دفع متباينة: تعريف وحساب الصيغة

إذا حصلت على قرض مرة واحدة على الأقل في حياتك ، فقد صادفتك مثل هذه المفاهيم دفع متباينة ودفع المعاش. ما هو ، ما هو الفرق بينهما وما هي صيغة الحساب؟ يمكنك معرفة كل هذا من المقال.

ما هو الدفع متباينة؟

جوهر أي قرض هو أن يتم أخذ مبلغ كبير على الفور ، ويتم إرجاعها مع مرور الوقت لقطع الغيار وبفائدة. يتم تعيين فترات السداد بشكل قياسي مرة واحدة في الشهر. هذا المبلغ الشهري يسمى الدفع.

النظر فيه بشكل مختلف. إذا تم تقسيم مبلغ الدين إلى أجزاء متساوية ، وتم حساب النسبة المئوية اعتمادًا على ما تبقى ، فإن طريقة السداد هذه تسمى الدفعة المتمايزة. يمكنك أيضًا تلبيتها تحت اسم "الطريقة الكلاسيكية" أو "الطريقة التجارية" أو طريقة حساب الفائدة على الرصيد.

للوهلة الأولى ، يبدو أنه ببساطة لا يمكن أن توجد خيارات سداد أخرى. لكن هذا ليس كذلك. هناك الأقساط والمدفوعات متباينة. جوهر الأقساط هو أن يتم السداد كل شهر بنفس المبلغ. من أجل إثبات ذلك ، يتم احتساب الفائدة طوال فترة استخدام القرض ، ويضاف المبلغ المستلم إلى الدين الرئيسي مقسومًا على عدد الأشهر.

عيوب المدفوعات متباينة

يكمن جوهر العيب في نفس اسم الظاهرة - الدفع المتمايز ، أي الذي يتم تنفيذه مع مراعاة الاختلافات. نظرًا لأن مبلغ الدين الرئيسي مقسم إلى أجزاء متساوية ، ويتم احتساب الفائدة وفقًا للرصيد ، فإن الدفعة الأولى ستكون الأكبر والأخيرة - الأصغر.

وبالتالي ، سيواجه المقترض وقتًا عصيبًا للغاية في السنة الأولى من الدفعات ، ولكن بمرور الوقت سينخفض ​​العبء على الميزانية. هذا عيب للمقترض ، ولكن في الحقيقة من المستحيل أن نقول بشكل لا لبس فيه أن هذا أمر سيء. ستتيح لك السنة الأولى للمدفوعات الانضباط وتطوير المهارات لتناسب الميزانية ، مما قد يؤدي في المستقبل إلى تكوين أموال مجانية ، والتي يمكن استخدامها لتلبية الاحتياجات الأخرى.

عيب آخر لهذا المخطط للمقترض هو أن الدخل للحصول على قرض مع نظام دفع مماثل سيتطلب ربع أكثر. إذا كنا نتحدث عن قروض صغيرة ، فقد لا يكون هذا عاملاً أساسيًا ، ولكن إذا فكرت في الرهن العقاري ، فقد يصبح ذلك عقبة كبيرة أمام الحصول على الموافقة.

عيب نظام سداد هذا للبنك هو أكثر خطورة. سوف تتلقى مؤسسة ائتمان فائدة أقل. لماذا يحدث هذا ، سوف تكون قادرًا على الفهم بعد ذلك بقليل ، عندما ننتقل إلى التفكير في أمثلة الصيغة والحساب. لذلك ، تفضل البنوك ، لا سيما في حالة الرهون العقارية ، عدم إعطاء المقترضين خيارًا ، حيث تقرض فقط بشروط الدفعات السنوية.

دور التضخم

هناك عطل آخر لمخطط الدفع هذا للمقترض ، والذي يبدو للوهلة الأولى غير واضح. في الإقراض طويل الأجل ، يستهلك التضخم ببطء جزء من الدفعة الشهرية. لا يخفى على أحد أن 10 آلاف روبل الآن و 10 آلاف روبل منذ خمس سنوات ليست هي نفس الأموال على الإطلاق. سواء أحببنا ذلك أم لا ، ولكن قيمة الأموال تتغير مع مرور الوقت ، فإن هذه العملية سريعة بشكل خاص خلال فترة الأزمة الاقتصادية.

الحمل المتباين مع انخفاض تدريجي في الدفع لا يسمح لهذا العامل باللعب بالكامل لصالح المقترض ، على عكس الموقف عندما يحدث السداد على أقساط متساوية كل شهر.

فوائد المدفوعات المختلفة

كما سبق ذكره أعلاه ، سيسمح نظام الدفع هذا بدفع فائدة أقل للبنك.أكبر حجم القرض ، وزيادة المدخرات.

هذا هو أكثر ملاءمة من حيث السداد المبكر. يتيح لك سداد القرض المتمايز تسديد دينك الرئيسي بسرعة. في السنوات الأولى ، ستذهب معظم الدفعة على وجه التحديد لسداد مبلغ القرض ، على عكس مدفوعات الأقساط السنوية ، عندما يتم دفع الفائدة فقط في السنوات الأولى ، ويتم تخفيض الدين الرئيسي إلى الحد الأدنى. لذلك ، إذا نشأ موقف ما فأنت بحاجة إلى إغلاق الدين على وجه السرعة بعد عدة سنوات من السداد ، فإن رصيد القرض سيكون أقل بكثير مما كان عليه في الوضع مع الأقساط السنوية.

حتى إذا قمت بسداد القرض جزئيًا قبل الموعد المحدد ، فسيوفر هذا أيضًا المزيد من الفوائد ، لأنه يتم تحميلها فقط على الرصيد.

جيد بشكل خاص ، ستكون الفوائد أقرب إلى نهاية مدة القرض ، حيث تصبح المدفوعات غير محسوسة تقريبًا للميزانية ، حتى إذا كنت قد حصلت على قرض كبير لشراء منزل.

صيغة الدفع المتمايزة: الدين الرئيسي

يتضمن الدفع جزأين ، لحساب كل منهما يستخدم الصيغة الخاصة به. الجزء الأول هو مقدار الدين الرئيسي. الجزء الثاني هو الفائدة التي تحتاج إلى دفعها لشهر الفواتير.

لذلك ، يتم حساب الجزء الأول بالصيغة: B = S / N.

ب - الجزء الأول من الدفعة الرئيسية ؛

S هو مقدار القرض المتخذ ؛

N هو عدد الأشهر في الفترة التي يتم فيها أخذ القرض.

صيغة حساب الفائدة

بعد ذلك ، تحتاج إلى حساب حجم النسبة المئوية ، لهذا يتم استخدام الصيغة التالية:

ع = Sn * P / 12 ، حيث:

p هي مقدار الفوائد المستحقة المستحقة الدفع ؛

Sn هو حجم مبلغ القرض المتبقي ؛

P - سعر الفائدة السنوي ، الذي أنشأته اتفاقية القرض.

لحساب الدفعة ، تبقى الخطوة الأخيرة ، والتي تحتاج إلى استخدام الصيغة التالية: b = B + p.

ب هو مبلغ الدفعة الشهرية ؛

ب - الجزء الأول من الدفعة الرئيسية ؛

ع هو مقدار الفائدة المستحقة.

إذا كنت ترغب في حساب مبلغ الدين المتبقي في وقت معين ، فأنت بحاجة إلى استخدام الصيغة التالية: Sn = S - (B * n) ، حيث n هو عدد فترات الفوترة السابقة.

مثال حساب الدفع التفاضلي

دعنا نحسب مبلغ الدفع للشروط التالية. استغرق البنك 1000000 روبل لشراء شقة. مدة القرض 10 سنوات ، والمعدل هو 14 ٪ سنويا.

لإجراء حساب الدفع التفاضلي ، نحسب الجزء الأول: 10 سنوات هي 120 شهرًا. لذلك ، 1،000،000 / 120 = 8333.34 روبل.

نحسب الفائدة. للشهر الأول سيكون 1،000،000 * 14٪ / 12 = 11،666،66 ، وستكون الدفعة للشهر الأول 20000 روبل (8،333.34 + 11،666.66).

للشهر الثاني ، ستستحق الفائدة بمبلغ (1،000،000 - 8،333.34) * 14٪ / 12 = 11،569.44. الدفع للشهر الثاني سيكون 19 902.78. كما ترون ، فقد أصبح بالفعل أصغر ، وإن لم يكن كثيرًا.

لنفترض أن المقترض قد سدد قرضًا لمدة عام ، ماذا سيكون دفعه بعد هذا الوقت؟ (1،000،000 - 100،000) * 14 ٪ / 12 = 10،500 هو مقدار الفائدة ، وبالتالي ، 18،833.34 هو الدفع. الفرق مع دفع الشهر الأول هو 1،166.66 روبل. الدفعة النهائية ستكون 8430.56 روبل. كما ترون ، الفرق مع دفع الشهر الأول كبير.

دعونا الآن نحسب مبلغ المدفوعات الزائدة على القرض في ظل هذه الظروف. للقيام بذلك ، تحتاج إلى إضافة مدفوعات شهرية لكامل فترة القرض وطرح مبلغ القرض منها. القيام بذلك يدويًا لفترة طويلة جدًا. لهذا ، يكون أكثر ملاءمة استخدام حاسبة المدفوعات التفاضلية. يمكنك كتابتها بنفسك باستخدام ميزات Excel أو حساب على موقع خاص يسمى "حاسبة الرهن العقاري".

في حالتنا ، فإن المبلغ الزائد على القرض سيصل إلى 70533 8 روبل ، أي ما يزيد قليلا عن 70 ٪.

مثال على حساب دفع الأقساط

من أجل مقارنة ما هو أكثر ربحية من تلقاء نفسها ، بدلاً من الاعتماد على مزاعم شخص آخر ، تحتاج إلى حساب حجم دفع الأقساط والمدفوعات الزائدة عن شروط الإقراض المماثلة.

صيغة الحساب معقدة للغاية: x = S * (P / ((1 + P)^ن - 1);

س - الدفع الشهري

S هو مبلغ القرض ،

P هي 1/12 من سعر الفائدة ،

N هو عدد الأشهر في فترة الاعتماد.

في حالتنا (000 1 روبل لمدة 10 سنوات بمعدل 14٪ سنويًا) ، سيكون المبلغ الشهري هو 15 527 روبل ، ومبلغ المدفوعات الزائدة عن الفترة بأكملها - 863 197 روبل ، أي أكثر من 86٪. الآن يجب أن تفهم سبب عدم رغبة البنك في تقديم دفعة متباينة ، وفي الغالبية العظمى من الحالات لا يكون للمقترض خيار.

من المثال ، يصبح من الواضح وفقًا لأي مخطط سيكون العبء على ميزانية الأسرة أقل ، ومن الواضح أيضًا أنه بالنسبة للدفعات المتمايزة بنفس مبلغ القرض ، يجب أن يكون دخل المقترض أعلى بنسبة 25٪.

رهن عقاري

ومن المنطقي أنه بالنسبة لإقراض المستهلكين أو حتى قروض السيارات في معظم الحالات ، فإن المخطط الذي يتم به حساب المدفوعات لا يهم. ولكن إذا كنا نتحدث عن قرض لشراء مسكن ، فمن المهم جدًا بالفعل نوع الرهن الذي سيكون عليه ، مع دفعات متباينة أو سنوية.

لا تقدم معظم مؤسسات الإقراض في الاتحاد الروسي وفي الخارج خيارًا ، حيث تقدم فقط السداد بأسهم متساوية. هذا لا يرجع فقط إلى رغبة البنوك في كسب أكبر قدر ممكن ، ولكن أيضًا للمقترضين. ليس الجميع سعداء بالحاجة إلى دفع المزيد في السنوات الأولى ، وليس كل شخص لديه مثل هذا الدخل للحصول على موافقة البنك ، ولا يحب الجميع حقيقة أنه من المستحيل التخطيط بدقة لنفقاتهم.

لذلك ، حتى المقترضين ذوي الخبرة والمعرفة جيدًا ، بعد تقييم كل الحجج ، يختارون السداد في أجزاء متساوية. يكتب الخبراء أن الطلب على منتجات القروض بمدفوعات متباينة منخفض للغاية ، وفي ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي ، أصبح الطلب أقل.

لذلك ، فإن قائمة البنوك التي توفر الاختيار قصيرة للغاية. وهي تشمل: Gazprombank و Nordea Bank و Petrocommerce. سابقًا ، قدم Sberbank أيضًا مثل هذه الفرصة ، والآن لم تعد هناك.