تدهور الوضع المالي في أوروبا الشرقية ، وخاصة أوكرانيا وروسيا ، بشكل حاد خلال العامين الماضيين. مثل هذه الظروف تؤثر بشكل مباشر على قدرة الناس على سداد القروض. كثيرا ما تقابل البنوك العملاء الذين يواجهون مشاكل في دفع المدفوعات الشهرية. إعادة هيكلة ديون القروض ، التطبيق الذي يكتب العميل من أجله ، هي فرصة لإنقاذ الوضع المالي في الأسرة.
ما هي خطة أقساط الائتمان؟
إعادة الهيكلة هي إجراء يقوم فيه البنك بمراجعة شروط القرض (مدة القرض ، سعر الفائدة ، الرسوم الشهرية ، مبلغ الدفعة الشهرية). تحت أي ظروف يمكن إعادة هيكلة ديون القروض؟
الوضع الاقتصادي يؤدي إلى تدهور في حياة الناس. على نحو متزايد ، هناك حالات لعدم دفع الأجور ، ومعدل البطالة في المناطق الشاسعة ينمو بشكل حاد. كما أكد المختصون المختصون ، لا يمكن إعادة هيكلة الديون الائتمانية إلا إذا كان هناك تدهور حقيقي في مستوى معيشة المقترض ، والذي يمكن توثيقه.
بالطبع ، هذا الإجراء غير سارة. لهذا السبب ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب على الشخص أن يجد بالتفصيل من أخصائي ما هي شروط إعادة هيكلة ديون القروض في هذه المنظمة.
كيف تقنع البنك بالصعوبات المالية؟
للحصول على تأجيل أو إعادة هيكلة القرض ، عليك أن تعمل بجد. البنك عبارة عن مؤسسة لن تأخذ الكلمة ، لذلك يجب على العميل تقديم أدلة مستندية. لماذا؟ لأن حالات سوء المعاملة من قبل العملاء من فرصة للحد من دفع القرض الشهري أصبحت أكثر تواترا. إعادة هيكلة الديون في البنك متاحة فقط لأولئك الأشخاص الذين هم حقًا في وضع صعب.
يجب على المقترض الاتصال بفرع البنك وتقديم طلب لإعادة هيكلة الديون هناك. يجب أن توضع هذه الوثيقة باسم رئيس الفرع ، القسم. في بعض الحالات ، إذا كانت إعادة هيكلة ديون القروض في حالة معينة موضع شك ، فسيتم النظر في الطلب من قبل المكتب المركزي للمؤسسة المالية. في هذه الحالة ، يصبح رئيس مجلس إدارة البنك المرسل إليه.
أدلة مستندية على إعسار العملاء
ما المستندات التي يجب على العميل تقديمها مع التطبيق؟ كل هذا يتوقف على الحالة التي تطورت في شخص في الأسرة. على سبيل المثال ، تم نقل المقترض أو الأقارب المقربين إلى المستشفى. في هذه الحالة ، يتم تقديم شهادة من المؤسسة الطبية مع تشخيص ومبلغ إرشادي مطلوب للعلاج. في حالة عدم الاستقرار في العمل ، يجلب الشخص شهادة يتم فيها تتبع ديناميكيات انخفاض الدخل بوضوح.
في معظم الأحيان ، تنشأ مشاكل عند دفع قرض للأشخاص الذين فقدوا وظائفهم فجأة. من المستحيل التنبؤ بمثل هذا الموقف. الشخص لديه وظيفة جيدة الأجر ، حتى يتمكن من السماح له بسهولة أن يأخذ سيارة عن طريق الائتمان. لعدة أشهر ، يتم دفع الاشتراكات ، ليست هناك حاجة لإعادة هيكلة الديون على القرض. لكن الوضع في الحياة يزداد سوءًا بشكل حاد ، فقد الشخص وظيفته ... والسبيل الوحيد للخروج من هذا الوضع هو إعادة هيكلة الديون.
الذي لن يكون قادرا على الحصول على إعادة هيكلة؟
عند التحقق من مستندات العميل الذي يحتاج إلى إعادة هيكلة الديون ، ستكون خدمة الأمن بالبنك قادرة دائمًا على تحديد من يمكنه فعل ذلك بدون هذا الإجراء.والحقيقة هي أن هناك في كثير من الأحيان مواقف عندما يرغب العميل في إعادة الهيكلة دون مواجهة صعوبات مالية خاصة.
على سبيل المثال ، حصل الفرد على المال الذي سيكون من الرائع الاستثمار في تطوير الأعمال أو الاستحواذ على العقارات. عند حساب الرصيد ، يتبين أنه إذا تم استلام الربح من المشروع ، فحينئذٍ فقط بعد بضعة أشهر. يقرر العميل الاتصال بالبنك لتأجيل التزامات قرضه. تجدر الإشارة إلى أن البنك يقوم بفحص المستندات المرسلة بعناية لتلقي فوائد الدفع أو أيام العطل الائتمانية ، وبالتالي ، في حالة اكتشاف مثل هذه الحالة ، سيكون هناك رفض.
أيضا ، لا يمكن للعملاء الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء الاعتماد على إعادة الهيكلة. لا يمكن ربط السمعة السيئة للشخص في أحد البنوك إلا بالتأخيرات التي كان عليها في هذا القرض من قبل. لماذا هذا لن يصدر البنك أبدًا قرضًا إلى عميل لديه سجل ائتماني سيئ على القروض السابقة.
إعادة هيكلة ديون الائتمان: خطوات العملية
أود أن أؤكد على الفور أن البنك يقرر تقديم شروط دفع تفضيلية على قرض ليس سريعًا دائمًا. هذا هو السبب في أنه من المستحيل تأخير إخطار البنك حول الوضع المالي الصعب في الأسرة. أيضًا ، إذا كان العميل لا يريد تحديد موعد مع مدير البنك ، فيمكنه إرسال خطاب حول إعادة هيكلة الديون ، مرفقًا به جميع المستندات المهمة.
بعد أن يخطر العميل المؤسسة بالوضع ، يتم التحقق من المستندات بواسطة خدمة الأمن. بدون موافقة مجلس الأمن ، لا يمكن أن يكون هناك إجابة إيجابية حتى بالنسبة للشخص الأكثر ضميرًا ، لأن البنك يريد إرجاع أمواله دون مشاكل وكسب المال عليها. بعد الموافقة على خدمة الأمن ، يتم اتخاذ القرار من قبل موظف معتمد أو مجلس محافظين. يستغرق بعض الوقت لمراجعة الوثائق (عادة ما يكون أسبوع أو أسبوعين). في حالة الرد السلبي ، يرسل البنك خطابًا رسميًا إلى المقترض ، والذي يشير بوضوح إلى أسباب الرفض.
إذا كان الجواب نعم ، يقوم ممثل المؤسسة المالية بالاتصال بالعميل وتحديد موعد. يوافق البنك والعميل على الشروط ويوقعان اتفاقية إعادة هيكلة الديون. تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ فور توقيعها. أيضًا ، عندما يطلب المدير من العميل عبر الهاتف ، قد يطلب مستندات إضافية تحتاج إلى إضافتها إلى أعمال القرض.
وثائق إضافية لإعادة هيكلة ديون القروض
قدموا مجموعة كاملة من الوثائق للنظر فيها للبنك ، والمدير يطلب إحضار المزيد من الأوراق؟ لا تيأس! في مثل هذه الحالة ، يتم ضمان حل إيجابي لسؤالك من قبل الدائنين تقريبا. لذلك ، قد يطلب البنك بالإضافة إلى ذلك:
- شهادة من مكان إقامة المقترض بشأن تكوين الأسرة ؛
- نسخ من جميع صفحات جواز السفر (وثيقة تحل محل جواز السفر) للمقترض وجميع أفراد الأسرة ؛
- نسخة من كتاب عمل العميل (بالكامل) ؛
- اتفاقية القرض الأصلية التي تم إصدارها للعميل عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
هذه المستندات ضرورية للبنك للثقة المطلقة في موثوقيتك كعميل يريد سداد القرض.
تمديد القرض
ممارسة إعادة هيكلة الديون في البنك شائعة جدًا ، لذلك ، على مدار سنوات تنفيذها ، تم تطوير العديد من الطرق لحل مشكلات العملاء. نحن نعتبر بالتفصيل أهمها.
يعد تمديد اتفاقية القرض (فترة السداد أطول) طريقة مريحة للغاية. يتم أخذ الدين المتبقي ، الذي تم إنشاؤه في وقت طلب العميل للمساعدة ، في الاعتبار. عند استخدام هذه الطريقة ، تكون فترة التمديد القصوى ، وفقًا للقانون ، 10 سنوات.
فوائد العملاء:
- الخلاص في أوقات الأزمات ؛
- المدفوعات الشهرية تصبح أقل بكثير ؛
- يبقى الاحتمال السداد المبكر للقرض.
فائدة البنك:
- الحفاظ على سمعة طيبة للبنك أمام عميل لديه صعوبات مؤقتة ؛
- البنك مضمون لإعادة أمواله ؛
- الفائدة على القرض ستكون في نهاية المطاف أعلى مما كان متوقعا في الأصل.
هل يمكنني تغيير قواعد الفوترة الخاصة بي؟
يعد تغيير طريقة حساب الدفع الشهري طريقة إعادة هيكلة حقيقية. في ممارسة الإقراض ، يتم استخدام طريقتين رئيسيتين:
- من الأكبر إلى الأصغر ؛
- القسط السنوي (أقساط متساوية طوال فترة سداد القرض بالكامل).
إذا كانت إعادة هيكلة ديون الائتمان ضرورية في الأشهر أو السنوات الأولى بعد تلقي القرض ، فسيكون من المنطقي تغيير طريقة سداد الاشتراكات إلى الأقساط السنوية. سيؤدي ذلك إلى انخفاض في مبلغ سداد القرض الشهري. يضمن هذا الخيار أيضًا تعاونًا متبادل المنفعة بين البنك والعميل.
طرق أخرى لحل المشاكل مع البنك
- انخفاض سعر الفائدة على القرض. نادرا ما يستخدم هذا الخيار. فوائد العميل واضحة لأن القرض يسدد بشكل أسرع. يقدم البنك مثل هذه التنازلات لأنه يفهم محنة العميل. بالإضافة إلى ذلك ، يدرك مديرو مؤسسة مالية أنه في قرض المشكلة ، فإن الشيء الرئيسي هو عدم كسب الأموال بقدر ما تعيد ببساطة الأموال التي يستثمرها البنك.
- "العطلات الائتمانية" - طريقة لإعادة هيكلة ديون القروض ، والتي لا يسدد فيها العميل قرض القرض لعدة أشهر. في الوقت نفسه ، لا يعفي البنك العميل من الدفع الشهري للفائدة لاستخدامه. هذا التأخير مفيد فقط إذا كان العميل متأكداً بنسبة 100٪ من استقرار وضعه المالي خلال الأشهر القليلة المقبلة. بعد نهاية الإجازة الائتمانية ، هناك عدة سيناريوهات محتملة:
- انهيار الديون لفترة محددة مع دفع الاشتراكات على أساس سنوي ؛
- في بعض الأحيان يتم استخدام الطريقة التي ، بعد تمديد تأجيل سداد القرض ، يزيد سعر الفائدة.
- تغيير عملة القرض. في ظروف التقلبات الحديثة في سعر الصرف ، يمكن أن تكون هذه الطريقة مفيدة للعميل فقط إذا تم تحويل القرض من العملة الأجنبية إلى الروبل. خيار تحويل العملة من الروبل إلى الدولار ليس مناسبًا ، لأن العميل قد يكون أكثر صعوبة إذا انخفض الروبل.
يوقع العميل اتفاقية إعادة هيكلة الديون مع البنك.
ما هي طريقة إعادة الهيكلة الأكثر ربحية؟
عند اختيار مؤسسة مصرفية للإقراض ، يجب على العميل التشاور مع المدير حول كيفية قيام البنك بحل مشاكل التأخير في سداد القروض. من الأفضل اختيار المؤسسة التي يمكنك من خلالها اختيار خيار إعادة هيكلة الديون.
دعنا نحاول تحليل. كل طريقة من الطرق مثيرة للاهتمام بطريقتها الخاصة. الأمر يستحق دائماً اتخاذ القرار ، مع العلم بالظروف المحددة للأسرة. بناءً على الخبرة ، فإن الطريقة المثلى لإعادة هيكلة ديون الائتمان هي تمديد ديون الائتمان. نضيف أنه يجب عليك الحذر من إجراء استبدال لعملة القرض.
عواقب التخلف عن سداد القرض
إذا بدأ العميل في مواجهة مشاكل في سداد قرض ، فمن الأفضل أن يحلها مع البنك بشكل سلمي. إعادة هيكلة ديون الائتمان هي أفضل طريقة لحل المشاكل المالية. في حالة حدوث تأخير طويل ، ستشترك خدمة الأمن بالبنك في القرض أولاً. سيحاول الموظفون تحقيق سداد الديون ، لأن المهمة الرئيسية لممثلي البنك هي حماية مصالح الشركة.
إذا لم يواصل العميل سداد القرض ، فسيقوم البنك بتحويل الأمر إلى شركة التحصيل. لهواة الجمع حقوق أكثر بكثير من موظفي المؤسسة المالية. هذه الشركات تستخدم طرقًا أكثر أنظفًا في عملها ، لذلك من الأفضل التعاون مع البنك.
