يمثل التنازل بموجب اتفاقية قرض مع فرد ، وكذلك مع أحد الاعتمادات القانونية ، امتيازًا من جانب المؤسسة المصرفية لشرط لسداد الديون إلى طرف ثالث. في معظم الحالات ، يعمل الجامعون كأطراف ثالثة ، وأحيانًا بنك آخر ، ولكن هذا الخيار يحدث كثيرًا في كثير من الأحيان. في استخدام الكلام ، يمكن تسمية هذا النوع من العمليات ببيع الدين ، والذي يحدث في الواقع عندما يتم تحويل نسبة مئوية بسيطة من إجمالي الدين إلى شخص آخر.
هل يوافق المقترض على تحويل الدين؟
الاحالة بموجب اتفاقية قرض لأطراف ثالثة ليس لديها إذن للقيام بأنشطة مصرفية (مثل المجمعين ، على سبيل المثال) ، تتطلب بالضرورة موافقة المقترض. ومع ذلك ، هناك اليوم الكثير من الحالات عندما تتحايل البنوك والمؤسسات الأخرى المرخص لها بالقيام بعمليات مصرفية على هذه القاعدة ، حيث تقدم مسبقًا في اتفاقياتها الائتمانية من أجل حقها في تحويل مطالبات الأطراف الثالثة للوفاء بالتزاماتها النقدية.
حالات بيع الديون من قبل البنوك
عندما يقوم المقترض بتوقيع اتفاقية قرض للتنازل ، بالنسبة للبنك ، تكون هذه موافقة تلقائية على تنفيذ هذه الاتفاقية وفقًا لتقدير المؤسسة المالية. في معظم الحالات ، في ثلاث حالات فقط ، يمكن للبنوك بيع الديون الائتمانية:
- في الحالات التي يتم فيها ، وفقا للمعايير المصرفية ومعايير معينة ، الاعتراف بالديون على أنه غير قابل للإلغاء أو إشكالي. مع هذا التطور في الأحداث ، يكون من الأفضل للبنك أن يتنازل عن هذه المطالبة وأن يحصل على الأقل على الحد الأدنى من التعويض عن الأضرار التي تكبدها بدلاً من الانخراط في التنفيذ المستقل لجميع التدابير اللازمة لتحصيل الديون أو الاحتفاظ بها.
- في بعض الحالات ، عندما يكون قد تم بالفعل سداد المبلغ الرئيسي للدين أو حتى تحقيق بعض الأرباح بالفعل في شكل جميع الفوائد المحددة في الاتفاقية ، نشأت بعض الصعوبات في سداد القرض ، وبالتالي ، لا يمكن للبنك الحصول على فائدة إضافية على هذا نوع العملية.
- في الحالات التي يواجه فيها البنك صعوبات مالية أو يخطط البنك للتصفية أو الإفلاس ، ونتيجة لذلك يحاول العثور على أموال في أسرع وقت ممكن من أجل القضاء على هذه المشاكل ، سداد الدائنين عن طريق بيع المستحقات.
يلتزم هذا الإجراء للتنازل بموجب اتفاقية القرض "VTB 24" ، مثل معظم البنوك الأخرى.
تُباع متأخرات القرض ، كقاعدة عامة ، في محافظ ، وتتعاون البنوك في نفس الوقت بشكل مستمر مع المنظمات الموثوقة الخاصة التي توفر لهم التفاعل.
ماذا يعني التنازل عن المقترض؟
إذا نظرنا في التنازل بموجب اتفاقية قرض من جانب العواقب المترتبة على المقترض ، فعندما يدخل البنك في اتفاقيات من هذا النوع ، فإن هذا لا يغير شيئًا له تقريبًا. الدائن فقط هو المتغير ، وهذا ، لأنه ليس من الصعب تخمينه ، ليس ظرفًا مهمًا للغاية. يظل مقدار الدين ، وكذلك الإجراء الخاص بتنفيذ جميع الالتزامات الضرورية ، دون تغيير إلا إذا لم يقم المقترض والمقرض بتعديل الاتفاق على شروط سداد الدين.
قد لا تكون الإحالة بموجب اتفاقية قرض مع كيان قانوني ، وكذلك مع فرد ، تجربة سلبية للمقترض ، لأن المقرض الجديد يكتسب ديونًا بتكلفة دنيا أصغر بشكل غير متناسب فيما يتعلق بحجمه.فيما يتعلق بهذا العامل ، فإن عودة أموالهم التي تم إنفاقها بالفعل والحصول على الحد الأدنى من الأرباح على الأقل هو بالفعل الخيار الأفضل للطرف الذي وصل حديثًا إلى الصفقة.
المقرض الجديد ليس سيئا دائما
هناك حالات عندما يقوم المقترض بإعادة شراء ديونه الخاصة ويمكنه حتى إبرام صفقة مربحة للغاية لنفسه ، ونتيجة لذلك ، يمنح المقرض مبلغًا أقل من المال ، وهو مبلغ الدين نفسه. غالبًا ما يحدث أنه مع المقرض الجديد ، يكون من الأسهل بكثير الاتفاق على كيفية إعادة هيكلة هذا الدين أو ، على سبيل المثال ، شطب جزء من الدين المتراكم ، أو اختيار طريقة أخرى أكثر ولاءً لسدادها. في هذه الحالة ، يتم لعب الدور الرئيسي من خلال حقيقة أنه يمكن استرداد الدين بأقل تكلفة ، والذي يكون أحيانًا أقل عدة مرات من الدين نفسه.
الآثار السلبية للتنازل عن المقترض
إن خصوصية المهمة بموجب اتفاقية القرض هي أنه يمكن إعادة بيع الدين عدة مرات ، ومن أجل تتبع سلسلة إعادة البيع هذه ، وكذلك لفهم من الذي يجب أن يحصل عليها في النهاية ، يستغرق الأمر أحيانًا الكثير من الجهد. ومع ذلك ، لا ينبغي للمقترض رصده ، وحتى إذا لم يتلق إشعارات ببيع أو إعادة بيع هذا الدين ، فيحق له أن يدفع للمقرض الذي يعرف وجوده على وجه اليقين. تقع جميع المخاطر والصعوبات المحتملة في هذا التطور للأحداث على عاتق المقرض أو المقرضين ، إذا كان هناك العديد منهم ، والذي لم يرسل المقترض جميع الإخطارات اللازمة.
ومع ذلك ، في هذه الحالة ، لا يزال هناك احتمال كبير بأن المقرض النهائي سيبدأ في إرسال مطالباته إلى المقترض ، وسيكون عليه أن يشعر بالضغط أو اتخاذ جميع التدابير اللازمة لحل الوضع سلميا. للدائن الجديد الحق في التأثير من جانب واحد على التغيير في شروط أداء الالتزام. على سبيل المثال ، له الحق في المطالبة بسداد أي من نفقاته ونفقاته ، الزائدة عن الدين ، أو سداد الدين على الفور. تقول الممارسة القضائية عن التنازل بموجب اتفاقية قرض أن هذا غير منصوص عليه في القانون ، ومع ذلك ، سيتم النظر بالفعل في هذه الإجراءات في المحكمة ، أو سيكون هناك خيار آخر - الانتظار حتى يناشد الدائن بشكل مستقل المحكمة لاسترداد الديون.
حالات خاصة من الآثار السلبية للتنازل
في أصعب الحالات ، يتم شراء الدين مرارًا وتكرارًا ، ويظهر كأصل في العديد من المخططات غير القانونية ، على سبيل المثال ، الحسابات المستحقة القبض ، وفي النهاية إما أن يكون صاحب المشروع الخاص أو الشركة ، التي سيكون من الصعب للغاية التنبؤ بتصرفاتها ، دائنًا. في هذه الحالات ، يصبح من الواضح أنه من المستحيل حل الموقف دون تدخل وكالات إنفاذ القانون ، تمامًا كما يستحيل رفع دعاوى ضد المقترض ، أي مطالبات مبالغ فيها ، تتجاوز الدين. من ناحية أخرى ، لا يمكن للمرء أن يعيش بهدوء تحت هذه الضغوط من الدائنين ، وكذلك خلال المحاكمات.
في الحالات التي تنتهك فيها اتفاقية التنازل عن حقوق المقترض ومصالحه المشروعة ، يحق له استخدام الأساليب القانونية لحماية نفسه. وبالتالي ، فإن السلطة القضائية تتعامل مع المشكلة بالطريقة المنصوص عليها في القانون.
يمكن للمقترض الدفاع عن حقوقه؟
المقترض ليس طرفًا في المهمة ، ولديه موقف سلبي ، لذلك لا يمكنه طرح متطلباته لإنهاء العقد. ومع ذلك ، هناك بعض الظروف التي يكون للمدين الحق في المطالبة بإبطال التوقف عن العمل بموجب اتفاقية القرض ، مما يؤدي فيما بعد إلى حقيقة أنه تم إلغاؤه ببساطة مع عودة هذه العلاقة إلى حالتها الأصلية.
المهام التي يجب على المقترض حلها لنفسه
عليك أن تعرف أن بطلان ، أو إلغاء ، إحالة للمقترض هي حقيقة تغيير فقط للمقرض ، لذلك فمن المنطقي أن تستخدمها فقط في بعض الحالات ، على وجه الخصوص ، عندما يواجه مهام مثل:
- لإعادة الوضع إلى تطور الأحداث التي وقعت في البداية ، قبل إبرام العقد.
- للتخلص من مطالبات الدائنين التي لا تبالغ في تقديرها إذا كانت لا تفي بالشروط السابقة للوفاء بالالتزامات أو زيادة كبيرة في مقدار الدين.
- تخلص من المقرض الجديد الذي يبالغ في تقدير المتطلبات ، أو يغيرها ليس لصالح المقترض ، وبالتالي ينتهك حقوقه ومصالحه المشروعة.
- تخلص من جميع أنواع المطالبات إذا لم يكن الدين موجودًا في الواقع.
لا يمكن لإلغاء الاحالة أن يؤثر بأي حال من الأحوال على شروط اتفاقية القرض. وإذا كنت بحاجة إلى التخلص من الالتزام ، فإن إبطال المهمة لن يساعد في حل هذه المشكلة.
إلغاء اتفاقية التنازل بموجب اتفاقية قرض
للمدين الحق في رفع دعوى قضائية في المحكمة لإعلان إلغاء التنازل فقط في الحالات التالية:
- لم ينص اتفاق القرض على فرض حظر على التنازل عن المطالبات.
- عند التنازل عن المطالبة إلى أي منظمة ليس لديها ترخيص بنكي ، لم يقدم المدين موافقته.
للمقترض الحق في المطالبة بالاعتراف بالإحالة باعتباره غير صالح من خلال رفع دعوى مضادة ، في الحالات التي رفع فيها الدائن دعوى ضده. وبالفعل في هذه الحالة لديه الكثير من الأسباب والأسس لتقديم مثل هذا الطلب. في معظم الحالات ، بعد تقديم دعاوى مضادة ، ترضي المحكمة المطالبات المتعلقة بالاعتراف بصلاحية المهام ، وهذا بدوره يخدم كسبب لتقديم مطالبة أخرى للاعتراف بالمطالبة التي أعلنها الدائن ، وليس خاضعًا للرضا ، وفي هذه الحالة تكون الميزة الرئيسية بالطبع ، على جانب المقترض.
في الختام
لذلك ، فإن التنازل بموجب اتفاقية قرض هو اتفاق ينص على نقل ملكية الحقوق إلى أطراف ثالثة على أساس قانوني. وبعبارة بسيطة ، هذا هو نوع من المعاملات القانونية التي تحدد إجراء نقل أي التزام دون موافقة المدين. أما بالنسبة لموظفي المحاسبة ، فإن انعكاس المهمة بموجب اتفاقية القرض في محاسبة المحيل ينعكس من خلال بيع الأصول الأخرى.