Selon la loi, si une personne physique ou morale détruit par inadvertance les biens de quelqu'un, le coupable est obligé de payer intégralement la victime. Afin de ne pas "voler un centime", dans de telles situations, il est préférable de souscrire une assurance spéciale.
Qu'est-ce qu'une assurance responsabilité?
L’assurance responsabilité civile est un bon moyen de vous protéger d’une dette soudaine envers d’autres citoyens. Mais peu de gens connaissent les règles régissant cette assurance.
Qu'est-ce qu'une police d'assurance volontaire dans la pratique? Par exemple, des tuyaux éclatent dans la maison. Si vous avez une police prévoyant l’indemnisation des pertes dans de telles situations, cela signifie que la compagnie d’assurance verse un certain montant au bénéficiaire sans rechercher le coupable.
Dans notre cas, le bénéficiaire est le voisin. Ensuite, sous la responsabilité des propriétaires des appartements où la conduite s’est brisée, la compagnie d’assurance prend le relais et verse aux voisins le fonds nécessaire à la réparation de leur logement; cependant, le locataire restituera son appartement à ses frais. Tout est juste.
Le plus souvent, les transporteurs s’assurent. C'est le type d'assurance volontaire le plus populaire, car des pertes peuvent survenir à n'importe quel stade du transport.
Assurance responsabilité civile volontaire
Toute personne physique ou morale peut contacter volontairement l’entreprise de son choix et sélectionner les conditions d’assurance appropriées. Toutes les conditions de paiement en vertu du contrat sont régies par un employé spécial - le souscripteur. C’est lui qui décide: soit de conclure un contrat avec le client, et s’il faut le conclure, dans quel montant établir le montant de l’indemnité. Le client ne sélectionne que parmi toutes les offres les plus appropriées. Il peut choisir l'objet de l'assurance et le taux de paiement de la police.
Législation sur l'assurance responsabilité
L'assurance responsabilité civile est divisée en différents types. Et il n'y a pas de document séparé réglementant toutes les subtilités de tels cas. Chaque type d’assurance est régi par une loi distincte. Par exemple, l'assurance obligatoire des propriétaires de véhicules est régie par la loi fédérale n ° 40 de 2002. Qui, d'ailleurs, a été édité le 27 avril 2017. Mais la responsabilité civile des transporteurs est régie par la loi fédérale n ° 67 de 2012.
L’assurance responsabilité civile volontaire protège les intérêts des tiers, c’est-à-dire ceux qui ne participent pas au précédent; une personne qui a subi un dommage moral ou matériel en raison des activités de l'assureur. Mais qu'est-ce que le mal au sens juridique?
Dans le Code civil, il n’existe pas de définition précise de la notion de préjudice, mais il existe une notion quelque peu «vague» qui est appliquée dans la pratique. Un changement défavorable dans un produit légalement protégé est donc préjudiciable. Selon l'art. 1064 du Code civil de la Fédération de Russie, le préjudice résultant d'actes illégaux doit être indemnisé. C'est ce que dit le système juridique romano-allemand basé sur les principes du jugement équitable.
C'est pour protéger le client du remboursement de montants excessifs à d'autres personnes que les compagnies d'assurance développent une assurance de ce type, à savoir une assurance de responsabilité volontaire (personnelle ou professionnelle).
L'assurance de cette responsabilité est divisée en volontaire et obligatoire. Les types suivants sont obligatoires:
- CTP;
- responsabilité du propriétaire de l'installation dangereuse;
- responsabilité du transporteur.
Sans la présence d'une police d'assurance, le transporteur ne pourra pas travailler.L'assurance volontaire n'impose au client que les obligations qu'il a lui-même assumées en signant le contrat.
Types d'assurance responsabilité civile volontaire
L’assurance responsabilité civile volontaire est également divisée par objets d’assurance dans les types suivants:
- la responsabilité des propriétaires de navire pour les dommages causés à la santé ou aux biens de tiers, résultant de l'exploitation de leur transport fluvial ou maritime;
- responsabilité des architectes et des entrepreneurs pour une construction de haute qualité;
- responsabilité des courtiers en douane;
- agents immobiliers;
- propriétaires (bailleurs);
- d'autres personnes.
Un individu et un entrepreneur peuvent s’assurer de manière volontaire si le type d’activité qu’il exerce peut avoir une incidence négative sur la situation financière ou physique de ses clients.
Assurance professionnelle
L'assurance des notaires dans la Fédération de Russie est obligatoire. Et également dans le cadre de la loi sur les activités d'évaluation, les activités de ces personnes devraient être assurées. Mais la responsabilité professionnelle du personnel médical n’est que volontaire.
Quelle est la situation dans l'immobilier? L'assurance responsabilité civile des agents immobiliers est-elle obligatoire ou facultative aujourd'hui? Leur responsabilité pour les dommages résultant d'erreurs ou de circonstances impossibles à prendre en compte est assurée exclusivement sur une base volontaire.
Cependant, les clients comprennent que les sociétés immobilières qui sont assurées sont des acteurs plus qualifiés sur le marché des entreprises. Et avant de prendre une décision: devenir un client de l'entreprise, ou non, ils vont savoir si l'entreprise a une assurance.
Dans certaines régions, l’assurance est une condition critique, sans laquelle l’entreprise ne peut obtenir une licence lui permettant de fournir des services de sélection de logements.
L’objet d’assurance dans le contrat d’acquisition de la police de responsabilité professionnelle d’un agent immobilier sera considéré comme le montant que le client (ou son subordonné immédiat) est obligé de payer pour la mise en œuvre de son activité professionnelle.
Assurance automobile volontaire
Les indemnités d’assurance résultant d’un accident causé aux participants sont payées aux frais de l’assurance responsabilité civile automobile obligatoire (assurance obligatoire). Cependant, il existe également une police DSAGO - une assurance responsabilité civile automobile volontaire. Certains propriétaires de voitures estiment qu'il est nécessaire de s'assurer eux-mêmes.
Quelles sont les raisons pour émettre une police d’assurance volontaire si l’assurance OSAGO est déjà en place?
Il y a 2 raisons principales pour cela:
- L’indemnisation au titre de l’assurance responsabilité automobile obligatoire s’effectue en tenant compte de la dépréciation de l’objet. Et avec l'assurance volontaire, cet indicateur n'est pas pris en compte lors du recalcul du montant de l'indemnisation.
- Les montants de remboursement de l'assurance volontaire sont parfois insuffisants pour couvrir les dommages.
Mais ceux qui souhaitent s’assurer eux-mêmes doivent savoir qu’une condition préalable à l’assurance volontaire de la responsabilité civile des propriétaires de voitures est l’existence d’une police d’assurance obligatoire. Comme le paiement d'une compensation pour une politique volontaire se produit lorsqu'il n'y a manifestement pas assez d'argent pour payer la dette allouée CTP.
Assurance responsabilité des transporteurs
Il en va de même pour les propriétaires et les transports maritimes pour le transport de marchandises. Les transporteurs de fret longue distance assument plus de responsabilités que les automobilistes. Par conséquent, pour ces clients, les assureurs ont de nombreux objets d’assurance et des tarifs différents.
Les transporteurs ont la possibilité de sécuriser volontairement leurs finances en cas de:
- perte ou détérioration de marchandises en cas d'accident ou de surcharge;
- pertes financières en cas de non-respect des conditions de livraison de la cargaison;
- livraison tardive;
- pertes imprévues lors du tri, du remballage;
- pertes dues au feu;
- la nécessité de payer les frais de navire, qui doivent être payés pour les procédures judiciaires après un accident.
Un transporteur est exempté du paiement de la perte de cargaison uniquement s’il peut prouver que la cargaison a été endommagée à la suite d’opérations militaires, d’une catastrophe naturelle ou si une personne a intentionnellement provoqué un accident ou incendié.
Contrat d'assurance responsabilité
Lorsque le client signe le contrat, il doit d’abord se familiariser avec toutes les règles de l’assurance volontaire afin de connaître ses droits et obligations en cas de force majeure, contre les conséquences duquel il s’avertit en fait. Le contrat d’assurance de responsabilité civile volontaire doit contenir les éléments suivants de la loi:
- objet, objet de l'assurance;
- règles et obligations de l'assureur et de l'assuré;
- qui est le bénéficiaire;
- la survenance d'un événement assuré;
- la période de validité du contrat;
- le montant payé par la société en cas d’urgence - un événement assuré.
Le contrat a pour objet les intérêts matériels liés à la réparation du préjudice causé par le client (preneur d’assurance) à d’autres personnes.
Le contrat d’assurance responsabilité volontaire signé par le client et le souscripteur ne peut plus être corrigé ni complété. Par conséquent, toutes les nuances que le client n'aime pas dans le contrat doivent être discutées dans les meilleurs délais.
À propos des règles de l'assurance responsabilité
Toutes les règles de l'assurance responsabilité civile volontaire sont élaborées par l'Union générale des assureurs (All-Russian). Et vérifié et approuvé par la supervision de l'assurance.
Les règles contiennent toutes les informations dont le client a besoin. Le document prend en compte toutes les nuances d’enregistrement et de signature du contrat, la procédure de calcul du taux d’assurance et le montant de l’indemnité.
Lorsqu'une assurance responsabilité volontaire est déjà émise dans les bureaux de l'entreprise, le client et l'employé doivent parvenir à un accord complet. Pour que la transaction soit bénéfique pour les deux parties, les règles stipulent si une franchise existe ou non, et sous quelles conditions. Il indique également nécessairement dans quelles conditions l’assureur ne paiera pas le montant dû de l’indemnité.