لسوء الحظ ، فإن الوضع المالي ليس مستقرًا دائمًا ، ولديك قرض اليوم ، فقد تواجه صعوبات جمة. حتى لا يعلن المقترض إفلاسه ، تقوم المنظمات المصرفية في معظم الأحيان بتقديم تنازلات وإعادة هيكلة القرض.
ما هي إعادة هيكلة الائتمان ، وكيف يمكن أن تساعد؟ سوف نناقش هذا في هذه المقالة.
المفهوم
يتم فهم إعادة هيكلة الائتمان كتغيير في بعض فقرات اتفاقية القرض في اتجاه إيجابي للمدين. هذا هو ، إذا كان المقترض في وضع مالي صعب ، فإن البنك يقدم تنازلات له ، وتغيير أسعار الفائدة على القرض أو استحقاق الديون.
لا يمكن مراجعة السداد قبل الاستحقاق إلا إذا قدم المقترض طلبًا رسميًا إلى البنك مع وجود أدلة مستندية على المشكلات التي واجهتها. قد يكون هذا تأخير في الأجور ، والمشاكل الصحية ، والإعاقة.
الأنواع الرئيسية لإعادة هيكلة الائتمان
هناك عدة مخططات لإعادة هيكلة القرض:
- في غضون ستة أشهر ، يمكن سداد الفائدة فقط ، مع تجميد الديون الرئيسية. بعد ستة أشهر ، سيتعين على المقترض دفع رأس المال مرة أخرى مع الفائدة.
- قد يقدم البنك طرق تثبيت لسداد الديون.
- يمكن للبنك أن يقدم طرقًا مختلفة لسداد قرض نقدي ، أي أنه مع كل شهر تالٍ ، سيكون مبلغ المدفوعات الأساسية أقل مما كان عليه في الشهر السابق.
- بالنسبة لأولئك الذين أصدروا قرضًا بعملات أجنبية ، يمكن إجراء إعادة الهيكلة بالروبل.
- وفقًا لتقدير البنك ، قد يتم تخفيض المدفوعات الشهرية لمدة تصل إلى عام واحد. بعد ذلك ، سيتعين على المدين دفع المبلغ المتبقي غير المدفوع ، وإلا فقد يتم استحقاق الفائدة عليه.
- بناءً على طلب المقترض ، يمكن زيادة مدة القرض ، لكن المبلغ سيزداد.
- في حالات نادرة (في معظم الأحيان في إطار برامج الدولة) ، يتم تخفيض أسعار الفائدة.
اعتمادًا على الوضع المالي للمقترض ، تتم إعادة هيكلة قرض. تختار البنوك بشكل مستقل في الشكل الذي من الأفضل القيام به.
من يستطيع أن يتوقع مراجعة الديون
يمكن للعملاء الذين لم يكن لديهم تاريخ ائتماني سلبي سابقًا والذين سددوا المدفوعات الشهرية بانتظام ، ولكن الذين وجدوا أنفسهم في موقف صعب ، الاعتماد على تنازلات من البنك ، دون أي خطأ من جانبهم. من غير المرجح أن يتوقع هؤلاء المقترضون الذين لديهم تاريخ سلبي في مدفوعات القروض مراجعة اتفاقية القرض.
إذا لم يكن للمقترض أي مشاكل خاصة في الدخول ، وقرر فقط الإفراج عن مبلغ معين من المال لأغراضه الخاصة ، فإن البنك سيرفض بالتأكيد في هذا الموقف. لا تحاول التغلب على منظمات الائتمان ، وإلا فإن الوضع بالنسبة للمدين قد يتحول إلى جانب سيء.
وبالتالي ، فإن البنوك تهتم للغاية بالسمعة المالية لعملائها. على سبيل المثال ، من الممكن إعادة هيكلة الائتمان في سبيربنك في 90٪ من الحالات مع المدينين المتعثرين ، لكن سيتعين جمع العديد من المستندات لتحقيق ذلك.
عندما تكون هناك حاجة لإعادة الهيكلة
في معظم الحالات ، يلجأ العملاء إلى مراجعة شروط الدفع أو أسعار الفائدة بعد فوات الأوان: عندما يكون هناك بالفعل دين كبير على القرض الرئيسي ، بالإضافة إلى فوائد وعقوبات على الدفعات المتأخرة. إذا اقترب المقترض من البنك مع نشوء مشاكل ، يمكن تخفيض مبلغ الدين.
لذلك ، ينبغي أن تكون القاعدة الرئيسية لأولئك الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض هي الطعن في الوقت المناسب للبنك بمجرد ظهور صعوبات مالية. على سبيل المثال ، تتم إعادة هيكلة القروض في بنك VTB بناءً على طلب المقترض ، ويتم النظر فيها خلال يومين إلى خمسة أيام عمل.
كقاعدة عامة ، عند إبرام اتفاقية قرض ، تقدمت البنوك بشرط - التأمين الإلزامي. إذا ، بموجب شروط بوليصة التأمين ، لا يمكن للمقترض سداد المدفوعات ، وستقوم شركة التأمين بذلك ، فيمكنك رفض إعادة هيكلة القرض.
كيفية تحقيق إعادة هيكلة الائتمان
لذلك ، بمجرد أن يواجه المقترض مشاكل ويزيد من احتمال التأخر في السداد ، أو حتى خطر التخلف عن السداد في الجدول المحدد ، فإنه يحتاج إلى الاتصال بمدير البنك مع بيان. وكلما أسرع في ذلك ، كان ذلك أفضل لكلا الجانبين.
يجب تقديم طلب إعادة هيكلة القرض مع المستندات التي تؤكد الحاجة إلى هذا الإجراء. عند الفصل ، قد تكون هذه شهادة من مركز التوظيف أو كتاب العمل ، في حالة المرض - شهادة من مؤسسة طبية.
بالإضافة إلى التطبيق ، سوف تحتاج إلى ملء نموذج خاص.
بعد أن يقرر البنك لصالح المدين ، سيتم العثور على خيار إعادة هيكلة قرض مناسب للمقترض.
بنك جيد
إذا ناشد المقترض البنك ، الذي يمكنه "غفران" الغرامات والعقوبات لعدم سداد مدفوعات القرض ، وسيتم تنفيذ إعادة هيكلة القرض ، فقد كان محظوظًا للغاية.
عادة في مثل هذه الحالات ، يقترح البنك إبرام عقد جديد ، وبطبيعة الحال ، مع شروط أخرى. الشيء الوحيد الذي يجب على المقترض التأكد منه هو أن اتفاقية القرض القديمة لم تعد موجودة. خلاف ذلك ، سيكون عليه أن يدفع ثمن قرضين ومن الأفضل عند طلب قرض جديد طلب شهادة تؤكد عدم وجود أي ديون لمؤسسة مصرفية.
غالبًا ما تتم إعادة هيكلة القروض بالعملات الأجنبية من قبل مؤسسات الائتمان ، لأنها أكثر ربحية بالنسبة لهم لتحويل كل شيء إلى قرض روبل وعدم الاعتماد على التغيرات في أسعار الصرف. في الآونة الأخيرة ، اكتسب أهمية كبيرة.
بنك سيئ
لا تسعى البنوك دائمًا إلى مراجعة اتفاقية قرض ، ولا يمكن الحديث عن أي "غفران" للديون. في بعض الأحيان يكون من الأسهل بالنسبة لهم توصيل وكالات المجموعة بالعمل مع العملاء الذين يواجهون مشاكل ، أو الذهاب إلى المحكمة. لكن هذا في أسوأ الحالات.
في أغلب الأحيان ، تعرض البنوك التي لا تتنازل عن حل ، لإبرام اتفاقية قرض جديد للعميل المعسر. في ذلك ، يشير الدائن إلى مقدار الدين الرئيسي ، وكذلك الغرامات والغرامات المستحقة. وكقاعدة عامة ، يتم إبرام هذه العقود لفترة أطول ، ولكن مع مبلغ شهري أقل من المدفوعات الإلزامية.
من الواضح أن هذه الشروط ليست مفيدة للمقترضين الذين يجدون أنفسهم بالفعل في وضع مالي صعب ، لكن سيكون من الممكن الطعن في قرار البنك في المحكمة فقط.
نصيحة للمقترضين
إذا لم تتخذ أي إجراءات ، ولم تدفع سوى مدفوعات القرض الشهرية المطلوبة ، وبعد ذلك ستتلقى تذكيرًا بالديون عبر الرسائل القصيرة ، وستتلقى مكالمات من مديري البنوك ، وبعد أن تبدأ وكالات التحصيل بعض الوقت ، وستأتي لاحقًا استدعاء.
لمنع حدوث ذلك ، تحتاج إلى اتخاذ التدابير المناسبة في الوقت المناسب حتى لا يتم إعلان إفلاسك. بعد كل شيء ، فإن البنوك نفسها ليست مربحة للحصول على قروض متأخرة في الميزانية العمومية. مع مرور الوقت ، سيقدم البنك نفسه لمراجعة شروط العقد. على سبيل المثال ، نادراً ما تتم إعادة هيكلة قرض في سبيربنك بناءً على طلب العملاء. غالبًا ما يقدم البنك تنازلات من أجل اللجوء إليها للحصول على قروض جديدة قريبًا ، ويوصي أيضًا هذه المؤسسة بأنها موثوقة وقادرة على المساعدة حتى في المواقف المالية الصعبة.
