En Fédération de Russie, le système bancaire est représenté par les banques centrales et commerciales, ainsi que par d'autres organismes de crédit non bancaires. Nous pouvons dire que le système bancaire de la Fédération de Russie est à deux niveaux. Le niveau supérieur est représenté par la banque centrale et le niveau inférieur par tous les autres.
Banque centrale de la Fédération de Russie
La Banque centrale de Russie est la plus grande banque opérant en Russie. Il est un sujet de régulation monétaire. Ses buts et objectifs sont réglementés au niveau de la Constitution et de la législation fédérale.
Toutes les banques peuvent être divisées en deux catégories: les banques émettrices, qui sont la banque centrale, et les banques commerciales. Une des caractéristiques d’une banque d’émission est qu’elle a le droit d’émettre des unités monétaires nationales et de réglementer la circulation des fonds en Russie.
Banques commerciales
Cette catégorie de banques comprend les établissements de crédit créés pour servir les entités juridiques et les particuliers, ce qui leur donne la possibilité d'effectuer diverses transactions financières. Les banques attirent des dépôts, accordent des prêts et effectuent également des opérations de règlement, de paiement et d'intermédiaire. En outre, les banques commerciales participent aux transactions sur les marchés boursiers et obligataires.
Les banques commerciales et la banque centrale diffèrent en ce que l'objectif de la première est de réaliser un profit. Le profit bancaire est appelé marge. Il est calculé en faisant la différence entre le taux d'intérêt sur les emprunts émis par la banque et le taux d'intérêt sur les dépôts.
Services fournis par des banques commerciales
L'adjectif "commercial" indique que la banque a été créée dans un but lucratif. Mais il y a aussi des banques qui se spécialisent davantage dans la fourniture de certains services bancaires.
Les services les plus courants fournis par les banques commerciales sont les suivants:
- prêts à des personnes physiques et morales;
- effectuer des transactions en devises;
- prêts auto;
- hypothèque;
- échange de billets endommagés contre des billets non triés;
- création et maintenance de comptes de règlement pour des entités économiques;
- opérations avec des métaux précieux.
Tâches et objectifs des institutions financières
Les tâches des banques centrales et commerciales sont différentes. La Banque de Russie travaille dans trois domaines principaux. Premièrement, il devrait essayer de maintenir le fonctionnement stable du système bancaire et de réduire autant que possible le taux de diminution de la liquidité de l'ensemble du système bancaire du pays. Deuxièmement, la Banque centrale de Russie devrait assurer la fiabilité et l’efficacité de l’ensemble du système de paiement. La troisième tâche de la Banque centrale consiste à maintenir le pouvoir d'achat du rouble et à maintenir un taux de change stable.
Pour le moment, le gouvernement russe a mis en place un régime flottant de taux de change du rouble. Auparavant, la Banque centrale avait tenté de maintenir la monnaie nationale en raison de l'impact ciblé sur le marché des changes.
Contrairement à divers établissements de crédit et banques commerciales non bancaires, la Banque centrale ne poursuit aucun objectif commercial dans le cadre de ses activités. La Banque de Russie est responsable du développement du marché financier en Fédération de Russie et veille également à sa stabilité. Faire un profit n'est pas son objectif principal.C'est la principale différence entre les banques commerciales et la Banque centrale de la Fédération de Russie.
La valeur des banques commerciales
Comme mentionné précédemment, les activités opérationnelles des banques commerciales ont pour objectif principal de réaliser des bénéfices. C'est précisément leur intérêt commercial. Une banque commerciale peut être créée sur la base de toute forme de propriété et est une société commerciale.
Dans l'économie actuelle, les banques commerciales jouent un rôle important. Ils sont des intermédiaires et effectuent la répartition du capital entre les secteurs et les régions de l’État. L’une des tâches principales des banques commerciales est d’assurer une circulation ininterrompue des espèces et des capitaux dans l’État. En outre, cette catégorie de banques est chargée de fournir des prêts aux entreprises industrielles, à l’État et à la population. De plus, les banques commerciales créent les conditions pour la constitution de fonds d'organisations et de citoyens.
Fonctions de la banque centrale
Parce que les banques commerciales et la Banque centrale poursuivent des objectifs différents dans leurs activités, leurs fonctions diffèrent également. Pour résoudre les tâches définies pour la banque centrale, celle-ci remplit les fonctions suivantes:
- stockage de l'or et des réserves de change;
- accumulation et stockage de réserves d'organismes de crédit;
- contrôle des établissements de crédit;
- émission de fonds de crédit;
- prêts aux banques commerciales;
- régulation monétaire de l'économie.
Pour exécuter ces fonctions, il existe de nombreuses méthodes. La Banque de Russie a le droit de modifier les normes de réserves obligatoires des banques et de mener des opérations de marché. Ces opérations comprennent l’acquisition et la vente d’obligations, de billets et d’autres titres du gouvernement.
En outre, la Banque centrale a le droit de modifier la taille des taux de crédit. Cette tâche est mise en œuvre dans le cadre de la réglementation du crédit. L’élaboration de politiques de taux de change est un autre domaine d’activité important. Toutes les méthodes ci-dessus sont généralement appelées communes, car elles affectent les activités de toutes les banques commerciales, ainsi que le marché des capitaux empruntés.
En plus des méthodes générales, des méthodes sélectives sont également distinguées. Leur application vise à réglementer certains types de prêts (rente ou consommateur, par exemple). Ces méthodes peuvent également viser à accorder des prêts à divers secteurs.
Des exemples de méthodes sélectives sont les plafonds de crédit (limites), qui constituent une restriction directe de la taille des prêts pouvant être consentis par certaines banques de la Fédération de Russie. Le deuxième exemple de méthodes sélectives est la réglementation des conditions dans lesquelles certains types de prêts sont émis. La banque centrale peut déterminer la différence entre les taux d’intérêt sur les prêts et les dépôts.
"Banque des banques"
La Banque centrale ne coopère pas avec les entrepreneurs et la population de la Fédération de Russie. Ses principaux clients sont des banques commerciales, intermédiaires entre la Banque centrale de la Fédération de Russie et des entités économiques.
La banque centrale conserve des liquidités auprès des banques commerciales. Cet argent s'appelle des réserves. Historiquement, les réserves étaient destinées à rembourser des dépôts. Le montant minimal de la réserve par rapport au montant des obligations de dépôt est établi par la Banque de Russie.
En tant que "banque de banques", la Banque centrale de la Fédération de Russie est l'organisme qui réglemente l'ensemble du système de paiement en Russie. Il est responsable de la création et de l’organisation des règlements interbancaires, de la coordination et de la réglementation des systèmes de règlement. La Banque centrale est le centre de tout le système bancaire de la Fédération de Russie.
Fonctions des banques commerciales
Les principales fonctions de la banque centrale et des banques commerciales sont très différentes.Si le travail de la Banque centrale est de nature plus réglementaire, les activités des banques commerciales sont associées à la redistribution des ressources monétaires et à la stimulation de l'épargne.
La fonction principale est de négocier des prêts. La Banque s’engage dans la redistribution de l’argent qui peut être libéré lors du processus de rotation du capital des entreprises et des revenus privés. La redistribution des fonds s'effectue horizontalement, c'est-à-dire du prêteur à l'emprunteur. Il n'y a pas d'intermédiaire dans ce domaine. Le paiement pour l'utilisation du capital est établi sous l'influence de l'offre et de la demande.
La deuxième fonction des banques commerciales est de stimuler la création d’épargne dans l’économie. En théorie, ce sont les fonds des banques commerciales qui devraient constituer la majeure partie des fonds destinés aux réformes du secteur économique.
La principale incitation à créer des économies est une augmentation des taux de dépôt. En plus d’eux, la garantie de la fiabilité du placement des fonds accumulés à la banque peut être une incitation. La troisième fonction, qui est assumée par les banques commerciales, consiste à assurer la médiation des paiements entre entités économiques.
Variétés de banques commerciales
Le rôle économique des banques commerciales augmente chaque année. Cela se reflète dans le fait que le champ de leurs activités est en expansion, ainsi que de nouveaux services financiers. Dans le monde, il existe des banques qui fournissent plus de trois cent services à leurs clients.
Les banques peuvent être classées selon divers critères. En fonction de la constitution du capital autorisé, des banques commerciales peuvent être créées sous forme de sociétés par actions ou de sociétés à responsabilité limitée. En outre, ils peuvent être créés avec la participation de banques étrangères ou de capitaux étrangers.
Sur la base des types d'opérations effectuées par les banques commerciales, elles sont divisées en universelles et spécialisées. Les banques commerciales peuvent être divisées en banques fédérales et régionales par le territoire de leur activité.
Banques commerciales par actions
Cette catégorie de banques est la plus répandue au monde. La première banque par actions de la Fédération de Russie est apparue à Saint-Pétersbourg au milieu du XIXe siècle. Les banques par actions peuvent être divisées en sociétés par actions ouvertes et fermées. Les actions d'OJSC peuvent être achetées et vendues par tous. La composition en question des transactions avec les titres de CJSC est considérablement limitée.
Les plus grandes banques commerciales russes sont Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie et Gazprombank. Ces banques sont les plus rentables de la Fédération de Russie. Récemment, la banque Tinkoff gagne en popularité. Sa caractéristique est un rejet complet des départements. Toutes les opérations sont effectuées sur Internet. La banque compte un grand nombre de partenaires dans les terminaux desquels vous pouvez retirer de l'argent d'une carte bancaire.
Licences bancaires
Une licence bancaire est une licence d’État délivrée à une banque commerciale et lui donnant le droit de mener diverses opérations bancaires. Tout d'abord, il s'agit du fait que le document vous permet d'attirer l'argent des clients sous forme de dépôts, d'émettre des emprunts et d'effectuer des transactions de règlement et de paiement en ouvrant des comptes bancaires.
En Fédération de Russie, la Banque centrale est chargée de délivrer un permis à une banque commerciale. Une banque commerciale est autorisée à effectuer des opérations bancaires uniquement selon la licence obtenue, qui est délivrée par la Banque centrale de la manière établie au niveau législatif.
La licence doit être enregistrée dans le registre. Il indique toutes les opérations pouvant être effectuées par la banque, ainsi que la devise dans laquelle ces opérations peuvent être effectuées.Le document est illimité, mais la Banque de Russie peut révoquer les licences accordées aux banques commerciales pour violation de certaines conditions commerciales.
Relations entre la Banque centrale de Russie et les banques commerciales
La principale différence entre la Banque centrale et la banque commerciale réside dans le rôle de contrôle de celle-ci. Il remplit des fonctions de régulation générale des activités de chaque banque commerciale.
La Banque de Russie utilise toutes les méthodes de gestion économique. Et seulement dans le cas où leur utilisation n'est pas en mesure de produire l'effet souhaité, la Banque centrale peut utiliser des méthodes de gestion administrative dans le processus de réglementation. Les relations entre la Banque de Russie et les banques commerciales opérant dans l’État sont déterminées par le droit bancaire applicable.
Afin de réglementer les banques commerciales, la Banque centrale peut augmenter ou diminuer les taux de réserve obligatoires minimaux, qui sont placés par les banques commerciales dans la banque centrale. En outre, la Banque centrale de la Fédération de Russie accorde des prêts aux banques commerciales et peut modifier leurs volumes ainsi que les taux d’intérêt.
Le montant du solde de trésorerie à réserver à la Banque centrale est déterminé sur la base des données du bilan des banques commerciales. Tous les fonds qui ont été collectés sous forme de prêts doivent être pris en compte dans leur bilan. Une relation économique entre les banques commerciales et la Banque centrale de Russie repose sur le fait que cette dernière accorde des prêts à des banques commerciales, lesquelles peuvent à leur tour accorder des prêts à des entreprises.