بالنسبة للأنشطة التجارية الناجحة ، من الضروري أن يكون لديك دعم مالي مستقر وأن تكون قادرًا على توزيع الأموال بشكل صحيح. عند التخطيط لميزانية المؤسسة لفترة طويلة من الوقت ، يوصى بحساب المبلغ التقريبي للمصروفات السنوية ، مما سيتيح لك تنظيم جدول زمني واضح للدورة النقدية ومنع تشكيل التأخير في الدفعات. من أجل عدم إضاعة الوقت في البحث عن مصادر التمويل ، تعرض المؤسسات المصرفية فتح حد ائتماني.
المفهوم العام
حد الائتمان هو معاملة بين البنك والمقترض ، والتي بموجبها يوافق المقرض على استخدام أموال الائتمان في مبلغ محدد لفترة معينة. الميزة الرئيسية لفتح حد ائتماني هو الدعم المالي المستمر والوصول غير المحدود إلى أموال البنوك في حدود الحد الأقصى. يتم تعويض استخدام المال للمقرض من قبل لجنة إلزامية ، والتي يدفعها المقترض وفقا للعقد. تحتوي اتفاقية حد الائتمان على تسجيل قانوني وتتيح لك استخدام الأموال مرارًا وتكرارًا خلال الفترة المتفق عليها ، دون مفاوضات أولية.
اختلاف حد الائتمان من القرض
السمة المميزة الرئيسية لحد الائتمان من القرض هي القدرة على التخلص من الأموال. يتم إصدار القرض للمقترض بمبلغ ثابت واحد ، وأحيانًا لأغراض معينة (الرهن العقاري ، قرض السيارة ، قرض المستهلك). لا يمكن استخدام الأموال المقترضة بموجب اتفاقية قرض واحدة إلا مرة واحدة ، وبعد ذلك من الضروري سداد الدين إلى البنك خلال الفترة المتفق عليها مسبقًا والمشار إليها في المستندات. يمكن استخدام الأموال التي يوفرها البنك بموجب اتفاقية حد الائتمان في الشرائح (الأجزاء) ضمن الحد المحدد ، ضمن نظام الوقت المحدد. يتم تحديد الحد الأقصى لفترة استخدام الأموال وحجم القرض من قبل البنك ويعتمد على مستوى دخل المقترض وأهداف القرض.
مجموعة متنوعة من خطوط الائتمان
حسب طبيعة الاستخدام ، ينقسم حد الائتمان إلى نوعين رئيسيين. لننظر فيها بمزيد من التفصيل:
- يمثل الحد الائتماني المتجدد النقد ، والذي يمكن للمقترض استعادة حده بعد السداد الكامل لدين الأموال المستخدمة سابقًا. في الوقت نفسه ، لا يحق للعميل تجاوز مبلغ الأموال المخصصة في شريحة واحدة ويلتزم بالامتثال لشروط إصدارها. ومع ذلك ، فإن شروط العقد تعني إمكانية قيام المقترض باختيار الفترة الأكثر ملاءمة للخط ، وكذلك الشروط الوسيطة لسداد الديون.
- ينص حد الائتمان غير الدوار على استخدام الأموال فقط ضمن حدود الإصدار المحددة ، أي أنه لا يحق للمقترض استخدام الأموال مرة أخرى ، حتى بعد سداد الدين. تحظى هذه الخطوط بشعبية بين رواد الأعمال الذين تكون أنشطتهم موسمية ولا تتطلب استثمارات مالية دورية.
فترة الصلاحية
اعتمادًا على الفترة التي يخطط خلالها المقترض لاستخدام الدعم المالي للبنك ، يتم تقسيم خطوط الائتمان إلى:
- المدى القصير. هذه الخطوط صالحة لمدة تصل إلى سنة واحدة ، وكقاعدة عامة ، تهدف إلى تعويض الاحتياجات المرتبطة بتكاليف الإنتاج.
- المتوسطة الأجل.مفتوحة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات من أجل دفع ثمن معدات الإنتاج ، وكذلك لتمويل الاستثمارات الرأسمالية.
- طويل الأجل. لقد كانت تعمل لأكثر من ثلاث سنوات وتستخدم لتمويل واسع النطاق للأصول الثابتة ، وتنفيذ عمليات البناء واسعة النطاق للمؤسسة ، وكذلك لإعادة إعمار الإنتاج.
فتح آلية
يتم فتح حد ائتمان في أي مؤسسة مصرفية في الدولة وله فروق دقيقة. عادة ما تكون المدة القصوى للعقد هي عامين ، لكن يمكن للبنك زيادة فترة استخدام أموال الائتمان على أساس فردي. في هذه الحالة ، يجب على المقترض توفير ضمانات سائلة في شكل عقارات. شرط أساسي للتقدم بطلب للحصول على حد ائتماني هو توفر حساب مصرفي يوفر خدمات التمويل. هذا ضروري للتحقق من ملاءة العميل وتتبع حركة المعاملات المالية.
المؤسسات المصرفية الكبيرة على استعداد لإقراض الشركات النامية بشكل ثابت مع ارتفاع معدل دوران النقد وسمعة لا تشوبها شائبة. لكن الأفراد أيضًا لديهم الفرصة لتلقي الدعم المالي من البنك عن طريق توثيق جدواهم المالية. إذا كان العميل يلبي جميع متطلبات وشروط المقرض ، فإن فتح حد ائتماني ممكن. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى الدفع مقابل التدريب أو حفل زفاف ، فإن طريقة مماثلة للإقراض مناسبة كتمويل إضافي.
المستندات الواجب تقديمها للبنك
قد تختلف حزمة المستندات لفتح حد ائتماني بناءً على اختيار المؤسسة المصرفية ، ولكن يجب أن تحتوي الحزمة الرئيسية بالضرورة على الأوراق التالية:
- جواز سفر المقترض
- قصدير مؤسس الشركة ؛
- استخراج من السجل ؛
- نسخة من ميثاق المشروع ؛
- نسخة من مذكرة التأسيس ؛
- نسخة من الميزانية العمومية للعام الماضي ؛
- نسخة من الرصيد ليوم آخر تقرير من السنة الحالية ؛
- مستندات الملكية (كضمان) ؛
- شهادة من قسم المحاسبة حول الأرصدة في الحساب الرئيسي ؛
- شهادة الدوران المالي للشركة ؛
- شهادة تؤكد عدم وجود قروض في البنوك الأخرى بحسابات مفتوحة ؛
- خطة عمل المشروع ، ودراسة الجدوى للحصول على قرض.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يطلب البنك مستندات إضافية من العميل بشكل فردي. يحق لموظفي قسم الائتمان التحقق من السجل الائتماني للعميل ، وكذلك معرفة ما إذا كان المقترض لديه بطاقات ائتمان صالحة. يوفر الخط الساخن لمكتب تاريخ الائتمان معلومات كاملة عن المقترض ، لذلك من غير المحتمل إخفاء حالات تأخر سداد القروض السابقة.
إجراءات تسجيل العقد
إذا تم جمع جميع المستندات المطلوبة من قبل البنك ، فمن الضروري ملء نموذج الطلب في فرع البنك وإرفاقه في الحزمة الرئيسية. وبعد ذلك يقرر المقرض إصدار قرض. إذا كان الجواب نعم ، يمكن للمقترض توقيع اتفاق والحصول على قرض. سيكون هناك خط ائتمان متاح للاستخدام من لحظة إتمام المعاملة. يجب إضفاء الشرعية على العقد ووصف جميع حقوق العميل ومتطلبات الدائن بالتفصيل. لذلك ، قبل وضع توقيعك ، يوصى بقراءة جميع النقاط بعناية لتجنب أنواع مختلفة من الغرامات والرسوم الإضافية.
شروط سداد الديون
يتم إجراء الدفعات الائتمانية وفقًا لشروط اتفاقية القرض الموضوعة والموقعة وتعتمد على نوع حد الائتمان.
- حد الائتمان غير الدوار. كل شريحة من هذا النوع لديها جدول سداد الديون الخاص بها ، والذي لا ينص على مدفوعات الأقساط السنوية. في حالة وجود أي صعوبات في دفع الشريحة السابقة ، يحق للبنك تخفيض الحد الائتماني بشكل مستقل أو إلغاء حد المقترض تمامًا.يتم احتساب سعر الفائدة على القرض فقط على النقد المستخدم ، والجزء غير المستخدم من التمويل لا يخضع للفائدة. إذا لم يستخدم المقترض المال لسبب ما ، فقد يطلب البنك رسومًا إضافية من العميل.
- حد الائتمان الدائر هناك طريقتان لدفع الديون لهذا النوع. نادراً ما تستخدم البنوك الأسلوب الأول ، نظرًا لأنه ينطوي على إجراء مدفوعات على جدول منفصل لكل شريحة ، وقد يكون هناك عدة عشرات لكامل فترة الاستخدام. توفر الطريقة الثانية جدولًا لتخفيض الديون على حد الائتمان ، والتي يجب تحديدها في اتفاقية القرض. يجب ألا يتجاوز الدين على القرض الحد الأقصى لمقدار الديون ، والذي يحدده البنك لفترة معينة. إذا تم تجاوز مبلغ الشرائح المستحقة ضمن الحد المحدد ، فإن المقترض ملزم بدفع جزء من الدين. يلتزم العميل بسداد الفائدة الرئيسية على القرض على أساس شهري ، بغض النظر عن موسمية المشروع.
ما هي صعوبة سداد المدفوعات بشكل صحيح؟
كقاعدة عامة ، يتم توفير حد ائتمان بنكي لمديري الشركات الكبيرة التي لا يقتصر عملها على معاملة واحدة. المؤسسون مشغولون باستمرار بتوقيع عقود جديدة والتفاوض والأوراق. لا يسمح لك عبء العمل المفرط بالتحكم في شروط ومواعيد المدفوعات لجميع الاتفاقات ، والتي قد تؤدي إلى تأخير ، تليها غرامة وفائدة. تجدر الإشارة إلى أن مسؤولية سداد الديون في الوقت المناسب على خطوط الائتمان تقع على عاتق المقترض ، لذلك يجب عليك اختيار برنامج القرض وجدول الدفع بعناية.
