عند إبرام عقد تأمين ، يكون لدى عملاء الشركة في معظم الحالات رغبة في دفع مبالغ تأمين أقل. ومع ذلك ، عند وقوع حدث تأمين ، يتعين على حاملي وثائق التأمين دفع مقابل التوفير عند اختيار البرنامج وشروط التأمين الأساسية. واحدة من أهم المفاهيم هو المبلغ المؤمن عليه. مجمعة أو غير مجمعة - كيفية تحديدها للتأكد من التعويض الكامل عن الخسائر المتكبدة؟
القيمة الفعلية للكائن التأمين
من أجل التأمين على الممتلكات ، ينبغي تحديد سعره. هذا المؤشر هو المؤشر الرئيسي لحساب لاحقة لأقساط التأمين وتحديد مبلغ التأمين. لتحديد القيمة الفعلية للعقار ، استخدم الطرق التالية:
- تحديد سعر منشأة جديدة باستخدام نسبة الاستهلاك ؛
- فاتورة ، وثيقة بيع مع بيان التكلفة ؛
- سعر السوق بناءً على بيانات الشركات المتخصصة ؛
- تقييم من قبل خبراء مستقلين.
مبلغ التأمين
يشير كل عقد تأمين إلى قيمة العقار أو مستوى المسؤولية. في مثل هذه الوثائق ، يسمى هذا المفهوم مبلغ التأمين. قد يكون مساويا للقيمة الحقيقية أو التعاقدية للممتلكات ، وكذلك يتم تحديدها من خلال القوانين التشريعية. عندما يتعذر على التأمين على الحياة والتأمين الصحي تحديد السعر ، فإن العميل نفسه يختار مستوى مسؤولية شركة الملف الشخصي. استنادًا إلى مبلغ التأمين الخاص بهم ، عند حدوث حدث تأمين ، يحسب المؤمن تعويض التأمين. هناك خيارات مختلفة لحسابه. لهذا الغرض ، يتم تحديد مفاهيم مبلغ التأمين الكلي أو غير الكلي في العقود. يتيح ذلك لحامل البوليصة اتخاذ قرار بشأن برنامج التغطية التأمينية ، وربما التوفير في دفع التأمين.
إجمالي التأمين المسؤولية
اسم آخر هو مبلغ التأمين المخفض. ينص العقد على أن حامل البوليصة يوافق على استخدام مبلغ التأمين الكلي. في هذه الحالة ، يتكون مقدار مسؤولية شركة التأمين من المبلغ المؤمن عليه في العقد. عند وقوع حدث يحق فيه للعميل التعويض عن الخسائر التي تكبدها ، يدفعه المؤمن بالكامل. ومع ذلك ، يتم تخفيض مبلغ التأمين الحقيقي بموجب العقد بمقدار الخسائر المغطاة. وعندما يحدث الحدث المؤمن التالي ، عند حساب الخسائر ، ستنطلق مؤسسة ملف التعريف من مبلغ التأمين المخفض بالفعل.
ماذا يعني مبلغ التأمين غير الكلي؟
هذا المفهوم في بعض العقود يسمى المبلغ غير القابل للاختزال. ينص مستند التأمين أو مرفقاته على أن أحد الشروط هو استخدام مبلغ تأمين غير إجمالي. هذا يعني أنه في حالة وقوع حادث أو حادث ، سيتم الدفع على أساس مبلغ التأمين المحدد في العقد. علاوة على ذلك ، في حالة وقوع حدث أو أكثر من أحداث التأمين ، والتي يتعين على الشركة فيها تعويض الخسائر التي تكبدتها ، سيظل مقدار المسؤولية في حجمه الأصلي.
بالإضافة إلى توزيع المبلغ المؤمن عليه إلى إجمالي وغير إجمالي بموجب Casco أو اتفاقيات أخرى ، تستخدم شركات التأمين عوامل الفهرسة أو الاستهلاك عند حساب الخسائر.
مبلغ متغير من المسؤولية
يتم استخدام مفهوم الفهرسة عند توقيع عقد تأمين بقيمة تأمين غير إجمالية.هذا يعني أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه خلال فترة السياسة ، فإن دفع التعويض سوف يعتمد على مبلغ العقد وفترة استهلاك الكائن في تاريخ الحادث. للقيام بذلك ، هناك جدول مطور حسب الشهر. يأخذ استخدام المعامل لمبلغ التأمين غير الإجمالي القابل للفهرسة في الاعتبار الإهلاك الفعلي للممتلكات المؤمنة في وقت وقوع الحادث أو الحدث غير المتوقع ، نتيجةً للضرر الذي حدث. تجدر الإشارة إلى أن الشهر غير المكتمل يعتبر الشهر الفعلي للعملية.
مسؤولية التأمين غير القابلة للفهرسة
بعد مراجعة شروط التأمين ، يمكن لعميل الشركة اختيار مبلغ تأمين غير إجمالي غير قابل للفهرسة. هذا يعني أنه عند حساب مبلغ التعويض عن الخسائر المتكبدة ، سيبقى مبلغ المسؤولية عند المستوى المشار إليه في وثيقة التأمين. بصرف النظر عن عدد الأحداث وتاريخ حدوثها ، لن يتم تغيير المبلغ المؤمن عليه دائمًا.
حساب مطالبة التأمين
إذا كان الحدث يندرج تحت شروط العقد ويفي بجميع علامات التأمين ، مع مبلغ تأمين غير إجمالي قابل للفهرسة ، فإن الحساب يعتمد على المبلغ المحدد في بوليصة التأمين باستخدام معامل الفهرسة في وقت وقوع الحادث. إذا تم تحديد الامتياز في العقد (مشروط أو غير مشروط) ، فسيتم أيضًا تعديل مبلغ التعويض لحجمه. إذا تم تعريف المبلغ غير الكلي بموجب العقد على أنه غير قابل للفهرسة ، فلا يتم أخذ مبلغ الاستهلاك في الاعتبار.
إذا تم تحديد مبلغ تأمين إجمالي قابل للفهرسة بموجب العقد ، فعند تحديد مبلغ التعويض ، لا يتم أخذ معامل الفهرسة والخصم فقط في الاعتبار ، ولكن يتم أيضًا خصم المدفوعات التي تم سدادها مسبقًا بموجب هذا الاتفاق.
مزايا وعيوب مبلغ التأمين الكلي
إن الميزة الأهم لخصم التأمين المنخفض هي أنه عند إبرام اتفاق مع مثل هذه الشروط ، يتم دائمًا تخفيض قسط التأمين بالمقارنة مع نوع آخر من الضمان. قد تكون السياسات ذات مبلغ التأمين هذا مناسبة ، على سبيل المثال ، للسائقين ذوي الخبرة الذين نادراً ما يقعون في حوادث ، وفقًا للإحصاءات.
العيب الرئيسي لمجموع مبلغ التأمين هو أنه مع كل حدث تأمين ، سيتم حساب التعويض عن الأضرار المتكبدة من المبلغ المخفض. يتم تقديم هذا النوع من المسؤولية من قبل شركات التأمين للتأمين الطوعي على المركبات.
مزايا وعيوب مبلغ التأمين غير الكلي
هناك أنواع من التأمين حيث يتم تطبيق التزام التأمين لا يمكن تعويضه ليس فقط من قبل قواعد شركة التأمين. لذلك ، للتأمين الإلزامي للمواطن السيارات ، يتم تطبيق مبلغ التأمين غير الكلي فقط. تم توضيح ذلك في القوانين المعمول بها.
بالنسبة لأنواع التأمين الأخرى ، يعتمد اختيار المسؤولية على رغبات شركة التأمين. العقد مع مبلغ تأمين غير إجمالي هو 10 إلى 50 في المائة أغلى من مع الالتزامات الإجمالية. في الوقت نفسه ، يجب أن نتذكر أنه عند دفع التعويض ، بغض النظر عن عدد أحداث التأمين ، سيتم الحساب من مبلغ التأمين الأصلي.
عند دراسة الشروط ، يجب إيلاء اهتمام خاص للحسابات باستخدام معاملات الفهرسة لمبلغ التأمين غير الكلي. سيتيح لك ذلك أن تكون مستعدًا لإجراء تخفيضات محتملة في مدفوعات التعويض ، بشرط أن تؤخذ هذه الفروق الدقيقة في الاعتبار عند توقيع العقد. من المهم بشكل خاص أن يكون لدى مالكي المركبات التي كانت تعمل منذ عدة سنوات تآكلًا كبيرًا.
قبل التوقيع على عقد التأمين ، سيكون من الصواب التشاور مع مدير الشركة حول هذه الميزات الدقيقة للاتفاقية حتى لا تصاب بخيبة أمل عند حدوث أحداث التأمين.في الواقع ، في بعض الأحيان مبلغ صغير من زيادة دفع التأمين هو مبلغ كبير من التعويض عن الأضرار التي تم تلقيها.