ما هي مدفوعات الأقساط السنوية ، دعونا نحاول فهم هذه المقالة. لذلك ، يشير الإيجار المالي (الأقساط السنوية) إلى جدول السداد التدريجي للدين مع الفائدة عليه. في الوقت نفسه ، تتم المدفوعات في أسهم متساوية خلال الفترات الزمنية نفسها.
خيارات الإقراض
قد يحتوي أي نوع من أنواع القروض على مجموعة معينة من المعلمات التي يجب عدم إغفالها ، وإلا يمكنك أن تدفع لنفسك لدفع أموال إضافية لمؤسسة مصرفية. في الممارسة العملية ، يمكن الإشارة إلى عدد كبير من المعلمات المختلفة في العقد.
من أشهرها ما يلي: حجم الدفعة المقدمة ، الحد الأقصى لمبلغ القرض ، مبلغ العمولة المشحونة ، بالإضافة إلى عقوبات السداد المبكر للقرض. ومع ذلك ، بعض الشروط مهمة فقط في فترة زمنية معينة أو لمرة واحدة. البعض الآخر لا يفقد أهميتها طوال مدة اتفاقية القرض. على سبيل المثال ، إجراء الدفع مقابل تطبيق يتم محاسبته مرة واحدة ؛ عقوبات لسداد قرض قبل الموعد المحدد تهدد فقط المقترض لبعض الوقت. في هذه الحالة ، يمكن دفع عمولة خدمة الحساب من قبل العميل قبل نهاية العقد.
أنواع سداد القرض
العميل المحتمل ، عند اختيار البنك الذي يأخذ القرض فيه ، يضع سعر الفائدة في المقام الأول. في كثير من الأحيان هي لها والبنوك نفسها الإعلان. ومع ذلك ، يجب أن نتذكر أن السعر في حد ذاته ليس المعلمة الرئيسية في تحديد التكلفة الإجمالية للقرض. نفس القدر من الأهمية هو نوع السداد ، والذي يتم تقديمه في نسختين: الأقساط والمتباينة. ستتم مناقشة صفاتهم الرئيسية بمزيد من التفاصيل أدناه.
جوهر المدفوعات السنوية
دفع قرض المعاش هو شكل بديل لنظام سداد القرض المتمايز. وهو يختلف في الطريقة التي يتم بها دفع المبلغ الرئيسي للقرض على أقساط متساوية مع استحقاق الفائدة على رصيد المبلغ المستحق.
على الرغم من حقيقة أن نظام الدفع المتمايز يمكن تصنيفه على أنه نظام كلاسيكي ، إلا أن عددًا متزايدًا من المؤسسات المصرفية تتحول إلى سداد القروض عن طريق دفع الأقساط السنوية. هذا ، أولاً ، مناسب للبنوك نفسها ، لأنه يتيح لك الحصول على فائدة كبيرة في الفائدة.
ثانياً ، مع هذا النوع من سداد القروض ، يتذكر العملاء بسهولة أو يسجلون حجم الدفع. ولا تحتاج إلى الاتصال بمؤسسة مصرفية على أساس شهري لتحديد المبلغ المستحق. النظر في الأقساط و مدفوعات متباينة يختار العملاء الأول عند التخطيط لسداد مبكر للقرض.
استخدام مصطلح "الأقساط" في مجالات الإدارة الأخرى
ما هي المدفوعات السنوية ، عليك أن تفهم ليس فقط في مجال الإقراض. هذه المصطلحات معروفة في مجالات أخرى:
- القسط السنوي - قرض عاجل له أهمية الدولة ، والذي يجب أن يتم دفع المبلغ نفسه والفائدة عليه سنويًا ؛
- يستخدم مصطلح "الأقساط" أيضًا كنوع من العقود يحصل بموجبه الشخص الذي لديه تأمين بعد فترة زمنية معينة على الحق في سداد المبالغ المحددة بموجب العقد (على سبيل المثال ، عند التقاعد) ؛
- والتعريف الأخير للقسط السنوي هو مقدار مدفوعات التأمين المنتظمة التي تتم على مدى فترة محددة في العقد.
جدولة المدفوعات
لفهم ما هي مدفوعات الأقساط ، تحتاج إلى النظر في الجدول الذي يتم استخدامه لتجميع مبلغ معين في وقت معين. مثل هذا المخطط مناسب تمامًا بسبب معادلة المساهمات.
بشكل عام ، صيغة دفع الأقساط بسيطة للغاية. ويمثلها مجموع ما يسمى هيئة القروض والفوائد المستحقة للفترة الحالية. علاوة على ذلك ، تنقسم عملية السداد نفسها إلى ربح من prenumerando (المدفوعات في بداية الفترة الأولى) و postnumerando (المدفوعات في نهاية الفترة).
حساب دفع الأقساط
فكر في عدة خيارات لحساب الدفع لكل شهر على هذا النظام.
- الاتصال بالبنك هو الخيار الأنسب والأسهل للعملاء. تشمل مسؤوليات مستشاري المؤسسات المصرفية تقديم الخدمات لحساب هذه المدفوعات.
- حاسبة الائتمان - حساب مفصل لدفع الأقساط هو لمستخدمي الإنترنت النشطين. يتم تضمين خدمات مماثلة في المواقع المصرفية. هذه الممارسة العالمية ملائمة لأن العميل لديه الفرصة لمقارنة وتحليل عروض العديد من البنوك دون مغادرة المنزل. كما أنه بمثابة أداة فعالة لفهم ما هي المدفوعات السنوية. تستخدم الآلات الحاسبة الشاملة عملات إقراض مختلفة. ويتم تحديث أسعار الصرف باستمرار ، لذلك يتم ببساطة القضاء على الفشل في عملها.
- هناك طريقة ثالثة - صيغة حساب دفع الأقساط ، والتي يمكن استخدامها بسهولة مع ورقة وقلم رصاص فقط. هناك رأي بين العملاء بأن الصيغة المصرفية ، والتي ستتيح لك فهم حجم دفع القرض ، معقدة. من الآمن القول أن استخدامه ليس ضروريًا. هناك خيار دقيق إلى حد ما ، وهو أبسط بكثير. النظر فيه أدناه.
تحديد مبلغ الدفع الشهري
عند حساب مكون النسبة المئوية لدفع الأقساط ، من الضروري أخذ رصيد القرض غير المسدد في تاريخ محدد ، وضربه في النسبة المئوية السنوية وتقسيمه على 12 شهرًا (يعني سنويًا).
لتحديد دفع الأقساط على القرض ، والذي سيتم استخدامه لسداد الديون ، من الضروري خصم الفائدة المستحقة من مبلغ الدفعة الشهرية. من المهم أن تتذكر أن الدفعة المستلمة لسداد نص القرض تعتمد على المدفوعات السابقة. لذلك ، يجب حساب الجدول بالتتابع ، بدءًا من الدفعة الأولى.
لتحديد الدفع الزائد لقرض من نوع الأقساط ، من الضروري ضرب الدفعة الشهرية بعدد الأشهر ، وطرح مبلغ القرض الذي تم الحصول عليه من العمل المستلم.
إيجابيات الإقراض المعاش
لذلك ، نحدد الجوانب الإيجابية لنوع الإقراض قيد الدراسة. يُنصح بسداد مدفوعات الأقساط هذه للعملاء الذين:
- لا يمكن إجراء مدفوعات كبيرة شهريًا. خاصة عندما يتعلق الأمر بالفترة بعد الحصول على قرض. النظر في الأقساط والمدفوعات متباينة ، للمستخدمين اختيار النوع الأول. ومثاله الحي على ذلك هو إقراض الرهن العقاري ، الذي يتضمن قروضًا طويلة الأجل كبيرة ، وبالتالي فإن المدفوعات بأجزاء متساوية مريحة للغاية للعملاء.
- بسبب وجود دخل ثابت ، فإنها تحسب ميزانية الأسرة.
- يمكنهم استخدام مدفوعات الأقساط بنجاح ، والسداد المبكر للقرض الذي من المرجح أن يكون مقابله ، أو أنه مبلغ قرض صغير.
يختار العديد من العملاء هذا المخطط المحدد لسداد القرض نظرًا لبساطته: تحتاج فقط إلى دفع مبلغ شهري ثابت. ومع وجود نظام دفع متباين ، من الضروري تحديد حجمه كل شهر في البنك.
عند اختيار خيار الأقساط ، ستكون المدفوعات في بداية فترة العقد أقل من نفس الاشتراكات وفقًا لنظام متباين. هذا يرجع إلى سداد الفائدة الأولى على القرض ، وعندها فقط جسده نفسه.لذلك ، يمكن للعملاء الذين لديهم قدر أقل من الملاءة الحصول على قرض من خلال نظام سداد الأقساط.
ومع ذلك ، مع هذه المزايا التي لا يمكن إنكارها على ما يبدو ، هناك بعض العيوب.
سلبيات نظام المعاش
العيب الرئيسي لنظام الأقساط لسداد القرض المستلم هو ارتفاعه الكبير في السعر. دعنا نفكر بمزيد من التفاصيل. تنشأ مثل هذه التكلفة المرتفعة بسبب حقيقة أن العميل ، تحت الأقساط السنوية ، يسدد الديون ببطء ، مما يؤدي إلى دفع فائدة كبيرة على القرض.
خلال الأشهر الأولى من العقد ، يتألف المبلغ الشهري للدفع الإلزامي إلى حد كبير من نسبة مئوية ، وعندها فقط من جهة القرض. ومع ذلك ، هناك طريقة للخروج من هذا الوضع. يمكنك الحصول على قرض من البنك وفقًا لنظام الأقساط السنوية ، وسداده وفقًا للنظام المتمايز (سداد مبلغ القرض قبل تاريخ الاستحقاق). في هذه الحالة ، يتم تحويل الأقساط إلى شكل مختلف من الائتمان.
خيار السداد المبكر
إذا رغبت في ذلك ، يمكن للعميل سداد القرض الذي تم الحصول عليه قبل الموعد النهائي ، ومع ذلك ، في هذه الحالة ، ينبغي أن تؤخذ الميزات التالية في الاعتبار. عند اختيار نظام متباين لسداد الديون ، يلتزم المقترض بسداد نصف الدين الرئيسي ، وبقسط سنوي - ثلاثة أرباع.
من المستحسن اعتبار هذا البيان كمثال. تم الحصول على قرض بقيمة 2 مليون روبل ، وقد تم بالفعل دفع 900 ألف روبل. النظر في هيكل المبلغ المسدد ، يمكنك أن ترى أن 150 ألف روبل هو الدين الرئيسي ، و 750 ألف روبل هي الفائدة التي لم يعد من الممكن سدادها. لذلك ، فإن السؤال الذي يطرح نفسه هو ما إذا كان السداد المبكر للقرض ضروري. في هذه الحالة ، لا يمكنك سحب أموال إضافية من ميزانية الأسرة (إذا كانت رهنًا عقاريًا) أو من عمل تجاري ، ولكن ببساطة الاستمرار في سداد الديون تدريجياً.
استنتاج
يتيح لك الإقراض السنوي دفع مبالغ أصغر على هيئة القرض. هذه طريقة حديثة ومريحة بشكل معقول للحصول على أموال للعملاء الذين ليس لديهم القدرة على سداد الديون من خلال نظام مختلف. ومع ذلك ، من الضروري توفير تراكم المبالغ النقدية اللازمة لسداد مبلغ القرض في المستقبل.
