Banque assurance: procédure et définition

Les banques russes gèrent les risques de deux manières. Le premier consiste à élaborer des instructions internes en cas de force majeure et le second à constituer des réserves. Mais ces deux méthodes ne donnent pas les résultats souhaités. Par conséquent, les institutions financières ont commencé à utiliser l’assurance des dépôts et des avoirs bancaires afin de recevoir une indemnisation réelle des pertes. Dans le même temps, les risques sont divisés en deux groupes. La première concerne absolument toutes les organisations actives sur le marché et la seconde, uniquement les banques.

But

L'assurance bancaire vous permet de créer un groupe de produits efficace axé sur le renforcement de la relation entre l'institution financière et les consommateurs. Cela est particulièrement important pour les établissements de crédit qui cherchent à établir des relations fiables avec leurs clients et ceux qui cherchent à augmenter le volume de leurs produits.

Espèces

Une assurance est exigée pour toutes les organisations:

1. Bâtiments résultant de catastrophes naturelles, d'incendies et d'autres événements imprévisibles.
2. Propriété de perte et de dommages.
3. Équipements électriques et PC contre la destruction d'informations.
4. Masse monétaire du vol.
5. Transport de vol et d'accident.
6. La vie des employés.

Le système d'assurance bancaire comprend une protection:

1. Toute propriété de la banque.
2. Matériel informatique et logiciels contre le piratage.
3. Assurance des cartes bancaires contre les risques liés à leur utilisation.
4. Prêts et dépôts.

Programme de travail

L'assurance contre les risques bancaires est un système d'interaction entre les banques et une compagnie d'assurance (IC). Le développement rapide du système bancaire permet à chaque citoyen de concrétiser son rêve: acheter un appartement, une voiture ou de gros appareils électroménagers. En signant un contrat de prêt, le client accepte les conditions du prêt et est privé du droit de choisir un partenaire d’assurance.

Si l'objet du gage est une propriété nouvelle, alors pratiquement aucune question ne se pose. La situation est pire si le client doit nantir une propriété qu'il possède déjà. Le client doit mettre fin à l'ancien contrat et en établir un nouveau avec le partenaire CI de la banque.

Dans de rares cas, une institution financière peut faire des concessions à un client et établir un contrat d’assurance bancaire avec une autre société. Et tout semble aller pour le mieux: la banque et l'IC tirent leur profit et le client est l'objet recherché.

Mais pas si simple

Le fait que SK ait obtenu une licence pour exercer des activités sur le marché ne signifie pas qu'elle est devenue un partenaire de la banque. Dans ce cas, l'accréditation fait référence au processus à la suite duquel le CI reçoit la confirmation de la conformité des services fournis avec une certaine norme. Dans ce cas, la note est attribuée par la banque et non par l'État. C'est le problème. Non seulement la cohérence de ce processus avec les fonctions attribuées à la banque n’est pas claire, pas plus que les critères de sélection.

Par conséquent, les banques coopèrent rarement avec des CI «étrangers». Le plus souvent, il n'atteint même pas la signature du contrat. Le processus se termine même au stade de la négociation des tarifs. En acceptant de coopérer avec IC Bank, d’une part, elle dicte ses conditions et, d’autre part, elle ne prétend pas «louer», mais à des honoraires d’agent à part entière. Cela s’explique par le fait que l’institution financière perçoit moins de profits dans la lutte pour la compétitivité de ses taux. L'argument principal est le suivant: la banque est un intermédiaire pour attirer les clients IC. Le montant de la commission devrait représenter entre 15 et 30% du montant de la prime, ce qui dépend de la taille du prêt.

L'assurance bancaire est donc un outil d'interaction entre les institutions financières et les compagnies d'assurance. Mais ce n'est pas toujours bénéfique pour le client.

Les avantages

L’assurance facilite la gestion des risques, à condition qu’il n’y ait pas de risques encore plus grands qui réduisent l’effet économique à zéro.

Tout conflit avec les clients affecte négativement la réputation de l’institution financière. La présence de la police permet à la banque de transférer ces problèmes à l’assureur.

La protection est assurée contre les risques inattendus. La banque reçoit ainsi ses avantages. Par exemple, il n'a plus besoin de créer de réserves pour d'éventuelles pertes. La probabilité d'une évaluation incorrecte des risques est réduite.

L'assurance emprunteur apporte un revenu supplémentaire de la vente d'un nouveau produit. La prime peut atteindre 50% du paiement mensuel. Avec la croissance de l'offre, la demande pour le produit augmente, l'image de l'institution augmente et la clientèle grandit. En fin de compte, l’interaction de la banque avec le Royaume-Uni réduit le coût des affaires. L'assureur bénéficie d'avantages similaires. Il a réduit le coût des affaires, élargi la clientèle et augmenté le montant des primes. Les clients ont accès à davantage de produits d'assurance, qui peuvent être obtenus à des prix compétitifs.

Protection Complète

La croissance des risques dans le secteur des relations monétaires stimule une augmentation de l'intérêt des institutions financières pour l'assurance. Aujourd'hui, les banques assurent davantage de risques immobiliers: guichets automatiques, masse monétaire, biens et matériels. Cependant, la fraude du personnel peut avoir des conséquences plus graves, notamment en période de crise financière. Par conséquent, les banques optent progressivement pour une assurance tous risques (Banker’s Blanket Bond).

Volontairement ou de force?

En Occident, l’utilisation de BBB par les banques est considérée comme prestigieuse et obligatoire. Aux États-Unis, par exemple, la FDIC (Deposit Insurance Corporation) a obligé toutes les banques travaillant avec des particuliers à établir de tels accords. En Ukraine, le premier découvreur a été FUIB, qui a publié en 2002 le BBB dans l'IC «ICCA». En Russie, pour la première fois, ce produit a été proposé sur le marché par IC Ingosstrakh en 1997. Tout d'abord, BBB est exécuté par des banques, qui sont des filiales d'institutions financières occidentales.

L'assurance BBB Bank comprend:

• Protection des actifs contre les actions malhonnêtes du personnel.
• Compensation des risques associés à un système informatique.
• Indemnisation des frais correspondant au montant de la réclamation contre le directeur.

Il est meilleur marché d’acheter une police BBB que de conclure un contrat d’assurance distinct pour chacun des risques possibles. En outre, les crimes économiques étant complexes, il est difficile de déterminer la cause de la perte: actions illégales ou erreur d'un employé.

La popularité de ce produit n'est pas sans fondement. Les banques subissent des pertes en éliminant les vols, les vols et la falsification de documents. Selon les statistiques, 40% des crimes sont commis par des employés ordinaires, 30% - des dirigeants, 15% - d'anciens employés. Le vol moyen est estimé à 1 900 dollars et les auteurs de tels actes sont poursuivis dans 82% des cas. Si le vol a été commis à l'aide d'un logiciel, la production moyenne est de 250 000 dollars, et seuls les criminels sont arrêtés dans seulement 2% des cas.

Les exigences

Une assurance tous risques peut être émise de loin par toutes les institutions financières. L’une des conditions de la participation au programme est l’évaluation du système de sécurité par un expert, un audit international ou un réassureur. Toutes les banques ne sont pas prêtes à ouvrir leurs informations internes pour évaluation. Par conséquent, la plupart des institutions financières se concentrent sur l'assurance dommages aux biens.

Un autre obstacle est le niveau élevé de la franchise. Le paiement de l'assurance correspond à 2,5-5% du montant de la couverture, qui peut atteindre plusieurs millions de dollars. Par exemple, Alfa-Bank a conclu un accord prévoyant un montant de couverture de 80 millions de dollars, ce que toutes les institutions financières ne peuvent assumer. La franchise est également très élevée. L'assurance ne couvre pas les pertes mineures liées, par exemple, à un vol mineur. Des pertes d’un montant de 50 à 100 000 dollars sont sujettes à compensation.Par conséquent, afin de recevoir une indemnité pour les espèces volées, il est plus rentable de conclure un contrat d'assurance de fonds et en parallèle d'établir un contrat d'assurance de biens contre des actions de tiers.

Argent le matin - chaises le soir

Chaque Royaume-Uni n'est pas prêt à offrir un tel produit aux banques. BBB est une assurance individuelle. Le développement du programme est effectué après une étude détaillée des procédures internes, des rapports et du système de sécurité de la banque. Le prix du produit devrait couvrir les coûts de la société liés à la constitution de réserves, à la réassurance des risques et aux services de géomètre. Il sera difficile de dire si cela sera acceptable pour la banque.

La réassurance fait partie intégrante de la BBB. En Fédération de Russie, les pays industrialisés ne peuvent pas couvrir tous les risques découlant de tels accords aux dépens de leurs propres réserves. Par conséquent, les entreprises universelles facilitent l'entrée sur le marché international. La plupart des risques de réassurance des assureurs russes sont assumés par des sociétés telles que Lloyd’s, le groupe européen ACE, Aspen Insurance, etc.

La qualification des employés de la société, qui sont des intermédiaires entre l’institution financière et le réassureur, revêt une grande importance. Quelle que soit la compagnie qui s'engage à fournir à BBB, la plupart du travail est effectué par des courtiers internationaux. La confiance, le professionnalisme et l'efficacité sont donc des facteurs clés dans le choix d'un assureur.

Banque assurance en Russie

En Fédération de Russie, certains risques sont actuellement assurés. Les types les plus populaires sont l’assurance-crédit et les cartes en plastique. L'une des caractéristiques du système national est l'évolution du coût des différents risques. En particulier, les opérations avec une part importante du facteur humain (par exemple, les politiques de guichet automatique, la masse monétaire) sont plus chères et les risques «ordinaires» (par exemple, la protection de la propriété) ont considérablement baissé en prix.

Les crises économiques passées ont eu un double effet sur le marché. D'une part, les volumes de marché ont fortement diminué et, d'autre part, les banques ont commencé à percevoir l'assurance bancaire comme un instrument de protection contre le force majeure. Cela indique qu'en Russie, ce segment est en phase de développement, alors qu'en Europe, il s'agit bien plus que de la banque.

Assurance crédit

Il s'agit d'une assurance risque bancaire liée à la fourniture d'un prêt. Cette direction a plusieurs sous-espèces.

Assurance de remboursement de prêt. Une telle politique était très populaire dans les années 90 en Russie. Une assurance est fournie pour la durée de l'accord de prêt. Si le prêt n’est pas remboursé, SK verse à la banque 90% (en fonction de la franchise) du montant dû. Mais après un changement de loi en 1996, ce type de politique a été interdit. Le non remboursement d'un prêt ne constitue pas une base pour postuler à une police.

Une assurance bancaire en cas de remboursement de prêt est fournie à la fois pour des transactions individuelles et pour l’ensemble du portefeuille de prêts. Le montant est déterminé en fonction de la dette totale, intérêts compris. La limite de responsabilité de l'assureur varie de 50 à 90%.

Assurance hypothécaire pour l'emprunteur.

L'assurance d'un objet collatéral est contractée en cas de destruction ou de dommage. Tous les coûts associés à l’achat de la police sont à la charge de l’emprunteur. Sberbank fournit une telle assurance bancaire de trois manières:

1. Le bénéficiaire devient le créancier. Il paie la prime. Mais toutes les dépenses sont incluses dans le coût du prêt.
2. Le bénéficiaire est l'emprunteur. Pour que la banque ne perde pas le contrôle du processus de paiement, elle oblige le preneur d'assurance à payer toutes les primes d'assurance par le biais d'un compte spécifique.
3. Le preneur d'assurance est l'emprunteur, le bénéficiaire est la banque. Ce schéma traditionnel est le plus souvent utilisé par les banques de la Fédération de Russie.

Assurance exportation Cette politique est nécessaire lorsqu'un résident conclut un accord avec un non-résident pour l'exportation (importation) de marchandises. Un non-résident élabore une police d'assurance au Royaume-Uni pour évaluer le risque d'insolvabilité du client.Dans la pratique mondiale, ces transactions sont soumises à une assurance obligatoire. La Credit Insurance Corporation évalue la solvabilité d'un non-résident à l'aide des informations fournies par une agence de notation.

Système d'assurance des dépôts bancaires

CER est un mécanisme gouvernemental de protection de la trésorerie. Son essence est de faire des paiements aux clients depuis un fonds spécial en cas de révocation de licence par une banque. L’assurance des dépôts bancaires évite la panique chez les investisseurs, assure la stabilité du système et réduit le coût de surmonter les effets de la crise.

Les CER sont présentes dans 104 pays. Dans les pays de la CEI, il s’applique uniquement aux dépôts de particuliers et, par exemple, au Canada, aux dépôts de résidents uniquement. En général, la valeur des URCE a diminué, les États préférant assainir les institutions financières plutôt que de les éliminer.

En Fédération de Russie, la garantie des dépôts bancaires est assurée sur la base de la même loi fédérale n ° 177. La politique s'applique aux fonds de particuliers et de particuliers (depuis 2014), qui sont sur les comptes d'institutions financières enregistrées dans la Fédération de Russie. Les éléments suivants sont sujets à exclusion:

• fonds d'avocats, notaires, si le compte a été ouvert pour des activités professionnelles;
• contributions anonymes;
• les fonds transférés à la confiance;
• dépôts dans des succursales de banques étrangères;
• transferts sans ouvrir un compte;
• fonds pour l'assurance médicale obligatoire;
• outils électroniques.

Dans le cadre de cette loi, les cartes bancaires (autres que les cartes de crédit) ouvertes par des personnes physiques sont également assurées.

Le 04.10.17, 803 institutions participaient au programme CER dans la Fédération de Russie. Le montant maximal de l'indemnisation que les clients peuvent recevoir de la DIA en cas de retrait d'une licence auprès de la banque correspond à 100% du montant du dépôt, mais ne dépasse pas 1,4 million de roubles. L’assurance-dépôts en monnaie étrangère s’étend au montant recalculé au taux de la Banque centrale à la date de l’événement assuré. Si un déposant a un prêt et un dépôt dans une banque, le montant de l'indemnisation est réduit du montant des demandes reconventionnelles.

Cartes bancaires

Selon le rapport Nilson, 20,56 milliards de cartes ont été émises en 2017. En Fédération de Russie, en 2013, on comptait 0,85 carte par citoyen et en 2017, 1,98. Dans le même temps, la Fédération de Russie utilise l'une des dernières places dans l'évaluation de l'utilisation des espèces. Plus de 20% des opérations sont réalisées sans carte bancaire. Ce n'est pas surprenant. Selon les statistiques, environ 30% des IP n'acceptent pas les cartes comme moyen de paiement. Selon les experts, cela indique un faible niveau de développement économique du pays.

Ces faibles indicateurs peuvent être expliqués non seulement par la mentalité et le conservatisme des Russes, mais également par les affaires très médiatisées de Master Bank, Investbank, etc. Un autre problème est l'infrastructure sous-développée. À Stockholm, par exemple, certaines institutions n'acceptent pas les espèces pour des biens et des services. Une mesure similaire à Moscou avec Saint-Pétersbourg pourrait fonctionner et dans les petites villes, elle entraînera un effondrement.

Une des solutions au problème consiste à augmenter le niveau de sécurité des comptes. Pour cela, des puces sont intégrées aux cartes. Les modifications apportées à la loi fédérale sur le système de paiement national apportent une contribution importante. Désormais, les banques sont tenues d’informer les clients de toutes les opérations effectuées sur le compte et les clients - d’informer des opérations illégales dans les 24 heures qui suivent le débit.

La gestion des risques peut être améliorée en souscrivant une assurance par carte bancaire. Sberbank, par exemple, verse une indemnité aux clients en cas de phishing, de détournement de fonds, de vol survenu après le retrait d’argent d’un guichet automatique, de perte de carte. Cependant, les meilleurs tarifs de service ne sont fournis à ce jour que pour les cartes co-marquées.

Prix ​​d'émission

Selon la Banque centrale en 2015, 1,58 milliard de roubles ont été illégalement radiés du compte des Russes. Bien que la loi soit en vigueur dans la Fédération de Russie selon laquelle les banques doivent restituer les fonds volés du compte, seule la moitié des demandes des victimes ont été satisfaites. Néanmoins, les banques proposent activement aux gens d’assurer les cartes.

Vostochny Express propose à ses clients une politique leur permettant de recevoir un paiement pour une opération illégale commise n'importe où dans le monde. Une politique similaire de Promsvyazbank s’applique uniquement aux opérations Internet. Parmi les dix plus grandes institutions de la Fédération de Russie, Sberbank, Alfa-Bank, VTB24 et Home Credit offrent des services d’assurance. Selon les conditions du forfait choisi, les contributions vont de 720 roubles. jusqu'à 6 mille roubles, et le montant du paiement - 20-350 mille roubles. Pour recevoir une indemnisation, le client doit signaler le vol de fonds à la banque dans les meilleurs délais (12 à 24 heures) et fournir une déclaration des organismes chargés de l'application de la loi.

La banque s'engage à restituer les fonds dans un délai de 3 à 10 jours à compter de la date de signature.
loi sur les assurances. Ce document est établi 7 à 10 jours après la réception de tous les documents par l’assureur. Si la police commence une enquête, le délai de paiement sera reporté. Bien que la loi oblige la banque à décider de l’indemnisation des fonds dans les 30 jours.

Ainsi, les assurés peuvent recevoir un paiement de la banque dans trois cas: vol de fonds avec une carte, faux en plastique et vol à un guichet automatique. Dans d'autres cas, le client devra compenser les pertes à ses propres frais.