مفهوم وأنواع المخاطر

المخاطر موجودة في أي فرع من فروع النشاط البشري. يقسمهم الباحثون الحديثون إلى عدة مجموعات ، لكنهم يفضلون النظر في هذه الظاهرة باستخدام نهج متكامل لها. في هذه المقالة سننظر في أنواع المخاطر ، وسوف نفكّر بعض المفاهيم.

الخلفية الرياضية

نظرية الاحتمالات والأعداد الكبيرة هي الأساس الرئيسي للنهج الرياضي في التعريف الدقيق للمخاطر. أي حدث من هذا النوع يكون إما غير مواتٍ أو سلبيًا تمامًا للإنتاج ، حيث يمكن أن يحدث في أي لحظة ، ولا يتم التنبؤ بنتائجه بشكل سيء. من المهم أن نتذكر أن جميع أنواع المخاطر الحالية لا تراعي سوى إمكانية حدوث أي مشاكل.

ميزات مخاطر التأمين

هذا هو الاحتمال الذي يوفر الرغبة في تغطية الخسائر النظرية ويؤدي إلى تطوير سوق ضخم لخدمات التأمين. تكمن الصعوبة في أن المخاطر تتجلى في أشكال متنوعة بشكل لا يصدق ، وشدة وتواتر حدوثها مختلفة ، وبالتالي يكاد يكون من المستحيل القضاء عليها تمامًا. النوع الاكثر شيوعا من التأمين. يمكن تقدير هذا الخطر من وجهة نظر نظرية ، يمكن للمتخصصين تحديد عواقبه بدقة ومقدار الخسائر المتكبدة. فيما يلي المعايير التي تنطبق فقط على مجموعة التأمين:

• يجب أن تتضمن المخاطر التي يتم تضمينها في مسؤولية وكيل التأمين مبلغ التعويض الفعلي.
• يجب أن يكون احتمال مثل هذا الموقف عشوائيًا حقًا. ببساطة ، يجب ألا يتعرض الكائن الذي ينطبق عليه التأمين بأي حال من الأحوال لخطر واضح أو خفي ، والذي قد يكون معروفًا للمؤمن أو لمالك هذا الكائن نفسه. قد لا تكون أطراف العقد على علم مسبق بمكان ووقت حدوث الخطر.
• يجب أن تظهر العشوائية نفسها حتى في حالة العديد من الأشياء المتجانسة. للحصول على هذه البيانات ، من الضروري تنظيم مراقبة إحصائية ، عند تحليل المعلومات التي يمكن من خلالها تحديد مبلغ مناسب من تعويض التأمين. الحقيقة هي أن المعلومات التي يتم الحصول عليها من الملاحظات المستمرة هي فقط القادرة على إعطاء ديناميكيات بصرية لاحتمالية المخاطر.
• بطبيعة الحال ، فإن حقيقة حدوث خطر وعواقب حقيقية لا يمكن أن تؤدي إلى مصلحة المؤمن له أو الأطراف المعنية الأخرى. لا ينبغي بأي حال من الأحوال أن تؤخذ حالات التأمين التي تكون فيها نية الخدمة الذاتية للشخص المعني واضحة.
• يجب ألا يحدث حدث التأمين في وقت ومكان محددين.
• لا يمكن أن تكون العواقب كارثية ، فهي تستحوذ على اهتمام العديد من الأشخاص والشركات.
• يمكن تقييم النتائج النظرية للخطر بشكل واقعي واستنتاج أرقام محددة. خلاف ذلك ، قد تستمر الدعوى لسنوات.

ما هي المخاطر؟

في أغلب الأحيان ، تشير كلمة "خطر" إلى العوامل التالية:

• بعض المخاطر المحتملة من الناحية النظرية التي قد تهدد الكائن المؤمن في وقت سابق.
• الاحتمال النظري لحدوث ما يسمى بالحدث المؤمن عليه ، أي ، الحدث المذكور صراحة في عقد التأمين.
• حدث معين أو مجمع له ، في الوقت الذي يجب على البنك أن يدفع للطرف المتأثر المبلغ المتفق عليه.
• المساهمة أو البناء أو أي شيء مادي آخر معرض للخطر.
• مقدار الخسائر المحتملة من الناحية النظرية التي تنشأ بسبب عمل قوى أو أشخاص معينين.

عمل قوى طبيعية لا يمكن التنبؤ بها

بشكل عام ، هناك مجموعتان كبيرتان من المخاطر: تلك المرتبطة بعمل قوى طبيعية لا يمكن التنبؤ بها ، وتلك الناجمة عن النشاط الموجه لمجموعات من الأشخاص أو حتى شخص واحد. تُفهم عوامل الأصل الطبيعي على أنها ظواهر طبيعية لا يمكن التنبؤ بها ، ولا يمكن تحديد عواقبها ووقتها بدقة وبدقة. في معظم الأحيان ، تتميز هذه العوامل بإمكانية كبيرة لظهور الإصابات البشرية وخسارة مادية كبيرة للغاية. وتشمل هذه الظواهر: الأعاصير ، تسونامي ، الزلازل ، التدفقات الطينية والانهيارات الثلجية ، وغيرها من مظاهر مماثلة من القوى الطبيعية للطبيعة.

إذا تحدثنا عن الأنشطة البشرية ، فإن العوامل السلبية تشمل: السرقة والسرقة ، وأعمال التخريب والابتزاز ، وكذلك الأعمال غير القانونية الأخرى. ما أنواع المخاطر الأخرى الموجودة؟

نطاق المسؤولية

في هذا الجانب ، فهي فردية وعالمية. يمكن اعتبار الفرد اتفاقية مسؤولية مبرمة بين البنك وعميله الرئيسيين فيما يتعلق بالتأمين على وديعة كبيرة بشكل خاص أو محتويات الخلية ، والتي يمكن أن تكون ذات قيمة كبيرة. وفقًا لذلك ، يمكن فهم المستندات العالمية على أنها مستندات قياسية في نفس المؤسسة المالية ، توفر تأمين الودائع القياسية. وبالتالي ، لا يمكن تقسيم أنواع المخاطر المصرفية إلا إلى نوعين ، مما يسهل إلى حد كبير تصورهم وتحليلهم.

الشذوذ

ينبغي دائمًا تمييز الأنواع غير الطبيعية والكوارثية في فئة منفصلة. يتم تضمين الصنف الأول في تلك الحالات عندما يتعذر تعيين الكائن المادي نفسه ، بسبب بعض الميزات الفريدة ، إلى أي من الفئات القياسية. لا ينبغي اعتبار أن احتمالية حدوث مشاكل في هذه الحالة أعلى من المعتاد: يحدث أن تكون المخاطر غير الطبيعية أقل بكثير من المخاطر المفترضة بالنسبة للأشياء العادية. من المهم للغاية تقييم هذه الأنواع من المخاطر الاقتصادية مقدمًا ، وتحديد مقدار الضرر المحتمل نظريًا: تتلقى شركات التأمين أسبابًا لإبرام (أو عدم إبرام) اتفاق ، في حين يقرر المهندسون أو المهندسون إنشاء مبنى أو هيكل آخر أو رفض هذا المشروع في قوة العواقب الكارثية المحتملة.

حول المخاطر الكارثية

عند مناقشة أنواع المخاطر ، لا يمكن للمرء أن يفشل في الحديث عن تنوعها الكارثي. تتضمن هذه الفئة تصرفات بعض القوات الخاصة ، نتيجة "العمل" الذي يتسبب في ضرر مادي هائل وتضرر عدد كبير من الأشخاص. بشكل عام ، يمكن أن تعزى جميع أنواع المخاطر الكارثية تقريبًا إلى عوامل طبيعية ، باستثناء الحالات التي يؤدي فيها النشاط البشري إلى تحول كبير في البيئة وعدم ملاءمتها لمزيد من الاستغلال.

حتى الآن ، من المقبول عمومًا تقسيم هذه الفئة إلى نوعين:

• العوامل المحلية ذات الصلة فقط في منطقة معينة بسبب ، على سبيل المثال ، خصائص الأرصاد الجوية والمناخ غير المستقر.
• الغريب في الأمر ، لكن حتى أنواع المخاطر المصرفية تشمل عوامل الاستصلاح. ومع ذلك ، فإن هذا أمر مفهوم ، حيث أنه مع جودة التربة الفقيرة ، لن يتمكن المقترض من الحصول على محصول جيد ، ونتيجة لذلك لن يتم سداد الديون المستحقة لمؤسسة الائتمان.

إذا أخذنا في الاعتبار أنواع مخاطر الاستثمار ، فلن ينجح ذلك خصوصًا في تقسيمها ، نظرًا لأنها جميعها ذات طبيعة إنسانية. ببساطة ، هناك نوعان منها: موضوعي وذاتي. في هذه الحالة ، تُفهم المخاطر "الموضوعية" على أنها مواقف يكون فيها الشخص أو المؤسسة غير قادر حقًا على الوفاء بشروط العقد بسبب بعض العوامل ، التي يمكن التنبؤ بحدوثها.وفقًا لذلك ، يمكن اعتبار الحالات "ذاتية" تلك الحالات التي يكون فيها المشروع الذي تستثمر فيه الأموال مستقرًا وناجحًا ، لكن المستثمر نفسه لا يحب هوية مالكه ، لأنه منحازة ببعض المعتقدات الشخصية. أيضا ، تشمل أنواع مخاطر الاستثمار العوامل العسكرية والسياسية التي يمكن أن تلعب دورا حاسما في تحقيق أو عدم تحقيق ربح للمستثمر.

سواء كان الأمر كذلك ، فمن المهم للغاية في العمل التخلص من النهج الشخصي. تعتبر المخاطر الموضوعية فقط مهمة للغاية ، حيث يمكن التعبير عن احتمالها في شكل جداول ورسوم بيانية ، للتنبؤ بالوقت المحتمل لحدوثها وحماية نفسك مقدمًا. إنهم لا يعتمدون على إرادة وعي الإنسان ، وبالتالي فهي مظاهر مادية حقيقية. في حالة الذاتية ، لا يؤخذ في الاعتبار تأثير البيئة ودورها ، وهو أمر خطير للغاية. تنشأ أنواع ذاتية من مخاطر المؤسسة بسبب الدراسة السيئة وغير الكافية للمشكلة ، وكذلك بسبب الصفات المتدنية للشخص الذي يقف في منصب مسؤول.

التصنيف العام

والآن دعونا نتحدث عن التصنيف الأساسي والأساسي لجميع العوامل من هذا النوع: تلك الناشئة عن مشاكل النقل والبيئة ، فئة خاصة والمتاعب السياسية ، مشاكل في المجال التقني والمسؤولية. دعونا نلقي نظرة على كل مجموعة بتفاصيل أكثر بقليل:

• كما قد تتخيل ، ترتبط المخاطر البيئية للمشروع بالأنشطة البشرية التحويلية وتسببها التدهور البيئي. كقاعدة عامة ، لا تؤثر المؤسسات المصرفية أو شركات التأمين على هذه الفئة فيما يتعلق بالمؤسسة. ومع ذلك ، بالاقتران مع بعض التقاليد السياسية في بلد معين ، مع أدنى فائض من MPC للمواد السامة في انبعاثات المصنع ، يمكن إيقافه بالكامل ومصادرة أموالها.
• بالنظر إلى أنواع مخاطر تنظيم المشاريع ، لا يسع المرء إلا الحديث عن مجموعة متنوعة من وسائل النقل. وسوف تشمل بدن والبضائع. في الحالة الأولى ، يتم فهم الضرورة التشريعية للتأمين على جميع أنواع النقل البري والجوي والبحري (النهري) ، والذي يتم استخدامه أثناء تنفيذ النشاط الريادي. وفقًا لذلك ، تشير كلمة "البضائع" إلى الحاجة إلى تأمين جميع أنواع البضائع التي يمكن نقلها باستخدام هذا النقل.
• المخاطر القمعية ، فهي سياسية ، ترتبط بوضع غير موات في البلاد. هذه أنواع متكررة جدًا من مخاطر تنظيم المشاريع ، حيث يتوجب على رجال الأعمال في أي دولة التعامل مع تصرفات السلطات التي تتعارض مع بعض القوانين الدولية. في جميع الحالات ، يتم تكبد الخسائر من قبل رواد الأعمال والمواطنين العاديين الذين تستمر أعمال القتال في إقليمهم. من المهم الإشارة إلى أن القانون الدولي ينص على تغطية إجبارية لمثل هذه الخسائر ، لكن الإجراءات القضائية يمكن أن تستمر لسنوات.
• أنواع خاصة من المخاطر المالية مهمة جدا. أنها تنطوي على عواقب قد تكمن في انتظار الناقل للسلع ذات القيمة الخاصة ، بما في ذلك بعض الأوراق المالية أو الأشياء الفنية العالمية الشهيرة. في هذه الحالة ، يتم الاتفاق على جميع المخاطر المحتملة (حتى من الناحية النظرية) مقدمًا وإبرامها في العقد ، والتي يتم على أساسها تنفيذ أنشطة نقل هذه البضائع.
• متنوعة التقنية. وفقًا للتقنية ، فهم المخاطر التي يمكن أن تحدث في أي مؤسسة بسبب حادث أو تعطل بعض المعدات. هذا النوع من التأمين ليس محبوبًا على الإطلاق من قبل شركات التأمين ، نظرًا لأنه من الصعب جدًا تقييم احتمال حدوث انهيار حسابيًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون سبب هذه المشاكل ليس فقط التعب المعدني والتآكل المألوف للآلات ، ولكن أيضًا العامل البشري ، الذي لا يمكن التنبؤ به في معظم الحالات.تعتبر هذه الفئة خطيرة نظرًا لحدوث خلل أو حادث ، فقد يتسبب الإنتاج في ضرر كبير ، قد لا يتم توفير حجمه ببساطة عن طريق دفعات التعويض.

أنواع المخاطر الفنية

نظرًا لخطر الفئة الأخيرة ، يفضل الباحثون تقسيمها إلى عدة أنواع إضافية (وكذلك أنواع مخاطر الائتمان):

• في حالة المخاطر الصناعية ، نتحدث عن الآلات والمعدات.
• يشمل نوع البناء تشغيل جميع المباني والهياكل الهندسية الأخرى.
• المخاطر الكهربائية - المعدات المعقدة ، والأسلاك ، وكابلات الطاقة المنفصلة تحت الجهد العالي.
• وفقًا لذلك ، تتضمن فئة النقل بعض المشكلات التي قد تنشأ أثناء تشغيل أي نوع من المركبات في الميزانية العمومية للمشروع أو في ملكية مواطن.

تصنيف الموسع

المخاطر يمكن أيضا أن تكون قابلة للحيلولة دون تجنبها. يمكن تقييم الأشياء التي يمكن الوقاية منها و "وزنها" ، مع توقع نتائجها المحتملة بشكل أو بآخر. تشمل هذه الفئة بشكل أساسي النشاط البشري وعواقبه: الإهمال ، ونقص الكفاءة المهنية ، والسرقة والسرقة. تبعا لذلك ، فإن بعض الكوارث الطبيعية ، وكذلك الحروب أو الانتفاضات (إذا كنا نتحدث عن الأنشطة البشرية) تعتبر حتمية. في حالة المخاطر التي يمكن تجنبها والتي يمكن التنبؤ بها ، فإن شركات التأمين نفسها أكثر استعدادًا لتحمل المسؤولية المحتملة عن الأضرار. يفضل الكثيرون عدم مواجهة تبعات فئة لا مفر منها ، حيث قد تكون هناك حاجة لمبالغ غير واقعية من المال للتعويض عن المخاطر في هذه الحالة.

المخاطر الخاصة والصناعية

هناك مخاطر ضخمة (خاصة) وكبيرة. تُلاحظ الأولى فيما يتعلق بالمواطنين العاديين وغالبًا ما تكون صغيرة جدًا ، ولا تذكر بشكل عام. نادراً ما تنشأ مخاطر كبيرة في هذا المجال ، دون النظر في حالات مواد التراث الثقافي التي يحتفظ بها بعض هواة الجمع. أساسا ، هذه المشاكل هي سمة من سمات الشركات الصناعية الكبيرة ، حيث أي عامل بيئي سلبي أو النشاط المستهدف للأطراف المعنية يمكن أن يؤدي إلى خسائر كبيرة للغاية.

من المهم أن نتذكر أن "الأساس" الأساسي في جميع هذه الحالات هو ظرف واحد فقط. عن ماذا تتحدث؟ والحقيقة هي أن طبيعة المخاطر وأنواعها يمكن تقسيمها إلى نوعين فقط: تلك التي يحدث فيها ضرر للصحة وتؤدي إلى وفاة الأشخاص ، وتلك التي تنطوي على ضرر مادي فقط. وبالتالي ، لا يمكن أن ينطوي النشاط الصناعي على أضرار كبيرة فحسب ، بل يشمل أيضًا كوارث مماثلة لعواقب الكوارث الطبيعية الكبرى. إذا أخذنا في الاعتبار الصحافة الأجنبية للمواضيع ذات الصلة ، يمكننا أن نرى أن مفهوم وأنواع المخاطر ، والتي يتم فهمها على أنها "كبيرة" ، تكاد تكون متطابقة مع "صناعية".

ما المقصود بالضبط بالمخاطر الكبيرة؟

والآن سنتعامل قليلاً مع مفهوم أكثر خصوصية. ما هي ، على سبيل المثال ، أنواع كبيرة من مخاطر التأمين؟ هذه هي الأصناف التي تتسبب في حدوث مثل هذه الخسائر المالية الكبيرة التي لا يمكن تغطيتها بحجم محفظة التأمين أو صندوق تثبيت مؤسسة أو شركة معينة. على وجه الخصوص ، هذا هو الوضع في صناعة الفضاء ، حيث يكون سعر الخطأ الواحد هو مليارات الخسائر المباشرة والاستثمارات الضائعة. على العكس من ذلك ، في حالة وجود مخاطر كبيرة ، يمكن لشركة التأمين أو الشركة تغطية مقدار الضرر الذي يتلقاه كائن أو مواطن بسهولة دون اللجوء إلى الأموال المقترضة أو مساعدة الدولة. بطبيعة الحال ، حالات منعزلة خاصة مهمة. عند النظر إليها ، يعتبر النهج الفردي الخاص أمرًا مهمًا.

مخاطر المسؤولية

هذا العامل ناتج عن ادعاءات صحيحة من الناحية القانونية قد تقدمها منظمات أو مواطنين آخرين للمشروع أو الفرد. غالبًا ما يتم العثور على ذلك ، على سبيل المثال ، عند تشغيل معدات ذات مستويات ضوضاء متزايدة أو كمصدر لخطر محتمل. وتشمل هذه الحالات أنشطة في صناعة الطيران ، وتشغيل الطائرات أو السفن. هذه الأنواع من المخاطر المالية خطيرة لأن الدعاوى القضائية يمكن أن تستمر لسنوات ، وتستغرق قدرا كبيرا من الوقت والمال. ليس من المستغرب أن العديد يفضلون حماية أنفسهم من هذا الخطر عن طريق تحويل مخاطر المسؤولية إلى شركة التأمين.

بالمناسبة ، لم ندرس بعد بالتفصيل بالتحديد الفئة الأخيرة. بتعبير أدق ، فإن شركات التأمين نفسها وأنواع المخاطر الرئيسية التي تنشأ أثناء أنشطتها. ولكن هناك الكثير منهم!

أحداث المؤمن

أولاً ، من المهم للغاية لمؤسسات التأمين تحديد احتمال وقوع حدث مؤمن عليه في الزمان والمكان. خلاف ذلك ، فإن الخطر ، وبالتالي ، فإن قيمة الخسائر المحتملة من الناحية النظرية يمكن أن تنمو عدة مرات. ببساطة ، إلى حد كبير ، مفهوم "أنواع المخاطر في التأمين" ببساطة غير موجود. هناك نوع واحد فقط يسمى "الخطر التقني لشركات التأمين". بالمناسبة ، فإن وجود منظمات التأمين هذه القوات للاستثمار بنشاط في تدابير مكافحة الحرائق ، ويجبرهم على الكفاح من أجل إدخال معايير السلامة الجديدة في التكنولوجيا وفي المؤسسات.

كل هذا يحدث مبهمة للمواطنين الذين هم الأطراف المعنية. من وجهة نظر قانونية ، فإن الوضع مختلط للغاية ، لكن هذه الحالة كانت موجودة لفترة طويلة حول العالم. تجدر الإشارة إلى أن الحدث المؤمن نفسه ليس كائنًا مؤمّنًا بأي شكل من الأشكال. في دور مثل هذا الكائن كلها أنواع وعوامل الخطر.

النتائج

وبالتالي ، فإن جميع الحالات التي نظرنا فيها تحدث تحت تأثير سلسلة من الحوادث والقوى التي لا تخضع للإنسان. ولهذا السبب يصعب التنبؤ بالمخاطر ومنعها.

ولكن هنا يوجد نمط بسيط. لنفترض أن هناك العديد من الكائنات في وقت واحد ، معرضة بنفس القدر لنفس العوامل البيئية الضارة. افترض أنه سيكون محركًا (بشكل أكثر دقة ، مجموعة من الأجزاء التي تشكله). من الناحية النظرية ، يكون الموقف ممكنًا عند كسر واحد منهم فقط. إذا ، بعد مرور بعض الوقت ، لمست الانهيار جزءًا آخر ، يمكننا أن نفترض بأمان الاحتمال المتزايد للفشل الكامل للعقدة أو المحرك بالكامل. بالطبع ، في الممارسة العملية ، من النادر للغاية التنبؤ ببدء حدث سلبي بناءً على ملاحظة عامل واحد فقط.

هذا نتيجة لنظرية الاحتمال: كلما اقترب عدد كائنات الملاحظة إلى ما لا نهاية ، كلما كانت نتائج البحث أكثر موثوقية. بالطبع ، الشخص ليس قادرًا تمامًا على الوفاء بهذا الشرط. لا يمكن التعرّف على هذا الشرط بشكل لا يمكن الاعتماد عليه أثناء الملاحظة ، ولا يمكن التحقق من وجوده في الممارسة العملية أو غير معروف عمومًا للمراقبين الآخرين استنادًا إلى نتائج فترة زمنية طويلة بما فيه الكفاية. لذلك درسنا الأنواع المحفوفة بالمخاطر. درجة المخاطرة أعلى ، وكلما زاد عدد الكائنات التي تتفاعل في وقت واحد مع بعضها البعض ، بما في ذلك قوى وعوامل إضافية في هذه العملية ، يصعب التنبؤ بأثرها.