Le crédit est fermement entré dans la vie de la société moderne. Les deux États et leurs citoyens sont endettés. C'est compréhensible, avec de petits salaires, économiser pour une chose nécessaire et pas très longue est fastidieux, mais il faut des années pour économiser pour un appartement ou une bonne voiture neuve. Dans une économie aussi amusante que possible (le rouble est instable, les prix ne cessent d'augmenter et pour tout le monde), il est tout simplement impossible de prédire l'avenir. Par conséquent, un prêt pour beaucoup de gens est une occasion de vivre ici et maintenant. Mais ici, tout n’est pas si simple: vous pouvez tomber sous l’un des stratagèmes de fraude lorsque vous faites une demande de prêt.
Terminologie
Nous allons traiter du concept lui-même.
Crédit (lat. Creditum - prêt de Lat. Credere - trust) - relations économiques dans le cadre desquelles l'une des parties ne rembourse pas l'argent ou les autres ressources immédiatement reçues de l'autre partie, mais s'engage à fournir un remboursement (paiement) ou à restituer des ressources à l'avenir. En fait, un prêt est l'enregistrement légal d'une obligation économique.
En d’autres termes, une personne emprunte de l’argent auprès de la banque pour ses propres besoins et le rembourse plus tard, en partie et avec intérêt, c’est-à-dire qu’elle prenait 100 roubles et restituait 120 roubles. Le stratagème est apparemment simple et direct, mais les Lorsque seul un passeport suffit, il génère de nombreuses méthodes de fraude lors de la demande de prêt. En voici quelques uns.
Je me suis marié sans moi
Un prêt est émis sur des documents falsifiés. Bien entendu, ni la banque ni la personne dont le prêt a été consenti n’est au courant. Selon les statistiques, près de 70 000 prêts de ce type sont accordés chaque année. C'est la méthode la plus courante de fraude au crédit.
Pour cette forme de fraude, les fraudeurs forgent ou volent des documents, mais un passeport perdu devient un cadeau du destin. Jusqu'à ce qu'une personne comprenne quoi, jusqu'à 3 millions de roubles peuvent être délivrés pour son document perdu en peu de temps. Le crédit à la consommation est le moyen le plus approprié pour ce type de fraude. Comme le montre l'expérience bancaire de nombreuses années, avec ce type de fraude, il est difficile de suivre les agresseurs et parfois, il est presque impossible de le trouver.
Vasya, tu me respectes?
Lors de la demande de prêt, les relations proches ou familiales sont exploitées. Sous le prétexte d’un mauvais dossier de crédit ou du non-respect des obligations bancaires, les fraudeurs persuadent des membres de leur famille, des amis, des amis ou des connaissances de contracter un emprunt ou de se porter garant, garantissant ainsi que tout l’argent sera payé à temps. En effet, plusieurs paiements sont effectués, puis les «amis» disparaissent. Et toutes les obligations de la dette reposent sur des personnes trompées.
C'est l'une des fraudes les moins scrupuleuses à obtenir un prêt, car elle détruit la confiance entre les personnes. Si vous ne voulez pas gâcher les relations et ne pas être déçu par les gens, alors, sous aucun prétexte, ne vous engagez pas dans des dettes.
Argent le matin, chaises du soir
N'importe qui et n'importe où peut tomber amoureux des escrocs. De nombreuses chaînes de vente au détail, notamment celles qui vendent des appareils ménagers, effectuent des achats à crédit. Sur ce terrain fertile, la fraude au crédit est florissante. Le principal mécanisme pour transformer une arnaque est la cupidité humaine.
Et le régime fonctionne comme suit: l'acheteur achète une télévision pour 100 000 roubles et, lorsqu'il demande un prêt, le fraudeur lui propose de lui acheter des biens pour 40 000 à 50 000 roubles.Pourquoi les gens "picorent"-ils à un tel appât? Élémentaire, juste un fort désir d’argent facile trouble l’esprit. Et puis le «bienfaiteur» disparaît et une personne paie un emprunt pour des biens qu’elle n’a pas, puisque tous les documents bancaires portent sa signature. Seul le fromage dans une souricière est gratuit.
Faites confiance mais vérifiez
Il arrive souvent que des employés de banque se livrent à la fraude lors du traitement d’un prêt. Ils peuvent être de connivence ou aider des criminels. L'un de ces systèmes de "traitement" du client est défini dans la publicité: "Prêt rapide sans certificat de revenu". Lorsqu'un client demande un prêt et soumet des documents, plusieurs contrats de prêt sont établis sur son passeport.
Pour plus de fiabilité, on lui demande de payer une carte de crédit, puis, sous un prétexte plausible, ils refusent d’accorder un prêt. Après un certain temps, une personne sans méfiance commence à recevoir des notifications de la banque concernant le remboursement de sa dette. Naturellement, la piste des fraudeurs s’est refroidie depuis longtemps.
Corbeau noir, pourquoi tu curling
Les activités des marchands noirs sont une autre façon de prendre presque honnêtement l'argent des citoyens. Ils proposent de «nettoyer» les documents pour une somme modique, c'est-à-dire de créer un état des revenus, etc., afin que la demande de prêt soit approuvée par la banque. Mais ce type de fraude, en premier lieu, met le client lui-même en danger, les faux documents étant généralement détectés par le service de sécurité. Après cela, la banque non seulement n'émet pas de prêt, mais la transfère également avec un «ticket de loup», c'est-à-dire avec un historique de crédit endommagé. Et ceci est au mieux, au pire - un tel client en deuil attend des sanctions administratives ou pénales.
Sans résidence spécifique
L'un des types de fraude les plus cruels lors de la demande de prêt a été enregistré en 2017 à Moscou et dans un certain nombre d'autres grandes villes: il s'agit de l'exécution «sous le couvert» d'un contrat d'achat et de vente immobilier. Le but de ces arnaqueurs était que les retraités avaient besoin d’argent. Lorsqu’il sollicitait un prêt, ainsi que des contrats de prêt, un retraité signait personnellement mais inconsciemment un document sur la vente d’un appartement. Les escrocs agissent de concert en se concentrant sur la négligence et l'analphabétisme juridique des personnes.
Un vieil homme, dont la vitesse cognitive diminue avec l'âge, reçoit un grand nombre de papiers à signer. Dans le même temps, l'attention d'une personne est constamment distraite par des conversations et des questions qui l'empêchent de se concentrer sur la lecture de documents. De plus, le client est constamment poussé vers le haut, invoquant un manque de temps. En conséquence, dans un état de stress, le client signe tout ce que les fraudeurs lui cachent et reste sans appartements dans la rue. Dans cette situation, il n’ya qu’un moyen de prouver la fraude sur le crédit: déclarer la transaction invalide jusqu’à ce que l’appartement soit rayé du registre cadastral. Les avocats ont suggéré à la cour, dans un communiqué, de souligner leur manque de professionnalisme et la disparité de la valeur cadastrale du logement vendu.
Les cas décrits ne sont que la partie visible de l'iceberg: les fraudeurs s'améliorent et proposent de nouveaux régimes de profit.
Comment ne pas devenir victime?
Les fraudeurs sont de bons psychologues. Ils jouent sur les faiblesses humaines: avarice, insouciance, crédulité, etc. Pour ne pas être victime de fraude lors de la demande de prêt auprès d'une banque, il convient de prendre en compte les éléments suivants:
- Demander un prêt à des institutions et organisations de confiance. Une banque de bonne réputation a au moins un bureau et son propre site web.
- Ne donnez pas vos documents à vos amis, ne divulguez pas de données personnelles. Ne laissez pas de copies de documents dans des organisations inconnues.
- Déclarez immédiatement l’invalidité des documents personnels perdus par une déclaration à la police et une note dans le journal.
- Ne signez pas des documents à la hâte, lisez attentivement chaque page: polices de caractères de grande taille et petites.
- Mettez le contrôle de vos propres antécédents en matière de crédit - cela permettra de suivre les «cosaques mal gérés», c'est-à-dire les prêts d'autres personnes.Envoyer une notification par SMS de tout changement: émettre un prêt à votre nom, utiliser vos données personnelles, etc.
- Être décent et consciencieux dans les relations avec les organismes de crédit.
Idéalement, le moyen le plus sûr d'éviter de devenir victime d'une fraude sur le crédit est de vivre selon nos moyens et de ne pas emprunter. Mais que se passe-t-il si les escrocs sont déjà riches à vos dépens?
Que faire avec les prêts "d'autres personnes"?
La première chose que subit une personne trompée lorsqu'elle découvre ses dettes est un choc. L’essentiel ici n’est pas de paniquer, mais d’agir de manière décisive et harmonieuse.
La première chose à faire est d’écrire une déclaration de fraude policière.
Ensuite, vous devez demander une copie des accords avec la banque pour l'identification de la signature. Faire un examen graphologique.
Ensuite, vous devez déposer une réclamation auprès de la banque, qui indique la raison objective (s’il ya eu un fait) de votre impossibilité matérielle d’obtenir un prêt: départ, perte de documents, etc.
Après cela, une copie des caméras de surveillance devrait être demandée pour identification.
Et surtout, préparez-vous à des événements épuisants devant les tribunaux.
Loi sur la fraude
En 2012, le Code pénal de la Fédération de Russie a été complété par des articles prévoyant des sanctions pour divers types de fraude, y compris la fraude pour l'obtention de prêts bancaires. Dans un article scientifique, l'auteur K. A. Murzin souligne un élément. L'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie «Fraude de crédit» implique:
- structure du crime - vol d'argent;
- criminel - un emprunteur sans scrupules qui a fourni de faux renseignements et de faux documents;
- la victime est un organisme de crédit.
L'auteur offre une compréhension détaillée de la situation. Qui l'article protège-t-il contre la fraude de crédit?
Problèmes d'application
À en juger par le libellé, l'article 159.1 du Code pénal de la Fédération de Russie vise à protéger les banques et les organismes de crédit des intrus. Mais à en juger par les stratagèmes frauduleux, non seulement les banques, mais également des citoyens respectables, sont victimes d'escroqueries. Les personnes victimes de fraude lors de la demande de prêt sont admises à la défense, conformément à l'article 159 du Code pénal de la Fédération de Russie «Fraude» et aux articles 176 du Code pénal de la Fédération de Russie et 14.11 du Code des infractions administratives de la Fédération de Russie «Obtention illégale d'un prêt».
Le problème de l'application des articles du Code pénal fait l'objet de vives discussions entre avocats, car il génère une concurrence entre ses membres. La sévérité et la punition des auteurs (allant d’une amende de 120 000 roubles à une peine d’emprisonnement pouvant aller jusqu’à 6 ans) dépendent du type d’article qualifié pour une affaire pénale. Mais, comme le montre la pratique, il n’est pas toujours possible de prouver la fraude en matière de crédit en vertu de l’article 159.1 du Code pénal, car il existe de nombreuses ambiguïtés: comment qualifier des informations fausses et inexactes, s’il existe une intention malveillante, etc.
Selon les statistiques, environ 25 000 personnes sont condamnées chaque année pour fraude en Russie. Et il s’agit d’un petit montant, car les banques prennent en charge les risques de fraude et ne poursuivent pas en justice.
A qui la faute?
De nombreux avocats s'accordent à dire que les organisations bancaires elles-mêmes contribuent à l'émergence de la fraude au crédit. La forte concurrence entre les banques pour obtenir des clients a entraîné une simplification des exigences en matière de conclusion d’accords de prêt, une diminution de la qualité et une vérification superficielle des emprunteurs.
De plus, les banques n'aiment pas sortir le linge sale de leurs cabanes: elles cachent les faits du non-remboursement de dettes afin de ne pas gâcher leur réputation, ce qui contribue également à l'essor de la fraude.
Une autre pratique bancaire est à la portée des fraudeurs: la défaillance du débiteur. L'emprunteur n'a pas les fonds et les biens pour couvrir la dette ou le débiteur lui-même est absent, puis la banque reconnaît le prêt et le radie. Pour leur assurance, les banques mettent tous les risques de non-paiement dans les taux d’intérêt, c’est-à-dire que des citoyens respectables qui paient pour eux-mêmes et «pour ce gars-là» sont à nouveau victimes d’escrocs.
Bombe à retardement
Récemment, les médias russes et Runet ont discuté de la plus grande arnaque de la Banque centrale de Russie concernant les codes de devise, qui a débuté en 1998 et se poursuit à ce jour.
Dans les années 90, le rêve des Russes est devenu réalité et tout le monde est devenu millionnaire. Cela était dû à une inflation frénétique qui, ces années-là, dépréciait presque le rouble chaque jour. Le chewing-gum, par exemple, qui coûte maintenant 5 roubles, coûte 1000 roubles pour cet argent. En 1998, une dénomination monétaire a lieu et 1000 roubles deviennent 1 rouble. Tout est revenu à la normale: le nombre de millionnaires a fortement diminué. Maintenant, les salaires des Russes n'étaient pas dans les millions, mais dans les centaines.
Avant que le rouble ne soit libellé, le code de la devise russe était de 810 RUR. Lors de l'échange d'argent, le code a également été remplacé par 643 RUB. Après le 1 er janvier 2004, le code 810 RUR a été déclaré invalide par tous les actes législatifs. Cela a été reconnu par tous, à l'exception de la Banque centrale, qui publie son règlement, dans lequel le code 810 RUR est reconnu comme un signe du rouble et est utilisé dans toutes les opérations bancaires: les emprunts sont émis sous le code 810 RUR, les dépôts sont acceptés sous le code 810 RUR, etc. émettre des emprunts dans une monnaie inexistante. Quel est le piège ici?
Le problème est que le code 810 RUR au code 643 RUB est de 1000 roubles à 1 rouble. Si le déposant a mis, par exemple, 2000 roubles et a signé un accord prévoyant un code de devise de 810 RUR, la banque peut donner 2 roubles au lieu de 2 000 roubles.
À qui profite cette confusion avec les codes? Cette question reste ouverte. Mais les gens se soucient plus. Les événements de 1992, lorsque les accumulations de tous les citoyens de l'URSS qui étaient stockés dans des livres à la banque d'État, étaient encore fraîchement rappelés du jour au lendemain. Les gens ont été littéralement volés sous nos yeux et ils ne pouvaient rien faire. Maintenant que l'économie est instable, ce fantôme d'un rouble inexistant, qui apparaît dans tous les documents financiers, à la demande des personnes au pouvoir, peut laisser les gens sans le sou légalement.