على الرغم من انخفاض دخل الروس كل عام ، إلا أن الودائع لا تزال في الطلب. ولكن بسبب عدم الاستقرار ، أفلس العديد من المؤسسات المالية. هذا هو السبب في أن الدولة قد شكلت التأمين الإلزامي من ودائع الأفراد. اقرأ المزيد عن الخدمة أدناه.
موضوعية
الودائع المصرفية هي منتجات شائعة بين السكان المحليين وغالبا ما تستخدم ليس فقط كخيار لتوفير المال ، ولكن أيضا كوسيلة لزيادة الأموال. بفضل هذه الخدمة ، سيكون من الممكن حماية الأموال من التضخم والسرقة. كل عام ، يتحسن النظام المصرفي ، يصبح أكثر راحة للعمل معه: من خلال البنوك تتلقى الرواتب والمعاشات التقاعدية ، وبفضل تقنيات الإنترنت يمكنك إجراء المعاملات المالية في أي مكان في العالم.
لكن حتى الآن ، العديد من المواطنين لا يثقون في المؤسسات المصرفية. لزيادة مستوى الثقة ، تم إنشاء نظام للتأمين الإلزامي على ودائع الأفراد. مع ذلك ، يتم تقديم ضمان بأنه في حالة الإعسار ، يتم إعادة الأموال إلى أصحابها الشرعيين.
قواعد القانون
في روسيا ، تخضع جميع الفروق الدقيقة لنظام التأمين على الودائع للقوانين التالية:
- القانون الاتحادي رقم 177 ، الذي يحمي الودائع المصرفية للأشخاص.
- مرسوم البنك المركزي رقم 1417 بشأن تنظيم دخول البنك في السجل.
- المرسوم رقم 1476 ، الذي يحدد إجراءات التقديم على البنوك لإنهاء عملها مع الأفراد.
- القانون الاتحادي رقم 96 ، الذي يحدد تسلسل المدفوعات على الودائع في حدث مؤمن عليه.
لا تعتبر قائمة المعايير هذه كاملة ، لكنها تسمح لك بفهم جوهر عمل التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد. وفقا لهم ، يتم تحديد خوارزمية لحماية المصالح مع وقوع حدث مؤمن. يحمي التنظيم القانوني في التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد حقوق كلا الطرفين في المعاملة.
حقوق أخرى للمستثمرين
حتى إذا تم تنفيذ العقد في بنك معروف يتمتع بسمعة إيجابية ، يجب ألا تثق به بشكل أعمى. من المهم قراءة الوثيقة بعناية. كل مؤسسة مصرفية لديها قالب اتفاقية إيداع. يجب الإشارة إلى العناصر التالية:
- فترة الصلاحية.
- نسبة النسبة.
- استحقاق الفائدة ونظام الدفع.
- شروط الإنهاء المبكر للعقد أو التمديد.
- إدارة الأموال.
وفقًا لقانون الاتحاد الروسي ، يحق لمواطني الاتحاد الروسي ، ومواطني البلدان الأخرى ، عديمي الجنسية فتح الودائع إذا تم منحهم تصريح إقامة مؤقتة أو الإقامة في البلاد. يتم فتح عملية الإيداع شخصياً وفردية. لا يمكنك التقديم لمجموعة من الأشخاص.
يتمتع المواطن الذي أبرم اتفاقية إيداع بالحقوق التالية:
- تجديد الحساب.
- تحقيق ربح.
- برد بعد انتهاء العقد.
- الإنهاء المبكر للعقد.
- إدارة الأموال ، إذا سجلت في المستند.
لا يحق للبنك تخفيض أسعار الفائدة بمفرده. حقوق العملاء موصوفة في قانون البنوك والمصارف.
من يستطيع الحصول على المال؟
بالنسبة لتأمين الودائع الإلزامية في البنوك ، يحق لهم الحصول على تعويض:
- المودعين.
- الأشخاص الذين تم فتح ودائعهم باسم مواطن معين.
- الممثلين القانونيين.
في الحالة الأخيرة ، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن الميراث ينطوي على اعتماد الميراث بأكمله. ثم يرث الأقارب حقوق المساهمة والمدفوعات بموجب العقد. ينظم هذا الجانب قوانين الاتحاد الروسي. هناك أوقات لا يستطيع فيها المودع نفسه إجراء عمليات معينة على الحساب. ثم يتم وضع التوكيل الرسمي ، وهو موثق.
كيفية استخدام الخدمة؟
ينظم هذا القانون بالقانون الاتحادي رقم 177 ، الذي اعتمد في عام 2003. وفقًا لذلك ، لا ينطبق التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد إلا على الودائع التي تتلقاها المؤسسات المصرفية من الأفراد. يرجى ملاحظة أنه ليست كل الودائع المصرفية مؤمنة. لا تنطبق الخدمة على الأموال التي:
- معتمدة لحساب مملوكة لكتاب العدل أو المحامين. هذا الحساب مفتوح للقيام بالأنشطة.
- لم يتم إضافتها إلى الحساب فقط ، ولكن تم تحويلها أيضًا إلى البنك لإدارة الائتمان.
- وضعت على ودائع لحاملها. تشمل هذه الفئة الفرعية الحالات التي يتم فيها تأكيد إيداع الأموال بواسطة شهادة أو دفتر ادخار.
- معتمدة لحساب بنك روسي بفضل فرع أجنبي.
- إلقاء نظرة الإلكترونية.
- تم إيداعها في الحساب الاسمي.
الاستثناء هو الحسابات التي يفتحها الضامنون لصالح الأجنحة. يعمل الحدث المؤمن أيضًا كاستثناء على حسابات الضمان. تقيد الأموال التي يحتفظ بها العملاء على بطاقات الرواتب في نظام التأمين الإلزامي للودائع المصرفية. لكن هذا لا يُسمح به إلا عندما تعتبر البطاقات مدينة.
لا يتم إيداع الأموال المودعة في حسابات الكيانات القانونية ، أو إذا تم إصدارها كودائع ، في نظام تأمين الودائع الإلزامي. لكن الأموال المودعة من قبل رجل أعمال فردي تخضع لمطالبات التأمين. والسبب في ذلك هو أن رواد الأعمال متساوون مع الأفراد.
الحدث المؤمن
فقط عند حدوث حدث استحقاق الوفاء بالالتزامات تجاه العملاء ، يدفع صندوق تأمين الودائع الإلزامي الأموال المطلوبة بالكامل. حدث مؤمن يحدث عندما:
- إلغاء ترخيص البنك المركزي من البنك.
- فرض البنك المركزي قيودًا على المعاملات المالية مع الأفراد ، بما في ذلك عبء إصدار الودائع.
- عدم قدرة البنك على تلبية المطالبات ضد الدائنين بالكامل.
- اشتراط البنك للاعتراف بإعساره وبدء الإفلاس.
في التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد لدى البنوك ، يمكن للعملاء تلقي أموال بمبلغ 1.4 مليون روبل في حدث مؤمن عليه. ماذا يعني هذا؟ على سبيل المثال ، فتح عميل إيداع 1.4 مليون أو أقل. في حالة المؤمن عليه ، سوف يتلقى كامل المبلغ. حتى إذا كانت المساهمة أكثر من 1.4 مليون ، فإنها تتلقى فقط المبلغ المستحق. يمكن الحصول على رصيد الوديعة بعد الانتهاء من إجراءات الإفلاس.
كيف يتم تنفيذ الإجراء؟
نظام التأمين على الودائع الإلزامي يعمل بكل بساطة. آلية الإجراء هي كما يلي:
- يقوم العميل بسحب الوديعة وفقًا للقواعد الحالية.
- في هذه المعاملة ، يتم توقيع اتفاقية إيداع. يتم توقيع عقد التأمين من قبل العميل (لأن هذه الرعاية ستكون في المؤسسة المصرفية) ووكالة تأمين الودائع.
- ثم يقوم البنك نفسه (كل ثلاثة أشهر) بتقديم مساهمات تأمين للوكالة بمبلغ 0.1٪. يتم احتساب هذه النسبة من المبلغ الكامل للإيداع الموجود في بنك معين.
اتضح أن العملاء لا يقدمون مساهمات ، ويتم ذلك عن طريق البنوك نفسها. تنطبق هذه القواعد على جميع حالات فتح الودائع.
إجراءات لحدث مؤمن
مع وقوع الحدث المؤمن ، أفعال الأطراف تختلف. لهذا السبب ، يجب أن تفكر في الخوارزمية لكل منها. يجب على البنك التصرف وفقًا للقواعد التالية:
- عندما تقرر في البنك أنه لم يكن من الممكن دفع الودائع ، فقد مُنح 7 أيام عمل لإرسال خطاب إلى الوكالة أو الصندوق للتأمين الإلزامي على الودائع المصرفية.
- يشير هذا المستند إلى الالتزامات تجاه العملاء. من الضروري إصلاح مقدار الودائع وحسابات العملاء التي يجب سدادها. إذا تم إجراء الودائع بتراكم الفائدة ، يتم استحقاقها حتى وقوع الحدث المؤمن عليه وتسديده بالكامل.
يحق للمستثمرين المطالبة بأموالهم في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.يستمر التأمين حتى نهاية إجراءات الإفلاس أو نهاية الوقف الذي تقدم به البنك المركزي للاتحاد الروسي. في كثير من الأحيان ، ليس لدى العملاء وقت لتقديم المتطلبات في الوقت المناسب.
في هذه الحالات ، يمكن استعادة الموعد النهائي الفائت. ولكن يجب أن يكون هناك أسباب وجيهة لهذا:
- لم يكن من الممكن تقديم طلب إلى وكالة أو صندوق تأمين الودائع الإلزامي (هناك حاجة إلى إثبات مستندي).
- تم تجنيد المساهم في الجيش.
- كان العميل مشاكل صحية.
قبل المطالبة بالتعويض ، تحتاج إلى إعداد مستندات مثل بيان أو جواز سفر أو اتفاقية إيداع.
ماذا تفعل الوكالة؟
بمجرد استلام مستند من البنك ، تقوم الوكالة في وقت قصير بإخطار البنك بوقت ومكان الدفع. يجب على متخصصي الوكالة تقديم إعلان في وسائل الإعلام حول الحدث المؤمن عليه ، وفقًا لما ينص عليه القانون. إخطار المستثمرين ربما ليس مطلوبا. لأنه يمكنهم معرفة المعلومات اللازمة في الوكالة أو في البنك.
إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين ، فيمكن النظر في الأمر في المحكمة. يجب أن تدفع الوكالة الأموال في غضون أيام قليلة من تاريخ المودعين. لكن القانون يسمح المدفوعات لعدة أسابيع من معاملة العملاء.
لكن لا يُسمح بذلك إلا إذا كانت متطلبات العملاء لا تتوافق مع المعلومات المقدمة من البنك. على سبيل المثال ، يطلب المودع أن يعيد إليه 100 ألف روبل ، وسجل البنك دينًا قدره 80 ألفًا ، ويجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مبلغ تعويض التأمين لن يتجاوز 1.4 مليون روبل ، حتى لو تم إيداع الأموال في حسابات مختلفة أو تم وضعها في فروع مختلفة. إذا كان المود يرغب في سحب الأموال من جميع البنوك ، فيجب مراعاة القيود بشكل منفصل. ولكن تجدر الإشارة إلى أنه في حالة وجود قرض صالح ، يتم إرجاع الأموال لإغلاقه ، ويتم إرجاع الرصيد.
أين الودائع المؤمن؟
في الوقت الحاضر ، هناك حوالي 500 بنك يعملون في البلاد يشاركون في نظام التأمين. للتحقق مما إذا كانت المدخرات مؤمنة أم لا ، من الضروري توضيح أين تم استثمار الأموال: في بنك أو مؤسسة تمويل أصغر أو مؤسسة تعاونية أو مؤسسة أخرى.
إذا تم إيداع الأموال في البنك ، فمن المرجح أن تكون مؤمنة ، ولكن لا يزال من الممكن التحقق منها. يتم نشر معلومات حول المشاركة في النظام على المدرجات في البنك. يمكنك أيضًا التعرف على هذا الأمر من الموظفين قبل تقديم مساهمة.
تتوفر معلومات حول المشاركين في التأمين على الموقع الرسمي لمطار دبي الدولي. هناك أيضًا معلومات حول تلك الهياكل المالية التي تم استبعادها من النظام.
تفتيش
لكي تؤخذ المساهمة في الاعتبار من خلال الميزانية العمومية للمؤسسة المالية ، من الضروري:
- الحفاظ على العقد والإيصالات لإيداع وسحب الأموال.
- تحقق من توفر الإيداع وحركته في "الحساب الشخصي" على موقع البنك. اتصل بمكتب المساعدة وتأكيد المبلغ الحالي والشروط.
- كل ربع سنة أو نصف ، تحتاج إلى أخذ بيانات الحساب ، التي تسجل التفاصيل والمعلومات حول المودع والعقد ، وكذلك توقيعات المسؤولين والصحافة.
العملاء لديهم الحق في الاتصال بـ CBR. سيقدمون إجابات شاملة لجميع الأسئلة.
رفض الحصول على تعويض
الاحتيال لا يعمل فقط بين المصرفيين المهملين ، ولكن أيضًا بين المستثمرين. بموجب القانون ، يتم تأمين الودائع بمبلغ 1.4 مليون روبل. لكن بعض البنوك حددت أقصى معدلات الودائع من 1.5 مليون روبل.
هناك العديد من الحالات التي يقوم فيها العملاء بفتح الودائع بأسعار فائدة مرتفعة من 2-3 ملايين روبل أو أكثر ، وعندما تظهر معلومات حول إلغاء الترخيص ، يقومون بتقسيم الودائع إلى أجزاء صغيرة ، ونقلها إلى حسابات الأقارب لاسترداد كامل المبلغ. تعتبر DIA هذه الإجراءات غير قانونية وترفض دفع الأموال.
يوصي الخبراء بتقييد التحويلات المالية إلى الحسابات المصرفية:
- لا تقم بإيداع الودائع مع الأقارب في أحد البنوك ولا تقم بتحويل الأموال بين الحسابات.
- مع انتهاء الإيداع ، اسحب الأموال عن طريق صرفها.إذا كنت ترغب في استثمارها مرة أخرى ، فأنت بحاجة إلى إبرام اتفاقية جديدة ، ولكن لا تقم بتحويل الأموال من حساب إلى آخر ، ولكن يمكنك جني الأموال.
إذا كنت ترغب في تقديم وديعة تزيد عن 1.4 مليون روبل ، فأنت بحاجة إلى اختيار بنك موثوق. هذا يقلل من احتمال إلغاء الترخيص ، وبالتالي فإن تخزين الأموال آمن.
وبالتالي ، يحق للمشاركين في نظام التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد الحصول على تعويض في حالة وقوع حدث تأمين. الشيء الرئيسي هو ترتيب كل شيء في الوقت المناسب بحيث يتم تحويل الأموال المطلوبة في أقرب وقت ممكن.