Dans l'article, nous allons parler de la manière dont l'expérience du conducteur est prise en compte lors de la demande d'une police d'assurance. Un calcul similaire pour l'assurance automobile est assez simple. De plus, l'expérience de conduite a une grande influence sur le coût de la police d'assurance. Il convient de noter que le coût de l’assurance de la coque dépend dans une moindre mesure de l’expérience de la conduite. Dans une plus large mesure, le prix d’une assurance auto volontaire dépend des caractéristiques du véhicule et de la liste des services inclus.
Comment est considérée l'expérience de conduite avec l'assurance CASCO? C’est très simple: la période écoulée entre la réception des droits du conducteur et le moment de l’émission de la police est prise en compte, et peu importe le comportement réel des conducteurs.
Le calcul de l'expérience de conduite pour OSAGO a plus de nuances. Ce n’est un secret pour personne que la principale tâche des sociétés d’assurance est de maximiser leurs profits. Il est donc impossible de s’assurer que le représentant de l’assureur a correctement calculé l’expérience de conduite. Par conséquent, il est important de connaître les règles de calcul.
L'influence de l'expérience de conduite sur le prix d'une police d'assurance
En vertu de la loi, chaque propriétaire de voiture est tenu d'assurer ses risques civils. De plus, la législation réglemente les tarifs de base pour OSAGO, mais les compagnies d’assurance ont le droit de modifier les coûts en tenant compte de plusieurs facteurs. Les assureurs accordent la plus grande importance à l'expérience de conduite, car les accidents surviennent le plus souvent par la faute de conducteurs insuffisamment expérimentés.
Certaines compagnies d’assurance spéculent beaucoup sur ce fait, sous-estimant délibérément les chiffres pour obtenir une marge supplémentaire. Par conséquent, il est nécessaire de connaître les nuances de la façon dont l’ancienneté est prise en compte en assurance. À propos de cela plus loin.
Comptabilité par âge
Lors de la détermination du coût de l’assurance automobile, les assureurs tiennent compte de nombreux facteurs, mais une attention particulière est accordée à l’âge du conducteur et à son expérience de conduite. Habituellement, si un conducteur expérimenté souscrit une assurance, l’assureur ne tient pas compte de son âge. Les conducteurs plus âgés qui n’ont pas d’expérience de la conduite font exception. Dans ce cas, l’âge est l’occasion de relever le taux d’assurance automobile.
Expérience de conduite
Si nous parlons d’expérience de conduite, c’est l’un des principaux facteurs, les compagnies d’assurances en tiennent compte sans faute. Les automobilistes expérimentés ne devraient pas craindre un trop-perçu. Mais inexpérimenté assez souvent trompé. L'expérience de conduite est prise en compte à partir du moment où les droits sont accordés. Cependant, l'expérience de conduite réelle compte également. Un autre facteur important est le bonus malus. C'est un coefficient reflétant le nombre d'accidents causés par le conducteur. Moins il est bas, moins il y a d'accidents dus à la faute du conducteur.
Influence du PIC sur le coût de la police
Regardons ce qui est considéré comme une expérience de conduite pour l'assurance? Il est à noter que les assureurs ne prennent pas en compte l'âge d'un automobiliste uniquement s'il possède une expérience de conduite suffisante. Si nous parlons de jeunes conducteurs peu expérimentés, la situation est inverse. Pour effectuer les calculs les plus corrects et réduire les risques financiers, les assureurs devront déterminer correctement le coefficient tenant compte de l’âge du conducteur, de son expérience de conduite (FAC). C'est ce qu'on appelle le coefficient d'âge et la durée du service.
Le PIC peut avoir 4 valeurs:
- 1.8 - Ce coefficient est attribué à un conducteur âgé de moins de 23 ans et une expérience de conduite pratique ne dépassant pas 3 ans.
- 1.7 - Ce coefficient est utilisé dans le processus de calcul du coût de l'assurance pour les conducteurs âgés de plus de 23 ans, mais l'expérience pratique est inférieure à 3 ans.
- 1,6 - Ce coefficient est utilisé dans le calcul du prix de la police pour les conducteurs de moins de 22 ans ayant une expérience de conduite de plus de 3 ans.
- 1 - Ce coefficient est attribué aux conducteurs âgés de plus de 23 ans, alors que l'expérience de conduite dépasse 3 ans.
La question logique portera sur les règles de calcul du coefficient pour un conducteur de beaucoup plus de 23 ans et dont l'expérience de conduite dépasse des dizaines d'années. L'indicateur ne subira aucun changement. La remise maximale peut être reçue par un conducteur qui a dix ans d’expérience et un autre qui aura trois années complètes. Toutefois, l’expérience montre que le prix des polices peut varier considérablement, jusqu’à 80%. Ce qui est considéré comme une expérience de conduite, il est important de savoir lors du calcul du coût d’une police d’assurance. Il convient également de clarifier cette question avec différentes compagnies d’assurances afin de trouver celle qui convient le mieux.
Expérience sans problème, son impact sur le coût de l'assurance
Le processus de calcul du coût de l’assurance automobile tient également compte de l’expérience de la conduite sans encombre (BSV). Cet indicateur est important, mais pas critique. À cet égard, il est utilisé avec d’autres facteurs. Cependant, le coût de la police d’assurance dépend souvent de la discipline du conducteur. Par exemple, si le conducteur a dix ans d'expérience sans problème et que la valeur du coefficient bonus-malus est minime, il a le droit de s'attendre à recevoir un rabais important lors de la souscription d'une assurance et inversement. Par exemple, le même taux peut être attribué au conducteur qui a commis 2 accidents en 5 ans et à celui qui conduit seulement 1 à 2 ans, mais pendant cette période, il n'a pas provoqué un seul accident.
Règles de calcul du PIC lors de la demande d'assurance
Pour comprendre comment la loi considère l'expérience de conduite, expliquons que l'âge d'un automobiliste dans le calcul du coût de l'assurance obligatoire est pris en compte lorsqu'il a une expérience minimale. Le début d’une expérience de conduite correspond à la date à laquelle l’automobiliste reçoit son permis de conduire ou attribue une nouvelle catégorie.
Conformément aux règles en vigueur, la privation de droits et les interruptions de conduite n’affectent pas le calcul de l’expérience de conduite. C'est-à-dire que le point de départ de l'expérience est toujours la question des droits. Ce fait est également pris en compte lors du remplacement du permis de conduire.
L’expérience de conduite est considérée comme simple à comprendre, il vous suffit de regarder vos droits. Pour le calcul correct du coefficient, vous devez savoir une chose. Cela dépend directement d'un changement de catégorie du conducteur. Par exemple, le conducteur a dix ans d'expérience dans la conduite d'un véhicule (avec des disqualifications et des interruptions), alors qu'il y a quelques années, il a changé de catégorie. Cela signifie qu'il a une expérience de conduite totale de 10 ans et qu'il appliquera un coefficient égal à un dans le calcul du coût de l'assurance. Mais si l’assurance est ouverte sur un véhicule correspondant à une catégorie récemment ouverte, alors le PIC sera appliqué, à savoir 1,7.
L'impact de KBM sur le coût de l'assurance responsabilité civile automobile. Caractéristiques
En continuant d’examiner la manière dont l’expérience de conduite pour l’assurance obligatoire de responsabilité automobile est prise en compte par catégories de coefficients, il est important de noter qu’un indicateur est utilisé dans le processus de détermination du coût de l’assurance - CBM (bonus malus). Il convient d'expliquer que c'est cet indicateur qui sert souvent de motif au début du litige. Très souvent, les compagnies d’assurances commettent accidentellement (mais souvent intentionnellement) des erreurs dans le calcul du MB. Et pour tout conducteur qui s'adresse en premier à la compagnie d'assurance, une motte égale à un et à la classe 3. est attribuée à ce dernier. Cela signifie que le coût de l'assurance est également réduit. En d’autres termes, les coûts d’assurance du conducteur dépendent directement du calcul correct du KBM.
KBM, contrairement aux forces armées, en cas d’interruption de la période d’assurance pour une période d’un an, redeviendra égale à un et le conducteur se verra attribuer la classe 3.
Cela explique pourquoi les conducteurs qui ont longtemps obtenu les droits, mais qui n’ont aucune expérience en matière d’assurance ou qui ont été interrompus à plusieurs reprises, sont perdants. En fait, l'expérience de conduite réelle n'est pas pratique. Dans ce cas, les risques de l'assureur sont fortement augmentés, respectivement, le coût de la police évolue.
Contrôle KBM
Parfois, les propriétaires de voitures sont confrontés à des situations dans lesquelles les assureurs commettent une erreur par accident ou intentionnellement dans le processus de calcul du CBM. Dans ce cas, chaque propriétaire peut calculer le KBM de manière indépendante et le vérifier sur le portail officiel de la PCA. Si des anomalies sont constatées, vous devez contacter la compagnie d’assurance. Si l'assureur n'est pas d'accord avec les arguments, la communication avec lui devrait se poursuivre devant le tribunal.
Comment l'expérience de conduite est-elle considérée comme correcte?
Les informations étudiées permettent de conclure que les conducteurs de plus de 23 ans ont un avantage dans le calcul du coût de l’assurance automobile. De plus, leur expérience de conduite dépasse 3 ans. Bien que le compte à rebours de l'expérience de conduite commence à partir de l'obtention du certificat, il est calculé séparément pour chaque catégorie. De plus, privation des droits et interruptions de la conduite n'ont aucun effet sur cet indicateur. Dans le processus de calcul du CPS, non seulement la participation à l'accident est prise en compte, mais aussi la culpabilité. Si le conducteur n'a pas de police d'assurance depuis plus d'un an, il sera automatiquement privé de toute réduction.