نشأ تأمين الودائع ، المنظم في النظام ، على أساس اعتماد القانون الاتحادي بشأن ودائع الأفراد في الاتحاد الروسي. الهدف الرئيسي للهيكل هو حماية شاملة لحقوق ومصالح المودعين في الدولة ، والتي ينبغي أن تحفز بناء الثقة في النظام المصرفي للدولة وجذب مستثمرين جدد. بالتأكيد يجب على جميع البنوك في البلاد المشاركة في نظام التأمين على الودائع.
كائن التأمين
في الدور كائنات التأمين تعمل الودائع المصرفية ، والصناديق بالعملة الوطنية أو الأجنبية ، التي يودعها الأفراد في المؤسسات المالية في البلد على أساس اتفاق ما. لا يغطي التأمين على الودائع جسم الإيداع فحسب ، بل يشمل أيضًا الفوائد المستحقة عليه بالإضافة إلى الرسملة. الاستثمارات في شكل المصرفية تقع تحت الحماية شهادات الادخار وفواتير. للمشاركة في النظام ، ليس من الضروري إطلاقًا إبرام عقد تأمين. يحدث تعويض المدفوعات بموجب النظام في يوم وقوع الحدث المؤمن عليه.
أحداث المؤمن وخصائص المدفوعات
تلتزم وكالة تأمين الودائع بتعويض المودعين في البنك إذا ألغت المؤسسة المالية الترخيص المصرفي للمعاملات المالية. بدلاً من ذلك ، قام بنك روسيا بتطبيق حظر على تلبية متطلبات الدائن المصرفي. عند التقدم بطلب للوكالة مع مطالبات بالتعويض عن الضرر ، يجب على المودع تقديم طلب ينفذ بشكل مناسب مع وثائق الهوية. يتم تحديد مبلغ الدفع لكل مودع بشكل فردي ، على أساس حجم الالتزامات على الودائع المصرفية. إذا كان حجم الوديعة لا يتجاوز 700000 روبل ، يتم التعويض عن الوديعة بالكامل. تشير تقديرات الخبراء إلى أن مثل هذا النهج للوضع يضمن أسرع الوصول إلى المدخرات من 80 ٪ إلى 85 ٪ من المودعين حتى قبل بدء إجراءات الإفلاس الرسمية.
النقاط المهمة وخصائص الحسابات
يمتد تأمين الودائع إلى الحسابات بعملات مختلفة ، ومع ذلك ، يتم دفع التعويض على وجه الحصر بالعملة الوطنية لروسيا. لحساب حجم المدفوعات ، يتم تحويل الودائع بالدولار أو اليورو بسعر البنك الوطني. إذا كان لدى المودع العديد من الودائع في نفس الوقت في مؤسسة مالية ، بينما يتجاوز مبلغها 700000 روبل ، سيتم توزيع مدفوعات التعويض بالتساوي على جميع الودائع المتاحة. إذا امتد حدث مؤمن في وقت واحد إلى عدة بنوك يوجد فيها شخص ودائع ، فسيتم احتساب أقساط التأمين بشكل منفصل لكل بنك. إذا كانت المؤسسة المالية تعمل أيضًا كدائن للدائن ، فسيتم احتساب دفع التعويض على أساس الفرق بين التزامات البنك نفسه ومقدار المطالبات المضادة.
متى تنتظر المدفوعات؟
وفقًا للتشريع ، تقوم وكالة تأمين الودائع بالدفعات في سجل الالتزامات المصرفية في غضون ثلاثة أيام من اللحظة التي قدم فيها العميل المستندات ذات الصلة. لا يمكن سداد الدفعة قبل أسبوعين من وقوع الحدث المؤمن عليه. يتم نشر المعلومات المتعلقة بترتيب ومكان قبول طلبات الدفع في نشرة بنك روسيا أو في الصحافة في موقع المؤسسة المالية.إذا لم تسدد الوكالة مدفوعاتها بالطريقة المحددة ، فيجوز للمودع المطالبة بفائدة جزائية مماثلة لمعدل إعادة التمويل لكل يوم تأخير.
كيف يتم دفع التعويضات؟
يتم توفير التأمين على الودائع في بنوك الاتحاد الروسي من قبل صندوق تأمين الودائع. الصندوق هو ملك للوكالة ، ويتم الاحتفاظ بسجلات متخصصة فيه. يتم حساب جميع أموال الصندوق في حساب الوكالة المتخصص لدى بنك روسيا. لا تدفع المؤسسة المالية فائدة على رصيد الحساب. يتم تكوين الصندوق على أساس عدة مصادر:
- أقساط التأمين التي تقدمها البنوك.
- الغرامات المتراكمة في حالة السداد المتأخر أو غير الكامل لأقساط التأمين.
- في بعض الحالات ، يتلقى الصندوق أموالًا من الميزانية الفيدرالية.
- النقدية وغيرها من الممتلكات التي تلقت رضا بموجب حقوق الوكالة في المطالبة بعد دفع تعويض عن الودائع.
- ربح من استثمار الأموال المتاحة للصندوق.
- مساهمة الملكية الأولية.
مبادئ نظام ضمان الودائع الروسية
يعتمد نظام ضمان الودائع الروسي على عدد من المبادئ. هذه هي المشاركة الإلزامية للمصارف في نظام التأمين الإلزامي. تهدف الآلية إلى تقليل المخاطر في حالة وجود عواقب سلبية على المستثمرين ، إذا فشلت المؤسسات المالية في الوفاء بالتزاماتها. يعتمد الهيكل على الشفافية المطلقة. يتكون الصندوق من تراكم أقساط التأمين من البنوك المشاركة في النظام. يُسمح للكيانات التجارية التي تتمتع بوضع مالي مستقر وتلتزم بالمعايير الاقتصادية وتحتفظ بشكل موثوق بالسجلات والتقارير بالمشاركة في الجمعية. شرط أساسي للشراكة هو عدم وجود عقوبات من المشرف.
القواعد واللوائح
التأمين على الودائع هو شرط أساسي لجذب أموال الأفراد من البنوك. إذا لم تشارك مؤسسة مالية في نظام الإيداع ، يُمنع قبول أموال من عملائها. في هذا الصدد ، من المعتاد نشر شهادات على منصات المعلومات في المؤسسات المالية التي تصدرها شركة حكومية ، هي وكالة تأمين الودائع. يعد وجود علامة متخصصة باللون الأزرق والأخضر مع كتابة "الودائع مؤمنة" إلزاميًا. تخضع البنوك الموجودة في نظام التأمين على الودائع ، وكذلك النظام نفسه ، لسيطرة حكومة روسيا وبنك روسيا من خلال مشاركة ممثلي البنوك في الهيئات الإدارية للوكالة.
تصنيف النظام
تأمين الودائع تمليه إلى حد كبير الأحداث التاريخية. في القرن العشرين ، بعد أن اجتاحت موجة من الأزمة في جميع أنحاء العالم ، عانت العديد من قطاعات الاقتصاد بشكل كبير. كما تعرض الوضع الاجتماعي السياسي للهجوم. من أجل تجنب تكرار الأحداث في المستقبل ، تم إنشاء هيكل مالي فريد ، وتتمثل مهمته الرئيسية في تأمين الودائع. من أجل تعزيز ثقة الجمهور ، قبلت البنوك عن طيب خاطر الابتكار.
يوجد اليوم نموذجان فقط من التأمين على الودائع: الألمانية ، أو الأوروبية ، والأمريكية. بالنسبة للنموذج الألماني ، فإن تكوين مؤسسات ائتمانية معينة أمر مميز. تفترض هذه النقابات وظيفة إدارة صناديق التأمين التابعة للبنوك المشاركة في النظام. وفقًا لنظام التأمين الأمريكي ، تشكل الدولة هيئة مالية واحدة ، والتي تعمل بفضل أموال الدولة وصناديق المؤسسات المالية. في القرن العشرين ، أصبح ظهور أنظمة تأمين الودائع في كل بلد من بلدان العالم هو القاعدة. اتخذت حكومات الولايات كأساس واحد من النماذج الحالية وتكييفها مع مصالحهم.
التأمين في عام 2015
تركت الأزمة الاقتصادية التي اجتاحت روسيا في نهاية عام 2014 بصمة كبيرة ليس فقط على أنشطة العديد من الشركات ، بل تركت بصمة كبيرة في حياة الكثير من الناس. لقد تعثر عدد كبير من البنوك خلال العام الماضي. المساهمة التي قدمها التأمين على الاتحاد الروسي على أساس التشريع الحالي هو الشيء الوحيد الذي كان يأمل سكان البلاد. على خلفية الوضع الحالي ، قامت الحكومة بتحديث التشريع ، والحد الأقصى لمبلغ التعويض ، الذي كان يعادل في السابق 700 ألف روبل ، اليوم يعادل 1.4 مليون. على الرغم من الزيادة في الحد الأقصى للدفع ، يقول المحللون بثقة إنه لا ينبغي توقع تدفق المستثمرين هذا العام. كبار المستثمرين ورجال الأعمال اختيار البنوك الأجنبية. لا يقترن التأمين على الودائع الفردية فيها بحد أقصى لمدفوعات التعويض. ترك عدم استقرار الروبل في الأشهر الستة الماضية بصمة مهمة على الوضع ، الذي أصبح أحد أسباب تدفق رؤوس الأموال من روسيا. سيكون من الصعب الحديث عن الوضع أكثر. لا يمكننا إلا أن نلاحظ حقيقة وجود تحديث كبير لنظام التأمين ، والذي يهدف إلى الحد من المخاطر بالنسبة للمستثمرين.
