Assurance volontaire contre les accidents: conditions de base. Types d'accidents. Assurance enfant

L'assurance volontaire contre les accidents garantit un soutien financier aux assurés et à leurs familles en cas d'urgence. Le montant total de l'indemnisation peut être choisi indépendamment, en tenant compte de votre propre niveau de revenu et du degré de risque de la profession ou du loisir choisi. Si le soutien de famille de la famille décède ou est devenu invalide à la suite d'un accident, sa famille recevra un soutien financier et ne se retrouvera pas sans moyen de subsistance.

Accident possible - une raison de penser à l'assurance

Nous sommes tellement habitués à vivre dans un monde dangereux que nous ne sommes pas conscients des tragiques accidents qui nous attendent. Les dangers peuvent nous dépasser dans les endroits les plus inattendus: repas, sports, déplacements en transports en commun, etc. Tous types d'accidents: du simple malaise aux blessures graves - n'entraînez pas seulement une douleur atroce, mais également des coûts matériels importants En plus des coûts obligatoires de traitement et d’achat de médicaments, le patient s’attend à une invalidité temporaire. Et si la maladie est suffisamment grave, la victime peut rester invalide - et cela affectera le plus durement son bien-être et celui de sa famille.

Sans surprise, l'assurance volontaire contre les accidents dans les pays développés est une obligation pour tous les segments de la population. Sans assurance, il est impossible d'obtenir de bons soins de santé ou de trouver un emploi décent. Et l'assurance enfant est devenue obligatoire dans de nombreux pays. Peu à peu, notre pays comprend le besoin d’assurance.

Ce que vous pouvez assurer contre

Une police d'assurance contre les accidents peut être souscrite en faveur de la personne qui a signé le contrat ou en faveur de tiers. Les types d’accidents pour la prévention des polices achetées sont énumérés ci-dessous. C'est:

• se blesser;
• invalidité due à un accident;
• hospitalisation suivie d'une intervention chirurgicale due à un accident;
• invalidité due à une blessure;
• la mort.

L'assurance volontaire contre les accidents du travail ne couvre pas les cas dans lesquels le dommage non aléatoire est prouvé. Ceci s'applique aux situations où la personne assurée a provoqué un accident dû à une intoxication à l'alcool ou à une drogue. Aucune indemnité d’assurance ne sera versée même si la blessure a été subie en raison d’actes illégaux.

Formulaires d'assurance accident

À l'heure actuelle, les compagnies d'assurance vendent des assurances contre les accidents sous deux formes:

• protection des individus;
• assurance entreprise (groupe).

Dans le premier cas, l’acheteur de la police s’assure lui-même ou une autre personne et paie indépendamment les cotisations obligatoires, dans le second cas, l’entreprise supporte ces frais. L'assurance entreprise implique que la police n'est pas émise pour un seul employé, mais pour l'ensemble du personnel de l'atelier, du service ou de l'organisation dans son ensemble. En outre, la période d'application du régime d'assurance est limitée aux heures de travail ou aux jours de semaine - à la discrétion de l'administration de l'entreprise.

Comment fonctionne une politique d'entreprise?

L’assistance de type entreprise verse une contribution volontaire aux assurances-accidents, sur la base des principes de protection du travail et d’une politique de loyauté à l’égard de son personnel. Une telle assurance est naturelle pour les entreprises européennes et nord-américaines, où l’assurance est un élément obligatoire du paquet social. Une police d'assurance collective constitue un soutien financier important pour les employés de l'entreprise, car en cas d'accident, tout le monde pourra compter non seulement sur les contributions volontaires de collègues, mais également sur une aide financière substantielle pour sa propre famille. De telles polices sont également avantageuses pour une organisation ayant souscrit un contrat d’assurance volontaire contre les accidents: elle rehausse son prestige et la protège des dépenses imprévues, notamment des amendes infligées par l’inspection du travail, des frais d’avocat et le soutien familial du salarié blessé. De plus, le coût des portefeuilles d’assurance est beaucoup moins cher que l’achat de polices individuelles pour chaque employé.

Types d'assurance

Les contrats d'assurance sont conclus de force ou facultativement. Dans le premier cas, la société oblige la loi à signer le contrat. Dans le second cas, le désir volontaire de l’employé de compenser les dépenses probables. Considérez ces deux types d’assurance plus en détail.

L'assurance obligatoire des accidents est garantie par la loi à certaines catégories de citoyens exerçant certaines activités sociales ou économiques. Ce sont les militaires, les représentants des forces de l'ordre, les employés du ministère des Situations d'urgence, etc. Il y a quelques années, une assurance obligatoire des passagers était également nécessaire, mais ce produit a maintenant été annulé et remplacé par une assurance responsabilité du transporteur.

L'assurance volontaire contre les accidents est basée sur le libre choix de l'assuré. Le désir d’assurer repose sur un désir sain et logique de subvenir aux besoins de votre famille en cas de perte de capacité de travail. La personne assurée détermine de manière indépendante la durée d'un contrat et son montant, en tant que compensation d'assurance.

Règles de l'assurance accident

Pour souscrire à une police d'assurance volontaire contre les accidents, vous aurez besoin d'un passeport et d'une demande manuscrite. Mais si vous avez l’intention de souscrire une assurance ciblée pour des millions de roubles ou si vous avez l’intention d’exercer des activités extrêmes, l’assureur peut vous demander des certificats et des documents supplémentaires.

Restrictions contractuelles

La personne assurée est obligée de se familiariser avec certaines restrictions imposées par l'organisme d'assurance. Les conditions de base de l'assurance volontaire contre les accidents limitent différents aspects du contrat: restrictions liées à l'âge du demandeur, indemnité finale, état de santé (les assureurs hésitent à fournir une assurance-accidents aux citoyens gravement malades, personnes handicapées).

Période d'assurance

Un point important de toute politique est la coordination des conditions d’assurance. Ils peuvent être proposés par la compagnie d’assurance elle-même ou être acceptés par la personne assurée.

La période convenue peut être:

• autour de l'horloge;
• pour la période d'occupation par activité professionnelle et déménagement du lieu de travail et retour;
• uniquement pour l'exercice de fonctions officielles;
• pour un temps convenu à l'avance (lors d'une journée sportive ou d'un tour à vélo, etc.).

En général, un contrat d'assurance peut être conclu pour une période différente - d'une journée (par exemple, pour la période de déménagement) à plusieurs dizaines d'années. Si une assurance volontaire est souscrite, les demandeurs souscrivent le plus souvent à une police pour une période annuelle, parfois pour quelques années.En Russie et en Europe et aux États-Unis, cette assurance vie est une pratique courante. Dans ce cas, les cotisations sont payées presque toute ma vie et, à un âge inatteignable, la personne assurée attend également une augmentation de sa rente.

Quand l'assurance prend effet

La date d'entrée en vigueur de l'assurance est nécessairement indiquée dans le contrat. En règle générale, la période d'assurance commence le lendemain du jour du paiement de la prime d'assurance. L'acompte est calculé en fonction de la compensation attendue au titre de l'assurance et peut être compris entre 0,1% et 10%, en fonction de l'ensemble des risques. La politique est proposée pour émettre dans diverses options:

• Avec une couverture 24 heures sur 24 garantissant la fourniture d'une assurance partout dans le monde, avec une liste complète des risques. Cela inclut les sports actifs ou le travail extrême. Si un accident se produit et après qu'il survienne des conséquences graves (une opération due à une chute de hauteur, par exemple), une compensation monétaire sera accordée pour tous les événements survenus. Un tel contrat d'assurance vie est choisi par les personnes qui souhaitent se protéger et protéger leurs proches.
• Une politique de couverture horaire ou journalière. Cette assurance couvre une certaine période de temps - par exemple, temps de déplacement, manifestations sportives, etc. Cela inclut également l'assurance enfant lors de divers événements sportifs. De telles politiques sont le plus souvent conclues par les organisateurs de diverses compétitions qui souhaitent minimiser les risques éventuels. Si l'incident a dépassé l'heure et le lieu spécifiés dans le contrat, il ne sera pas considéré comme un événement d'assurance et aucun dédommagement ne sera facturé.

Procédure pour un événement assuré

Un contrat d'assurance volontaire ne dispense pas absolument le bénéficiaire des actions nécessaires pour l'aider à réduire les dommages causés par une combinaison de circonstances. Au contraire, une ambulance qui n'a pas été appelée rapidement, négligeant l'avis d'un médecin, peut permettre à la compagnie d'assurance de refuser une indemnisation pour les pertes subies.

Alors, que faut-il faire lorsqu'une situation d'assurance se présente:

• Demander un avis médical immédiatement.
• Informez l'assureur de l'incident (en règle générale, vous pouvez le faire au plus tard trente jours après l'événement).
• Soumettre à la compagnie d'assurance une demande de remboursement accompagnée des documents certifiant la survenance de l'événement assuré.
• Au décès de la personne assurée, le bénéficiaire final (dont le statut est confirmé par le contrat d'assurance vie) ou son successeur doit présenter à la compagnie d'assurance des documents certifiant le droit de recevoir le remboursement (ordre de désignation du bénéficiaire ou acte de succession, qui doit être reçu par le bénéficiaire six mois après le décès de l'assuré visages).
• Lors de la demande de compensation d'assurance, un passeport et une police doivent être soumis (le registre de documents nécessaire peut être obtenu auprès de l'assureur).
• Le représentant de la société étudie la validité de la demande dans un délai de 10 à 60 jours, calcule le montant final du paiement de l’assurance et le transfère au client si celui-ci a présenté les documents nécessaires et que rien ne justifie la survenance de l’événement assuré. Un litige en cas d’accident peut transférer le paiement d’une indemnité: jusqu’au verdict du tribunal, l’assureur ne sera pas en mesure de régler le sinistre et d’effectuer un paiement.
• Si vous souhaitez faire appel du montant de l'indemnité ou du refus de la compagnie d'assurance, vous avez le droit d'écrire une déclaration à l'autorité de surveillance.

Taux d'assurance

Pour les formules d’assurance standard, l’assuré peut déterminer indépendamment le montant de la cotisation et le paiement éventuel qu’il peut se permettre. La contribution est calculée en fonction de l’ensemble des risques spécifiés dans le package.Plus il y a de risques inhérents au portefeuille d’assurances, plus l’acompte sera élevé. L’assureur détermine indépendamment les limites supérieure et inférieure des tarifs. Il peut commencer avec 0,12% du montant probable de l'indemnisation et se terminer avec 10% pour les types d'assurance les plus risqués. Qu'est ce qui détermine la contribution finale?

• le travail principal de l'assuré (plus il est risqué, plus les cotisations sont élevées);
• loisirs actuels (pour les amateurs de sports à risque, les frais augmentent);
• l'âge de l'assuré (personnes âgées, les mineurs devront payer davantage);
• le sexe (pour les hommes qui ont franchi le cap des quarante ans, le coût de l'assurance augmente considérablement);
• la santé et le bien-être des assurés (les primes sont plus élevées pour ceux qui souffrent de maladies chroniques);
• historique de l'assurance (pour les clients réguliers, les assureurs réduisent le tarif);
• le nombre de personnes assurées (les contributions en vertu de contrats d'entreprise, les programmes d'assurance familiale sont réduits);
• période d'assurance (pour chaque année ultérieure du contrat, l'assuré bénéficiera sûrement d'un rabais sur la prime d'assurance);
• le nombre de risques assurés (plus il y en a, plus le prix de la police est élevé);
• police d'assurance.

Le montant des paiements après l’événement assuré dépend des types de risques prescrits. Si, en raison des circonstances, la personne assurée perdait temporairement son aptitude au travail, une indemnité journalière est versée, en fonction de la partie fixe de l'indemnité d'assurance. Si une personne est devenue totalement incapable de travailler, un paiement unique l'attend, représentant une certaine proportion du montant total de la police d'assurance. Enfin, à la suite du décès du bénéficiaire, une indemnisation complète ou une indemnisation double complète est attendue, selon les conditions du contrat d'assurance.

Tout le monde a la possibilité de payer des primes d’assurance à la fois ou par tranches selon le calendrier convenu avec la compagnie d’assurance. Avant de signer le contrat d’assurance, il est nécessaire de vous familiariser avec les notes de bas de page et les suppléments rédigés en petits caractères et de discuter avec l’assureur de tous les points incompréhensibles. Ainsi, vous éviterez de graves désaccords en cas d'événement assuré et vous parviendrez à un compromis sans intervention judiciaire.