التأمين المتبادل هو شكل من أشكال الحماية ، يستند إلى اتفاقية محددة ويرجع ذلك إلى التعويض عن الخسائر الناجمة عن الظروف العرضية. في هذه الحالة ، يتم تنفيذه من خلال استخدام صندوق نقدي خاص ، يتكون من مساهمات المشاركين في العملية. جميع حاملي الوثائق هم أعضاء في شركة تأمين متبادل. لأداء بعض الإجراءات التي تكون مسؤولة.
المفاهيم الأساسية
يعد التأمين المتبادل في روسيا طريقة شائعة لإنشاء منتجات جديدة في هذا المجال من الأعمال وله بعض الميزات المميزة:
- إنشاء صندوق تأمين موحد يعمل على شكل ملكية مشتركة لكل عضو.
- الجمع بين الموارد المالية للمشاركين الرئيسيين في العملية.
- يتمتع حاملو البوليصة بنفس الحقوق والواجبات في عملية إدارة الصندوق.
- لا يحق لأي عضو في شركة التأمين إدارة الصندوق بمفرده.
- كل حامل وثيقة التأمين مسؤول عن الالتزامات.
ملامح
في التأمين المتبادل ، يتحمل كل شخص مسؤولية الجمع بين موارده الخاصة وموارد الآخرين الذين لديهم نوايا مماثلة فيما يتعلق بمصالح ممتلكاتهم. يتم تنفيذ مثل هذا الاتحاد على أساس اتفاق أن جميع هؤلاء المواطنين يشاركون في إنشاء صندوق واحد ، وفي الوقت نفسه وضع أموالهم الخاصة. تتحول الملكية بمرور الوقت إلى حق ملكية مشترك ، وهذا يمنح كل حامل وثيقة فرصة للمشاركة في منتجات التأمين.
لكن المسؤولية التي يتحملها في هذه الحالة عن الالتزامات تصبح مشتركة مع شركات التأمين الأخرى. وهكذا ، في التأمين المتبادل ، ينطبق المبدأ الذي يتجلى من خلال الحقوق المتبادلة في الموارد المالية المتاحة في الصندوق.
طريقة التأمين هذه هي ميزة أخرى. يتمثل في حقيقة أن الشخص نفسه يمكن أن يكون بمثابة المشتري للخدمة ومالك الصندوق الذي تم إنشاؤه على أساس اتفاقية التأمين المتبادل. تتجلى هذه الميزة في حقيقة أن العلاقات بين جانبي العملية يمكن أن تنشأ بطريقة معينة.
في حالة استخدام هذا النوع من التأمين ، تتم الإدارة من خلال تلك القرارات التي يتم اتخاذها في الاجتماع العام. المسؤولية الرئيسية تقع على عاتق شركة التأمين.
في الممارسة المحلية ، هذا النوع من الخدمة غير هادف للربح ، لأن جميع المشاركين فيه لا يفعلون ذلك من أجل الربح ، ولكن لإنشاء منتجات التأمين الخاصة بهم.
التنمية في روسيا
تاريخ تطور التأمين المتبادل في روسيا لديها عدة فترات. في المرحلة الأولى ، لوحظ تشكيل ، في الثانية - تصفية جميع المنظمات المشاركة في مثل هذه الأنشطة. تضمنت الفترة الثالثة من تنظيم جمعيات التأمين المتبادل التطور غير الرسمي لهذه الجمعيات.
هناك اليوم متطلبات مسبقة لتشكيل هذه الخدمة من حيث جميع القواعد القانونية. في روسيا ، يتم تنفيذ هذا النوع من التأمين من قبل منظمات خاصة. في العالم الحديث ، التأمين المتبادل هو التأمين على الممتلكات والممتلكات الأخرى لأعضاء هذا النوع من الجمعيات.
المجتمع الأقاليمي
المنظمة غير الربحية المشتركة بين شركات التأمين المتبادلة بين المستهلكين هي جمعية تطوعية من الأفراد والكيانات القانونية. يتم ذلك من أجل الحماية على أساس المعاملة بالمثل لمصالح الملكية. يتم تنفيذ العملية من خلال تراكم أموال التأمين وجميع الالتزامات المشتركة والمتعددة للالتزامات. تقوم شركة التأمين المشتركة بين الأقاليم بأنشطتها على أساس ترخيص من البنك المركزي للاتحاد الروسي.
ما هو إعادة التأمين؟
نشأت إعادة التأمين في القرن التاسع عشر في ألمانيا. بحلول منتصف القرن ، ظهرت أول الشركات المتخصصة في هذا النوع من النشاط: كولونيا ، شركات إعادة التأمين في ميونيخ ، ميونيخ ، وبعد ذلك بقليل - الروسية. خلال هذه الفترة ، نجت البشرية من الحروب العالمية والكوارث والكوارث الكبرى. إعادة التأمين هي وسيلة لضمان الاستدامة المالية لشركات التأمين. أكدت الحاجة وإمكانية تطوير هذا النوع من النشاط.
التأمين المتبادل وإعادة التأمين من أشكال الحماية. هذا هو نظام العلاقات المحددة بين شركات التأمين بموجب المادة حدوث مخاطر الزائدة. عندما يؤمنون مخاطرهم التي تتجاوز قدراتهم الخاصة ، في هذه الحالة يتم نقل حصة من هذه المخاطر إلى شركة تأمين أخرى ، والتي بدورها تتعهد بدورها بالدفع الكامل للجزء الذي تم تكبده. العملية التي تتعلق بنقل المخاطرة أو جزء محدد منها تسمى التنازل.
تسمى الشركات المشاركة في هذا النوع من العمليات معيدي التأمين وإعادة التأمين. في هذه الحالة ، يحق لأي منظمة مشاركة المشاركة في إعادة التأمين فقط ، دون إجراء عمليات تأمين مباشرة. علاوة على ذلك ، ستحصل على وضع معيد تأمين محترف.
التأمين المشترك كنوع منفصل من الخدمة
هذا هو شكل من أشكال التأمين المتبادل. من المفهوم أن اثنين أو أكثر من المشاركين في العملية ، بالاتفاق المشترك ، يتحملون مخاطر كبيرة في وقت واحد للتأمين.
عندما يكون المؤمن له مشتركًا ، يتم إصدار بوليصة تأمين مشتركة أو منفصلة ، بناءً على أجزاء من المخاطر المقبولة من قبل شركات التأمين. يتم تحديد حصص المسؤولية في هذه الحالة بما يتناسب مع القسط الذي حصلت عليه. في الممارسة العملية ، يتبع المؤمّن المشارك ، الذي يشارك في جزء أصغر ، الشروط التي تمت الموافقة عليها من قبل المؤمّن ، الذي لديه حصة كبيرة. عند المشاركة في تأمين كائن معين ، توقع الشركات على اتفاقية واحدة تحتوي على الشروط التي تحدد حقوق والتزامات جميع المشاركين في هذه العملية.
مجمع التأمين
أحد أنواع التأمين المشترك هي مجمعات التأمين ، التي أصبحت واسعة الانتشار مؤخرًا. بالنسبة لهذا النوع من التأمين المشترك ، يتحمل أعضاء المجمع مسؤولية مشتركة عن المخاطر التي يتعرضون لها. لإدارة المجمع ، ينشئ المشاركون مكتبًا مؤقتًا ، وهو ممثل للمجمع. لا يعتبر كيان قانوني. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لشركة إدارة تعمل خصيصًا لهذا الغرض أن تقوم بأعمال من هذا النوع من الجمعيات (غالباً ما يتصرف وسطاء التأمين بهذه الصفة).
من المهم التمييز بين التأمين المشترك والتأمين المزدوج ، والذي غالبًا ما يكون علامة على سوء نية المؤمن له. في حالة التأمين المزدوج ، تكون المسؤولية المشتركة لشركات التأمين أعلى من القيمة المؤمنة وفي حالة وقوع حدث مؤمن قد يحدث إثراء غير عادل.
ميزات إعادة التأمين
كما توضح دراسة جميع مجالات إعادة التأمين ، لا ينبغي النظر إليها فقط من وجهة نظر المخاطر الفردية. يجب أيضًا مراعاة أسباب أخرى تشرح الدور المهم لإعادة التأمين كوسيلة لضمان الاستقرار المالي للشركة.على سبيل المثال ، قد تواجه المنظمة مخاطر التكاليف المالية ليس فقط بسبب تهديد الضرر.
تأخذ شركة التأمين الحذر في الاعتبار مخاطر الخسائر الناجمة عن المسؤولية ، وكذلك عدد كبير من المخاطر غير الكبيرة ، مع مراعاة حدوث حالة واحدة ، على سبيل المثال ، الزلازل والفيضانات والأعاصير وغيرها من الظروف غير المتوقعة. يجب أن ينص أيضًا على إمكانية تقديم شركة تأمين خلال عام واحد بعدد كبير من المطالبات التي تتجاوز المستوى المتوسط. قد يتم نقل المسؤولية المرتبطة بمثل هذه الحالة إلى معيدي التأمين الآخرين.
كيف تتنبأ بخسائر الكوارث
ميزة أخرى لإعادة التأمين هي القدرة على التنبؤ بجميع الحوادث المذكورة أعلاه. لذلك ، غالباً ما يتم تعريف الحاجة إلى إعادة التأمين كتعويض عن الضرر:
- خطر رئيسي واحد ؛
- خطر لمرة واحدة
- بسبب حدوث حالة كارثية واحدة.
الفوائد
ميزة إعادة التأمين هي أنه نتيجة لذلك ، يتم تحقيق الاستقرار في نتائج أنشطة المنظمة على مدار سنوات عديدة. هذا هو عامل مهم للغاية في ضمان الاستقرار المادي لشركات التأمين.
أنواع عقود إعادة التأمين
هناك ثلاثة خيارات لهذه العقود:
- اتفاقية إعادة التأمين الإلزامية ، التي تلزم معيد التأمين بنقل أجزاء معينة من جميع المخاطر التي ظهرت في وقت معين ، إلى معيد تأمين فردي ، يتعهد بقبولها.
- إعادة التأمين الاختياري. يتم إبرام مثل هذا الاتفاق على أساس طوعي: حيث يُدعى معيد التأمين إلى قبول المخاطر المؤمنة ، لكن يحق له رفض هذه الالتزامات.
- إعادة تأمين إلزامية اختيارية ، عندما يستطيع معيد التأمين نقل المخاطر ، ويجب أن يقبلها الطرف الآخر.
مخططات لمشاركة معيدي التأمين في أنشطة إعادة التأمين:
- غير المتناسب هو اتفاق الخسارة العمرية حيث تغطي حصة المشاركة خسائر معيد التأمين لا تزيد عن المبلغ المحدد في الاتفاقية. إنه يعمل على حماية محافظ التأمين الخاصة بالشركات من أكبر الخسائر وغير المتوقعة. هنا ، يوجد أيضًا عقد إعفاء لخسارة العمر ، يتم فيه تغطية الخسائر بواسطة معيد التأمين إلى الحد المحدد ، وعلى هذا الحد من قبل شركة التأمين.
- متناسب ، حيث يوجد إعادة التأمين على الحصة والحصص.
هناك عقود إعادة تأمين اختيارية تمثل معاملة فردية فيما يتعلق بمخاطر واحدة. السمة المميزة لها هي حقيقة أن كلا الطرفين لديه الفرصة لتقييم المخاطر بشكل فردي: للمحيل في حل القضية ، والمحال إليه في اتخاذ قرار بشأن اعتماد المخاطر في مبلغ معين.
اتفاقية إعادة التأمين الإلزامية ، التي بموجبها يوافق المحيل على نقل بعض الأسهم في جميع المخاطر ، إذا كان إجمالي قيمتها أعلى من مشاركة المؤمن المحددة مسبقًا. ومع ذلك ، يفرض هذا الاتفاق التزامًا على معيد التأمين لقبول حصص من هذه المخاطر. هذا النوع من العلاقات مفيد للغاية للمحيل ، حيث يتم تأمين جميع المخاطر تلقائيًا.
يمنح نوع الاتفاق الانتقالي أو الإلزامي الاختياري المحيل الحرية في اتخاذ أي قرارات ، بما في ذلك مقدار المبلغ وفيما يتعلق بالمخاطر التي ينبغي نقلها إلى المحال إليه. في الوقت نفسه ، فإن الأخيرة ملزمة بقبول حصص المخاطر في ظل الشروط المتفق عليها مسبقًا. قد يكون هذا الشكل من العقود غير آمن وغير مربح بالنسبة إلى معيد التأمين ، حيث يمكن لمعيد التأمين نقل أكثر المخاطر خطورة.
