مجمع التأمين: الوصف ، الميزات ، الأهداف

إنه لأمر محزن ، ولكن الحوادث الصناعية والكوارث الاجتماعية وغيرها من الكوارث لا تزال تحدث على كوكبنا ، وكان من الواضح للجميع منذ فترة طويلة أن هناك حاجة إلى مليارات روبل للقضاء على عواقب مثل هذه الأحداث. لا توجد شركة تأمين لديها إمكانات مالية كافية لذلك ولا يمكنها وحدها تقديم المساعدة للشركة المتأثرة. في هذه الحالة ، ينص التشريع على إنشاء مجمعات تأمين تجمع بين الموارد المالية وتقاسم المسؤولية بين المشاركين. دعونا نتحدث بمزيد من التفصيل عن ماهية هذه الأنشطة وكيف يتم تنفيذ أنشطة هذه الجمعيات.

ماذا يعني هذا المفهوم؟

مجمع التأمين هو جمعية من شركات التأمين التي ليس لها وضع كيان قانوني. الأساس لإنشاء مثل هذه الجمعية هو اتفاق بين الطرفين ، المبرمة من أجل ضمان الاستقرار المالي لعمليات التأمين. الضامن لهذا الاستقرار هو المسؤولية المشتركة لجميع شركات التأمين عن الوفاء بالتزامات التأمين المحددة في العقد المبرم نيابة عن جميع الأطراف في الاتفاقية.

عند التأمين على الشركات الكبيرة مثل محطات الطاقة النووية أو شركات الطيران أو المصانع ذات التقنيات الخطرة بيئياً ، فإن تكلفة مخاطر التأمين ، أي الحوادث التي تتطلب تعويضًا عن الأضرار ، مرتفعة للغاية.

يعمل مجمع التأمين وفقًا للوثائق التأسيسية ، الموقعة من قبل جميع المشاركين.

الكثير من الانفاق

ما مقدار الموارد المالية التي يجب أن ينفقها رؤساء محطة الطاقة في حالة وقوع حادث أو مئات أو حتى الآلاف من المصابين؟ كم يكلف التعافي من حادث تحطم طائرة؟ من الواضح أنه في مثل هذه الحالات ستكون هناك خسائر مالية كبيرة. عند إبرام عقد تأمين ، تعرب المنظمات عن استعدادها لدفع مساهمات كبيرة - وهذا مفيد لشركات التأمين. ولكن مثل هذه المدفوعات بعد الكوارث مستحيلة لشركة تأمين واحدة ، فإنها سوف تدمرها. لهذه الأسباب ، لا يمنح المشرفون إذنًا بإبرام العقود إلا إذا كان حجم مدفوعات المخاطر لا يتجاوز 10٪ من جميع الموارد المالية للشركة. من أجل أن تكون قادرة على تقاسم المسؤوليات في مجال التأمين من المخاطر الكبيرة ، يتم إنشاء مجمعات التأمين والنقابات الطوعية للمعاملات واسعة النطاق.

الغرض من الخلق

الغرض من تشكيل وتشغيل المجمع ينطوي على أنشطة مشتركة في مجال التأمين وإعادة التأمين من الأشياء المماثلة وفقا للقواعد والتعريفات الموحدة.

يسعى إنشاء مجمعات التأمين إلى تحقيق الأهداف التالية:

• ضمان الاستقرار المالي لأنواع معينة من التأمين ؛
• زيادة حجم القدرات المالية الصغيرة ؛
• فرصة المشاركة في مخاطر كبيرة ؛
• ضمان إمكانية مدفوعات التأمين للمشاركين في حالة وجود مخاطر كبيرة.

في روسيا

تعد مجمعات التأمين في روسيا ظاهرة جديدة نسبيًا ، بينما استخدم الأوروبيون هذا الشكل في أوائل القرن العشرين. لأول مرة ظهرت مثل هذه الجمعيات في مجال التأمين على الطيران في إنجلترا وألمانيا. في منتصف القرن العشرين ، زاد تهديد الأعمال الإرهابية والكوارث التكنولوجية ، مما زاد بدوره من الطلب على خدمات التأمين مع دفع تعويضات كبيرة ، وزاد عدد مجمعات التأمين وفقًا لذلك.

تشريع

يتم تنفيذ وتشغيل مجمعات التأمين في بلدنا وفقًا للقانون "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".يسمح هذا القانون المعياري وينظم عملية إنشاء وتشغيل مجمعات التأمين وإعادة التأمين. كما تحدد إمكانية القيام بأنشطة تستند إلى اتفاقية شراكة بسيطة دون تسجيل كيان قانوني. بعد توقيع اتفاقية إنشاء مجمع التأمين من قبل جميع المشاركين ، من الضروري إخطار السلطات الإشرافية بهذا. في كثير من الأحيان ، قد تكون هذه الاتفاقات ذات أهمية بالنسبة لسلطات مكافحة الاحتكار وتصبح موضوع تحقيقها. في الاتحاد الروسي ، تم اعتماد القانون الذي يحكم قضايا التأمين لأول مرة منذ حوالي عشرين عامًا. منذ وقت ليس ببعيد ، في عام 2016 ، تم إصدار نسخة جديدة من القانون الفيدرالي أعلاه. في الفن. 14.1 من هذا التشريع يشير إلى مجمعات التأمين.

المناطق التي يسمح فيها بالتجمع

المجالات التي يُسمح فيها بإنشائها قانونًا هي: صناعة الطيران والفضاء ، الكوارث البيئية ؛ حوادث في محطات الطاقة النووية ؛ الأضرار الناجمة عن استخدام الأدوية ، والبناء على نطاق واسع ، وتوريد المنتجات الزراعية التي تضر بالصحة ، والأعمال الإرهابية. الهدف الرئيسي لمثل هذه الجمعية هو منع خراب شركات التأمين الفردية في حالة أن المدفوعات بموجب عقود التأمين قد تتجاوز القدرات المالية.

أمثلة الخلق

للتوضيح ، نقدم أمثلة على جمعيات التجميع هذه:

• إنشاء تجمع التأمين الجوي. مصممة للتأمين ضد المخاطر في مجال أنشطة الطيران.
• إنشاء مجمع التأمين ضد الإرهاب الروسي (RATSP) في عام 2001. إنه يفترض تأمين المخاطر المرتبطة بالأعمال الإرهابية والتخريب.
• تجمع التأمين النووي الروسي. شكلت لضمان المخاطر المرتبطة بأنشطة محطات الطاقة النووية. مجلس الإدارة - مجلس الإشراف ، الذي يعمل على أساس اللوائح ذات الصلة عليه. ويشمل التكوين أول قادة المشاركين في التجمع أو الأشخاص المفوضين من قبلهم. الهيئة التنفيذية - اللجنة التنفيذية ، تعمل أيضًا على أساس حكم خاص وتتألف من ممثلين مفوضين للمشاركين في المجمع.

• تم إنشاء مجمع سوتشي للتأمين من أجل حماية مواقع إنشاء الألعاب الأولمبية في عام 2014. انتهى وجوده في عام 2010 ، لأن المشاركين في المجموعة: SOGAZ و AlfaStrakhovanie و Hephaestus و Ingosstrakh و RESO-Garantia و Rosgosstrakh و Soglasie انتهكوا أحكام قوانين مكافحة الاحتكار لتأسيس أو الحفاظ على مطابقة أسعار خدمات التأمين وتقسيم السوق وخلق عقبات أمام الوصول إلى سوق شركات التأمين الأخرى. الغرض من إنشاء تجمع التأمين واضح الآن.

شروط الخلق

يمكن إنشاء تجمع لفترة من الوقت أو دون حدود زمنية. تعمل على أساس اتفاقية موقعة من جميع شركات التأمين المشاركة في المجمع. لا يقتصر عددهم بموجب القانون ويمكن أن يكون أي عدد. يبرم أعضاء مجمع التأمين عقود تأمين وفقًا لشروط العمل الموحدة ورسوم التأمين ضمن الحدود الموضوعة في الاتفاقية بشأن الحد الأقصى لمقدار الالتزامات لجميع المخاطر بشكل منفصل. تتم إعادة توزيع أقساط التأمين المستلمة وفقًا للاتفاقيات المبرمة بين أعضاء المجمع وفقًا لحصتهم في المخاطر المقبولة للتأمين. يجب أن تهدف أنشطة أعضاء مجموعة التأمين إلى تهيئة شروط تأمين مناسبة للعملاء. شركات التأمين هي المسؤولة عن الوفاء بجميع الالتزامات المعينة بموجب اتفاقية المشاركة في مجمع التأمين. بالإضافة إلى المسابح أعلاه ، يتم تشكيل المسابح التالية في بلدنا:

• للبيئة،
• المعدة للتأمين على المساكن البلدية ؛
• المشاركون الذين يؤمنون حسابات البناء والتركيب ؛
• للتأمين الصحي.

مبادئ العمل

يمكن أن تعمل المجموعة على أساس مبدأين: التأمين المشترك وإعادة التأمين. في الخيار الأول ، يُفترض أن شركات التأمين تبرم اتفاقًا مع شركة تأمين واحدة يتم تسليم البوليصة إليها. أنه يحتوي على معلومات حول مقدار المدفوعات من كل شركة تأمين. هذا الأخير ، بدوره ، يتلقى المساهمات وفقا لدرجة مشاركتهم في المخاطر. يمكن للعميل طلب مدفوعات التأمين من الشركة التي أصدرت له بوليصة التأمين ، ومن كل شركة تأمين - مشارك في المجمع.

تعتبر إعادة التأمين الخيار الأكثر شيوعًا في الغرب. هنا يدخل المؤمن نفسه في اتفاقية مع العميل. جزئيًا ، يتم تحويل المدفوعات التي تتجاوز القدرات المالية لشركة التأمين لإعادة التأمين إلى مجمع التأمين ، حيث تخضع لإعادة التخصيص بين أعضائها. إلى جانب المخاطر الجزئية ، تخضع أقساط التأمين أيضًا للتحويل. في حالة وقوع حدث خطر ، سيتم دفع التأمين لجميع أعضاء المجمع الذين تلقوا اشتراكات. شركات التأمين التي هي أعضاء في المجتمع تخضع لمسؤولية قانونية. من أجل أن تصبح مشاركًا ، يلزم وجود بعض الأوراق المالية: الترخيص والمستندات التأسيسية والميزانية العمومية.

درسنا تعريف مجمع التأمين وخصائص التكوين.

في الختام

يؤكد سوق التأمين الروسي على طلب التأمين على المخاطر الكبيرة في القطاعين البيئي والزراعي ، في المؤسسات الصناعية ذات التآكل الشديد في المعدات. إن تكوين جمعيات مثل مجمع التأمين النووي الروسي وغيرها هو ضرورة حديثة لها مخاطر متزايدة من أنواع مختلفة من الكوارث.