ما هو رسملة الفائدة. حساب على الانترنت من رسملة الفائدة

الفائدة المركبة - أحد الخيارات لحساب المكافأة لاستخدام الأموال المقترضة في إيداع بنكي. تقدم العديد من المؤسسات المالية مثل هذه الودائع كأداة مثالية للتمويل. هل هذا حقا هكذا؟

مبدأ العمل

حتى يتمكن العميل من الإيداع ، يفتح البنك حسابًا له ، ويتم تحويل الأموال إليه. يشار إلى حجم المبلغ وتواتر التحويلات في العقد. من لحظة المعاملة الأولى ، وكقاعدة عامة ، تصبح الأموال غير قابلة للعميل. ستحدث عودتهم إما في حالة الإنهاء المبكر للعقد ، أو في نهاية صلاحيته.

الودائع برسملة الفائدة - الودائع المصرفية ، والتي ، بعد فترة معينة ، يزيد مبلغ التسويات. لفهم أفضل لجوهر المسألة ، هناك حاجة إلى المعرفة الأساسية للرياضيات. هناك كمية (أولية) رئيسية (PV). الفوائد المستحقة عليها بمعدل معين (ص) لفترة معينة (ر). بعد كل فترة زمنية ، يتم إضافة الأموال المتراكمة إلى المبلغ الرئيسي ، أي الأساس لحساب رسوم استخدام الأموال المقترضة. هذا هو رسملة الفائدة. في نظام بسيط ، لا تزيد رسوم استخدام الأموال المقترضة من أساس التسويات.

كيف تحدث فائدة الرسملة؟

يتم تحديد شروط عقود الخدمة وفقًا للمعايير التالية:

1. مدة الايداع.
2. سعر الفائدة.
3. الأساس الزمني للحساب (360 أو 365 يومًا).

صيغة الرسملة الفائدة كما يلي: FV = PV * (1 + r)^تي.

بموجب شروط العقد ، يُشار عادة إلى سعر الفائدة سنويًا ، ويمكن أن تحدث زيادة في قاعدة التسويات في كثير من الأحيان. على سبيل المثال ، كل 1 أو 3 أو 6 أو 12 شهرًا. فيما يلي حساب رسملة الفوائد:

٪ = p * d / y ، أين

ع - معدل بموجب شروط العقد (سنوي) ؛

د - فترة الرسملة (أيام / شهر) ؛

y هو عدد الأيام / الأشهر في السنة.

مثال لإيداع 1000 ذ. هـ - تستحق الفائدة الشهرية المركبة بمعدل 10٪ في السنة. مبلغ الإيداع النهائي (FV) هو:

% = 0,1*1\12 = 0,0083.

FV = 1000 * (1 + 0.0083) * 12 = 1104.27 متر مكعب

الدخل الصافي سيكون: 1104.27 - 1000 = 104.27 متر مكعب

والآن نحسب مبلغ الإيداع النهائي بشرط الفائدة البسيطة: FV = 1000 * (1 + 0.1) = 1100 у. ه.

نضع لهجات

رسملة الفائدة هي عملية معقدة إلى حد ما حيث يكون للوقت أهمية كبيرة. كلما تم إيداع الأموال بفائدة مركبة ، كلما زاد رأس المال. على الأرجح ، سيقدم لك البنك آلة حاسبة خاصة به للتسويات. يقوم بإجراء جميع العمليات المذكورة أعلاه بضغطة واحدة. ولكن يمكنك دائمًا التحقق من دقة الحسابات عن طريق استبدال البيانات في الصيغة.

معدلات الودائع ذات القيمة السوقية أقل من الفائدة البسيطة. قد يتضح أن الفرق في 1 صفحة يكون كبيرًا ، ويمكن ملاحظة ذلك من المثال الموضح أعلاه. إذا قمت بزيادة السعر بنسبة 11٪ أو 12٪ وقمت بتسوية بدون رسملة ، فسيظل المبلغ المستحق أعلى. لاختيار شروط ودائع أكثر ملاءمة ، قم بحساب العائد الفعلي للإيداع لجميع شروط الودائع.

نظرًا لاستحقاق الفائدة المركبة بناءً على نتائج فترة معينة ، فإن الودائع ذات القيمة السوقية المتكررة تكون أكثر ربحية. الخيار الأسوأ هو المساهمة التي تحدث فيها زيادة في قاعدة التسوية فقط بعد سنة من الخدمة. والأسوأ من ذلك ، إذا كانت فترة الإيداع هي 365 يومًا. كلما كانت الظروف مواتية ، زاد رسملة الفائدة.يوصي المتخصصون أنه قبل إبرام اتفاق ، اطلب من الموظف حساب العائد لنفس الفترة على ودائع مختلفة.

بشكل منفصل ، تجدر الإشارة إلى ميزات الودائع بالعملات الأجنبية مع الرسملة. مثل هذا المنتج نادر للغاية في السوق المصرفية. لكن ظروفها ليست مفيدة دائما للمستثمرين. عند إبرام مثل هذه الاتفاقيات ، تستخدم البنوك في الغالب المخطط التالي: يتم إيداع الودائع بالعملة الأجنبية ، والفائدة المكتسبة - بالعملة الوطنية. ربح مؤسسة مالية - الفرق في سعر الصرف ، والذي يمكن تسجيله في العقد مع عبارة "في وقت الدفع". سيكون هذا الرقم دائمًا أعلى من البنك المركزي المعمول به ، وخلال عملية التحويل ، يجوز للبنك بالإضافة إلى ذلك سحب عمولة خدمات التسوية النقدية.

نصائح المودع

يمكن لأي عميل أن يضع وديعة بشكل مستقل مع الرسملة. تحتاج فقط إلى العثور على العروض على الودائع مع دفع الفائدة الشهرية واحتمال التجديد. أي ، أثناء تنفيذ العقد في فرع البنك ، يجب عليك إبلاغ الموظف فورًا برغبتك في تحويل جميع الفوائد المستحقة على الفور إلى حساب الودائع. هذا الخيار له العديد من المزايا:

• يقرر المستثمر بشكل مستقل ما إذا كان سيستفيد من الفائدة بشكل كامل أو جزئي. يفضل بعض العملاء إنفاق جزء من المبلغ "المكتسب" على الاحتياجات الأخرى.

• عند استخدام الفائدة البسيطة ، يكون السعر أعلى من الرسملة. بالنظر إلى المخطط أعلاه ، يقرض المودع أمواله للبنك بشروط أكثر مواتاة.

• في بعض المؤسسات ، يمكن أتمتة عملية تجديد الودائع. لكن هذه الخدمة مدفوعة.

قراءة العقد بعناية

يمكن أن يحدد البنك القدرة على تغيير السعر من جانب واحد مباشرةً في هذا المستند. في مثل هذه الحالات ، لا يتم تأمين العميل ضد مخاطر انخفاض الربحية. هناك حالة أخرى. يجوز للبنك أن يقرر أنه بعد تغيير معدلات الودائع الحالية ، يجب على العميل زيارة الفرع في غضون فترة زمنية محددة (7 أيام) من أجل توقيع اتفاقية إضافية مع الشروط الجديدة.

إذا لم يتم تقديم مثل هذا المستند ، فقد يصبح العقد لاغيا وباطلا. المهم هنا هو أن البنك قد لا يبلغ العملاء عن التغيير في الأسعار. وفي الوقت نفسه ، فإن الفائدة على الودائع لم تتراكم. هذا هو ، في كل الوقت المتبقي البنك سوف تستخدم الأموال تقريبا مجانا.

الأدوات المالية الأخرى

لماذا الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة عندما يمكنك فتح وديعة مع الفائدة المركبة؟ على المدى الطويل ، ستكون الأرباح هائلة وبدون مخاطر كبيرة. إن احتمال إفلاس مؤسسة ائتمانية أقل من احتمال الشركات في قطاعات الاقتصاد سريعة النمو. الحقيقة هي أن الأسهم والأوراق المالية الأخرى تولد المزيد من الدخل خلال نفس الفترة الزمنية. لذلك ، عند اختيار اتجاه التمويل ، يقرر كل مستثمر بشكل مستقل ما هو أكثر أهمية بالنسبة له: توفير المال ، ولكن الحصول على ربح أقل ، أو رأس مال المخاطرة.

ملخص

يدفع البنك فائدة لاستخدام الأموال المستقاة. هناك مخططان لمثل هذا الإجراء: بسيط ومعقد. والثاني هو أكثر ربحية مع إيداع طويل الأجل. تتم إضافة المبلغ المستحق إلى الأصل ، مما يزيد من أساس العمليات الحسابية. هذا ما تعنيه الاستفادة من الفائدة.