يعد سوق الائتمان بالولايات المتحدة الأمريكية واحدًا من أكثر ثلاثة أسواق تطوراً في العالم. يتكون هيكلها من كل من الشركات الخاصة والهيئات الحكومية. يتم تعيين وظائف البنك المركزي في البلاد إلى مجلس الاحتياطي الفيدرالي.
الخلفية التاريخية
ينظم نظام الاحتياطي الفيدرالي أنشطة المؤسسات التجارية والاستثمارية والمدخرات والمؤسسات المالية. كان تشكيله في النصف الأول من القرن العشرين. تتم إدارة المنظمة من قبل لجنة خبراء ولجان اتحادية ومجالس استشارية.
يتم تمثيل ترسانة الائتمان في الولايات المتحدة عن طريق القروض الاستهلاكية والخاصة الغرض ، وقروض التعليم والخدمات الطبية ، والرهون العقارية ، والبطاقات المصرفية مع السحب على المكشوف.
درجة الائتمان
يتم تنظيم النظام المالي الحديث للولايات المتحدة بطريقة تجبر سكان البلد على إصدار قروض نقدية وفي الوقت نفسه تسديدها. كل شيء عن مفهوم مثل تاريخ الائتمان. بدونها ، أو بالأحرى ، بدون تقييمها الإيجابي ، يكاد يكون من المستحيل الحصول على الاستقرار في أمريكا الشمالية.
إن الأمر لا يتعلق فقط بالحصول على قروض نقدية كبيرة ، بل يتعلق أيضًا بتفاهات الأسر المعيشية مثل الاتصال بالإنترنت واستئجار الشقق. سوف تلعب سمعة المقترض الموثوق دورًا جيدًا في توظيف وظيفة مرموقة.
درجة الائتمان (درجة الائتمان) - قيمة تقيس ملاءة مقدم الطلب. كلما ارتفع ، كان موقف البنوك أكثر ولاءً وأقل سعر الفائدة.
القروض الاستهلاكية
حدثت طفرة الائتمان في الولايات المتحدة في سبعينيات القرن العشرين. في عام 1990 ، بلغ مجموع القروض الصادرة مئات المليارات من الدولارات. وفقًا لقوانين معظم الولايات الأمريكية ، يشير قرض المستهلك إلى بنك يصدر مبلغًا متعاقدًا عليه.
نظرًا لأن الأهداف الواردة في الملفات الشخصية للمتقدمين تشير إلى تلبية الاحتياجات الشخصية أو العائلية ، وكذلك النفقات المتعلقة بالتدبير المنزلي والزراعة الفرعية. يمكن سداد قرض أمريكي للأفراد على الفور أو تدريجيًا.
تم توزيع هذا الأخير على نطاق واسع. يتم تقديم المساهمات لمثل هذه المنتجات إما عن طريق الدفع السنوي أو مدفوعات متباينة. يمكن أن تكون القروض لمرة واحدة أو تدور.
شراء عقار
وتسمى القروض الصادرة لشراء شقة أو منزل الرهن العقاري. تتقلب الأسعار عليها اعتمادًا على الوضع الاقتصادي الحالي لأمريكا والموقع الفعلي للممتلكات المكتسبة. على سبيل المثال ، في إلينوي ، تتراوح أسعار الفائدة السنوية بين 3.6 و 3.8 وحدة.
في نهاية الألفين كانوا أعلى بكثير. تتاح للعملاء الذين يتقدمون بطلب للحصول على هذه القروض في العقد الأول من القرن العشرين الفرصة لإعادة التمويل وتقليل مبلغ المدفوعات الزائدة. للقيام بذلك ، سوف تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على قرض بالمعدلات الحالية الجديدة. في شيكاغو ، سيكلف الرهن العقاري أكثر. قبل عشر سنوات ، تجاوز المعدل 8 ٪.
مع خروج الشركات الأمريكية من الركود ، تبدأ تكلفة قرض الرهن العقاري في النمو تدريجياً وستصل قريبًا إلى قيمها قبل الأزمة.
قروض السيارات
أساس قيام البنك بتعيين سعر فائدة عند إعداد عقد لشراء سيارة هو نقاط الائتمان. لا يتجاوز متوسط أسعار الفائدة على القروض في البنوك الأمريكية 3٪ سنويًا ، بحد أقصى 10٪. إذا كنت محظوظًا ، فإن الدفع الزائد سيكون ضئيلًا. يتم منح بعض المقترضين الموثوقين قروضًا بنسبة 0٪.
أسعار الفائدة المرتفعة في الولايات نادرة. من السهل على المؤسسات المالية أن ترفض المتقدمين المعسرين بدلاً من المخاطرة بوسائلهم الخاصة من أجل الربح الشبحي.
قرض السيارة في الولايات المتحدة هو خمس سنوات أو أقل. عند دفع دفعة مقدمة كبيرة ، يمكنك الاعتماد على خصم كبير مقدم من وكالة بيع السيارات.
البطاقات البلاستيكية
تطورت الحالة مع "بطاقات الائتمان" في سوق الولايات المتحدة غريب جدا. إذا أصبح الرهن العقاري أرخص عندما تنخفض مستويات المعيشة ، فإن الأمور تكون مختلفة تمامًا. معدلات لمثل هذه المنتجات هي الأعلى. يمكن أن تصل إلى 15 ٪. في أوقات ما قبل الأزمة ، كانت شهية البنوك أكثر تواضعا وتقتصر على 8 ٪.
أمريكي عادي لديه عدة بطاقات في محفظته في آن واحد. نادرا ما يستخدم الخصم. عادةً ما تشتمل عبارة "البلاستيك" على السحب على المكشوف ، حيث يعتمد المبلغ مرة أخرى على درجة الائتمان.
يتم إصدار البطاقات للجميع تقريبا. إذا كان تاريخ المقترض يترك الكثير مما هو مرغوب فيه ، فإن سعر الفائدة سيكون 28 ٪. لا ترغب البنوك في الرفض ، لكن في حالات استثنائية ، قد يتم رفض طلب القرض.
أنواع أخرى من القروض
لا يتم إضفاء الطابع الرسمي على قرض التعليم من خلال هيكل تجاري ، ولكن عن طريق دولة. في الولايات المتحدة ، يطلق عليه قرض. مدتها 30 سنة. أسعار الفائدة منخفضة ، ولكنها تختلف. في هذه اللحظة ، تتقلب في غضون 3.5 ٪.
إصلاح منزل أو سيارة على أقساط سيكلف أكثر من ذلك بكثير. تبلغ تكلفة مثل هذا القرض في الولايات المتحدة للأفراد حوالي 30 ٪ ، مع تاريخ لا تشوبه شائبة - 12 ٪. المبلغ الصادر نادراً ما يكون أكثر من 10 آلاف دولار. على الرغم من الظروف غير المواتية بشكل واضح ، يستخدم العديد من سكان البلد مثل هذه العروض.