لا تزال الودائع أحد أكثر الخيارات أمانًا والأكثر أمانًا لتوفير الأموال وزيادةها. بادئ ذي بدء ، هذا ينطبق على الأفراد. وهذا هو ، المواطنين العاديين الذين ليس لديهم الفرصة لفتح الأعمال التجارية أو لتلقي الدخل بطريقة أخرى.
على الرغم من أن الودائع تعتبر واحدة من أكثر خيارات الاستثمار أمانًا ، إلا أن هناك بعض المخاطر الملازمة لها. الأحداث التي تحدث في العالم يمكن أن تؤثر سلبا على اقتصاد أي دولة ، مما يزعزع الاستقرار. إذا تبين أن التأثير السلبي مرتفع للغاية ، فستكون البنوك في خطر إلى جانب الأموال الموضوعة على ودائعها.
من أجل حماية السكان من الخسائر المالية المحتملة ، يوجد في روسيا نظام للتأمين على ودائع الأفراد التي تؤدي المهام المقابلة. لقد جعل ظهور هذا النوع من الخدمات المصرفية أكثر موثوقية وجاذبية.
تعريف
تأمين الودائع إنه حدث مصمم لحماية مالكيها من خسارة الأموال في حالة إنهاء البنك الذي تم إيداعهم فيه. خلال هذا الإجراء ، يتم تحديد الالتزامات النقدية التي يتعين على نظام تأمين الودائع الوفاء بها قبل المودعين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
بالإضافة إلى تحديد الالتزامات النقدية ، يشمل تكوين الحدث وفائها (أي ، إجراء المدفوعات المناسبة) وسيطرتها في الحالات التي تتطلب مثل هذه الإجراءات (أحداث التأمين).
مصير
الغرض الرئيسي من التأمين هو التعويض عن الأضرار التي قد تحدث للمواطنين عند إنهاء أنشطة البنك. يتطور القطاع المالي بشكل ديناميكي ، وعدد المؤسسات التي تجذب رؤوس أموال المواطنين اليوم كبيرة. هذه الميزة ، إلى جانب عدم الاستقرار الذي لوحظ خلال الأزمة ، تخلق بعض المخاطر.
هذا لا يرتبط فقط بإمكانية إفلاس البنوك الصغيرة ، غير قادر على مكافحة الآثار السلبية للأزمة والظواهر الأخرى بشكل فعال. زيادة عدد البنوك يعقد السيطرة ، مما يخلق خطر الاحتيال. وبالتالي ، فإن نظام تأمين ودائع الأفراد يوفر حماية موثوقة للأموال المملوكة للمواطنين في اتجاهين.
نظام التأمين
لكي تكون فعالية تدبير الحماية هذا كافية ، كان إنشاء هيكل خاص مطلوبًا. كان هذا نظام تأمين الودائع. تم حل القضايا المتعلقة بالتشريع التشريعي لعملها على المستوى الاتحادي.
وضعت الدولة القوانين واللوائح اللازمة ، وحددت متطلبات المشاركين في النظام وغيرها من الشروط اللازمة لعمله. بالإضافة إلى ذلك ، أصبح التأمين على الودائع إلزاميًا لجميع البنوك باستخدام هذه الطريقة لجذب رؤوس أموال الأفراد.
المشاركين
المشاركون في نظام التأمين على الودائع بالمعنى الواسع هم جميع الأشخاص أو المنظمات التي لها أي علاقة بعملها. وهذا هو ، وكالات التأمين على الودائع ، البنوك الوكلاء ، الصندوق ، البنوك التجارية التي تخضع فيها الودائع للتأمين ، والمسؤولون المعنيون والمودعون أنفسهم.
بالمعنى الضيق ، هذه هي البنوك ، وإيداع الودائع التي يصاحبها التأمين.يخضعون لسلسلة من عمليات التفتيش ويتحملون الالتزامات المناسبة ويتم تضمينهم في النظام ، وبعد ذلك يبدأون في الظهور في السجل. يتم تكرار هذا على الموقع الرسمي للوكالة ، في المجال العام.
المؤسسة
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، تتعهد الوكالة بدفع أموال المودعين بالمبلغ المحدد. من أجل جعل هذه المدفوعات في أسرع وقت ممكن ، تم إنشاء صندوق خاص. نظرًا لوجود نظام تأمين الودائع لديه الموارد المالية اللازمة لدفع الأموال إلى المودعين بالكامل وفي أقصر وقت ممكن.
المصدر الرئيسي الذي يتكون منه هذا الصندوق هو دفع أقساط التأمين من قبل البنوك المشاركة. يصبح هذا إلزاميًا من تاريخ التضمين في نظام التأمين. يمكن تجديد موارد الصندوق بطرق أخرى ، لكن يجب ألا يحظرها القانون.
تنظيم
وافقت الدولة على القانون الاتحادي ذي الصلة ، والذي ينص على تنظيم الأنشطة ، والذي يتم تنفيذه بواسطة نظام تأمين الودائع. سجل البنوك المدرجة فيه هو وثيقة رسمية ، والتي بموجبها تتحمل جميع الالتزامات ذات الصلة.
إن الصلاحيات المتعلقة بتنفيذ النظام والسيطرة عليه مخولة بالكامل في وكالة تأمين الودائع. وهي تابعة للدولة ويجب أن تتصرف وفقًا للقانون الاتحادي ذي الصلة.
أحداث المؤمن
يُفهم الحدث المؤمن عليه على أنه موقف يتعذر فيه على البنك رد الأموال إلى المودعين. عندما يحدث هذا ، يتم توفير استرداد من قبل نظام التأمين على الودائع. في معظم الأحيان ، يصبح الحدث المؤمن إفلاس البنك.
إلغاء الرخصة المصرفية هو أيضا حدث مؤمن. عندما يحدث هذا ، يفقد البنك الحق في القيام بأي عمليات ، وتتم إعادة الأموال إلى المودعين من قبل الوكالة. تخضع جميع الأموال المودعة في ودائع الأفراد أو حساباتهم (بما في ذلك حسابات البطاقات) وغير المدرجة في قائمة الاستثناءات للتأمين.
استثناءات
نظام التأمين على الودائع الإجبارية صالح فقط في روسيا. الأموال الموضوعة في الفروع الأجنبية للبنوك الروسية لا تخضع للتأمين. الأمر نفسه ينطبق على الأموال المحولة إلى البنك في صندوق استئماني (بغض النظر عن موقعه)
لا يتم توفير التأمين على الأموال التي ليست ممتلكات شخصية للأفراد. وهذا ينطبق على الحسابات المفتوحة من قبل الموثقين والمحامين للقيام بأنشطتهم. أيضا إلى ودائع حامل (حيث يمكن نقلها من قبل المالك إلى أي شخص ، في أي وقت).
أموال ل حسابات المعادن غير شخصية أيضا لا تخضع للتأمين ، لأن المعادن الثمينة ، بحكم تعريفها ، ليست نقدية. ينطبق هذا أيضًا على النقود الإلكترونية المختلفة: وفقًا للقانون الروسي ، فهي ليست وحدات نقدية (عملة) في روسيا أو دولة أخرى.
تأمين الودائع في روسيا
يشتمل سجل نظام تأمين الودائع على أكثر من 850 بنكًا (المعلومات حالية في نهاية مارس 2015). في كل واحد منهم يمكنك فتح وديعة دون أي خوف على سلامة الأموال: في حالة إفلاس البنك ، سيتم إعادتها إلى المالك مع الفائدة المستحقة عليها.
بفضل وجود النظام ، نمت ثقة المودعين بشكل كبير ولا تتأثر بالأزمة والعوامل السلبية الأخرى. هذا يسمح للبنوك بالاعتماد على تدفق ثابت لرأس المال من قبل الأفراد. وهذا يعني تطوير بوتيرة أسرع بكثير.
تواصل الدولة اتخاذ تدابير تهدف إلى تحسين ظروف التأمين.تم زيادة الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه للمودع مؤخرًا. الآن هو 1.4 مليون روبل لكل بنك. وهذا هو ، إذا تم إيداع ودائع المواطن في بنوك مختلفة ، في حالة الإفلاس ، على سبيل المثال ، اثنين منهم ، قد يطالب بدفع مبلغ لا يتجاوز 2.8 مليون روبل.
ممارسة العالم
على الرغم من الوضع المستقر إلى حد ما في البلدان الأخرى ، فإن بنوكها معرضة أيضًا لخطر الإفلاس. لذلك ، يمارس التأمين على الودائع بنشاط في الخارج ، في جميع البلدان المتقدمة. تعتبر الولايات المتحدة هي المستكشف في هذا المجال: في هذا البلد ، بدأ ممارسة التأمين على الودائع حتى أثناء فترة الكساد الكبير. كان الوضع الاقتصادي معقدًا لدرجة أنه كان من الممكن جذب رؤوس أموال المواطنين بهذه الطريقة فقط.
المخطط المستخدم في الخارج لا يختلف عن ذلك المستخدم في روسيا. الجهات الفاعلة هي أيضا وكالات وبنوك تشارك في نظام التأمين على الودائع ، وينظم القانون جميع أنشطتها. المشاركة في البرنامج إلزامية في معظم الحالات.
تم أيضًا تحديث الحد الأقصى المسموح به للمبالغ التي يمكن دفعها للمودعين في الولايات المتحدة الأمريكية ودول أخرى. في البداية ، كانت دائمًا مسألة مبالغ متواضعة إلى حد ما ، ولكن مع تطور النظم والأموال ، زادت قدراتها وتحسنت ظروف التأمين.
