ما هي بطاقة الخصم؟ هذه وسيلة دفع بالتنسيق "البلاستيكي" المعتاد الذي تصدره البنوك. يتم تنفيذ معاملات المعاملات المالية من خلالها ، كقاعدة عامة ، بواسطة أكبر الأنظمة الدولية - VISA أو MasterCard (أو نظرائهم الروس - مثل PRO100).
الخريطة من الناحية النظرية
تم تصميم البطاقات للمدفوعات الإلكترونية (من خلال الحصول على محطات أو أشكال عبر الإنترنت من المتاجر على الإنترنت) ، وكذلك للسحب التدفق النقدي في أجهزة الصراف الآلي (أو من خلال مشغل المؤسسة المالية المصدرة). قلنا أن بطاقة الخصم هي "وسيلة دفع". هذا يعني أنه ليس حسابًا مصرفيًا منفصلاً ، ولكنه مرتبط فقط به.
الائتمان والسحب على المكشوف
أداة الدفع البلاستيكية المدين قريبة جداً هي بطاقة ائتمان. كلاهما مدعو إلى أداء نفس الوظائف. ولكن هناك أيضًا اختلاف أساسي: عند الدفع مقابل المشتريات باستخدام بطاقة الخصم ، لا يمكنك العمل إلا بأموال متوفرة فعليًا على الحساب المصرفي المرتبط. في المقابل ، باستخدام بطاقات الائتمان ، لا يمكنك استخدام أموالك الخاصة فحسب ، بل يمكنك أيضًا استخدام الأموال المقترضة (الصادرة عن بنك إصدار البطاقة).
خيارات "مختلطة" مختلفة. لا تزال بعض أنواع "البلاستيك" المدين تتمتع بالقدرة على الاستئناف على الأموال المقترضة ، ولكن ليس على شكل ائتمان ، ولكن في صورة سحب على المكشوف. ما هو الفرق؟ ما هو هذا السحب على المكشوف للغاية ، والوصول إلى الذي يفتح بطاقة الخصم؟ ما هو - أليس كذلك قرض؟ اتضح أن لا. السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل (يجب سداده ، كقاعدة عامة ، في غضون بضعة أيام) ومكلفة إلى حد ما لخدمة القرض (تصل المعدلات إلى مئات بالمائة سنويًا). في المقابل ، هناك بطاقات ائتمان لها ما يسمى "حد الصفر" ، والذي يستحيل فيه الدخول إلى "الطرح" على حساب الأموال المقترضة.
وفقا لكثير من الخبراء ، فإن الحدود بين مفاهيم بطاقة "الخصم" و "الائتمان" تختفي بكل ثقة. كانت واضحة (إذا تحدثنا عن روسيا) في السنوات التي كانت فيها القروض المصرفية ليست شعبية كما في عصرنا. لقد أوقفت العديد من البنوك الآن تقسيم "البلاستيك" إلى هذين النوعين ، فأصدرت في الواقع بطاقات ائتمان فقط - إما بحد أقصى "صفر" ، وحولتها إلى بطاقات خصم ، أو تلك التي تسمح لك بسداد الديون.
هل من الممكن أن نقول عن أداة مثل بطاقة الخصم أنها منتج قديم بشكل ميؤوس منه؟ ربما لا. إذا فقط لأنه في السوق الحديثة لا يزال هناك عدد صغير من البنوك تمارس ، بدوره ، تقسيم صارم للغاية بين نوعي "البلاستيك". قد توفر هذه المؤسسات المالية للعميل بطاقة خصم مع فرض حظر صارم على السحب على المكشوف وفي الوقت نفسه إصدار بطاقة ائتمان لن يتمكن المقترض من دفع أمواله الخاصة بها. لكن هذه السياسة ، كما يعترف الاقتصاديون ، نادرة في النظام المصرفي الروسي.
اختيار بطاقة الخصم
هناك العديد من المعايير التي يوصي الخبراء بالتركيز عليها عند اختيار أحد البنوك لإصدار "البلاستيك" المدين. الأول هو مستوى الخريطة. في الممارسات المصرفية اليوم ، الأنواع الأربعة من "البلاستيك" هي الأكثر شيوعًا: المنبعثة فورًا (المعروفة باسم "بدون اسم") ، والإلكترونية ، والكلاسيكية ، وقسط التأمين. ما هو كل واحد منهم؟
بطاقات فورية
يتم إصدار البطاقات التي يتم إصدارها على الفور (أحيانًا يطلق عليها بالطريقة الإنجليزية - الفورية) من قبل البنك حرفيًا في وقت طلب العميل ، هناك مباشرةً ، في "النافذة".الميزة الخاصة بهم (والتي أعطت سببًا لدعوتهم "بدون اسم") هي عدم عرض اسم المالك على سطحه.
هذا يحد بشكل كبير من إمكانية استخدام هذه البطاقات (على وجه الخصوص ، لا يمكن استخدامها للدفع على الإنترنت). ولكن ، في الوقت نفسه ، لا يزال هذا النوع من "الأداة" في الطلب. كقاعدة عامة ، يتم إصدارها بالإضافة إلى بطاقات من الفئات الأكثر شهرة (سنتحدث عنها أدناه).
مزايا البطاقات التي تم إصدارها على الفور: دائمًا ما تكون مجانية (ومع ذلك ، يمكن للبنك أن يفرض رسومًا على العمليات معهم) ، فهي سريعة الإنتاج. السلبيات: محدودية التوافق مع أجهزة الصراف الآلي التابعة للمؤسسات المالية التابعة لجهات خارجية (خاصةً إذا كان حامل البطاقة في الخارج) وحماية منخفضة ضد المنتجات المقلدة (البطاقات من هذا النوع ، كقاعدة عامة ، غير مزودة بشريحة تشفير).
بطاقات الكترون
ما هو ما يسمى "البلاستيك" الإلكترونية (تسمى أحيانا الإلكترون)؟ يحتوي هذا النوع من البطاقات ، بدوره ، على اسم حامل اللقب ولقبه. لكن وظيفة هذه المنتجات ، وكذلك في حالة "البلاستيك" من النوع السابق ، محدودة للغاية. غالبًا ما تزود شركات أصحاب العمل موظفيها ببطاقة الخصم هذه. مشاريع الرواتب.
مزايا الإلكترونية "البلاستيك": تجسيد ، وجود (عادة) رقاقة التشفير. السلبيات: لا يمكنك إجراء عمليات شراء عبر الإنترنت ، ولا تعد أجهزة الصراف الآلي التابعة للمؤسسات المالية غير الأصلية دائمًا موالية لهذه البطاقات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن "البلاستيك" الإلكتروني ، على عكس المنتج السابق ، ليس مجانيًا (ستكلف الصيانة السنوية حوالي 200-300 روبل).
البطاقات الكلاسيكية
بطاقات الخصم الأكثر شعبية هي الكلاسيكية. وظائفها أوسع مما كانت عليه في الفئات السابقة. بمساعدة "الكلاسيكيات" ، يمكنك إجراء نفس العمليات عند استخدام "الإلكترون" ، وكذلك إجراء الدفعات عبر الإنترنت.
الايجابيات: تجسيد ، دون فشل - شريحة ، وظيفة ، والتوافق مع أي أجهزة الصراف الآلي تقريبا في العالم. السلبيات: تكلفة صيانة مرتفعة نسبيا (حوالي 800-1000 روبل في السنة) ، فترة إنتاج طويلة بما فيه الكفاية (أسبوع أو أسبوعان).
بطاقات بريميوم
يتم إصدار بطاقات الخصم المباشر المميزة بشكل أساسي من أجل التأكيد على المكانة العالية لحاملها. لا توجد ميزة أساسية في وظائف هذا النوع من البلاستيك على نفس بطاقات الخصم الكلاسيكية. في بعض الحالات ، يتم تقديم تخفيضات وعروض خاصة للمالكين المميزين في المطاعم والفنادق والمواقع الثقافية في مختلف دول العالم.
الايجابيات: تجسيد ، هيبة ، والخصومات المحتملة والأفضليات. ناقص الرئيسي هو ارتفاع تكلفة الصيانة (حوالي 5-10 آلاف روبل في السنة).
تأشيرة أو ماستركارد؟
هل نظام الدفع الذي من خلاله سيتم تنفيذ المعاملات؟ كما قلنا أعلاه ، فإن أكبر شركتين ماليتين عالميتين هما فيزا وماستركارد. إذا كنا نملك بطاقة خصم من Sberbank ، أو VTB24 ، أو Bank of America ، فسيتم خدمتنا بواسطة نظام واحد أو آخر. القدرات التكنولوجية لهذه الشركات متطابقة تقريبا. أيا كان النظام الذي يتم التحكم فيه بواسطة بطاقة الخصم الخاصة ، فإن ردود الفعل من عملاء البنك الذي أصدرها ، في الملاذ الأخير ، هي ما إذا كانت هناك شارة VISA أو MasterCard على السطح البلاستيكي.
يتم قبول البطاقات التي تخدمها في جميع دول العالم تقريبًا. لذلك ، وفقًا لمعظم الخبراء ، لا تتمتع أي من الشركات بميزة واضحة على الأخرى. يمكنك اختيار البطاقات التي يخدمها أي نظام.
اختيار البنك
بعد تحديد مستوى بطاقة الخصم ، سننتقل إلى المرحلة التالية - البحث عن الجهة المصدرة التي ستقدم لنا إصدار "البلاستيك" بأفضل الشروط. هل نقرر استخدام بطاقة الخصم من سبيربنك أم نفضل منتجًا من مؤسسة مالية أصغر؟
ينصح الخبراء بإيلاء الأولوية في الاهتمام للفوارق الدقيقة التالية.
1. حجم البنك ، سمعة ، "الضجيج"
من المستحسن أن يكون للمؤسسة المالية علامات على الاستدامة. لكي لا يكون هناك موقف عندما يكون حامل البطاقة في الخارج ويتم إلغاء ترخيص البنك بشكل مفاجئ ، ونتيجة لذلك لم يعد يتم تقديم "البلاستيك". بالطبع ، في هذه الحالة ، فإن سبيربنك نفسه خارج المنافسة. لكننا سننظر في معايير أخرى.
2. معدلات فتح حساب وتكلفة الخدمة
على الرغم من وجود منافسة كبيرة في السوق المصرفية ، إلا أن مبادئ تحديد سعر الخدمات المتعلقة بمسألة البطاقات بين المؤسسات المالية المختلفة يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا. يحدث أنه في مكاتب اثنين من البنوك الموجودة عبر الطريق ، ترتبط معدلات إصدار وخدمة بطاقات السحب الآلي بنسب متعددة.
3. مقدار رسوم السحب النقدي في أجهزة الصراف الآلي بمختلف أنواعها (والأهم من ذلك - شفافية شروط استحقاقها)
هذا هو المعيار الأكثر أهمية. عادة ما يكون من الممكن سحب النقود دون عمولة فقط من أجهزة الصراف الآلي التي يملكها مصدر البطاقة (وغالبًا ما يكون ذلك في منطقتهم فقط). إذا ذهب صاحب "البلاستيك" إلى مكان ما ، فإن تكاليف صرف النقود يمكن أن تكون مضيعة كبيرة لميزانيته الشخصية. لذلك ، نطلب من الوثائق المصرفية التي تفصل سياسة "العمولة".
4. امتيازات إضافية
تتيح البنوك الحديثة ، كقاعدة عامة ، لحاملي بطاقات الخصم الاستفادة من خيارات المكافآت المختلفة. من بين الأكثر شيوعًا حساب الفائدة سنويًا (للمبلغ المدرج في الحساب) ، بالإضافة إلى خيار استرداد النقود (إعادة جزء من الأموال التي يتم إنفاقها عند الدفع مقابل البضائع).
البنوك الأكثر سخاء
فكر في العديد من العروض الجذابة المتعلقة ببطاقات الخصم من المؤسسات المالية والائتمانية المعروفة.
يقدم بنك TCS خيارًا مثيرًا للاهتمام إلى حد ما. يحب العديد من الروس الإجراء نفسه ، الذي يتم من خلاله إصدار بطاقة الخصم من Tinkoff: الحقيقة هي أنك لست بحاجة إلى الذهاب إلى أي مكتب. يكفي أن نترك الطلب عبر الإنترنت ، وعندما تكون "البلاستيك" جاهزًا ، سيتصل حامل الساعي ويعرض عليه الاجتماع في مكان مناسب للعميل.
من خلال إصدار بطاقة لمدة 3 سنوات ، يحل TKS Bank محل رسم اشتراك شهري لخدمة حساب بمبلغ 99 روبل. (والتي ، للوهلة الأولى ، مكلفة للغاية بالنسبة للسوق) توفر مجموعة واسعة من الميزات الإضافية. أولاً ، هذا مستحق بنسبة 10٪ سنويًا على المبالغ التي يودعها حامل البطاقة في الحساب. ثانياً ، تحتوي بطاقة الخصم من Tinkoff على شروط استرداد نقدي جذابة.
إذا كان العميل مهتمًا بإصدار "بطاقة غير مسماة" ، فإن تلك التي يقدمها "المعيار الروسي" (المنتج "بنك في جيبك") تعتبر شروطًا مواتية للغاية. وفقًا للمعايير المقبولة عمومًا في السوق ، يتم إصدار هذا النوع من "البلاستيك" والحفاظ عليه مجانًا. بالإضافة إلى ذلك ، من المرجح أن ينجذب العديد من العملاء إلى صلاحية البطاقات لفترة طويلة - 5 سنوات. كما في حالة TCS ، فإن Russian Standard Bank مستعد لتحصيل 10٪ سنويًا على المبلغ الذي يودعه العميل في الحساب.
إذا كان الشخص مهتمًا بتعريفة "التسوية" ، مما يعني التسجيل غير المكلف لبطاقة الاسم ، فسوف يعجبه منتجات Promsvyazbank (بطاقة الخصم "Good mood"). نلاحظ على الفور أن السنة الأولى من خدمة "البلاستيك" كجزء من هذا العرض مجانية ، على الرغم من أن التعريفة الجمركية ليست مكلفة للغاية - 200 روبل. البطاقة صالحة لمدة 3 سنوات ، يتم احتساب 4 ٪ سنويًا.
سياسة العلامات التجارية الشهيرة
يلاحظ الخبراء أن أكبر البنوك في البلاد - سبيربنك و VTB24 - لا يميلون إلى منح العملاء مثل هذا الامتياز كفوائد سنويًا. لديهم خيار استرداد النقود في أنواع معينة (SB من الاتحاد الروسي لديه برنامج "شكرا لك من سبيربنك"). تعمل المؤسستان الماليتان على تطوير أعمال الإقراض بنشاط كبير ، بما في ذلك الترويج بنشاط للمنتجات القائمة على البلاستيك. بالمناسبة ، في نظر العديد من عملاء SB و VTB ، يتم تعريف بطاقات الخصم ، وفقًا للخبراء ، بالفعل ببطاقات الائتمان. إنها متشابهة جدًا - سواء من حيث التصميم أو حتى في المظهر.
غالبًا ما يحدث أن يقوم الشخص الذي يزور مكتب البنك والاستشاريين بعرض إصدار بطاقة ائتمان على الفور. ولكن في الوقت نفسه ، يستمر إصدار بطاقات الخصم من Sberbank و VTB. هذه المنظمات ، يعتقد الاقتصاديون ، تجذب الناس في المقام الأول من خلال استقرارها ، وكذلك من خلال شبكة واسعة من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بهم.
