دور ووظائف الائتمان. دالة إعادة التوزيع للقرض

بالطبع ، لم يكتسب الإقراض هذه الوتيرة ولم يقترب من كل شخص كما كان قبل عام 2009 ، عندما حدثت الأزمة المالية العالمية.

النظر في تحليل ووظائف الائتمان في الاقتصاد ، بدءا من أنواع مختلفة من الإقراض ، وظروفها ودورها في حياة المقترضين.

القروض الاستهلاكية للبضائع

يعد قرض البضائع في المتجر أحد أكثر أنواع القروض شيوعًا. بالتأكيد الجميع على الأقل مرة واحدة مثل هذا القرض.

المنتجات الأكثر شعبية التي يحصلون عليها هي الهواتف الذكية وأجهزة التلفزيون والأجهزة المنزلية الأخرى.

بالنظر إلى نمو الدولار ، فإن شعبية الائتمان لشراء هذه المنتجات معقولة جدا. نظرًا لاستيراد جميع المعدات الرقمية تقريبًا إلينا من الخارج ، ويتم احتساب البائعين مع الموردين بشكل رئيسي بالعملات الأجنبية. هذا يؤثر بشكل مباشر على تكلفة البضائع داخل السوق المحلية.

بعد كل شيء ، فإن نفس تكلفة iPhone ، على سبيل المثال ، 500 دولار ، ظلت بنفس التكلفة. ولكن بسبب انخفاض قيمة الروبل ، يجب عليك وضع المزيد من "القطع الورقية" لدفع ثمن البضائع.

في ضوء ذلك ، هناك عدد أقل وأقل من الأشخاص القادرين على شراء الأجهزة المنزلية الرقمية باهظة الثمن نقدًا. وأولئك الذين يحتاجون إليها ، خذ هذا القرض ، ربما من خلال أجهزة الصراف الآلي المنزلية الائتمانية مع وظيفة إصدار الأموال.

أي عند استخدام هذا القرض ، لا يحتاج الشخص إلى توفير مبلغ معين شهريًا تحت وسادته والانتظار حتى الوقت الذي يتراكم فيه الأموال اللازمة.

الإقراض النقدي (كضمان وغير مضمون)

هذا النوع من القروض مفيد لأولئك الذين يحتاجون بشدة إلى المال لأغراض شخصية. البنوك الاستفادة من هذا واستخدام أسعار فائدة أعلى لمثل هذه القروض.

عادة ما يتم أخذ هذه القروض من قبل أشخاص يرغبون في الحصول على حفل زفاف أو الذهاب في رحلة أو سداد ديونهم. غالبًا ما يأخذ الأشخاص الذين يعانون من أمراض مختلفة قروضًا نقدية للعلاج علاوة على ذلك ، إذا كان المرض قاتلًا ، فمن غير المرجح أن يتم إصدار قرض ، خاصة دون تعهد أو ضامن.

يمكن أن تتقلب كميات الحدود من أحجام الإقراض كثيرًا. إذا كان لديك العديد من الضامنين والممتلكات كضمان ، فأمامك فرصة كبيرة للحصول على قرض بمبلغ مناسب من المال.

ما هي وظائف ودور القرض النقدي؟ بمساعدة قرض من هذا القبيل ، يمكنك حل القضايا الحالية بسرعة مع أموالك ، وكذلك استخدامه لرحلة أو حلم.

قروض السيارات

السيارة الآن مكلفة للغاية. في بعض الأحيان تتجاوز قيمتها 5 أصفار بالدولار ، ويكون شراء شقة أسهل من سيارة باهظة الثمن.

بالنظر إلى حقيقة أن دخل الناس يتراجع فيما يتعلق بالعملات الأجنبية ، وكذلك انخفاض في الطلب على السلع الاستهلاكية ، فإن الأوقات التي يمر بها قطاع الإقراض ليست هي الأفضل.

ولكن على الرغم من ذلك ، تواصل البنوك إصدار قروض بنشاط للسيارات. من ميزات هذا النوع من الخدمة أن العميل لا يتلقى المال بين يديه. عند إتمام العقد بنجاح ، تقوم المؤسسة المصرفية بتحويل الأموال مباشرة إلى وكالة بيع السيارات. يكون الشرط الإلزامي لمثل هذا الاتفاق هو أنه في حالة فقدان الملاءة ، يحق للدائن اختيار سيارة ، لأنها ضمانة.

يعتبر هذا القرض جيدًا لأنه يمكن استعارته لفترة طويلة بما فيه الكفاية (تقدم بعض البنوك ما يصل إلى 20 عامًا) ، كما أنه يمثل فرصة رائعة لشراء سيارة جيدة الآن ، دون الحاجة إلى توفير المال في بنك أصبع لمدة عشر سنوات.

الإقراض العقاري

هذا النوع من الإقراض في انخفاض. بالنسبة للجزء الأكبر ، وهذا يرجع إلى أسعار المساكن الحالية الحالية ومرتب السكان الرئيسيين في روسيا. يبدو أن بداية عام 2000 لم تكن بعيدة ، حيث سجل عدد أكبر من العملاء مثل هذه الخدمة.

نظرًا لتشديد قواعد الإقراض ، لا يتم دائمًا اتخاذ قرار إيجابي بشأن الطلبات.

أكثر أنواع القروض شعبية بين الأفراد هي الرهن بالنسبة للشباب ، يعد هذا خيارًا مثاليًا لشراء سقف فوق رأسك ، لأن كسب المال في شقتك أو منزلك في وقت قصير ، خاصة في سن مبكرة ، أمر صعب للغاية ، وقلة منهم قادرون على ذلك.

قروض السحب على المكشوف

السحب على المكشوف هو القرض الصغير الأكثر ربحية لأولئك الذين لديهم بطاقة راتب من البنك الذي يتم فيه اتخاذ هذا القرار الائتماني. في الواقع ، هذه هي نفس بطاقة الائتمان ، ولكن بشروط أكثر ملائمة ، لذلك نادراً ما يتم تقديم هذا القرض من قبل موظفي البنك من تلقاء أنفسهم.

جميع وظائف ومبادئ القرض ، وقد جمعت هذه الخدمة في حد ذاته واحد ، ولكن بنسبة أقل. يجعل من الممكن "اقتراض" مبلغ صغير من النقد من البنك بأقل فائدة. موافق ، إنه مناسب للغاية عندما يكون لديك حد ائتماني ، وليس لديك ما يكفي من المال لشراء المنتجات في المتجر.

ما هو دور ووظائف الإقراض ، والتي تركز على السكان؟

استنادًا إلى ما تقدم ، يمكن تمييز وظائف القروض التالية في أكثر المناطق شيوعًا لإقراض الأفراد:

1. تحفيز حركة رأس المال. بمعنى ، يتم تحويل الأموال من بعض المصادر (على سبيل المثال ، القطاع المصرفي) إلى قطاعات مختلفة تمامًا من الاقتصاد.
2. تحسين رفاهية الناس. هذا يرجع إلى حقيقة أن الناس يتلقون فوائد حتى اللحظة التي لديهم فرصة الشراء الخاصة بهم.
3. يقوم القرض بوظائف تطوير النظام المصرفي وقطاع القروض الصغيرة في اقتصاد البلد بأكمله. بادئ ذي بدء ، هذه القروض هي مصادر الدخل للبنوك. إذا لم تشارك البنوك في الإقراض ، فلن تتمكن ببساطة من سداد مدفوعات اتفاقيات الإيداع.

الكيانات الائتمانية والقانونية

هناك أنواع مختلفة من القروض ، ولكن ليست هناك حاجة لفهم كل منها على حدة ، لأنها تختلف في شروط قليلة فقط.

الهدف الرئيسي من هذا الإقراض هو تجديد رأس المال العامل لممارسة الأعمال التجارية أو شراء الأصول الثابتة الجديدة (أو تحسينها).

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن الحصول على قرض بموجب خطة عمل جديدة ومشاريع استثمارية مختلفة للمشروع.

ما هو دور القرض المخصص للكيانات القانونية؟

نسلط الضوء على المهام الرئيسية للقرض:

1. تنمية الاقتصاد. نظرًا لحقيقة أن الشركات لديها فرصة للعمل برأس مال مقترض ، فإن لديهم الفرصة للانتقال إلى أحجام أعلى من الإنتاج ، وهذا بدوره يزيد من إجمالي الناتج المحلي للبلاد.
2. تحسين السوق. تلتزم الشركة التي حصلت على القرض ببساطة بتخفيض تكاليفها وزيادة الإيرادات. لهذا ، ينبغي أن يحدث انخفاض في تكلفة المنتجات أو الخدمات المصنعة. وإذا حدث ذلك ، تبدأ الشركة في زيادة قدرتها التنافسية ، مما قد يؤثر على هيكل السوق. بدوره ، سيتعين على المصنعين الآخرين في نفس القطاع أن يتطوروا إذا أرادوا الحفاظ على مراكزهم وحصتهم في السوق.
3. وظائف مراقبة الائتمان. على سبيل المثال ، عندما تقدم البنوك الائتمان إلى كيان قانوني ، فإنها تبدأ في مراقبة وتحليل البيانات المالية للمقترض باستمرار. يتم ذلك بحيث يرى الدائن في أوقات الأزمات حالات في المؤسسة ، إن وجدت. بعد كل شيء ، فهو مهتم حتى يتمكن المدين من الوفاء بالتزاماته.

وظائف قرض الدولة جوهر والعلاقات الاقتصادية الدولية

من حيث المبدأ ، فإن الوظائف التالية تشبه إلى حد ما تلك المذكورة أعلاه.

مع الأخذ في الاعتبار جميع أنواع العلاقات الائتمانية الممكنة ، يمكننا التمييز بين وظائف القروض التالية على المستوى الدولي العالمي:

1. المساعدة المالية.مراقبة الوضع الحالي في اليونان ، يمكنك فهم هذه الوظيفة بشكل أفضل. في الواقع ، في بعض الأحيان دون ضخ أموال إضافية للدائنين من الخارج ، من المستحيل إنقاذ اقتصاد الدولة من الانهيار. بالنظر إلى وظائف ائتمان الدولة وحقيقة أنها تصدر أساسًا لفترات طويلة (عقود) وبمعدلات فائدة منخفضة ، والتي تتراوح بين 1 إلى 5 في المائة ، يمكننا اعتبار هذه الأموال بمثابة مساعدة حقيقية من المنظمات الدولية.
2. وظائف الإشراف على قرض بنكي. على سبيل المثال ، خذ صندوق النقد الدولي. عندما تمنح هذه المنظمة قرضًا إلى أي بلد ، يقوم اختصاصيوها بدراسة اقتصاد المقترض في المستقبل بعناية وتطوير برامج متنوعة للحفاظ على الملاءة المالية. وفي الوقت الذي يصبح فيه من الواضح أن البلاد تسير في الاتجاه الخاطئ ، وأن نشاطها الاقتصادي لا يفضي إلى تحسين النشاط التجاري ، فإن صندوق النقد الدولي يتوقف عن كل التمويل حتى تغير الدولة رأيها. هذا يساعد المجتمع الدولي على تحفيز البلدان لتطوير وتحسين القطاع الاقتصادي.
3. وظائف الاستثمار في الائتمان الدولي. هذه القروض تسمح للبلدان والمنظمات الدولية لكسب المال ، وكذلك المصداقية والشركاء. في الواقع ، من أجل إقامة علاقات سياسية مع أي بلد ، من الضروري الاتصال به باستخدام الأدوات المالية. والمساعدة في شكل قرض لتطوير قطاع معين من الاقتصاد بمعدل فائدة منخفض هو وسيلة رائعة لتكوين صديق جديد.

إذا قمنا بتحليل الاقتصاد العالمي ، فإن مثل هذه الإجراءات تلتقي دائمًا بحرارة من جانب البلدان المقترضة وتؤتي ثمارها مضاعفة.

ما هي المهام المشتركة للقروض؟

كل قرض محدد على مستوى الماكرو لديه مهام معينة ، ولكن بشكل عام ، يتم تمييز ما يلي في الاقتصاد:

1. دالة إعادة التوزيع للقرض. يتم التعبير عن هذه الوظيفة في إعادة توزيع الأموال التي هي سلع مادية. تخيل أن شركة أو شخصًا واحدًا ، على سبيل المثال ، لديه مليون دولار ، وهي أموال غير ضرورية مؤقتًا. وهناك 10 أشخاص يحتاجون لكل 10 آلاف دولار. إذا تحدثنا عن الوضع الحالي ، يتضح أن كل رأس المال يتم جمعه في مكان واحد. سوف يتغير الوضع إذا قامت شركة أو شخص بتوزيع 10 آلاف على جميع المحتاجين. في هذه الحالة ، سيتم توزيع رأس المال إلى حد ما على قطاع أكبر من الاقتصاد ، وإن كان لفترة معينة من الزمن. ولكن السؤال هو ، لماذا يعطي شخص ما أموالهم مثل هذا؟ هذا صحيح ، لن يكون كذلك. ينطوي القرض على رسوم مقابل استخدامه ، وكذلك سداد مبلغ الدين. هذه هي وظيفة إعادة توزيع الائتمان ، والتي ترتبط بتوزيع الأموال في مختلف قطاعات الاقتصاد.
2. الرسملة. تعني العلاقات الائتمانية دفع الفوائد التي يمنحها البنك للمقرض. وبدوره ، يوافق المقترض على دفع المال مقابل فرصة استخدام الأموال المقدمة له. وهذا هو ، وتشمل وظائف القرض الضرب وأرباح رأس المال.
3. الانبعاثات. الإقراض يحل محل المال الحقيقي. لنفترض أن 100 شخص يعملون في بلد واحد. إجمالي عرض النقود على مستوى مليون روبل. دخل ونفقات كل شخص في البلاد على مستوى مختلف. هذا يساهم في حقيقة أن شخص ما لديه الفرصة لتوفير المال ، وشخص شهري ينفق كل دخله تماما. يأتي وقت يأتي فيه أحد الأشخاص الذين لا تتاح لهم الفرصة لتأجيله للحصول على قرض من "الأغنياء" لبعض الوقت لشراء منتج مشروط. في هذه المرحلة ، لا يتغير إجمالي عرض النقود. وتخيل خيارًا آخر: بدأ الشخص بالعمل في الخارج للحصول على المزيد من المال. تحسنت حالته المالية. ولكن من أجل القيام بعمليات شراء داخل البلاد ، فإنه يحتاج إلى تبديل العملات الأجنبية.ولكن كيف نفعل ذلك إذا كان إجمالي عرض النقود في نفس المستوى وتم توزيعه بالكامل في مختلف قطاعات السوق؟ الجواب هو أن الدولة يجب أن تزيد من مبلغ المال. نظرًا لوجود مؤسسات ائتمان ، لا تحتاج الدولة إلى إصدار وطباعة أموال جديدة.
4. التحويل. غالبًا ما يتم التعبير عن هذه الوظيفة بقروض غير نقدية. يعلم الجميع أن المؤسسات المالية الحكومية تسعى جاهدة لجعل الفواتير الورقية تدريجيًا من الماضي. هناك عدة أسباب لذلك. الأول هو أنه في كل عام تحتاج إلى إنفاق مبلغ كبير من المال لطباعة الفواتير. في الواقع ، مع مرور الوقت ، فإنها تميل إلى التآكل وتفقد مظهرها ، ومناسبة لإجراء العمليات الحسابية.

أيضا ، يجب أن تنفق الدولة مواردها على ضمان الحماية المنتظمة للأوراق النقدية ، وتطبيق وسائل جديدة للحماية باستمرار لهم ، وتجنب التزوير الهائل للعملة.

سبب آخر هو أن الأموال الافتراضية هي أسهل بكثير لتتبعها. أولئك الذين يقومون بالمعاملات بهذه الطريقة لديهم حساباتهم البنكية الخاصة. هذا يجعل الأمر أسهل بكثير لتتبع التدفقات النقدية. وفي حالة النقد ، فإن تتبع حركة رأس المال هذا أمر مستحيل تقريبًا. وبسبب هذا ، يتم تقليل مستوى التحكم المحتمل بشكل كبير.

لذلك ، بفضل القروض ، التي لا تُصدر فيها أموال نقدية للمقترض ، فإنها تسهم في التحويل النقدي إلى شكل غير نقدي. هذا الوضع كمؤسسة مالية كبرى في متناول اليد.

ما هي الاستنتاجات التي يمكن استخلاصها حول الإقراض بشكل عام؟

بفضل القروض ، أصبحت حركة وتطور الاقتصاد أسرع. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن السلع الضرورية يتم شراؤها بشكل أسرع ، وبالتالي يستثمر الناس أموالهم بشكل أكثر نشاطًا في الاقتصاد الوطني.

بالنسبة للمقترضين ، يؤدي القرض وظيفة زيادة القوة الشرائية. وهذا يعني أنه ليس لديك المبلغ الكامل المتاح لشراء منتج ، إذا لزم الأمر ، يمكنك شرائه على الفور.

على مستوى الدولة ، تعتبر الخدمات الائتمانية للمنظمات الدولية وسيلة لإنقاذ البلد بأسره من التخلف عن السداد ، والأزمات وغيرها من المشكلات الاقتصادية.

الشيء الرئيسي هو أن قيادة البلاد يجب أن تستخدم الموارد المالية المقدمة في الاتجاه الصحيح ، وليس في الجيب. وإلا ، فإن مثل هذه الديون ستصبح عاجلاً أم آجلاً غير محتملة ، مما سيؤدي إلى تدهور اقتصاد البلاد ، ونتيجة لذلك ، إلى أزمتها أو انهيارها.