الدفع المسبق الجزئي للقرض: ما الذي يحتاج المقترض إلى معرفته؟

في هذه المقالة ، سنخبرك بما ينبغي للمقترض أن ينتبه إليه إذا كان مهتمًا بالسداد المبكر للقرض في سبيربنك أو أي بنك آخر في البلاد.

طرق السداد المبكر

يشتمل السداد المبكر الكامل للقرض على القيام بالمبلغ اللازم لإغلاق اتفاقية القرض. يتم إرجاع جميع الديون الرئيسية ، ويتم دفع الفائدة لفترة الاستخدام الفعلي لصناديق الائتمان.

في حالة الدفع المسبق الجزئي ، يدفع العميل المبلغ الذي يتجاوز الدفعة الشهرية ، لكنه لا يغطي الديون بالكامل. يتم تخفيض الديون ، ويعاد حساب الفائدة. اعتمادًا على البنك ، يمكن لهذا النوع من السداد تقليل تاريخ الدفع الشهري أو تقصير مدة القرض. في بعض المنظمات ، يتم إعطاء المقترض خيارًا من هذين الخيارين.

متى تكون مربحة؟

يُنصح بسداد القروض قبل الموعد المحدد في النصف الأول من مدة القرض ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بجدول دفع سنوي.

عندما يتم سداد قرض على أقساط متساوية ، يتم تصميم مخطط السداد بحيث تكون المدفوعات في الأشهر الأولى ذات فائدة. بمعنى تقريبي ، في دفع 10 آلاف روبل في الشهر الأول ، ستبلغ الفائدة 8 آلاف روبل ، وما يسمى هيئة القروض - 2 ألف روبل. في الشهر الماضي سيكون العكس.

لذلك ، بعد أن دفعت بالكامل في النصف الأول من الفصل الدراسي ، يمكنك حقًا توفير الفائدة - فأنت ببساطة لا يتعين عليك دفعها. في النصف الثاني من الفصل الدراسي ، لم يعد السداد المبكر مربحًا ، حيث إنك قد دفعت بالفعل نصيب الأسد من الفائدة وأردت بالفعل فقط قرض القرض.

إذا كانت الأموال المجانية عادة ما تعمل من أجلك (تستثمرها في الأعمال التجارية والعقارات والأسهم) ، فمن غير المحتمل على المدى الطويل تحويل الأموال للتسديد المبكر.

هل هي مدفوعة؟

منذ نوفمبر 2011 ، تم إصلاح تشريعي حق المقترض في سداد قرض قبل الموعد المحدد ، والقانون بأثر رجعي. حتى البنوك الكبيرة ، سواء كانت ستاندرد روسية أو سبيربنك أو في تي بي ، لا يمكنها حظر السداد المبكر للقرض. وهذا ينطبق على جميع أنواع الإقراض.

ليس للبنك الحق في فرض غرامات ورسوم السداد المبكر. إذا حدث هذا ، اتصل بالمحكمة.

كيف تسير عملية الدفع المسبق؟

من الأفضل الحصول على إجابة هذا السؤال مباشرة من البنك الدائن. على سبيل المثال ، يتم السداد المبكر للقرض من Sberbank بناءً على طلب يتم فيه تحديد تاريخ (يوم العمل المطلوب) من السداد المبكر والمبلغ.

يكون الأمر أسهل في "Summer Bank": تحتاج إلى الاتصال بالخط الساخن أو الاتصال بمكتب البنك قبل يوم واحد على الأقل من إجراء الدفعة التالية من أجل توضيح مبلغ السداد المبكر. إذا تبين أن الأموال المودعة أقل من اللازم لإغلاق الدين ، فسيتم سداد جزئي للقرض.

هناك نقطتان أساسيتان. أولاً ، إذا تم تنفيذ سداد مبكر مبكر للقرض بالكامل ، فأنت بحاجة إلى معرفة مبلغ السداد الدقيق الدقيق للفلس. ثانياً ، يجب تحذير البنك من نيته السداد قبل الموعد المحدد ، وإلا فلن يقوم ببساطة بشطب أموال تزيد عن مبلغ الدفعة الشهرية.

عند تسجيل قرض جديد ، ننصحك على الفور باكتشاف تعقيدات السداد المبكر حتى لا تنشأ أي سوء فهم في المستقبل.

مرة أخرى حول طلب السداد

يشعر الكثير من المقترضين بالانزعاج بسبب الحاجة إلى زيارة فرع البنك مرة أخرى لكتابة طلب السداد المبكر للقرض. دعونا نرى ما القانون "حول الائتمان الاستهلاكي ".

إذا كان القرض غير مناسب ، فعندئذٍ دون إخطار المقرض ، يمكنك سداد المبلغ بالكامل في غضون أربعة عشر يومًا من تاريخ القرض. إذا كان هذا هو قرض مستهدف ، ثم في غضون ثلاثين يوما في كلتا الحالتين ، يجب على المقترض دفع الفائدة عن الأيام التي كانت خلالها الأموال تحت تصرفه ، حتى لو لم يستخدم المال.

إذا انقضت المواعيد النهائية المذكورة أعلاه ، يلتزم المدين بإخطار البنك عن نيته السداد قبل الموعد المحدد بثلاثين يومًا تقويميًا على الأقل إذا لم يتم تحديد فترة أقصر في العقد.

إذا تم السداد المبكر الجزئي للقرض ، يحق للبنك إثبات اشتراط السداد الجزئي للديون فقط في اليوم الذي يتم فيه تحويل الدفعة التالية.

كيفية معرفة المبلغ الواجب دفعه

اتصل بالبنك واطلب حساب المبلغ. إذا كنت لا تثق في البنك أو تشك في أنه قد تم تضليلك لسبب ما ، فحاول حسابه بنفسك.

ستحتاج إلى جدول سداد لمعرفة مبلغ رأس المال. لذلك تحتاج إلى إضافة مبلغ الفائدة المستحقة ، والتي يتم حسابها بواسطة الصيغة التالية. معدل القرض مقسوم على عدد الأيام في السنة. يتم ضرب النتيجة بعدد الأيام المنقضية من تاريخ آخر دفعة ، ومقدار الدين بعد تاريخ الدفعة التالية. يشار إلى سعر الفائدة في شكل عشري ، أي 20٪ سيبدو 0.2.

لنفترض أنك أخذت في 1 يناير قرضًا لمدة عام بقيمة 100 ألف روبل بنسبة 20٪. يتم دفع المدفوعات الشهرية في اليوم الأول من كل شهر ، ولكن في 10 مارس قررت سداد القرض مبكرًا. رصيد الدين الرئيسي هو 75 ألف روبل.

نحن نعتبر الفائدة: 0.2 / 365 * 9 * 75000 = 369.9 روبل. المجموع تحتاج إلى إعطاء 75369.9 روبل.

كل شيء أبسط بكثير إذا كنت تريد الدفع في تاريخ إجراء الدفع الشهري. يكفي لإضافة مبلغ الدفعة الشهرية والرئيسي.

تذكر أن الفائدة تتحقق تمامًا حتى التاريخ الذي استخدمت فيه أموال الائتمان بالفعل. إذا قمت بإجراء دفعة مبكرة في الخامس ، فلا يحق للبنك أن يفرض رسومًا على الشهر بالكامل. وأكثر من ذلك ، فإن الانتهاك الصارخ هو تحصيل الفائدة لكامل مدة القرض المحددة في العقد ، على الرغم من الدفع المبكر.

مزايا السداد المبكر

يتم تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة بشكل كبير ، لا سيما إذا تم السداد المبكر لقرض الرهن العقاري. أنت تدفع فائدة فقط للفترة الفعلية لاستخدام القرض. وفقًا لذلك ، إذا قمت بإعادته قبل الموعد المحدد ، فوفر على الفائدة.

إذا تم دفع جزء فقط من المبلغ قبل الموعد المحدد ، فإن هذا يقلل من مدة القرض أو مبلغ المدفوعات الشهرية.

أخيرًا ، عندما تكون الحاجة إلى دفع مبلغ معين معلقة شهريًا لفترة طويلة ، فهذا أمر مزعج من الناحية النفسية. لا نقلل من الرضا الأخلاقي للتسوية المبكرة.

سلبيات السداد المبكر

السداد المبكر للقرض من أحد البنوك مفيد للمقترض ، ولكن ليس للمؤسسات الائتمانية. لا بأس إذا سددت قرضًا أو قرضين قبل الموعد المحدد. إذا قمت بذلك بانتظام ، فلا تفاجأ عندما تبدأ البنوك في رفض إصدار قروض جديدة.

وكلما طال أمد المقترض دفع القرض ، زاد دخل البنك عن الفائدة. إذا كنت "تعرقل" هذه الأرباح باستمرار ، فستصبح عميلًا غير مرغوب فيه. يتم تسجيل طبيعة السداد (مع التأخير ، في الوقت المحدد ، قبل الموعد المحدد ، وما إلى ذلك) في سجل الائتمان ، لذلك لا يمكن إخفاء هذه المعلومات.

مطبات والمشاكل المحتملة

إذا قمت بسداد قرض مبكر ، فتأكد من ذلك. حتى إذا أكد لك موظفو البنك أن العقد قد أغلق ، فاطلب شهادة سداد كامل للديون.

الحالات التي لا تصل فيها الدفعة الأخيرة إلى البنك ليست شائعة. على سبيل المثال ، لقد أرسلت الأموال عبر المحطة ، لكنهم "ضاعوا". من الجيد أن يرسل البنك الذي تتعامل معه رسالة غاضبة حول الدفع المتأخر في يوم الدفع التالي.إذا لم ترسلها ، فلن تعلم لفترة طويلة أنه تم تأخير الدفع ، وسيتم فرض غرامات وعقوبات طوال هذا الوقت.

أو ما هو أسوأ من ذلك: قام العميل بالدفع من خلال وسيط وحساب المبلغ الإجمالي بشكل غير صحيح ، مع مراعاة رسوم التحويل. حجب الوسيط العمولة وأرسل البنك الدائن أقل من اللازم. حتى لو لم يكن هناك ما يكفي من عشرة سنتات ، فسيقرر البرنامج الذي لا قيمة له للبنك أنك تأخرت.

اطلب المساعدة ، هذا حقك. إذا بدأ موظفو البنك في المجادلة ، فذكرهم بالمادة 408 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إذا تم إخبارك أنه لا يمكنهم إصدار مستند ، لأن "الرئيس في إجازة" ، "لا يتم إصدار الشهادات في مصرفنا" ، "فقد الختم" ، "رسائل SMS كافية حول السداد" ، ثم اعلم أن هذه كلها أعذار. شيء آخر هو أنه يجب ألا ترشح لشهادة في اليوم التالي بعد إجراء الدفع ، لأن الحساب ربما لا يزال غير مغلق بالفعل. ولكن إذا وجد البنك في غضون شهر أسبابًا لعدم إصدار شهادة ، فقد حان الوقت للبدء في شطبها.

إذا رفض البنك بشكل قاطع إصدار شهادة ، أرسلها طلبًا كتابيًا للحصول عليها عن طريق البريد أو اتصل بها شخصيًا حتى يوقع ممثل البنك على الإيصال في النسخة الثانية من الطلب. إذا لم يصدر البنك بعد شهر شهادة ، فعليك تقديم شكوى إلى البنك المركزي أو رفع دعوى.

تأمين عودة

من المعروف أن التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض إلزامي. إذا تم السداد المبكر للقرض ، فيمكن تعويض التأمين جزئيًا. ما لم يكن ، بالطبع ، هذا مسموحًا به بموجب عقد التأمين ، وإذا تم دفع ثمن الخدمة في وقت واحد.

يتم إرجاع جزء من الأموال التي يتم تحويلها إلى شركة التأمين لفترة غير الماضية. لهذا ، من الضروري إرسال خطاب مسجل مع إشعار إلى شركة التأمين يحتوي على بيان يطلب إعادة المدفوعات الزائدة. أرفق نسخة من اتفاقية القرض وشهادة سداد كامل.

إذا رفضت الشركة ، فيمكنك الذهاب إلى المحكمة. يجوز لشركة التأمين أيضًا خصم جزء من المبلغ لتغطية تكاليف خدمة العقد.

إذا قام المقترض بدفع أقساط شهرية أو سنوية ، فإن إنهاء اتفاقية القرض ينهي تلقائيًا مدفوعات التأمين. في هذه الحالة ، لن يتم إرجاع الأموال.

وبالتالي ، يمكننا القول أن السداد المبكر للقرض يتم تقريبًا وفقًا للخوارزمية التالية: لمعرفة ميزات إجراء السداد المبكر في البنك الذي تتعامل معه ، حدد مبلغ وتاريخ الدفع وإيداع الأموال والتأكد من إغلاق اتفاقية القرض.