شطب ديون القرض: وصف الإجراء والمشورة القانونية

في مقالتنا نريد أن نتحدث عن موضوع ذي صلة للغاية فيما يتعلق بأنواع مختلفة من الديون الائتمانية. في كثير من الأحيان يهتم الناس بالسؤال: هل من الممكن شطب الديون؟ وهذا لا يرتبط دائمًا بشكل مباشر بعدم الرغبة في سداد الديون. بعد كل شيء ، ليس دائمًا ، عند أخذ قرض من أحد البنوك ، يمكنك حساب قوتك بشكل صحيح. في عالمنا غير المستقر مالياً ، تتغير الأمور كثيرًا. وإذا كان الشخص اليوم مذيبًا ، فهذا ليس ضمانًا بأن وضعه لن يتدهور بعد شهر.

هل الإلغاء الكامل للديون ممكن؟

الشطب الكامل للديون الائتمانية دون أي مدفوعات - هذا وضع غير واقعي تقريبًا. يمكن أن يحدث هذا في حالتين: انتهى قانون التقادم بالكامل ، أو أن البنك يدرك أنه لا يمكن تلقي الديون من العميل بسبب عدم وجود أي عقار.

بالنسبة للحالة الأولى ، فإن موظفي البنك على دراية جيدة بالقوانين ، وبالتالي من غير المرجح أن يسمحوا بهذا التأخير.

في الحالة الثانية ، يقدم البنك دعوى قضائية ضد غير الدافع ، والذي يتخذ قرارًا ، عادة لصالح شركة الائتمان. علاوة على ذلك ، تُلزم السلطات القضائية المدين بدفع ما لا يقل عن المبلغ الرئيسي للدين دون عقوبة وعقوبة. يتم إرسال أمر التنفيذ إلى السلطات المختصة. إذا تعذر العثور على المدين لفترة طويلة ، أو إذا لم يكن لديه أي ممتلكات ، فإن FSSP يبلغ البنك بذلك. في مثل هذه الحالة ، على الأرجح أن تقوم مؤسسة الائتمان بإكمال شطب الديون بالكامل ، لأنه لا توجد طريقة لجمعها. في الوقت نفسه ، هناك عدد كبير من القروض المتأخرة تفسد بشكل ملحوظ المؤشرات المصرفية.

متى يمكن للبنك أن يغفر الديون؟

في أي الحالات يمكن شطب ديون البنوك؟

1. كمية صغيرة من الديون. الحقيقة هي أن عملية التحصيل تتطلب أيضًا تكاليف مالية. وتدفع خدمات جامع ، وتغطي مواردها الخاصة. إذا كان مبلغ الدين صغيرًا ، فقد لا يكون من المربح للغاية أن يبدأ البنك الإجراء ، وفي هذه الحالة قد يتخذ قرارًا أكثر تفضيلًا لشطب الديون. ولكن ، مرة أخرى ، يجب أن يكون الدين بائسة للغاية.
2. في حالة وفاة المقترض وغياب الورثة. في هذه الحالة ، سيتم شطب الديون ، لأنه ببساطة لا يوجد أحد لدفعها.
3. موظفي البنك غاب عن قانون التقادم. كما قلنا سابقًا ، هذا ببساطة لا يحدث ، لأن أقسام الائتمان تراقب هذا عن كثب. لكن من الناحية النظرية ، تخفيف الديون ممكن.

هل من الممكن عدم دفع قرض مع الإفلات من العقاب؟

وفقا للمحامين ، هناك ثغرة واحدة ، معرفة أي منها ، لا يمكنك سداد القرض. في هذه الحالة ، من المرجح أن يضطر البنك إلى شطب الديون.

كما يعلم الجميع ، فإن أشد عقوبة هي إحالة القضية إلى المحكمة. عند اتخاذ قرار بشأن تحصيل الديون ، يتم نقل المستندات إلى المنفذين. علاوة على ذلك ، يبدأ موظفو البنوك والمحضرون ، بعبارة ملطفة ، في إبطاء المدين. وفقًا للقانون ، يمكنهم اتخاذ الخطوات التالية:

1. إذا تم توظيف شخص رسميًا ، فعندما يكون قد علم بالمكان الضريبي في عمله ، فيمكنه فرض رسوم تصل إلى خمسين بالمائة من الأجور.
2. إذا كان لدى المدين حسابات بنكية ، فسيتم إلقاء القبض عليه ، وسيتم استخدام الأموال لسداد الدين.
3. إذا كانت هناك سيارة مسجلة لدى المقترض ، فسيتم إزالتها مرة أخرى مقابل الدين.
4. بالنسبة للشقة ، إذا كان هذا هو السكن الوحيد ، فمن المستحيل أخذها بطريقة قانونية.

في نفس الحالة ، إذا كان الشخص لا يعمل رسميًا وليس لديه أي حسابات أو ممتلكات مسجلة عليه ، فإن الشيء الوحيد الذي يمكن القيام به من وجهة نظر القانون هو إصدار شطب الديون المعدومة وإغلاق مغادرة المواطن للخارج. لا ينص القانون على تدابير صارمة أخرى.

إذا رأى المحضرون أن المجموعة غير ميؤوس منها ، فيمكنهم إرسال مرسوم لشطب الدين الرئيسي للبنك. في بعض الأحيان تغفر البنوك الديون الضخمة على نطاق واسع ، وتطهيرها من شؤون الائتمان والصناديق ، ولكن هذا أمر نادر للغاية.

من وجهة نظر القانون ، هذه كلها تدابير يمكن اتخاذها بخصوص المدين. في الحياة الحقيقية ، الأمور معقدة بعض الشيء. إن شطب الديون على قرض أمر ممكن من حيث المبدأ ، لكن هذه الظاهرة نادرة للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، كل هذا سوف يسبقه هجوم لا يصدق من الإدارات ذات الصلة في البنك ، المحضرين والمحصنين. ليس كل شخص يستطيع تحمل مثل هذا الموقف المجهد.

إعادة هيكلة الديون

في حالة تغير الوضع المالي وعدم قدرة الشخص على سداد القرض ، يمكنك محاولة عدم عرض القضية على المحكمة ، على أمل شطب جزئي لدين القرض. لا يزال هناك أمل لإعادة هيكلة الديون.

ماذا يعني هذا؟ إعادة الهيكلة هي تغيير في شروط الدفع على قرض فيما يتعلق بالتغييرات الموضوعية في الظروف في حياة الشخص. نعطي مثالا بسيطا لموقف مماثل. لنفترض أن شخصًا ما لديه قرض ودفع مدفوعات بانتظام ، ولكن بعد ذلك يتم فصله بشكل غير متوقع ، أو أنه مصاب ولا يمكنه العمل. بطبيعة الحال ، من المستحيل سداد الديون في الوضع الحالي ، لأنه سيتم فرض غرامة على التأخير ، وسيزداد المبلغ أكثر فأكثر.

ومع ذلك ، يجوز للبنك إصدار شطب جزء من الدين إذا طلب المقترض في الوقت المناسب مراجعة شروط العقد. معظم المنظمات الائتمانية لديها برامج خاصة لإعادة هيكلة القروض ، والتي توفر فرصة لتأجيل المدفوعات لعدة أشهر أو تقليل قيمتها ، ولكن في نفس الوقت تزيد فترة الإقراض. ينصح المحامون باللجوء إلى هذه الفرصة ، نظرًا لعدم استبعاد خيار إلغاء الديون الجزئي. مثل هذا الحل للوضع هو الأفضل حتى بمعنى أنه في هذه الحالة لن يفسد التاريخ الائتماني للمواطن.

إعادة تمويل الديون

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن المنظمات لا تلبي جميع المدينين وإعادة هيكلة الديون. ولكن لا تيأس ، هناك حل آخر لهذه المشكلة. يمكنك الاتصال ببنك أجنبي بالكامل ، والذي يقدم إعادة التمويل في قائمة خدماته التزامات الديون. خلاصة القول هي أنه يمكنك الحصول على قرض جديد تمامًا من بنك آخر ، يهدف إلى سداد الديون الحالية. في هذه الحالة ، تضع عقدًا جديدًا ، والذي ، ربما ، سيكون له شروط أخف بالنسبة لك.

إعادة التمويل مريحة عندما يكون لدى الشخص التزامات قرض لعدة منظمات. هذا ليس عمليًا بالكامل ، حيث يتعين عليك دفع عمولة في عدة أماكن.

تهمة جزئية

يمكن شطب جزء من الدين عند الذهاب إلى المحكمة إذا تعاون المقترض مع البنك. في أول علامات الديون ، فإن منظمات الائتمان ليست في عجلة من أمرها لتقديم مطالبات ، وهذا ليس مفيدًا جدًا لهم. نتيجة لذلك ، ينشأ موقف عندما لا يعرف الشخص المدفوعات الإضافية على الإطلاق. في بعض الأحيان ، لا تتصرف البنوك أيضًا بأكثر الطرق صدقًا ، حيث ترفض مراجعة شروط العقود حتى لو كان هناك دليل على تغير الوضع المالي للمواطن. إذا عرض قسم الائتمان القضية على المحكمة ، فيمكنك على الأقل محاولة شطب جزء من الدين من خلال المحكمة ، إذا كانت هناك وقائع مخففة.عادةً ما يكون القضاة ، مع مراعاة رغبة الشخص في سداد الديون ، ملزمين بإعادة جزءه الرئيسي فقط ، وتكون العقوبات والغرامات قابلة للشطب.

قانون تخفيف عبء الديون

أساس شطب الديون هو برنامج الدولة لدعم الأشخاص الذين لا يستطيعون سداد مدفوعات الرهن العقاري الرئيسية بشكل مستقل. دخل قرار الحكومة رقم 373 ، الذي يعالج هذه المسألة ، حيز التنفيذ في يونيو 2015. صحيح ، منذ ذلك الحين أعيدت صياغته عدة مرات.

وفقًا للقانون ، يمكن لهؤلاء المواطنين الذين تغير دخلهم لأسباب موضوعية الاستفادة من دعم الدولة. أو تم تغيير حجم الدفعة (هذا ممكن مع قرض بالعملة الأجنبية). لقد نما الدولار كثيرًا لدرجة أنه من المستحيل سداد الديون ، والحصول على راتب بالروبل.

التغير في الدخل

في الوقت الحالي ، يوفر البرنامج إمكانية دعم هؤلاء المقترضين الذين انخفض دخلهم بنسبة 30٪ في الربع السابق لتقديم المستندات لإعادة الهيكلة. وتتمثل النقطة الضعيفة في عدم وجود تحليل لدخل الشخص وقدرته الشرائية ، لأن القيمة الاسمية للدخل تؤخذ في الاعتبار ، وليس ما يمكن شراؤه بالأموال المستلمة. أحد المعايير الإضافية لتقييم ملاءة المواطن هو الخط الذي يشير إلى مبلغ النقد لكل فرد من أفراد الأسرة بعد دفع القسط الشهري على القرض.

فروق سعر الصرف

ظلت فترة طويلة للغاية من دفع فروق أسعار الصرف في القروض بالعملات الأجنبية قضية مثيرة للجدل. حاليًا ، ينص القانون على أنه بالنسبة لأولئك المواطنين الذين زادت مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم بأكثر من 30٪ ، مقارنة بالفترة التي تم فيها إبرام العقد ، من الممكن تقديم الدعم الحكومي. يكمن في حقيقة أنه يتم تحديد سعر صرف أقل ، ومن الممكن أيضًا شطب الدين جزئيًا على رهن ، وتخفيض مبلغ الدفع بمقدار النصف خلال عام ونصف.

شطب الدين العقاري الرئيسي

يمكن لمالك الرهن العقاري أن يتقدم بطلب إلى البنك حيث أخذ قرضًا للتقدم بطلب للمشاركة في برنامج الولاية إذا كان وضعه يستوفي عددًا من الشروط (سنعود إليها أدناه). توفر المساعدة الفيدرالية شطب الدين الرئيسي بمبلغ يصل إلى 600 ألف روبل. قد تكون الآلية كما يلي:

1. يتم تحويل العملة إلى روبل بمعدل معين ، والذي لا يمكن أن يكون أكثر من ذلك الذي حدده البنك المركزي لفترة توقيع اتفاقية إعادة الهيكلة. علاوة على ذلك ، فإن سعر الفائدة بعد إعادة حساب مبلغ الدين بالروبل في أي حال من الأحوال قد يكون أكثر من 12 في المئة.
2. يتم تخفيض المدفوعات بمقدار النصف تقريبًا خلال عام ونصف.
3. شطب الدين الرئيسي ، أو بالأحرى سداده.

بغض النظر عن أي من الخيارات المذكورة أعلاه ، يختار المدين ، والمبلغ المقدم هو عشرة في المئة من الديون الرئيسية المتبقية ، وفي الوقت نفسه لا يزيد عن 600000 روبل.

ما يجب القيام به في كل حالة والخيار الأفضل هو مناقشة مع محام يقدم المشورة الصحيحة والحق.

أود أن أشير إلى أنه لا تشارك جميع البنوك في هذا البرنامج. ومع ذلك ، فإن عددهم في قائمة التعاون يتزايد باستمرار. في الوقت الحالي ، يوجد 72 منهم هناك ، لمعرفة ما إذا كان البنك الذي حصلت عليه من القرض مدرجًا في هذه القائمة ، يتعين عليك الاتصال بالخط الساخن للوكالة لإقراض الرهن العقاري (من 8 - 800 - في أيام العمل من 8:00 صباحًا إلى 7:00 مساءً) 755-55-00). في النسخة الأصلية من المرسوم رقم 373 ، تم فرض قيود ، والتي بموجبها لم يتمكن المواطنون الذين تأخر دفع 30 إلى 120 يومًا من طلب المساعدة. في الإصدار الجديد ، هذا التقييد غائب بالفعل ، وقد يتقدم المقترضون بمدفوعات متأخرة أو بدونها لإعادة الهيكلة.

خيارات إضافية

حتى إذا لم ينخفض ​​دخل المقترض إلى المستوى اللازم وتم أخذ القرض بالعملة الأجنبية ، فلا يزال بإمكان الشخص الحصول على شطب كامل مبلغ الدين الرئيسي على نفقة الدولة إذا أصبح أحد الوالدين لثلاثة أطفال دفعة واحدة. في حساب الميزانية ، يتم خصم مبلغ القيمة السوقية البالغة ثمانية عشر مترا مربعا من المساكن المماثلة عند ولادة كل طفل. وبالتالي ، حتى مع كل القيود المفروضة على ولادة طفل ثالث ، فإن الإلغاء التام لديون الأفراد أمر ممكن. لا يمكن تقديم مثل هذه المساعدة الكبيرة إلا إذا كان لديك أسرة كاملة ، وكذلك عند إصدار شهادة رأس مال الأمومة ، والتي هي ، في الواقع ، أساس لشطب الجزء الأكبر من الدين.

من أجل الحصول على قرار بشأن شطب الدين الرئيسي ، يلزمك اتباع مجموعة قياسية من الإجراءات: جمع الوثائق والتحقق منها والاتفاق مع صندوق التقاعد ، وتحويل الأموال إلى حساب بنكي.

بلغت كمية المساعدة التي خصصتها الدولة خلال عام 2016 لدعم المدينين بالرهن العقاري في موقف صعب 4.5 مليار روبل. هذه المساعدة ستوفر العديد من المقترضين بالرهن البرنامج ، بالطبع ، لديه بعض العيوب ، ولكن يجري تحسينه باستمرار وتحسينه.

الديون الفردية

وفقا للقانون المعتمد ، أصبح من الممكن شطب ديون الأفراد. إذا كان الشخص غير قادر على التعامل مع سداد القرض ، فيمكنه الذهاب إلى المحكمة للاعتراف بالإفلاس. يتم دفع الشخص إلى هذه الخطوة من خلال فهم أنه لا يستطيع التعامل مع المدفوعات. لا يمكن تقديم الطلب إلا إذا كان هناك دين يتجاوز خمسين ألف روبل وفترة تأخير لمدة ثلاثة أشهر.

تنظر هيئة التحكيم في طلبات المواطنين في غضون أربعة أشهر. بعد ذلك ، يجب إعلان إفلاس الشخص أو إتاحة الفرصة لإعادة هيكلة الدين. في هذه الحالة ، يجب ألا يتجاوز الاستحقاق خمس سنوات. تمت الموافقة على خطة لإعادة الهيكلة المستقبلية من قبل المحكمة واجتماع الدائنين.

بعد الاعتراف بالإفلاس ، وتراكم الفائدة الجزائية ، يتم إنهاء أي عقوبات على الوثائق التنفيذية ، ويُلغى القبض على الممتلكات. إذا لم يفي المدين بخطة إعادة الهيكلة ، فيمكن بيع ممتلكاته بأمر من المحكمة لسداد الديون.

تخفيف عبء الديون عن الأفراد

إذا تحدثنا عن شطب ديون الفرد ، فهذا إجراء معقد للغاية ، ويرافقه العديد من الصعوبات ولديه فروق دقيقة. يحتفظ المقرض بحقوقه في تحصيل الديون لفترة طويلة ، حتى لو لم يقدم أي مطالبات للمدين أثناء التسجيل إجراءات الإفلاس. لذلك ، بشكل رسمي ، يعتبر الشخص مدينًا حتى بعد إعلان إفلاسه. ومع ذلك ، فإن شطب الديون المعدومة لا يزال ممكنا.

يمكن شطب جميع الديون في حالة وفاة شخص ما ، مما يؤدي إلى إغلاق أي إنتاج يتعلق به.

وفقا للقانون ، يمكن الاعتراف بالديون على أنها سيئة وشطبها. مثل هذا الموقف ، على سبيل المثال ، ممكن إذا أكدت المحكمة عدم وجود أي إمكانية لاسترداد من المدين بسبب انقضاء الفترة التي يمكن القيام به.

المشورة القانونية

في حال كان لديك دين قرض ، فمن المنطقي التشاور مع المحامين ، وربما سيعلمونك بالحل الأكثر دقة في وضعك.

إذا كان الأمر يتعلق بالقروض الاستهلاكية الصغيرة ، فهناك العديد من الخيارات لتطوير الأحداث. قد يوافق البنك جيدًا على اتفاقية تضطر خلالها إلى دفع المبلغ المتبقي لفترة معينة. في هذه الحالة ، يمكنك محاولة الاتفاق على إلغاء الفائدة والرسوم المتأخرة. هذا الخيار في بعض الأحيان هو الأفضل لمؤسسات الائتمان.

أيضا ، إذا كان لديك محام جيد ، يمكنك محاولة التغلب على جزء من الديون.في مثل هذه الحالات ، يكون للمهنيين مجموعة من الحجج الجليلة لجلسات المحكمة: انخفاض الدخول وعدم القدرة على الإنجاب ، وإنجاب طفل ، والكثير غيرها. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمحكمة مراجعة مبلغ الفائدة المستحقة بشكل غير قانوني أو زيادة في سعر الفائدة. ولكن ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن عمل المحامي في هذه الحالة سيكلف المدين أيضًا الكثير من المال.

يمكنك محاولة الدفاع عن براءتك في المحكمة لوحدك ، ولكن هذا يرتبط بجهل العديد من التفاصيل القانونية. على الأرجح ، لن تتمكن من الحصول على قرار بشأن شطب الدين الرئيسي.

ينصح المحامون بالفترة التي تنخرط فيها في دعاوى قضائية ، حاولوا تجميد الدين ، مشيرين إلى بطلان العقد لسبب ما. من الممكن أيضًا رفع دعوى أمام المحكمة لإنهاء اتفاقية القرض فيما يتعلق بالظروف المتغيرة. مثل هذه الإجراءات سوف تساعدك على كسب الوقت.

بدلا من الكلمة الأخيرة

شطب الديون المشكوك في تحصيلها ليست مهمة سهلة. بالطبع ، من الأفضل عدم الوقوع في الحالات التي تثار فيها مسألة سداد الديون على وجه السرعة. ومع ذلك ، إذا حدث لك هذا الإزعاج بعد ذلك ، فمن الأفضل عدم تأخير العملية والبدء في العمل فورًا وإيجاد الحلول المناسبة. هذا هو ما يوصي المحامين. وتذكر أنه من الممكن في بعض الأحيان شطب جزء من الدين ، ما عليك سوى معرفة ذلك واستخدام هذه الفرصة بشكل صحيح ، حتى لو كانت استثناءً للقاعدة العامة.