L'assurance mutuelle est une forme de protection qui repose sur un accord spécifique et est due à l'indemnisation des pertes résultant de circonstances accidentelles. Dans ce cas, il est effectué à l'aide d'un fonds monétaire spécial constitué des contributions des participants au processus. Tous les souscripteurs sont membres d'une compagnie mutuelle d'assurance. Pour l'exécution de certaines actions, ils sont responsables.
Concepts de base
L’assurance mutuelle en Russie est une méthode populaire pour créer de nouveaux produits dans ce secteur de l’activité et présente certaines caractéristiques:
- Création d'un fonds d'assurance unifié, agissant sous la forme d'une copropriété de chaque membre.
- Combinaison des ressources financières des principaux participants au processus.
- Les souscripteurs ont les mêmes droits et obligations dans le processus de gestion du fonds.
- Aucun membre de la compagnie d’assurance n’a le droit de gérer lui-même le fonds.
- Chaque preneur d'assurance est responsable des obligations.
Caractéristiques
En assurance mutuelle, chaque personne assume la responsabilité de combiner ses propres ressources avec celles d’autres personnes ayant des intentions identiques en ce qui concerne leurs intérêts immobiliers. Une telle union est réalisée sur la base d'un accord prévoyant que tous ces citoyens participent à la création d'un fonds unique tout en établissant leurs propres finances. Au fil du temps, la propriété devient un droit de copropriété, ce qui donne à chaque titulaire de police la possibilité de participer à des produits d’assurance.
Mais la responsabilité qu’il assume dans ce cas pour des obligations devient conjointe avec d’autres assureurs. Ainsi, en assurance mutuelle, le principe qui se manifeste par des droits mutuels sur les ressources financières disponibles dans le fonds s’applique.
Cette méthode d'assurance est une autre caractéristique. Elle consiste dans le fait que la même personne peut agir à la fois comme acheteur du service et propriétaire du fonds créé sur la base d'un contrat d'assurance mutuelle. Cette caractéristique se manifeste par le fait que les relations entre les deux parties du processus peuvent survenir d'une certaine manière.
Dans le cas de l’utilisation de ce type d’assurance, la gestion est assurée par les décisions prises en assemblée générale. La responsabilité principale incombe à la compagnie d'assurance.
Dans la pratique nationale, ce type de service est à but non lucratif, car tous ses participants le font sans but lucratif, mais pour créer leur propre produit d'assurance.
Développement en Russie
L’histoire du développement de l’assurance mutuelle en Russie a duré plusieurs périodes. Au premier stade, la formation a été observée, au second, à la liquidation de toutes les organisations impliquées dans de telles activités. La troisième période d'organisation des sociétés mutuelles d'assurance a impliqué le développement non officiel de ces sociétés.
Aujourd’hui, il existe des conditions préalables à la formation de ce service en termes de normes juridiques. En Russie, ce type d’assurance est souscrit par des organisations spéciales. Dans le monde moderne, l’assurance mutuelle est une assurance de propriété et d’autres intérêts immobiliers des membres de ce type d’association.
Société interrégionale
Interregional Consumer Mutual Insurance Society est une association volontaire de personnes physiques et morales. Ceci est fait afin de protéger sur la base de la réciprocité des intérêts de propriété. Le processus s’effectue par le biais de l’accumulation de fonds d’assurance et de toutes les responsabilités solidaires des filiales. La compagnie mutuelle d’assurance interrégionale exerce ses activités sur la base d’une licence de la Banque centrale de la Fédération de Russie.
Qu'est-ce que la réassurance?
La réassurance est née au 19ème siècle en Allemagne. Vers le milieu du siècle, les premières sociétés spécialisées dans ce type d'activité font leur apparition: sociétés de réassurance de Cologne, de Suisse, de Munich et un peu plus tard - de Russie. Au cours de cette période, l’humanité a survécu aux guerres mondiales, aux cataclysmes et aux catastrophes majeures. La réassurance est un moyen d’assurer la viabilité financière des sociétés d’assurance. Elle a confirmé la nécessité et la possibilité de développer ce type d’activité.
La mutuelle et la réassurance sont des formes de protection. Il s’agit d’un système de relations spécifiques entre assureurs au titre de l’article de la survenance de risques excédentaires. Lorsqu'ils assurent un risque supérieur à leurs propres capacités, une partie de ce risque est alors transférée à un autre assureur, qui s'engage à son tour à payer intégralement la partie encourue en cas d'événement assuré. Une opération liée au transfert de risque ou à une partie de celui-ci est appelée une cession.
Les entreprises impliquées dans ce type de processus sont appelées réassureurs et réassureurs. Dans ce cas, toute organisation participante a le droit de s’engager uniquement en réassurance, sans effectuer d’opérations d’assurance directe. De plus, elle aura le statut de réassureur professionnel.
La coassurance en tant que type de service séparé
C'est une forme d'assurance mutuelle. Il est entendu que deux ou plusieurs participants au processus, d'un commun accord, prennent simultanément des risques assez importants pour l'assurance.
Lorsqu’il est coassuré, l’assuré se voit attribuer une ou plusieurs polices d’assurance, sur la base des éléments de risque acceptés par les assureurs. Les parts de responsabilité dans ce cas sont déterminées proportionnellement à la prime reçue par eux. En pratique, le coassureur, participant à une part moins importante, respecte les conditions approuvées par l’assureur, qui détient une part importante. Lorsqu'elles co-assurent un certain objet, les entreprises signent un accord unique contenant les conditions qui déterminent les droits et obligations de tous les participants à ce processus.
Pool d'assurance
Les pools d’assurance, qui se sont généralisés récemment, sont l’un des types de coassurance. Pour ce type de coassurance, les membres du pool ont une responsabilité commune à l'égard des risques pris. Pour gérer le pool, ses participants créent un bureau temporaire représentant le pool. Ce n'est pas considéré comme une entité légale. En outre, une société de gestion spécialement engagée à cet effet peut exercer des activités dans ce type d'association (les courtiers d'assurances agissent souvent à ce titre).
Il est important de faire la distinction entre la coassurance et la double assurance, ce qui est souvent un signe de mauvaise foi de la part de l’assuré. En cas de double assurance, la responsabilité solidaire des assureurs est supérieure à la valeur assurée et, en cas d'événement assuré, un enrichissement sans cause peut se produire.
Caractéristiques de la réassurance
Comme le montre l’étude de tous les domaines de la réassurance, il ne faut pas la considérer uniquement du point de vue des risques individuels. Il faut également prendre en compte d'autres raisons qui expliquent le rôle important de la réassurance en tant que moyen d'assurer la stabilité financière d'une entreprise.Par exemple, une organisation peut faire face à un risque de coûts financiers non seulement à cause de la menace de dommages.
Une compagnie d’assurance prudente prend en compte le risque de perte liée à la responsabilité, ainsi qu’un grand nombre de risques peu importants, en tenant compte de la survenue d’un cas, par exemple un tremblement de terre, une inondation, un ouragan et d’autres circonstances imprévues. Il devrait également prévoir la possibilité qu’un grand nombre de sinistres dépassant le niveau moyen soient présentés à la compagnie d’assurance dans un délai d’un an. La responsabilité associée à un tel cas peut être transférée à d'autres réassureurs.
Comment prévoir les pertes dues aux catastrophes
Une autre caractéristique de la réassurance est la capacité de prévoir tous les accidents susmentionnés. Ainsi, le besoin de réassurance est souvent défini comme une indemnisation des dommages:
- un risque majeur;
- risque ponctuel;
- en raison de la survenue d'une situation catastrophique.
Les avantages
L’avantage de la réassurance est qu’il en résulte une stabilité des résultats des activités de l’organisation sur de nombreuses années. C’est là un facteur extrêmement important pour assurer la stabilité matérielle des assureurs.
Types de contrats de réassurance
Il existe trois options pour de tels contrats:
- Convention de réassurance obligatoire, qui oblige le réassureur à transférer certaines parties de tous les risques apparus à un moment donné à un réassureur individuel, qui s’engage à les accepter.
- Réassurance facultative. Un tel accord est conclu sur une base volontaire: le réassureur est invité à accepter les risques assurés, mais il est en droit de refuser de telles obligations.
- Réassurance obligatoire facultative, lorsque le réassureur peut transférer les risques et que ceux-ci doivent être acceptés par l'autre partie.
Régimes de participation des réassureurs aux activités de réassurance:
- Un contrat de perte de vie est disproportionné, dans lequel les intérêts de participation couvrent les pertes du réassureur ne dépassant pas le montant spécifié dans le contrat. Il sert à protéger les portefeuilles d’assurance des entreprises contre les pertes les plus importantes et les plus imprévues. Dans ce cas, il existe également un contrat d’excursion pour perte, dans lequel le réassureur prend en charge les pertes jusqu’à concurrence de la limite établie et au-dessus d’une telle limite, de la part de l’assureur.
- Proportionnel, dans lequel il existe une réassurance excedent et quota.
Il existe des contrats de réassurance facultatifs qui représentent une transaction individuelle pour un risque. Sa particularité est le fait que les deux parties ont la possibilité d’évaluer individuellement le risque: au cédant lorsqu’il règle le problème et au cessionnaire pour décider de l’adoption du risque en fonction d’un certain montant.
Convention de réassurance obligatoire aux termes de laquelle le cédant accepte de transférer certaines actions de tous les risques si leur montant total est supérieur à la participation propre et prédéterminée de l'assureur. Toutefois, cet accord impose au réassureur l'obligation d'accepter des actions comportant de tels risques. Ce type de relation est très bénéfique pour le cédant, car tous les risques sont automatiquement sécurisés.
Le type d’accord de type transitoire ou facultatif donne au cédant la liberté de prendre toute décision, y compris en ce qui concerne le montant et les risques en fonction desquels ils doivent être transférés au cessionnaire. Dans le même temps, ce dernier est obligé d'accepter des risques partagés dans des conditions préalablement convenues. Cette forme de contrat peut être dangereuse et non rentable pour le réassureur, ce dernier pouvant transférer les risques les plus dangereux.
