الوقت نفسه تحتفظ بتاريخ ائتماني لا تشوبه شائبة. بحيث لا يوجد أي إغراء بتبديد "الوسادة الهوائية" المالية في اتجاهات أخرى ، ضع الأموال على الودائع.

فكر أيضًا فيما إذا كان لديك أي عقار يمكن بيعه بسرعة إذا لزم الأمر ، بحيث يتم دفع العائدات لسداد دين القرض. يمكن أن تكون ، على سبيل المثال ، سيارة شخصية.

ما هي الوثائق للتحضير لقرض الإسكان

يحدث أنه بسبب العقبات التي تحول دون تنفيذ أي عمل أو شهادة ، فإن البنك لا يقدم قرض المنزل. لذلك ، أحيانًا ما تكون الحجة المهمة في تقرير ما إذا كنت تريد أخذ قرض عقاري هي فرصة جمع الحزمة الضرورية من المستندات. تحقق مما إذا كان لديك جميع الأوراق التي تحتاجها ، وما مدى سهولة الحصول على الأوراق المفقودة.

قائمة الوثائق للرهن تشمل:

1. جواز السفر.
2. استفسارات حول مكان عملك والدخل الذي تتلقاه شهريًا.
3. وثائق عن تكوين الأسرة ، وجود الأطفال.
4. جوازات السفر ، وشهادات ملكية موضوع التعهد.
5. ورقة العقارات التي تنوي شراء على الائتمان. يجب تقديم حزمة المستندات هذه إليك من قبل بائع المنزل أو الشقة. ويشمل ، كقاعدة عامة ، شهادة ملكية ، وثائق أساسية ، مقتطف من سجل الحقوق في العقارات ، أو جواز سفر المساحية أو ورقة بيانات عن المبنى ، أو مستخرج من دفتر المنزل.

عندما لا تأخذ الرهن العقاري

من الأفضل تأجيل الحصول على قرض سكن في الحالات التي:

1. التغييرات في تكوين الأسرة المخطط لها. أنت ذاهب إلى الزواج ، ومن المخطط الولادة.
2. أحد أفراد الأسرة (الذين يمثلون جزء كبير من الدخل) يخطط لتغيير وظائفهم. الخدمة الجديدة لها فترة تجريبية ، والعلاقات مع صاحب العمل قد لا تنجح. قد تكون الرواتب أقل بكثير من المعلن ، وظروف العمل أسوأ.

الخلاصة: إذا كنت تأخذ الرهن العقاري ، فأين؟

عند تقرير ما إذا كنت تريد أخذ قرض عقاري ، فكر في عروض عدة بنوك. وكقاعدة عامة ، فإن قروض الإسكان من المؤسسات الائتمانية بمشاركة الدولة ، هي الأكثر ملاءمة واقتصادية. من المرجح أن تلتقي البنوك الخاصة بالعملاء. أسعار الفائدة والعمولات على اتفاقات القروض أعلى قليلاً ، وهناك انخفاض.

ومع ذلك ، عند الاتصال بمركز الرهن العقاري الصغيرة ، كن حذرا.في بنوك الفئة "المصغرة" ، تتم إضافة العديد من المدفوعات الإضافية إلى أسعار الفائدة ، والتي لا يتم إخبار العملاء بها مقدمًا. قد تكون هذه عمولة لإصدار شهادات إلزامية ، واستئجار صناديق ودائع آمنة.

لكن البنوك الخاصة الصغيرة التي تتمسك بالعملاء عادةً ما تقدم الكثير من الخدمات مقابل رسوم معتدلة ، مما يسهل إلى حد كبير المعاملة (تقديم المشورة ، صياغة مستندات الشراء والبيع أو العناية القانونية الواجبة ، التحقق من الطرف المقابل للثقة ، المساعدة في التفاعل مع خدمة التسجيل).

إذا قررت أخذ قرض عقاري ، فاتصل أولاً بالبنك الذي ستحصل عليه على راتبك. على الأرجح ، هناك سوف تتلقى معظم المزايا والامتيازات.