لاحظ أولئك الذين اضطروا مرة واحدة على الأقل للحصول على قرض بنكي أن الاتفاق ينص بالضرورة على كيفية سداد القرض - الأقساط السنوية أو التفاضلية. لسوء الحظ ، لا يفهم الجميع كيف تختلف هذه المخططات وأيها أكثر فائدة للعميل.
ما هو دفع القرض التفاضلي؟
هذه طريقة لسداد الديون ، حيث يوافق المقترض على دفع رأس المال على أقساط متساوية. في هذه الحالة ، يتم استحقاق الفائدة على الديون المتبقية. يعود سبب الانخفاض في إجمالي الدفعات الشهرية إلى انخفاض تدريجي في الفوائد المستحقة. نتيجة لذلك ، ستكون الدفعة الأولى هي الأكبر ، وستكون الدفعة الأخيرة هي الأصغر. السداد مدفوعات متباينة مناسبة للمقترضين الذين لديهم في البداية كمية كبيرة في متناول اليد. كقاعدة عامة ، يتم تقديم مثل هذا المخطط للعملاء الذين يتقدمون بطلب للحصول على قرض عقاري أو قروض طويلة الأجل أخرى. أقل استخدامًا في مجال الإقراض الاستهلاكي.
مخطط الدفع متباينة
أولئك الذين هم على استعداد للعمل في المستقبل عن طريق خفض النفقات الجارية إلى حد كبير على مدى فترة زمنية بعد التقدم بطلب للحصول على قرض يمكن أن ينصح لاختيار قرض متباينة. سوف تطير الأشهر الأولى والأصعب سريعًا ، ولكن بعد ذلك لن يكون القسط الشهري المتناقص تدريجيًا عبئًا ثقيلًا على ميزانية الأسرة. ينصح معظم المحللين الماليين بشدة الأشخاص الذين يخططون للحصول على قرض طويل الأجل لاختيار طريقة مختلفة لسداد القرض.
ماذا تتكون هذه المدفوعات؟
يتكون الدفع المتمايز من جزأين رئيسيين: هيئة القرض والفائدة ، المستحقة شهريًا على الرصيد المستحق. يتم تقسيم المبلغ إلى أجزاء متساوية ، يعتمد المبلغ على مدة القرض. لذا ، بعد إصدار قرض بمبلغ 240،000 روبل لمدة سنة واحدة ، يجب أن يكون الشخص مستعدًا لحقيقة أنه سيضطر إلى منح البنك 20.000 كل شهر ، وهذا ليس سوى نص القرض. لن يتغير هذا المبلغ طوال مدة القرض. يتم إجراء استثناء في حالتين فقط:
- إذا كان المقترض قد تقدم بطلب لتمديد مدة القرض ؛
- مع السداد المبكر الجزئي للديون.
أما الفائدة الشهرية المستحقة ، فستتغير باستمرار. بسبب هذا ، هناك انخفاض في كل دفعة لاحقة. من المفيد بشكل خاص في هذه الحالة الدفع المسبق الجزئي. بعد أن دفع المبلغ الذي يتجاوز بشكل كبير المبلغ الإلزامي ، يحصل العميل على فرصة لتقليل حجم جميع الدفعات اللاحقة بشكل كبير.
كيف يتم احتساب القسط الشهري؟
يتم حساب جميع أنواع المدفوعات المتمايزة وفقًا لنفس المخطط. يختلف مبدأ الحساب اختلافًا كبيرًا عن سداد القسط السنوي. كما توضح الممارسة ، فإن مبلغ الدفعة الشهرية يتغير باستمرار. لحساب الدفعة التفاضلية ، يجب تقسيم كامل مبلغ الدين إلى أجزاء متساوية ، يتطابق عددها مع عدد الأشهر المحددة في اتفاقية القرض. بعد ذلك ، تتم إضافة الفائدة إلى كل من هذه المدفوعات ، والتي يتم استحقاقها على رصيد الدين المستحق. مع انخفاض الرصيد المستحق ، فإن الفائدة المستحقة "تذوب" أيضًا.
مزايا وعيوب
أحد العوامل الأساسية التي تشجع العديد من المقترضين على اختيار دفعة متباينة هو انخفاض تدريجي في العبء المالي. هذا مهم للغاية ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بالحصول على قرض طويل الأجل. في هذه الحالة ، كل شهر سيكون هناك انخفاض في العبء على ميزانية الأسرة.
سيكون الدفع الزائد النهائي أقل بكثير من نظام آخر لسداد الديون. وذلك لأن الأقساط تمتد لشروط سداد "نص" القرض. على سبيل المثال ، فإن الشخص الذي أصدر رهنًا لمدة 20 عامًا ، بعد 10 سنوات ، سيبقى مستحقًا للمؤسسة المصرفية حوالي 80٪ من المبلغ الأصلي. وهذا يرجع إلى حقيقة أنه طوال هذا الوقت كان عليه أن يدفع بانتظام الفوائد المستحقة. في هذه الحالة ، يمكن اعتبار الدفعة المتميزة أكثر ربحية ، لأنها توفر انخفاضًا نسبيًا في الفوائد والمبلغ الرئيسي للديون. لذلك ، على مدار السنوات العشر نفسها ، سيكون لدى المقترض الوقت لتسديد نصف القرض الذي تم الحصول عليه.
تشمل عيوب مثل هذا المخطط عبء مالي كبير على أكتاف الشخص خلال الأشهر الأولى. أصعب وقت ينتظر العميل في البداية ، عندما يصل مبلغ المدفوعات الشهرية إلى ميزانية الأسرة ، مما يجبر الناس على الادخار على الأكثر ضرورة. بالإضافة إلى ذلك ، سيتعين على المقترض أن يتحقق بانتظام مع موظفي البنك من مبلغ الدفعة التالية. لا تهمل حقيقة أن مبلغ القرض المعتمد يعتمد مباشرة على مستوى دخل العميل. في حساباته ، يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار مبلغ القسط الأول والأكبر.
ما هو مخطط سداد القرض الأكثر ربحية؟
معظم الأشخاص الذين يخططون للحصول على قرض طويل الأجل مهتمون مقدمًا ؛ دفع الأقساط أكثر ربحية أو متباينة. في هذه الحالة ، من الضروري البناء على القدرات المادية لمقترض معين. لذلك ، سداد الأقساط يجعل من السهل التخطيط لميزانية الأسرة. ومع ذلك ، فقط أولئك الذين يفضلون مخططًا متباينًا يمكنهم سداد المبلغ الرئيسي بسرعة وبدفعات زائدة أقل بكثير. لذلك ، إذا عرض موظفو البنك اختيار أحد مخططات سداد القروض هذه ، قبل التوقف عن شيء واحد فقط ، فأنت بحاجة إلى تقييم جميع إيجابيات وسلبيات كل طريقة بعناية.
ما الصعوبات التي قد يواجهها المقترض؟
بادئ ذي بدء ، يجب أن يقال إن البنوك المحلية نادراً ما تعرض استخدام مخطط متباين. ويرجع ذلك إلى انخفاض مستوى الدخل إلى حد ما ، لأن مدفوعات "الذروة" الأولى تنطوي على قدر كبير من الملاءة المالية للعميل ، وهو ما يكفي لخدمة القرض. في الممارسة الحديثة ، هناك العديد من الحالات التي وجد فيها المقترض ، الذي أصدر رهنًا بمدفوعات متباينة ، نفسه في وضع صعب للغاية. بسبب المخاطر المتزايدة على هذه القروض ، يتم إصدارها فقط من قبل المؤسسات المصرفية الكبيرة. بالإضافة إلى ذلك ، يتعين على البنوك في كثير من الأحيان تخفيض المبلغ الذي توافق على دفعه بمستوى معين من الأجور. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه بموجب القانون ، يجب ألا تتجاوز مدفوعات القروض أكثر من نصف دخل المقترض.
