لن يكون الوحي ، إذا قلنا أن الحالة المالية لمعظم السكان ليست مستقرة. وبالتالي ، في السنوات الأخيرة ، زاد عدد المنظمات المشاركة في إصدار القروض للسكان زيادة حادة. إذا كان ذلك قبل خمس أو ست سنوات فقط من صلاحيات البنوك ، فقد تطورت الحالة المعاكسة بالضبط اليوم.
غالبًا ما يفضل الناس اقتراض الأموال في مؤسسة تمويل أصغر ، حيث أنهم لا يحتاجون إلى مجموعة كاملة من المستندات.
باختصار ، سننظر اليوم في أبسط خطة عمل لمؤسسة التمويل الأصغر. إذا كان لديك أموال للبداية الأولية ، فستكون الآفاق مناسبة تمامًا.
آفاق التنمية
بشكل عام ، آفاق تطوير هذا النوع من الأعمال متفائلة للغاية. فقط في عام 2012 ، ارتفع حجم مبيعاتها بنسبة 50 ٪ ، وفي نهاية عام 2013 - بنسبة 60 ٪. ويقدر المتخصصون الحجم الإجمالي لسوق القروض بأكثر من 60 مليار روبل سنويًا.
ما هي القوانين التي تحكم أنشطة هذه المنظمات؟
ولتنظيمها ، اعتمدت حكومة الاتحاد الروسي قانونًا اتحاديًا خاصًا "بشأن منظمات التمويل الأصغر". ينص القانون على أن رائد الأعمال ، مسترشداً باتفاقية قرض ، يمكنه إصدار ما يصل إلى مليون روبل شامل للعميل.
يرجى ملاحظة: يخضع هذا العقد بالكامل لأحكام القانون المدني للاتحاد الروسي. عند إعداد خطة عمل لمؤسسة التمويل الأصغر ، تأكد من التعرف على أحكامها في هذا المجال.
من حيث المبدأ ، لا توجد عقبات ملموسة أمام تنظيم هذا النوع من الأعمال.
على الفور ، نلاحظ أن LLC سوف تكون الشكل القانوني الأنسب للملكية. بالطبع ، IP مناسب أيضًا ، ولكن في ضوء حقيقة أن حجم الدخل يمكن أن يتجاوز بشكل كبير الشريط الذي يمكنك الاعتماد عليه في مخططات الضرائب المبسطة ، فلن يكون هناك فائدة كبيرة من ذلك.
مهم! يوجد سجل اتحادي واحد لمنظمات التمويل الأصغر يجب تسجيل شركتك فيه. يرجى ملاحظة أنه إذا لم يتم الوفاء بهذا الشرط ، ستكون جميع أنشطتك غير قانونية تمامًا.
ما هي الوثائق التي تحتاج إلى تقديمها؟
لكي يتم تسجيل شركتك رسمياً في السجل ، ستحتاج إلى تقديم المستندات التالية إلى أي من فروعها الإقليمية:
- تطبيق لإدراجك.
- نسخ مصدقة من الوثائق المتعلقة بتنظيم شركتك ، وكذلك جميع الوثائق التأسيسية للمؤسسة.
- نسخة من قرار المجلس التأسيسي للشركة (تذكر أن خطة أعمالنا لمؤسسة التمويل الأصغر تتضمن تنظيم شركة ذات مسؤولية محدودة).
- نسخة مماثلة من قرار الرئيس التنفيذي.
- التفاصيل الكاملة لجميع أعضاء المنظمة.
- جميع البيانات المتعلقة بمكان وجودها.
- إذا كان المؤسس مواطنًا لبلد آخر ، فستكون هناك حاجة إلى مقتطف من سجل الكيانات القانونية الأجنبية.
- تأكد من إرفاق إيصال على دفع رسوم الدولة ، والتي تبلغ اليوم ألف روبل.
معلومات اخرى
يمكنك العثور على جميع عينات المستندات المذكورة أعلاه في الملحق المقابل لترتيب وزارة المالية رقم 26 ن في 3 مارس 2011. في غضون 14 يوم عمل (!) ، يتم اتخاذ قرار بشأن إدراج المنظمة في السجل أو الرفض ، والذي يجب أن تكون على علم رسمي به.
انتبه! فقط منذ اللحظة التي تتلقى إشعارًا ، تحصل على وضع قانوني ويمكنك المشاركة في إصدار قروض للجمهور.لقد ذكرنا بالفعل أن أي نشاط من هذا القبيل دون الحصول على إذن مناسب يعتبر دائمًا غير قانوني. في هذه الحالة ، سوف تضطر لدفع غرامة قدرها 30 ألف روبل.
بعض الفروق الدقيقة الهامة
ينص القانون على أنه لا يمكنك إصدار قروض للسكان بمبلغ يزيد على مليون ونصف روبل ، ولا يمكن أن تكون ضامنًا في البنوك. ممنوع منعا باتا إصدار قروض بأي عملة أجنبية ، واللعب في أسواق الأسهم ، وكذلك شرط دفع الفائدة عند السداد المبكر للقرض. يحظر استرداد أكثر من مليون روبل من الديون من العملاء ، حتى لو كان مجموع كل الغرامات والغرامات أكبر.
كما في الحالة السابقة ، لكل هذه الانتهاكات يتم تهديد غرامة قدرها 30 ألف روبل. لكن الأمر الأكثر خطورة بالنسبة للمقرضين عديمي الضمير هو أن عميل منظمة قد انتهكت واحدة على الأقل من قواعد تسيير أعمالها يمكن أن يؤدي إلى إبطال عقد من خلال محكمة. في هذه الحالة ، يتم إعفاؤه من جميع الالتزامات لسداد القرض.
مخاطر النشاط
من السهل تخمين أن أي خطة عمل لمؤسسة تمويل أصغر يجب أن تأخذ في الاعتبار حقيقة أن تنظيم مثل هذه المؤسسة سوف يرتبط دائمًا بمخاطر معينة في الصناعة. فيما يلي أهمها:
- العديد من العملاء لا يسددون القروض ؛
- هناك مسؤولية إدارية عن عدم الامتثال للمتطلبات التنظيمية الأساسية للقانون ؛
- لا يجوز للعميل سداد القرض إذا أثبت في المحكمة أن حساب الفائدة غير قانوني.
التكاليف الرئيسية للمنظمة
بالطبع ، تأخذ خطة أعمال مؤسسة التمويل الأصغر الخاصة بنا في الاعتبار التكاليف الأساسية لمنظمتها. غالبًا ما يكون أهم حساب هو شراء أو استئجار مكتب مناسب.
كقاعدة عامة ، يقع في مركز تجاري. ومع ذلك ، يمكن أن تكون تكلفة الإيجار منخفضة ، حيث ستكون كافية لاستئجار مكتب مساحته 30 مترًا مربعًا. تعتمد تكلفة المبنى بالكامل على منطقتك.
تأكد من شراء جميع الأثاث اللازم والقرطاسية وأجهزة الكمبيوتر وجميع البرامج اللازمة. للعمل في المكتب ، ستحتاج إلى تعيين مديرين على الأقل يبرمان عقودًا مع العملاء ، بالإضافة إلى حارس أمني واحد.
قبل فتح شركة قروض صغيرة ، يُنصح أيضًا بتوظيف محاسب محترف ذي خبرة. سيكون انتباه شركات التدقيق لك دائمًا مرتفعًا جدًا ، وبالتالي يجب أن تكون جميع المستندات التي تعكس أنشطتك في حالة ممتازة.
تعزيز الشركة
يذهب الكثير من المال إلى الحملة الإعلانية الأولية. من الضروري توزيع الإعلانات في وسائل الإعلام والإنترنت وتوظيف المروجين. في أفضل الأحوال ، سوف يستغرق الأمر 50 ألف روبل في الشهر.
المصاريف الأولية والربح
بالطبع ، يجب أن يكون لديك أموال للإصدار الأولي للقروض. الحد الأدنى - من مليون روبل. إذا لم تفتح لأول مرة مكاتب تمثيلية في جميع أنحاء المدينة أو المنطقة ، فينبغي أن يكون ذلك كافياً.
يجب أن تأخذ خطة أعمال مؤسسة التمويل الأصغر الخاصة بك في الاعتبار أنه لا يمكن إصدار القروض إلا لمواطني الاتحاد الروسي الذين بلغوا سن 18 عامًا. الحد الأقصى المسموح به لسن المقترض هو 60 عامًا. وكقاعدة عامة ، يتم إصدار القروض في أغلب الأحيان بمبلغ يتراوح بين 20 و 25 ألف روبل لمدة 15 يومًا أو شهرًا. معدل الإقراض هو حوالي 1-2 ٪ في اليوم الواحد.
إيلاء اهتمام خاص
بالنظر إلى التمويل الأصغر (ترد خطة الأعمال الواردة في المقال) ، فقد ذكرنا بالفعل نسبة عالية جدًا من حالات الرفض لسداد قرض. يقول الخبراء أنه في بعض الحالات ، يمكن أن يصل عدد المقترضين إلى 50٪. بالنظر إلى أن مبلغ المصاريف الشهرية سيكون على الأقل 250 ألف روبل ، كل شهر تحتاج إلى منح قروض بمبلغ 700 ألف روبل على الأقل.
من حيث المبدأ ، هذا ليس كثيرا. لا سيما مع الأخذ بعين الاعتبار حقيقة أنه يمكنك الوصول إلى الاسترداد الكامل للمشروع في غضون شهرين بعد بدء نشاطك.في غضون شهر ونصف ، يمكن أن تصل قيمة القروض إلى نصف مليون روبل شهريًا. إذا نجحت الشركة ، فمن الممكن خلال عام فتح مكاتب تمثيلية إضافية في جميع أنحاء المدينة. هكذا تبدأ القروض الصغيرة.
كيفية تنظيم العمل مع العملاء؟
العمل السليم مع المقترضين
لقد قلنا مرارًا وتكرارًا أنه في هذا العمل ، يوجد خطر كبير في رفض إعادة مبلغ القرض المُقرض. كيفية تجنب هذا؟
تجدر الإشارة إلى أنه للعمل مع العملاء ليست هناك حاجة إلى أن يكون طبيب فيزيائي أو عالم نفسي. يكفي الانتباه إلى أبسط الأشياء.
على سبيل المثال ، من غير المرجح أن يعيد الشخص الذي يشم رائحة الكحول الرخيص الكمية المطلوبة. علاوة على ذلك ، حتى في المحكمة لن يكون هناك شيء لأخذه منه.
بالإضافة إلى ذلك ، من غير المحتمل أن يكون إقراض الأشخاص الذين يحملون تصريح إقامة في مدينة أجنبية غير معقول. من الممكن أنه فور استلام النقود ، سيغادر الشخص المنزل ، وبعد ذلك سيكون من الصعب للغاية استرداد الأموال المقترضة.
بشكل عام ، قبل فتح القروض للجمهور ، سيكون من المفيد ، على الأقل بشكل عام ، تحديد الوحدة. نحن لا نوصي بشدة بفتح مكتب في منطقة مختلة بصراحة ، لأن نسبة حالات الفشل ستكون على الأرجح خارج نطاقها ، واحتمال حدوث سرقة عادية سيكون دائمًا أعلى بكثير من الصفر.
