ما هو إعادة تمويل قرض ، والبنوك ، والرهون العقارية؟

في سياق انخفاض الأسعار ، بدأ العديد من العملاء في تلقي القروض بمعدل فائدة أقل لسداد القرض السابق. في الأدبيات الاقتصادية تسمى هذه العملية ببساطة - إعادة تمويل قرض. انها تسمح لك لتوفير المال على الفرق في معدلات وسداد الديون السابقة قبل الموعد المحدد. لكن هذا الإجراء ليس مفيدًا لكل عميل. اقرأ المزيد حول ماهية إعادة التمويل ، اقرأ على.

مصير

يمكن استخدام إعادة تمويل القرض لأغراض مختلفة: لسداد القرض بشروط أكثر ملاءمة ، لتمديد القرض ، إذا كان العميل لديه مشاكل غير متوقعة. لكن هذه الخدمة لا تكون ممكنة إلا إذا لم يكن هناك حظر على مراجعة السعر بموجب شروط العقد. للتقدم بطلب للحصول على قرض جديد ، سيتعين عليك اتباع الإجراء بأكمله من جديد: التقدم بطلب ، وجمع حزمة من المستندات ، ودفع العمولة ، والانتظار لاتخاذ قرار. اليوم ، ليس كل عميل متاح لإعادة تمويل القروض. تقدم البنوك تنازلات فقط إذا كان للمقترض سمعة طيبة (وصلت المدفوعات على الديون السابقة في الوقت المحدد ، دون تأخير). ولكن في مواجهة المنافسة المتزايدة ، أصبحت هذه الخدمة واسعة الانتشار. المؤسسات المالية إغراء العملاء من بعضهم البعض. حتى المقترضين "السيئين" يحصلون على قروض بسعر فائدة أقل. في البداية ، تم تقديم هذه الخدمة فقط للكيانات القانونية. ولكن مع تطور قطاع قروض الرهن العقاري والسيارات ، زاد الطلب عليه.

الفوائد

يتيح إعادة تمويل الائتمان للبنك جذب عملاء جدد وزيادة الإيرادات. لكن المقترض يستفيد أيضًا من:

1. يثير تصنيف الائتمان الخاصة بك. أحيانا العملاء الذين لديهم مشاكل مع سداد قرض اللجوء إلى خدمة الإقراض. لكن البنك لن يوافق على استرداد الديون المتأخرة إلا إذا أثبت المقترض أنه سيدفع الدين الجديد.
2. يقلل من مدفوعات القرض. غالبًا ما يفهم العميل ، بعد إكمال المعاملة ، أنه اختار نظام خدمة غير مربح تمامًا. من غير المرجح أن يخفض البنك أسعار الفائدة ويخفض دخله. لكن مؤسسة مالية تابعة لجهة خارجية ستقدم بكل سرور قرضًا جديدًا بسعر فائدة منخفض لسداد القرض السابق. على سبيل المثال ، أخذ العميل 200000 دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 12 ٪ ، ومبلغ الدفعة الشهرية سيكون 2057 دولار. عند إعادة تمويل قرض بمعدل 9٪ ، ستنخفض المصروفات إلى 1609 دولار ، وعلى مدى 30 عامًا ، ستصل قيمة المدخرات إلى 160،000 دولار.
3. خدمة الحياة الديون آخذ في الازدياد. تقدم بعض البنوك خدمات الإقراض فيما يتعلق بميلاد طفل. في مثل هذه الفترة ، يكون العبء المالي على الأسرة الشابة كبيرًا. إعادة تمويل قرض يسمح لك للحد منه.
4. كمية الضمان ينمو. في الظروف الاقتصادية العادية ، ترتفع تكلفة السكن في 2-3 سنوات. إذا كان الوضع المالي للمدين جيدًا ، فيجوز للبنك مراجعة مبلغ القرض في اتجاه أكبر. سيذهب الجزء الأكبر من الأموال لسداد القرض السابق ، ويمكنك شراء سيارة للرصيد دون تقديم قرض مستهدف جديد. عند إعادة التمويل ، يتم إصدار قرض جديد بمعدل الرهن العقاري. فوائد واضحة.

هذا هو ما إعادة التمويل للعميل.

وثائق

للحصول على قرض جديد ، يجب إرفاق الأوراق التالية مع الحزمة القياسية للوثائق:

- جدول سداد القرض الحالي ؛

- اتفاق تعهد ؛

- شهادة الدين الحالي ، ووجود (غياب) الجنوح ؛

- إيصالات لسداد القرض.

ما هو إعادة التمويل؟

يخضع الإجراء للقواعد الداخلية لمؤسسة معينة ، ولكن بشكل عام ، يمكن التمييز بين هذه المراحل الرئيسية:

1.يطلب العميل المشورة من البنك ويحصل على موافقة مسبقة لإعادة التمويل.

2. يقوم المقترض بجمع المستندات وتقديمها للنظر فيها.

3. لجنة الائتمان تقرر إعادة تمويل الديون.

4. يحذر المقترض المؤسسة المالية من السداد المبكر للديون.

5. يوقع العميل عقدًا جديدًا وجدول سداد مع البنك الثاني.

6. تصدر المؤسسة المالية قرضاً عن طريق تحويل المبلغ لسداد الدين القديم. إذا كان مبلغ القرض أكبر ، فسيتم إصدار الرصيد إلى العميل نقدًا.

7. يتلقى المقترض شهادة تفيد بأن الدين القديم قد سدد ويقدمه إلى البنك كتأكيد للاستخدام المقصود للأموال.

8. تم الاستيلاء على الممتلكات.

9. يوقع المقترض اتفاقية تعهد جديدة.

10. يفرض البنك القبض عليه على العقار.

الوضع في السوق الروسية

على خلفية انخفاض معدلات الرهن العقاري ، يمكن ترتيب الإقراض في المؤسسات المالية الرئيسية في البلاد: Alfa Bank و Home Credit و Absolut Bank. لا تحظى هذه الخدمة بشعبية كبيرة حتى الآن ، لأن الرهن العقاري في روسيا بدأ يتطور بشكل نشط مؤخرًا. نعم ، والبنوك تحاول بكل الطرق إبقاء العملاء: أفرض غرامات ، وأعلن الوقف الاختياري ، وزيادة العمولة بمقدار السداد المبكر للقرض.

من يحتاج إليها

بشكل عام ، لا يعد إعادة تمويل الرهن العقاري مفيدًا إلا إذا تجاوز مبلغ القرض اليوم نصف مليون روبل ، وتم إعداد العقد لفترة تزيد عن 10-15 عامًا. يتعلق هذا في المقام الأول بالعملاء الذين وقعوا الأوراق في عام 2004. ثم كانت المعدلات مرتفعة للغاية: من 11 ٪ بالعملة الأجنبية إلى 20 ٪ بالروبل.

يمكن أيضًا إعادة تمويل الرهن من قبل البنك الذي أصدر القرض الأول. ولكن إذا كان المبلغ صغيرًا ، فستقوم المؤسسة الائتمانية برفض الخدمة ، لأنها ببساطة لن تكسب أموالًا عليها. في هذه الحالة ، يمكنك محاولة الاتصال ببنك آخر. إذا زاد الدخل بما يتناسب مع زيادة السعر ، وتم الحصول على القرض لفترة قصيرة ، فهناك فرصة أن يوافقوا على الطلب.

إذا تم تنفيذ إعادة تمويل قرض من أجل الادخار على الفائدة ، فأنت بحاجة إلى السعي لتخفيض سعر الفائدة دون تغيير مدة العقد. والعكس صحيح. إذا كان تخفيض المدفوعات الشهرية أولوية ، فيجب تمديد العقد.

بالإضافة إلى ذلك ، لا ينبغي أن ننسى أنه مع قرض الرهن العقاري ، فإن البنك يضع أرباحه في المدفوعات الأولى. أي إذا تم وضع العقد لمدة 30 عامًا ، فعلى مدى الأشهر الـ 36 الأولى ، يدفع العميل عمولة مقابل استخدام المال. سيتم سداد الجزء الأكبر من الديون في السنوات القادمة. لذلك ، يجب إعادة إصدار قرض في المراحل المبكرة.

العقبات

البنوك تحد من نطاق المؤسسات التي يكون عملائها على استعداد للعمل بها. لن يتم إصدار إعادة تمويل القروض الأخرى إذا تم تسجيل الأطفال القاصرين في الشقة ، وليس للمقترض أي ممتلكات أخرى في العقار. في الحالة الأولى ، لا يمكن الاستيلاء على الممتلكات ، وفي الحالة الثانية ، قد لا تكون قيمة الضمان كافية لتغطية الالتزام. بالإضافة إلى ذلك ، قد يواجه العميل مثل هذه المشكلات:

• دفع عمولة للنظر في الطلب ، وفتح حساب القرض ، وإصدار القرض ؛
• سيكون عليك إعادة طلب تقييم السكن وتأمين ذلك مع شريك بنك
• قد يتم رفض الشقة المعتمدة من قبل وكالة أخرى.

إعادة تمويل البنك

هذا هو اسم عملية المنظم في تقديم القروض للمؤسسات المالية في البلاد من أجل الحفاظ على السيولة. الشرط الأساسي في كثير من الأحيان هو التدفق الحاد للودائع. لسد الفجوة النقدية ، لمنع الذعر بين العملاء ، تحتاج المؤسسة المالية إلى النقد. يتم إعادة تمويل البنوك لمدة عدة ساعات (بين عشية وضحاها) إلى عدة أشهر (قرض الاستقرار). عندما تدفع مؤسسة مالية التزاماتها ، يهدأ الذعر ، يتحمل العملاء أموالًا للودائع مرة أخرى. يدفعون القرض والفائدة.في بعض الأحيان ، كضمان إضافي ، تتطلب الجهة المنظمة الحماية من كبار المساهمين. يعتمد مقدار إعادة التمويل على احتياجات المؤسسة وحالتها. في كثير من الأحيان ، يحدد المنظم معدل أعلى في شكل غرامة للسماح للمواقف المجهدة. يمكن إصدار خدمة إعادة الإقراض في البنك. هناك شروط أكثر ملاءمة. الفرق الرئيسي بين إعادة الإقراض وإعادة التأهيل هو أنه لا يتم توفير الأموال لتحسين المؤسسة ، ولكن لزيادة السيولة. هذا هو ما إعادة تمويل البنك.

الحياة بدون رصيد. ما هو إعادة التمويل؟