تراكم المدخرات. طرق الادخار

من الشائع للناس والحكومات تحقيق وفورات. قد يكون الدافع وأشكال هذه الظاهرة مختلفة ، لكنها عامل اقتصادي مهم للغاية. لذلك ، تظل الأسئلة المتعلقة بمعدل الادخار والشكل الفعال للمدخرات وتنويعها ذات صلة دائمًا.

مفهوم الادخار

يفهم الشخص العاقل أنه من الضروري أن يكون لديك احتياطي مالي معين لحدث غير متوقع. هذا الفهم يقود الناس إلى توفير المال. لذلك هناك وفورات. المدخرات هي استهلاك المؤجلة. لا ينفق شخص أو مؤسسة الموارد في الوقت الحالي ، ولكنه يجمع الأموال لإنفاقها في موقف معين. عادة ما يكون الدافع وراء الادخار هو العوامل الأربعة التالية:

1. احترازي. في هذه الحالة ، يسعى الشخص أو الدولة إلى التأمين ضد حالات القوة القاهرة ، أو انخفاض في الدخل أو زيادة في النفقات.
2. ضمان الشيخوخة والإعاقة. بالنسبة لكثير من الناس ، هذا هو الدافع الرئيسي لتجميع المدخرات. يتأثر حجم هذه الأموال المؤجلة بالوضع الاقتصادي العام في الدولة ، وثقة الشخص في مصير متوسط ​​العمر المتوقع في الولاية "الذي كسبته بشق الأنفس".
3. تراكم لغرض الميراث. عند بلوغ مستوى معين من الرفاهية ، يمكن للشخص أن يبدأ في التفكير في الدعم المادي لأبنائه ، مما يؤدي إلى الحاجة إلى مواصلة توفير المال حتى بعد التقاعد.
4. الطلب المؤجل. لإجراء عمليات شراء كبيرة ، يكون الشخص مستعدًا لتوفير المال ، ويرفض بعض الاستهلاك اليوم.

المدخرات - ظاهرة اقتصادية مهمة ترتبط بسلسلة كاملة من الأدوات والظواهر في الاقتصاد.

دور المدخرات في الاقتصاد

يمثل تراكم المدخرات ظاهرة اقتصادية مهمة ، حيث تتلاقى مصالح السكان والدولة والمؤسسات التي تقدم خدمات مختلفة لخدمة الموارد المتراكمة. تعد المدخرات أهم مؤشر لمستوى المعيشة الحقيقي للسكان في البلاد ، كما أنها تمثل موردا استثماريا قويا يمكن أن يؤثر على التنمية الاقتصادية للدولة. يمكن أن يكون تراكم المواطنين مصدراً للاستثمار والإقراض للأنشطة الاقتصادية للكيانات الاقتصادية. نتيجة لتحويل هذه الأموال إلى استثمارات ، هناك تدفق للتمويل إلى الاقتصاد ، مما ينشطه ويخلق حوافز إضافية للنمو. لذلك ، من المهم أن يثق السكان بأموالهم للمؤسسات المالية ، وليس تخزين الموارد في المنزل. إن خدمة مدخرات المواطنين هي النشاط الرئيسي لعدد من المنظمات ، وعملهم ككل يؤثر بشكل إيجابي على نشاط الاقتصاد.

صناديق الادخار

أشكال الادخار يمكن أن تكون مختلفة ، وكذلك الوسائل. عن ماذا تتحدث؟ وسيلة الادخار هي قيمة معادلة ثابتة يتم حفظها للتبادل اللاحق للسلع والخدمات. الخيار الأكثر شيوعا هو المال. لكن تراكم المدخرات ممكن أيضًا بوسائل مقبولة عمومًا مثل المعادن الثمينة والأحجار والعقارات والعملات الاستثمارية والأوراق المالية وغيرها من الأدوات المالية والأشياء الفنية. في الواقع ، يمكن أن تكون وسائل التراكم أي أشياء مادية بالسيولة. ومع ذلك ، فإن هذا يثير مسألة الحفاظ على قيمة الصك. على سبيل المثال ، خلال فترات التضخم المرتفع ، يمكن أن تصبح الأموال وسيلة غير مربحة للتراكم.أو ، على سبيل المثال ، يمكن أن ينخفض ​​سعر المعادن الثمينة بشكل كبير عند اكتشاف رواسب كبيرة جديدة من هذا المعدن.

معدل الادخار

يمكن النظر في مفاهيم "معدل الادخار" ، "معدل التراكم" في جانبين:

1. الاقتصاد الجزئي ، وهذا هو ، في إطار أسرة واحدة. في هذه الحالة ، فإن معدل التراكم هو الجزء المدخر من الدخل بالنسبة لجميع الدخل الذي تحصل عليه الأسرة.

2. يحدد نهج الاقتصاد الكلي معدل التراكم كجزء من الاستثمارات في الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. هذه علامة تشير إلى حالة الاقتصاد. كلما ارتفع معدل الادخار ، كان ذلك أفضل لحالة الاقتصاد.

أيضا ، يتم استخدام مفهوم "معدل التراكم" في إطار توزيع دخل المؤسسات من مختلف أشكال الملكية. اعتمادًا على عوامل مختلفة ، يمكن أن يتراوح ما بين 10 إلى 40٪ من إجمالي الدخل لعائلة أو مؤسسة أو دولة. يتأثر حجم سعر الفائدة للقرض في البلد ، وحجم الأرباح الوطنية ، والسياسة الضريبية ، ومعدل الدخل داخل الاقتصاد الوطني أو المبلغ الإجمالي لمدخرات السكان. بالنسبة للأسرة الفردية ، يتم تحديد معدل الادخار بناءً على كل من العوامل الخارجية وعوامل الاقتصاد الكلي ، فضلاً عن الأهداف الداخلية ، على سبيل المثال ،. لذلك ، في الاقتصادات الضعيفة ذات التوقعات غير المواتية ، عادة ما يكون هناك ميل لخفض معدلات الادخار ، والعكس صحيح ، في الدول المستقرة يدخر الناس المال بسهولة أكبر.

طرق تجميع المدخرات: المفهوم والأنواع

أي شخص تقريبا يبدأ عاجلاً أم آجلاً في التفكير في الاستثمارات ، مثل هذه القرارات ليست مميزة فقط لأفقر البلدان والناس. ثم يطرح السؤال حول كيف وما هي أفضل طريقة للحفاظ على المال. هناك عدة طرق لتحقيق وفورات. تقليديا ، يتم تقسيمها إلى نقدية وغير نقدية (على سبيل المثال ، تراكم المدخرات في الودائع والأوراق المالية). كل من هذه الأنواع لها تفاصيلها الخاصة. كما أنها تميز طرق التراكم بفترات حفظ الأموال: طويلة الأجل ومتوسطة الأجل وقصيرة الأجل. على سبيل المثال ، العقارات والأوراق المالية ، فليس من المنطقي الشراء لدوران سريع.

المدخرات النقدية

في معظم الأحيان ، تتراكم المدخرات نقدًا. ميزة هذه الطريقة هي أن المالك يحتفظ بقوته الشرائية ، ويمكنه إعادة الأموال بسرعة نسبية ، وعادة ما تكون المعرفة المالية العامة كافية لإجراء عمليات التراكم. تشمل المدخرات تراكم العملات الوطنية والعملات المعدنية وكذلك استخدام المؤسسات المالية. أكثر أنواع تراكم النقد شيوعًا هي:

• النقدية (بالعملات الوطنية أو العملات الأخرى) ؛
• الودائع المصرفية (وتشمل حسابات الادخار والودائع لأجل والودائع).

عيب هذه الطريقة في الادخار هو اعتمادها الكبير على النظام الاقتصادي. وبالتالي ، فإن ارتفاع التضخم قد يدمر جميع عوائد الودائع. ومن عيوب هذه الطريقة أيضًا انخفاض العائد على الاستثمار ، نظرًا لأنه لا توجد مؤسسة مالية يمكنها تقديم فائدة كبيرة.

طرق غير نقدية للادخار

في هذه الحالة ، سيحتاج السكان إلى معرفة ومهارات خاصة أو مساعدة وسيط (وسيط). في سوق المدخرات غير النقدية ، تكون المخاطر أعلى من ذلك بكثير ، لكن الربحية يمكن أن تكون مرتفعة للغاية. تتضمن هذه النماذج طرق الادخار هذه:

1. صناديق التقاعد والتأمين هي وسيلة لتخزين الأموال على المدى الطويل مع استهلاك مؤجل للغاية.
2. تراكم المدخرات في الودائع والأوراق المالية هو استخدام أدوات خاصة ، والتي غالبا ما تحقق عوائد عالية جدا. لكن هذه الاستثمارات يمكن أن تكون مخاطرة كبيرة.
3. المعادن الثمينة والأحجار - ترتبط هذه الطريقة بصعوبة اصطيادها ظروف السوق لكن الاستثمار يمكن أن يحقق عوائد كبيرة.
4. العقارات. يمكن أن تكون هذه الاستثمارات مربحة ، ولكن عادة ما يمكن الحصول على الأرباح في وقت طويل.ترتبط هذه الطريقة بصعوبات في عودة الاستثمارات ، حيث يصعب بيع الشقة بسرعة وعلى سبيل المثال. بسبب هذا الدوران الطويل ، فإن الاستثمار في العقارات ليس مجرد مدخرات ، بل هو استثمار.

الادخار والاستثمارات

غالبًا ما تستخدم مصطلحات "التراكم" و "المدخرات" و "الاستثمارات" كمرادفات ، رغم وجود اختلافات بينها. عادةً ما تسمى التراكمات الأصول النقدية وغير النقدية ، والمدخرات هي بالضبط الأموال ، والاستثمارات هي استثمارات في أي مشاريع اقتصادية بهدف تحقيق ربح. الفرق بين الاستثمارات والمدخرات كما يلي:

1. المدخرات عادة ما تكون أموال "قصيرة" ، أي أنه يمكن سحبها بسرعة من التداول ، والاستثمار ، على العكس من ذلك ، هو أموال "طويلة" ، لأن يمكنك إعادتهم فقط بعد تحقيق ربح.
2. عادة ما تحقق المدخرات أرباحًا مضمونة (إذا كانت هذه ودائع في مؤسسة مالية) ، في حالة الاستثمارات ، لا توجد عادة ضمانات ولا يمكن أن تكون.
3. لا تتطلب المدخرات الكثير من الجهد من قبل المستثمر ، ولكن يجب تخطيط الاستثمارات وحسابها ، وهذه مهمة خطيرة ومحفوفة بالمخاطر.

المدخرات الشخصية

عندما يتعلق الأمر بالأفراد وأموالهم ، فإن هذا يشير إلى المدخرات الشخصية أو المدخرات الشخصية للمواطنين. ويفسر ذلك من خلال حقيقة أن السكان هم المصدر الرئيسي للتراكم في المنظمات المالية. رجال الأعمال عادة المستثمرين. لا تسمح المهارات والتعليم للكثير من الناس بإدارة مدخراتهم ، لذلك فإنهم راضون عن دخل صغير ولكن مضمون ويحملون الأموال إلى البنوك. يوصي المتخصصون بتنويع المدخرات الشخصية واستثمارها في أدوات مختلفة: صناديق التقاعد والبنوك والأسهم من أجل الحصول على دخل مختلف وتحمل مخاطر أقل. نصح تأجيل الممولين بنسبة 10٪ على الأقل إجمالي الدخل ويجب أن يكون لدى الشخص دائمًا الحد الأدنى من عرض الأموال حتى يتمكن من العيش مع خسارة في الربح لمدة 6 أشهر على الأقل.

مشكلة الحفاظ على المدخرات

عندما يتعلق الأمر بتراكم المدخرات ، تنشأ مشكلة المخاطرة على الفور. الطريقة الأقل خطورة هي وضع الأموال في أحد البنوك ، على الرغم من أنه لا يزال هناك خطر فقدان الودائع ، لكنها غير ذات أهمية. من الضروري أن توزع أموالك التي تحققت بشق الأنفس في العديد من البنوك حتى لا تتجاوز المبلغ الذي تضمنه الدولة. والأخطر من ذلك كله هو مخاطر التضخم ، التي يمكن أن تقلل أو حتى تدمر الربح من الاستثمارات. لذلك ، غالبا ما يفكر الناس في الاستثمارات. لكن في هذه الحالة ، تزداد المخاطر بشكل كبير. علبة استثمار الأموال في العقارات ، ولكن ليس هناك ما يضمن أنه بعد مرور بعض الوقت لن ينخفض ​​السعر ، ينطبق الشيء نفسه على الأوراق المالية ، المعادن الثمينة. عند اختيار مكان للاستثمار ، يجب عليك دائمًا التشاور مع المختصين لتجنب المخاطر غير المعقولة.