الأشكال الرئيسية للقروض في روسيا

يقول خبراء اقتصاديون مشهورون أن القروض هي إحدى وسائل الحركة الاقتصادية. من الصعب الاختلاف معهم ، لأن المعروض من النقود ، بدلاً من التجميد على الحساب أو تحت الوسادة ، يبدأ في التحرك وإنشاء رأس مال جديد.

سننظر في هذه المقالة في مبادئ وأشكال الائتمان ، وكذلك أنواعها الموجودة على أراضي الاتحاد الروسي.

لنبدأ بالأساسيات

القرض عبارة عن تحويل مؤقت للأصول المادية من شخص إلى آخر على أساس تعاقدي ، حيث يتم تحديد فترة سداد ، وكذلك حجم العمولة لاستخدامها.

بمعنى آخر ، يمكننا أن نقول أن القرض هو قرض يقدمه المقرض ويأخذه المقترض.

تكلفة القرض هي مجموع جميع العمولات وأسعار الفائدة التي يجب دفعها لسداد الدين (باستثناء هيئة القرض).

عند ظهور القرض الأول ، من المستحيل القول ، لأنه في الواقع ، يمكن تسمية أي قرض أول بين شخصين بهذه الصفقة المالية. وبطبيعة الحال ، تم إصدار القروض السابقة بشكل أساسي في شكل سلعة ، لأن الشكل النقدي للعلاقات تطور بعد فترة أطول بكثير من المقايضة.

ماذا يحلو لهم؟

لذلك ، أشكال وأنواع القروض مختلفة جدا. اعتمادًا على الوضع السياسي والاقتصادي في البلاد ، قد تختلف قواعد العلاقات الائتمانية من دولة إلى أخرى. وفي بعض الحالات ، قد تكون غائبة تمامًا. أدناه سوف ننظر في أشكال وأنواع القروض الموجودة في روسيا.

بدون خدمة مالية مثل الإقراض ، لكان العديد من البلدان قد أفلست أو تعثرت منذ فترة طويلة. إنها حقًا أداة حقيقية تساعد في تطوير جميع مجالات العمل ، وحتى الولايات بأكملها.

على سبيل المثال ، على خلفية الوضع السياسي الخارجي غير المواتي الذي توجد فيه روسيا ، فإن القروض الدولية من منظمات العملات الأجنبية لا يمكن الوصول إليها عملياً من قبل الدولة ، مما يستلزم تباطؤ وتيرة التنمية الاقتصادية.

لذلك ، سنبدأ في النظر في أشكال القروض ، اعتمادًا على العلامات المدرجة أدناه.

بطبيعتها قيمة

اعتمادًا على القيمة التي يتم منحها للقرض ، يتم تمييز النماذج التالية:

1. المال.
2. السلع.
3. مختلطة.

بالنظر إلى الأشكال الرئيسية للائتمان في روسيا ، فإن أول شيء سوف نركز على النقد. هذه القروض هي نوع من القروض الكلاسيكية بالمعنى الحديث للكلمة. نظرًا لأن الأموال في شكل وحدات عملة هي أداة دفع عالمية تعمل تقريبًا في جميع أنحاء العالم (باستثناء مستوطنات القبائل البرية) ، فإن هذه القروض هي الأكثر شيوعًا.

نظرًا لحقيقة أن العديد من العملات الحديثة قابلة للتحويل ، فإن هذا الشكل من الإقراض واسع الانتشار ليس فقط بين الأفراد أو الكيانات القانونية ، ولكن أيضًا عند الحصول على قروض على المستوى الدولي.

يتم تحديد تكلفة هذه القروض إلى حد كبير من خلال الوضع الحالي في الاقتصاد (البطالة ، التضخم ، تخفيض قيمة العملة ، وما إلى ذلك)

الأشكال الرئيسية للائتمان تشمل خيار المنتج ، والذي ظهر قبل ذلك بكثير من خيار المال. في الإقراض الحديث ، تحول خيار السلع إلى شكل مختلط في شكل قروض استهلاكية ، على سبيل المثال ، على الأجهزة المنزلية.

في هذه الحالة ، يكون المنتج نفسه عبارة عن تعهد ، ويمكن مصادرته في حالة التأخر في سداد الدفعة التالية ووجود دين كبير للدائن.

حسب نوع الحفلات

إذا أخذنا في الاعتبار أوضاع الأطراف التي تدير علاقات الائتمان ، يمكننا التمييز بين أشكال القروض التالية:

• المدنية.
• الحكومة،
• التجارية.
• البنك.

كانت الأشكال المدنية هي الأولى في التاريخ عندما أعطى شخص ما لشخص ما قيمته المادية بشروط معينة. حتى إذا أقرضك أحد الأصدقاء بعض المال للدفع ، يمكن أن يطلق عليه بالفعل علاقات ائتمانية غير متشكلة.

يميز العلم الحديث في هذا التصنيف أشكال القروض الجنائية والودية. الأول يعتمد على المبالغ التي تم الحصول عليها من خلال تخصيب غير شريفة ويعطى لشخص ما على الائتمان. إذا لم يقم المقترض بإرجاع الأموال في الوقت المحدد ، فستتم عملية الجمع بشكل أساسي في شكل وقح بشكل خاص.

شكل ودية يعني أخذ مبلغ معين من المال على أساس الثقة المتبادلة بين الطرفين. نادرا ما يتم إضفاء الطابع الرسمي على هذه العلاقات بموجب عقد أو وثيقة أخرى.

قروض الدولة

السمة الرئيسية التي تأخذ شكل ائتمان الدولة هي مشاركة السلطات في تشكيل مثل هذه العلاقات.

إذا كانت الدولة تعمل كدائن ، فغالبًا ما تحاول حكومة البلد تحفيز نمو الاقتصاد في قطاع أعمال معين.

على العكس من ذلك ، تحاول الدولة العثور على تمويل لأي بند من بنود الميزانية في البلاد من خلال إصدار سندات أو أوراق مالية أخرى.

حسب حالة المقترض

اعتمادًا على حالة المقترض ، يمكن التمييز بين أشكال ائتمان الدولة التالية:

• مركزية.
• اللامركزية.

إذا أصدرت وزارة المالية أوراقًا مالية ، فسيكون هذا شكلًا مركزيًا من أشكال الائتمان. يتم تشكيل القروض اللامركزية على أساس قرارات السلطات المحلية.

القروض التجارية تسمية تلك القروض التي صدرت في عملية العلاقات التجارية بين مختلف الكيانات التجارية. أي أن مصدرها الرئيسي ليس المنظمات المتخصصة ، مثل البنوك ، ولكن المؤسسات التي لديها كتلة غير ضرورية من المال بشكل مؤقت.

عادة ما تتم هذه العلاقات بمساعدة مشروع قانون يؤكد التزامات المقترض تجاه المقرض. يتم إصدار قرض تجاري حصريًا في شكل سلعة.

قروض بنكية

نمر إلى النموذج الأخير - القروض المصرفية. فقط القروض التي يكون موضوع العقد فيها حصريًا هي الأموال التي تخضع لها. لا يمكن توفيرها إلا عن طريق المنظمات المتخصصة التي لديها الإذن المناسب.

يتم التعبير عن سعر استخدام مثل هذا القرض في سعر الفائدة ، وهو موضح في العقد.

الغرض من الاستخدام

اعتمادًا على الأهداف والغايات التي تم الحصول عليها من أجل القرض ، توجد أشكال الائتمان التالية:

1. الإنتاج.
2. المستهلك.

في تلك الحالات التي تحتاج فيها الشركة إلى جمع أموال إضافية ، ينطبق ذلك على البنك للحصول على قرض إنتاج. الأموال المقترضة يمكن استخدامها لتجديد رأس المال العامل ، ودفع الأجور للموظفين ، ودفع الذمم الدائنة ، وشراء الأصول الثابتة أو المواد الخام ، إلخ.

يشير نموذج المستهلك إلى أن المقرض يعطي الأموال لقرض لشخص يمكنه إنفاقها على احتياجاته الخاصة. لا يمكن جذب هذه القروض إلى عملية الإنتاج ويتم إنفاقها دون إنشاء قيمة جديدة.

أعراض أخرى

هناك خصائص أو ميزات أخرى يتم من خلالها مشاركة أشكال مختلفة من الائتمان. لذلك ، خصص:

• شكل مباشر وغير مباشر ؛
• صريح ومخفى
• الابتدائي والثانوي.
• المتقدمة وغير المطورة.

الشكل المباشر يعني إصدار قرض دون مشاركة الوسطاء والأطراف الثالثة. يحدد النموذج غير المباشر تلك القروض التي يتم إصدارها للكيانات القانونية الأخرى من خلال الشخص الذي يسحبها.

يتم استدعاء قرض صريح عندما ينص العقد على الغرض من استخدام أموال الائتمان. والقروض الخفية هي تلك القروض في العقود التي لا توجد فيها مثل هذه المعلومات (على سبيل المثال ، القروض الاستهلاكية نقدا).

تحت الشكل الرئيسي للائتمان يعني الخيار النقدي ، وتحت سلعة إضافية.أيضا ، يمكن اعتبار هذه المفاهيم من قبل خط الائتمان عند استخدام الجزء الرئيسي من القرض أولاً ، ثم ، عند الضرورة ، يتم تحديد الجزء المتبقي.

كما ترون ، فإن الأشكال الرئيسية للائتمان لديها تصنيف مفصل إلى حد ما وهيكل واسع.

أنواع القروض حسب الاستحقاق

مع أنواع القروض ، الأمور متشابهة ، وبالتالي ، دون إعادة اختراع العجلة ، سننظر فيها أيضًا وفقًا للخصائص.

حسب الاستحقاق ، يتم تمييز الأنواع التالية:

1. على المكالمة.
2. قصير الأجل (استحقاق يصل إلى 6 أشهر).
3. متوسطة الأجل (من 6 إلى 36 شهرًا).
4. طويل الأجل (أكثر من 36 شهرًا).

لا يتم استخدام أشكال القروض عبر الإنترنت في روسيا ، ونادراً ما توجد في بقية العالم. يكمن جوهرها في حقيقة أن المقرض يحدد بشكل مستقل مدة السداد ، بعد أن سبق أن أعطى المقترض إشعارًا بذلك.

تحتل القروض قصيرة الأجل حصة الأسد من سوق خدمات الائتمان ، حيث أن معظم المعاملات المبرمة تندرج تحت هذا النوع.

يستخدم مصطلح متوسط ​​أساسا لقروض السيارات. هذا الخيار لإصدار القروض أقل إثارة للاهتمام بالنسبة للبنك ، حيث أنه من الصعب التنبؤ بمستوى التضخم واحتمال حدوث انخفاض أو نمو لاقتصاد الدولة ، مما يؤثر على نسبة الروبل إلى الدولار الأمريكي واليورو.

نادراً ما يتم استخدام القروض طويلة الأجل في الاتحاد الروسي ، حيث يوجد عدم استقرار اقتصادي ، مما يمكن أن يؤدي بسهولة إلى فقدان ملاءة المقترض. في مثل هذه الحالات ، لن يضطر الدائن إلا إلى شطب الديون ، وسيكون من المستحيل تقريبًا إعادة الأموال.

الخيار الأكثر شيوعا هو شراء العقارات السكنية من قبل الأفراد ، وكذلك الأصول الثابتة باهظة الثمن من قبل الشركات.

اعتمادا على نوع الدفع

تنقسم نماذج القروض المصرفية إلى نوعين ، اعتمادًا على طريقة السداد:

• دفع المعاش
• متباينة.

الأول يعني أن الفائدة على القرض تتلخص مع جسده ، وأن إجمالي الدين مقسوم على مدة العقد. وبالتالي ، يتبين أن المقترض يوافق كل شهر على إجراء نفس المدفوعات (باستثناء الشهر الماضي ، عندما يختلف الدفع قليلاً). هذا النوع من السداد أقل ربحية ، لأنه على أي حال ، سيتعين على المقترض دفع غالبية الفائدة.

يتمثل النوع المتمايز من السداد في حقيقة أن المقترض يدفع جزءًا معينًا من قرض القرض شهريًا ، وكذلك الفائدة المستحقة عليه. كلما انخفض المبلغ الرئيسي للديون ، قل مقدار المبلغ الذي يجب عليك دفعه.

أعلاه ، قمنا بإدراج الأشكال والأنواع الرئيسية للقروض التي ستساعد في تصنيف معاملة معينة. بالطبع ، هناك علامات أخرى يمكن بواسطتها التمييز بين أنواع الإقراض المختلفة ، لكنها أقل استخدامًا.