Lors de la conclusion d'un contrat d'assurance, les clients de l'entreprise souhaitent dans la plupart des cas payer moins d'assurance. Toutefois, lors de la survenance d’un événement d’assurance, les titulaires de police doivent payer pour réaliser des économies lors du choix d’un programme et des conditions d’assurance de base. L'un des concepts les plus importants est le montant assuré. Agrégé ou non agrégé - comment le savoir afin d’être certain de l’indemnisation intégrale des pertes subies?
Valeur réelle de l'objet d'assurance
Pour assurer une propriété, son prix doit être déterminé. Cet indicateur est le principal pour le calcul ultérieur des primes d'assurance et la détermination du montant de l'assurance. Pour déterminer la valeur réelle de la propriété, appliquez les méthodes suivantes:
- détermination du prix d'une nouvelle installation en utilisant le pourcentage d'amortissement;
- facture, document de vente avec indication du coût;
- prix du marché basé sur les données d'entreprises spécialisées;
- évaluation par des experts indépendants.
Somme assurée
Chaque contrat d'assurance indique la valeur de la propriété ou le niveau de responsabilité. Dans de tels documents, ce concept s'appelle le montant assuré. Il peut être égal à la valeur réelle ou contractuelle du bien, ainsi que déterminé par des actes législatifs. Lorsqu'il est impossible de nommer le prix de l'assurance vie et santé, le client choisit lui-même le niveau de responsabilité de la société de profil. Sur la base de leur montant d'assurance, lors de la survenance d'un événement d'assurance, l'assureur calcule l'indemnité d'assurance. Il y a différentes options pour le calculer. À cette fin, les concepts de montant d'assurance global ou non global sont définis dans les contrats. Cela permet au preneur d’assurance de décider du programme de couverture d’assurance et, éventuellement, d’économiser sur le paiement de l’assurance.
Responsabilité globale d'assurance
Un autre nom est le montant d'assurance réduit. Le contrat stipule que le preneur d'assurance accepte l'utilisation du montant d'assurance global. Dans ce cas, le montant de la responsabilité de la compagnie d'assurance est constitué par la somme assurée dans le contrat. En cas d’événement dans lequel le client a droit à une indemnisation pour les pertes subies, l’assureur le paie en totalité. Toutefois, le montant réel de l'assurance en vertu du contrat est réduit du montant des pertes couvertes. Et lors du prochain événement assuré, lors du calcul des pertes, l'organisation du profil procédera à partir du montant d'assurance déjà réduit.
Que signifie un montant d'assurance non agrégé?
Dans certains contrats, ce concept s'appelle la quantité irréductible. Le document d'assurance ou ses annexes indiquent qu'une des conditions est l'utilisation d'un montant d'assurance non global. Cela signifie qu'en cas d'accident ou d'accident, le paiement sera effectué en fonction du montant de l'assurance spécifié dans le contrat. De plus, si un ou plusieurs événements d’assurance surviennent, au cours desquels l’entreprise devra compenser les pertes subies, le montant de la responsabilité restera dans sa taille initiale.
Outre la ventilation de la somme assurée entre les contrats agrégés et les contrats non agrégés en vertu de Casco ou d’autres accords, les sociétés d’assurance utilisent des facteurs d’indexation ou d’amortissement lors du calcul des pertes.
Montant variable de la responsabilité
Le concept d'indexation est utilisé lors de la signature d'un contrat d'assurance avec un montant d'assurance non agrégé.Cela signifie que si un événement assuré s'est produit au cours de la période de la police, le versement de l'indemnité sera basé sur le montant du contrat et la durée d'amortissement de l'objet à la date de l'accident. Pour ce faire, il existe un tableau développé par mois. L'utilisation du coefficient pour un montant d'assurance non global indexable tient compte de la dépréciation réelle du bien assuré au moment de l'accident ou de l'événement imprévu, à la suite de laquelle un dommage a été causé. Il convient de noter qu'un mois incomplet est considéré comme le mois d'opération réel.
Responsabilité d'assurance non indexable
Après avoir examiné les conditions d’assurance, le client de la société peut choisir un montant d’assurance non agrégé non indexable. Cela signifie que lors du calcul du montant de l'indemnisation pour les pertes subies, le montant de la responsabilité restera au niveau indiqué dans le document d'assurance. Quels que soient le nombre d'événements et la date de leur survenance, le montant assuré sera toujours inchangé.
Calcul de la réclamation d'assurance
Si l'événement relève des termes du contrat et respecte tous les signes de l'assurance, avec un montant d'assurance non global indexable, le calcul est basé sur le montant spécifié dans la police d'assurance en utilisant le coefficient d'indexation au moment de l'accident. Si la franchise est spécifiée dans le contrat (conditionnelle ou inconditionnelle), le montant de l'indemnité est également ajusté en fonction de sa taille. Si le montant non agrégé du contrat est défini comme non indexable, le montant de l’amortissement n’est pas pris en compte.
Si un montant d'assurance global indexable est établi en vertu du contrat, alors, lors de la détermination du montant de l'indemnité, non seulement le coefficient d'indexation et la franchise sont pris en compte, mais également les paiements effectués précédemment en vertu de cet accord sont déduits.
Avantages et inconvénients du montant d'assurance global
L'avantage le plus important de la responsabilité d'assurance réduite est que lors de la conclusion d'un accord avec de telles conditions, la prime d'assurance est toujours réduite par rapport à un autre type de garantie. Les polices avec ce montant d'assurance peuvent convenir, par exemple, à des conducteurs expérimentés qui, selon les statistiques, ont rarement des accidents.
Le principal inconvénient du montant d'assurance global est que, pour chaque événement d'assurance, le calcul de l'indemnisation du préjudice subi sera effectué à partir du montant réduit. Ce type de responsabilité est proposé par les compagnies d’assurance pour l’assurance volontaire des véhicules.
Avantages et inconvénients d'un montant d'assurance non global
Il existe des types d'assurance dans lesquels l'application d'une responsabilité irremplaçable est prévue non seulement par les règles de l'assureur. Ainsi, pour l’assurance obligatoire du citoyen de la route, seul un montant d’assurance non global est appliqué. Ceci est précisé dans les lois applicables.
Pour les autres types d’assurance, le choix de la responsabilité dépend des souhaits de l’assuré. Un contrat avec un montant d'assurance non global est 10 à 50% plus coûteux que celui avec une responsabilité globale. Dans le même temps, il convient de rappeler que lors du paiement d’une indemnité, quel que soit le nombre d’événements d’assurance, le calcul sera effectué à partir du montant de l’assurance initial.
Lors de l’étude des conditions, il convient de porter une attention particulière aux calculs utilisant les coefficients d’indexation d’un montant d’assurance non agrégé. Cela vous permettra de vous préparer à d'éventuelles réductions des indemnités, à condition que ces nuances soient prises en compte lors de la signature du contrat. Il est particulièrement important que les propriétaires de véhicules en marche depuis plusieurs années présentent donc une usure importante.
Avant de signer le contrat d’assurance, il sera bon de consulter le responsable de la société au sujet de ces caractéristiques subtiles de l’accord afin de ne pas être déçu lorsque des événements d’assurance se produisent.En effet, parfois, un petit montant d'augmentation du paiement de l'assurance constitue un montant important d'indemnisation pour les dommages subis.