بدأت التعاونيات الائتمانية الأولى في روسيا في نهاية القرن التاسع عشر. ولكن بعد عام 1917 تم القضاء عليها تماما. بدأ إحياءها في نهاية العشرين ، والتطور السريع - في بداية القرن الحادي والعشرين بعد اعتماد القوانين ذات الصلة.
تعاونيات مستهلكي الائتمان هي مجتمعات كيانات تجمع بين جهودها ومواردها لمساعدة بعضها البعض في الحصول على قرض بشروط معينة. يمكن لأعضاء التعاونية أن يكونوا أفرادًا وكيانات قانونية.
الوثائق التي تنظم عمل التعاونيات
يتم توجيه جميع تعاونيات المستهلكين في روسيا تقريبًا بموجب القانون الاتحادي المؤرخ 18 يونيو 2009 رقم 190 "بشأن التعاون الائتماني".
بالنسبة للتعاونيات الزراعية ، كتب قانون آخر: "حول التعاون الزراعي" بتاريخ 12/08/95. كما يتضح من هذه المعلومات ، تلقت التعاونيات الزراعية الوضع القانوني في وقت أبكر بكثير.
الذي يمكن أن يكون عضوا في التعاونية
من أجل إنشاء ائتمان (غرض غير زراعي) تعاوني ، يجب مراعاة شروط معينة.
- عند إنشاء مثل هذا المجتمع ، يجب أن يكون لدى الأفراد خمسة عشر عامًا على الأقل ، ويجب أن يكون عمر كل منهم 16 عامًا.
- تنشئ الكيانات القانونية تعاونية إذا كان عددها خمسة أو أكثر.
- يتم إنشاء تعاونيات مختلطة ، والتي تتكون من الأفراد والكيانات القانونية. يجب ألا يقل عمر المشاركين فيها عن سبعة.
- بعد إنشاء التعاونية وتسجيلها ، يجب ألا يقل عدد الأعضاء عن العدد المحدد. إذا حدث هذا ، فسيتم تصفية المنظمة.
الهدف الرئيسي من التعاونية
لم يتم إنشاء هذه التعاونية لتحقيق ربح. يتم تشكيل هذه المنظمات لتقديم المساعدة المالية لأعضائها. فهي ليست منظمات تجارية.
يتم إنشاء التعاونيات من قبل المشاركين ، والتي يمكن تقسيمها إلى مجموعتين. لدى البعض أموال "إضافية" ، والبعض الآخر في حاجة إليها.
بعد تلقي المبلغ المطلوب ، يستثمرونه في أعمالهم ، ويحصل الأشخاص الذين يخصصون الأموال على الفائدة. هذا هو استفادتهم من المشاركة. عادة ، تكون الفائدة في هذه الحالة أعلى من الودائع في البنوك.
مصادر الأموال
- وحدات من أعضائها.
- الدخل من القروض الصادرة عن جمعية ائتمان المستهلك.
- رأس المال الذي تم جمعه من مصادر أخرى.
- هناك أيضًا عنصر "مصادر أخرى" ، والذي يتضمن أموالًا لا يحظرها القانون.
مساهمات
- العضوية - مصممة لضمان استمرار أنشطة المنظمة. يتم تنظيم عددهم من قبل الميثاق.
- تمهيدي (إذا كانت مكتوبة في الميثاق). عادة ما يذهبون إلى الافتتاح ، والأوراق.
- هناك حاجة لظروف إضافية عندما تنشأ الظروف المناسبة ، على سبيل المثال ، سداد الخسائر.
- المساهمات المتبادلة - الأموال المحولة إلى تعاونية لممارسة الأنشطة وتوليد الدخل. فهي ملزمة وطوعية.
الأموال التي تم إنشاؤها من المساهمات
- تذهب أموال صندوق المساعدة المالية إلى المساهمين.
- تعمل التعاونية باستمرار على أموال من صندوق مشترك.
- لاحتياجات الطوارئ تراكم صندوق الاحتياطي. يذهب لتغطية الخسائر.
حقيقة أن أعضاء التعاونية على دراية ببعضهم البعض وأنهم مرتبطون بأنشطة مشتركة لا يعني أنهم سيعيدون الأموال التي تلقوها في الوقت المحدد. لذلك ، يتم إبرام اتفاقيات القروض بينهما وبين التعاونية. يمكن استخدام ضمان أو ضمان أو ضمان آخر.
أين تذهب الأموال التعاونية
يمكن استخدامها لأغراض أخرى غير الإقراض ، إذا كان هذا منصوص عليه في ميثاق التعاونية.ولكن يجب ألا يتجاوز عددهم نصف إجمالي الأموال التي تم استلامها خلال هذا الوقت.
يتم توزيع الإيرادات بين جميع الأعضاء وفقًا لوحداتهم.
- تدفع في نهاية السنة.
- يتم إضافتها إلى الأسهم الحالية.
تأمين ضد المخاطر
ما الذي يمكن فعله حتى لا يخسر المجتمع أمواله؟
يتم تقليل المخاطر من خلال التشريعات.
- لا يمكن إصدار القروض لشخص ليس مساهما. استثناء هو تقديم قرض إلى أعلى التعاونية.
- لا تعمل التعاونية كضامن لأي شخص بموجب اتفاقية قرض ، بما في ذلك أعضائها.
- بعد عامين من إنشائها ، يمكن لشركة تعاونية لائتمان المدخرات إصدار ما يصل إلى 20 في المائة من إجمالي المبلغ الذي تم إصداره في تلك اللحظة لأحد الأعضاء. بعد عامين من النشاط ، ينخفض هذا المبلغ إلى 10 ٪. هذا يساهم في حقيقة أنه لا أحد وحده يمكن استخدام المبلغ بأكمله.
- لكي لا تخسر التعاونية الأموال من خلال استثمارها في عمل مشكوك فيه ، يحظر الاشتراك في نشاط ريادي ، سواء في إنتاج السلع أو في التجارة. من أجل حماية التعاونية بشكل أكثر موثوقية من تحصيل الديون ، فإنها تنشئ في بعض الأحيان أموالاً غير قابلة للتجزئة ، والتي قد تشمل جزءًا من الممتلكات الحالية ، لكن الوحدات والفوائد المستلمة عليها لا يمكن.
- يجب أن تكون التعاونية جزءًا من واحدة من المنظمات (المنظمات ذاتية التنظيم). تقوم بالتحقق من أنشطة جميع التعاونيات الأعضاء ولديها صندوق تأمين من مساهماتها.
- رأس المال المصرح به ينص على الموت ، وفقدان المال.
- تعاونية ائتمان المستهلك تقدم القروض بالاتفاق مع جميع المشاركين.
- يشرف على أنشطة خدمة الأسواق المالية.
لماذا التعاونية الائتمان أفضل من البنك
تعاونيات المستهلك الائتماني هي منظمات للتمويل الأصغر. يمكنهم المساعدة في جزء من الأعمال التجارية الصغيرة في أي منطقة ، وإتاحة الفرصة للحصول على المبلغ المناسب لممثلي الأعمال الذين لا يريدون لأي سبب من الأسباب الحصول على قرض من البنك. في بعض الأحيان أنهم غير راضين عن توقيت الاستلام ، وأحيانا - الفائدة.
بعض الناس ببساطة لا يمكن الحصول على قرض من البنك لأي سبب من الأسباب. ليس لديهم تاريخ ائتماني جيد ، ولا يمكنهم تأكيد دخلهم. هذا صحيح بالنسبة للشباب الذين لديهم مشاريع جديدة.
ليس في كل مكان هناك بنوك يمكنك أن تأخذ فيها قرضًا ، ثق بأموالك. في هذه الحالة ، ستساعد جمعية تعاونية للمستهلكين ائتمانية للمواطنين على أخذ أموال ، والآخر لاستثمارها.
يرى الكثيرون أن المشاركة في التعاونيات استثمار مباشر بكميات صغيرة. عن طريق إقراض المال لشخص يعمل في نوع معين من الأعمال ، يحصل المستثمر على دخل منه ، دون إنشاء مؤسسة.
في العديد من البلدان ، تحظى تعاونيات المستهلكين الائتمانية بشعبية كبيرة بين السكان.
الربحية من 14 إلى 18 في المئة.
المخاطر
الخطر الرئيسي هو أن الهرم المالي المعتاد غالباً ما يكون مخفيًا تحت تعاون ائتماني. يأخذ مبدعوها أموالاً من أناس سذج ويختفون معهم قريبًا.
لتمييزها ، تحتاج إلى:
- دراسة بعناية وثائق هذه المنظمة. إذا تم رفض إظهارهم ، فإن الأمر يستحق النظر.
- يشير الإعلان النشط للنشاط إلى أن الهدف الحقيقي للمؤسسة هو عدم تقديم قروض لأعضائها.
- إذا كانت تقدم من 10 ٪ سنويا.
- لا تعطي لدراسة اتفاقية القرض.
- إذا كانت تقدم فوائد بعد أن تجد أشخاص آخرين.
التعاونيات الريفية
التعاونية الاستهلاكية الائتمان الزراعي (SKPK) بالإضافة إلى المال في رأس المال المصرح به يحتوي على أسهم الملكية.
بالإضافة إلى المشاركين الرئيسيين ، هناك شركاء.
تشمل موارد SKPK الأسهم والقروض لجميع الأعضاء والأرباح والفوائد. يمكنك جذب القروض من البنوك والأموال من الميزانية.
- يتم تخصيص ما يصل إلى 250 ألف روبل لتشكيل قاعدة المواد والتقنية. لمدة 5 سنوات. لتحصل على خطة عمل
- يتم منح القروض طويلة الأجل لمدة 5 سنوات ، قصيرة الأجل - لمدة 2 سنة.
لذلك ، في ديسمبر 2015 ، تم تقديم إدارة مؤقتة في جمعية "Family Capital" التعاونية للمستهلك الائتماني. حدث هذا فيما يتعلق بعدم الوفاء بالالتزام بالدفع في الوقت المحدد ، وفقًا للقانون الاتحادي بشأن الإفلاس. لكن المراجعات ، التي كُتبت في وقت مبكر من شهر مارس من هذا العام ، تشير إلى أن هذه هي جمعية تعاونية موثوقة للمستهلكين. شهادات من أناس حقيقيين يقولون إن رؤساء جميع الموظفين العاملين في المتاجر تم تسجيلهم من قبل المساهمين ودفع رواتبهم كفوائد. وقد تم ذلك من أجل التهرب من الضرائب. ونتيجة لذلك ، طُرد الناس من دون دفع رواتبهم ، أي "الفائدة". لقد تركوا بدون راتب ولا يأملون في الحصول عليه.
النتائج
لا ينبغي أن تكون تعاونيات المستهلك الائتماني منافسة للبنوك ، بل يجب أن تتعاون معها. يمكنهم الحصول على قروض من البنوك وإحضارها إلى السوق. لكن التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية يجب أن تكون أكثر جاذبية. يجب أن تكون الشروط فيها أكثر ليونة للمستهلك الذي لا يأخذ قرضًا من البنك.
إن التعاونيات الناجحة في العديد من البلدان لم تسمح ببساطة بالحصول على قرض دون متطلبات صارمة. لقد قدموا قروضًا إلى هذا الجزء من المجتمع ، والذي لم تستطع البنوك تقديمه.
في روسيا ، لا يتم تنظيم التشريعات في هذا المجال. اكتسبت تعاونيات المستهلكين الائتمانية بعض المزايا على البنوك. يعتقد بعض المحللين أنه في بعض الأحيان يمكنهم الدخول بشكل كامل في مجال نشاط البنوك ، وبدون قيود واضحة ، يقومون بإنشاء العديد من الأهرامات. هذا لا يحدث مع البنوك بسبب حقيقة أن التنظيم هناك أكثر صرامة.
