في عصر الأزمة المالية ، يمكن لكلمة "إعادة التنظيم" أن تخيف حتى المستثمرين ذوي الخبرة. البنوك مغلقة ، أو يتم امتصاصها من قبل المؤسسات المالية الأخرى. ماذا يجب أن يفعل المستثمرون؟
قلب
العلاج هو إجراء استرداد لمؤسسة مالية. ويعتبر ناجحا إذا إفلاس البنك منعت. وفقًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن إعسار مؤسسة ائتمانية" ، فإن إعادة التنظيم وتعيين مدير مؤقت وإعادة التنظيم هي إجراءات متساوية تهدف إلى منع الإفلاس.
الشروط
في الفن. 4 من القانون ، تم توضيح أسباب إجراء الاسترداد:
- عدم الرضا عن مطالبات الدائنين على مدى الأشهر الستة الماضية الالتزامات النقدية عدم سداد المدفوعات في غضون 3 أيام بسبب نقص الأموال في حسابات المراسلة ؛
- انتهاك معايير كفاية رأس المال ؛
- انخفاض في رأس المال بنسبة 20 ٪ أو أكثر بالمقارنة مع الحد الأقصى لقيمة السنة السابقة ؛
- انتهاك معايير السيولة الحالية لهذا الشهر بنسبة تزيد عن 10٪ ؛
- انخفاض في رأس المال دون المستوى المصرح به.
تنطبق الفقرة الأخيرة فقط على المؤسسات التي تعمل في السوق لأكثر من 3 سنوات.
الإجراءات
في حالة حدوث أحد الشروط المذكورة أعلاه ، ينطبق رئيس البنك في غضون 10 أيام على مجلس الإدارة مع طلب إعادة التنظيم ، ويخطر المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا بشأنه. يجب على مجلس الإشراف اتخاذ قرار في غضون 10 أيام وإبلاغه إلى البنك المركزي. في حالة انتهاك المواعيد النهائية ، سيتعامل بنك روسيا مع مسألة تحسين المؤسسة المالية.
إذا اكتشف البنك المركزي نفسه حقيقة وجود انخفاض في المعايير ، فإنه يرسل طلبًا إلى البنك لتوحيد حجم رأس المال. يجوز له أيضًا إشراك وكالة تأمين الودائع (DIA) في عملية الاسترداد. بعد ذلك ، يتم تقييم جدوى إعادة هيكلة البنك. إذا رفض مطار الدوحة الدولي المشاركة في إعادة التأهيل ، فسيتم الحصول على الترخيص من المؤسسة المالية. إذا وافقت الوكالة على المشاركة في عملية تحسين الملاءة المالية ، فستبدأ عملية إعادة تنظيم البنك. ماذا يعني هذا؟
تضع الوكالة خطة لإعادة التأهيل تبحث عن المستثمرين. التمويل الكامل البنك من قبل الدولة لا يعني. يتم تنفيذ الإصلاح في النظام المصرفي من قبل مطار الدوحة الدولي والبنك المركزي والمستثمر. قد يقدم المؤسسون أيضًا مساعدة مالية. ينص إجراء إعادة التنظيم على أن المؤسسة ستقودها إدارة مؤقتة يعينها بنك روسيا. تقوم DIA بإجراء فحص مفصل لسجل المستثمرين. الأشخاص الذين لا تتجاوز قيمة ودائعهم ، بما في ذلك الفائدة ، 1.4 مليون روبل ، يمكنهم توقع عائد استثمار بنسبة 100٪.
ما هو المؤمن؟
المحمية هي جميع أموال الأفراد والأفراد الموجودين على الودائع والحسابات الجارية. يتم التعرف عليهم تلقائيًا كمؤمن عليهم بعد فتح وديعة. ولكن هناك استثناءات لهذه القاعدة. لا يخضع للتأمين:
- ودائع مصدقة من شهادة التوفير لحاملها ؛
- أموال في حسابات المحامين المخصصة للأنشطة المهنية ؛
- الأصول المنقولة إلى الأمانة ؛
- الودائع في فروع مؤسسة الائتمان في الخارج ؛
- النقد الالكتروني
- فواتير معدنية غير شخصية.
إبطال إبطال ترخيص VS
لا تخلط بين مصطلحي "التصفية" و "إعادة التنظيم المصرفي". ماذا يعني هذا؟ في حالة إلغاء الترخيص ، يحظر على المؤسسة الائتمانية المشاركة في الأنشطة المصرفية. بعد الانتهاء من الإجراءات القانونية ، تصبح مفلسة. يتم تعيين وصي الإفلاس ، وتباع جميع الممتلكات.وعلى حساب العائدات والقروض الشعبية يتم سداد جميع الالتزامات.
العلاج هو استرداد للبنك. البنك المركزي لا يأخذ الترخيص. تواصل المؤسسة العمل. يتم تقديم إدارة مؤقتة في البنك ، يتغير المالك. يقدم البنك المركزي للمستثمر الجديد قرضًا لدعم السيولة الفورية. يواصل البنك العمل.
من الناحية النظرية ، كل شيء على ما يرام. ولكن في الممارسة العملية ، قد يفرض المالك الجديد حظراً على الإنهاء المبكر للودائع كتدبير يهدف إلى استعادة الوضع المالي. من وجهة نظر المؤسسة المالية ، هذه خطوة منطقية. قد لا يكون قرض البنك المركزي كافيًا لاستعادة السيولة. لكن المستثمرين الذين أصابهم الفزع سيبدأون في التصرف بشكل غير معقول. على وجه الخصوص ، قد يتقدمون بطلب إلى البنك المركزي مع طلب لإلغاء الترخيص من البنك الذي أعيد تأهيله. من المهم أن نفهم أن مطار الدوحة الدولي قد لا يكون لديه ببساطة ما يكفي من الأموال لدفع جميع التأمين في حالة إفلاس مؤسسة كبيرة. مثل هذه الحالات موجودة بالفعل. على سبيل المثال ، تم تمديد عملية إعادة التنظيم في بنك موسكو حتى عام 2018. في عملية الاسترداد ، زادت قائمة الأصول المتعثرة بمقدار 12.7 مليار روبل. ونتيجة لذلك ، تم تأجيل انضمام مؤسسة ائتمان إلى VTB إلى أجل غير مسمى.
ما يجب القيام به
أولا ، لا داعي للذعر. إذا لم يقم البنك المركزي بفرض حظر على السحب المبكر للودائع ، فإن سلامة الأموال في البنك الذي تم إعادة تأهيله أمر مثير للقلق ، فأنت على استعداد لتفقد بعض الفوائد المتراكمة - اتصل بمكتب البنك لطلب إعادة الإيداع قبل الموعد المحدد. إذا كانت شروط القرض جذابة ، فدع الأموال تبقى في مؤسسة الائتمان. بعد رفع الوقف ، يمكنك إرجاع المساهمة بأمان. العلاج هو استرداد للبنك. ولكن إذا لم ينجح الأمر ، فإن أسوأ شيء يمكن أن يحدث هو إلغاء الترخيص. ما الذي يجب على المستثمرين فعله في هذه الحالة؟
- تحقق على موقع مطار دبي الدولي من إعادة التنظيم في بنك معين.
- اكتشف من تاريخ الطلبات المقبولة من المستثمرين.
- للظهور بجواز سفر خلال الفترة المحددة وكتابة طلب لاسترداد المبلغ.
- إذا كان مجموع جميع الودائع ، بما في ذلك الفائدة ، لا يتجاوز 1.4 مليون روبل ، بعد 3 يوم مصرفي سيتم تحويل الأموال إلى التفاصيل المحددة.
هذا هو الوضع من الناحية النظرية. في الممارسة العملية ، عند تحليل أنشطة البنك الذي أعيد تأهيله ، غالبًا ما يتبين أن معظم المستندات مزيفة. يبدأ الاختيار في التعرف على المودعين في البنوك الحقيقية. هذه العملية تستغرق الكثير من الوقت. كان على الناس انتظار أموالهم لعدة أشهر.
إذا كان مبلغ الإيداع ، مع مراعاة الفائدة ، أكثر من 1.4 مليون روبل ، فيمكنك إرجاع كل شيء أعلى من الفرق المؤمن عليه فقط بعد الإنتاج التنافسي - بيع الأصول والممتلكات. عادة ما تستغرق هذه العملية عامين. راضون عن متطلبات الأفراد في المقام الأول ، IP - في المركز الثالث.
هذه المشكلة تهدد في المقام الأول أصحاب ودائع العملة. في بداية عام 2015 ، عندما انخفضت قيمة الروبل أكثر من مرتين ، تم إجراء التعديل بفعالية في القطاع المصرفي ، ولم يتمكن حاملي ودائع الدولارات من الحصول على مدخراتهم. تم إعادة حساب مبلغ الوديعة والفائدة بسعر صرف الروبل وفقًا للبنك المركزي في اليوم الذي تم فيه إلغاء الترخيص. ونتيجة لذلك ، فإن المودعين الذين لديهم أكثر من 700 ألف روبل في حساباتهم قد انسحبوا تلقائيًا من برنامج DIA.
لا تعويضات المسموح بها
في كثير من الأحيان يحصل الناس على قرض وإيداع في بنك واحد. إذا كانت إجراءات الإفلاس جارية ، فسوف يتم تخفيض مبلغ التعويض بمقدار القرض. الإزاحة غير مسموح به. أي إذا أصدر أحد العملاء قرضًا بقيمة مليون روبل وإيداعًا بقيمة 2.4 مليون روبل في البنك ، فلكي تسدد الأموال ، يجب أولاً سداد القرض ، ومن ثم يمكنك الحصول على وديعة بمبلغ 1.4 مليون روبل. حتى هذه النقطة ، يمكن للبنك أن يدفع فقط: 1.4-1 = 0.4 مليون روبل.
